Дело № 2-4892/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 декабря 2017 года г.Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Карпенко А.В.,

с участием представителя истцов ФИО1, действующего на основании доверенностей,

при секретаре судебного заседания Семенко Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7 к публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный» о признании недействительными условия соглашения, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

истцы обратились в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий соглашения, взыскании денежных средств. Свои требования мотивировали тем, что ответчиком ПАО КБ «Восточный» (ранее - ОАО «Восточный экспресс банк») заключены нижеследующие договоры кредитования с истцами: с ФИО6 - № от ДД.ММ.ГГГГ; с ФИО5 - № от ДД.ММ.ГГГГ; с ФИО4 - № от ДД.ММ.ГГГГ; с ФИО2 - № от ДД.ММ.ГГГГ; с ФИО3 - № от ДД.ММ.ГГГГ; с ФИО7 - № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении указанных договоров кредитования истцы посредством оформления бланка о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности были включены банком в список застрахованных лиц к договору страхования от 18.04.2013№, заключённому между ОАО «Восточный экспресс банк» и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование». Помимо компенсации банку сумм страховых взносов в пользу ООО СК «ВТБ Страхование», непосредственно в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» заёмщики вносят плату (комиссию) за так называемые «услуги по включению в список застрахованных лиц». Данные «услуги» банка включают в себя (согласно п.5 Заявления на присоединение к программе страхования): сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике в целях распространения на заёмщика условий страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием заявления и передачей его страховщику. Таким образом, оплачивая банку своё присоединение к договору коллективного страхования заёмщики оплачивают: услуги страховщика ООО СК «ВТБ Страхование», оказываемые банку как страхователю; формальные действия ПАО КБ «Восточный», связанные с включением заёмщиков в список застрахованных лиц. Из выписок по счетам следует, что оплата за один и тот же упомянутый комплекс «услуг» присоединения к программе страхования взимается банком в дифференцированном размере: с ФИО6 – 12 960 рублей; с ФИО5 – 6 480 рублей; с ФИО4 – 43 200 рублей; с ФИО7 – 8 358 рублей; с ФИО2 – 36 278 рублей 60 копеек; с ФИО3 – 39 483 рубля. Безотносительно компенсации страховых взносов (что истцами не оспаривается), никакого обоснования разницы в цене одного и того же комплекса банковских «услуг» за присоединение граждан к программе страхования для одной и той же категории потребителей не представлено. С учётом всех обстоятельств дела, полученную банком от истцов ФИО6, ФИО5, ФИО4, ФИО7, ФИО2 и ФИО3 комиссию необходимо рассматривать как подлежащее возврату неосновательное обогащение. Истцы просят признать недействительными условия соглашения о присоединении заёмщика к программе коллективного страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключённому между ЗАО «Восточный экспресс банк» и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» в части оплаты услуг банка по включению заёмщиков в список застрахованных лиц: от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого ПАО КБ «Восточный» с ФИО6; от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого ПАО КБ «Восточный» с ФИО5; от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого ПАО КБ «Восточный» с ФИО4; от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого ПАО КБ «Восточный» с ФИО2; от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого ПАО КБ «Восточный» с ФИО3; от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого ПАО КБ «Восточный» с ФИО7 Взыскать с ПАО КБ «Восточный» удержанные суммы платы за включение заёмщиков в список застрахованных лиц: в пользу ФИО6 – 12 960 рублей; в пользу ФИО5 – 6 480 рублей; в пользу ФИО4 – 43 200 рублей; в пользу ФИО2 – 36 278 рублей 60 копеек; в пользу ФИО3 – 39 483 рубля; в пользу ФИО7 – 8 358 рублей.

В производства по делу представитель истцов ФИО9 увеличил исковые требования, помимо вышеуказанных требований, просил суд взыскать с ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование денежными средствами: в пользу ФИО6 – 1 547 рублей 26 копеек; в пользу ФИО5 – 614 рублей 57 копеек; в пользу ФИО4 – 4 668 рублей 17 копеек; в пользу ФИО2 – 3 855 рублей 53 копейки; в пользу ФИО3 – 3 591 рубль 51 копейка.

Определением Индустриального районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ прекращено производство по делу в отношении истца ФИО7

В судебном заседании представитель истцов ФИО9 уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика денежные суммы, изложенные в исковом заявлении и в заявлении об увеличении исковых требований, при этом, не признавая сделку недействительной, поскольку она ничтожна независимо от признания ее таковой. Поддержал доводы, изложенные в иске. Дополнил, что решением арбитражного суда Республики Хакасия от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным в отношении ПАО «Восточный экспресс банк», данное кредитное учреждение не может взимать плату за присоединение к программе «Страхование».

В судебное заседание истцы ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7 не явились, о времени и месте судебного заседания извещались своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО10 не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещалась надлежащим образом. Представила письменные возражения, просила суд применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в иске, дело рассмотреть в ее отсутствие. 

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав представителя истцов, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

В силу ст.ст. 10, 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 60 000 рублей, с выплатой 29,9% годовых, полная стоимость кредита составила 30, 322% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 182 792 рубля, с выплатой 10% годовых, полная стоимость кредита составила 37,941% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 167 952 рубля, с выплатой 29% годовых, за проведение наличных операций 33%.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО11 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 рублей, с выплатой 29,9% годовых, полная стоимость кредита составила 32,683% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 30 001 рубль, с выплатой 29% годовых, за проведение наличных операций 59%.

Из заявлений на выдачу кредита, подписанных истцами ФИО2, ФИО3, ФИО11, ФИО5, ФИО6 следует, что с ними была согласована сумма кредита, срок кредита и его вид, процентная ставка по кредиту и полная стоимость кредита.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ. 

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Следовательно, договором может быть предусмотрена возможность заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, который также вправе при наличии на то письменного согласия заемщика удержать сумму страховой премии из кредитных средств и перечислить ее страховой компании.

Таким образом, при разрешении настоящего спора, в котором истцом заявлено требование о взыскании удержанных страховых выплат, следует установить наличие факта как добровольного страхования заемщиком риска своей ответственности в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, так и поручения заемщика Банку произвести взимание суммы страховой премии из кредитных средств и перечислить ее страховой компании.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из материалов дела, при заключении кредитных договоров истцами были подписаны заявления, в соответствии с которыми они изъявили желание присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности были включены банком в список застрахованных лиц к договору страхования от 18.04.2013№ заключённому между ОАО «Восточный экспресс банк» и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование». 

При этом обязались оплатить Банку услугу по включению их в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку, техническую передачу информации, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием заявления и передачей его страховщику); ФИО6 в размере 12 960 рублей, ФИО3 в размере 39 483 рублей, ФИО2 в размере 36 278 рублей, ФИО11 в размере 43 200 рублей, ФИО5 в размере 6 480 рублей. 

Из заявления на присоединение к Программе страхования следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком услуге была предоставлена заемщикам до заключения соглашения.

Истцы в полном объеме были проинформированы ответчиком об условиях кредитования, от оформления соглашения не отказались, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к Программе страхования не заявляли, размер платы за присоединение к программе страхования, страховая сумма были доведены до истцов.

В самом заявлении и согласии на дополнительные услуги имеются записи и подписи истцов о том, что они желают присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности. 

Таким образом, в соответствии с положениями ст. 934 Гражданского кодекса РФ услуга по подключению к программе страхования была предоставлена с согласия заемщиков, выраженного в письменной форме, получение указанной услуги не являлось необходимым условием для заключения кредитного договора. 

Суд также принимает во внимание то обстоятельство, что истцы не были лишены возможности исключения себя из участников программы страхования, путем подачи соответствующего заявления.

Таким образом, банк, оказав истцам при заключении кредитного договора дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истцы являются застрахованными лицами, действовал по поручению истцов, предварительно согласовав с ними стоимость оказанной дополнительной услуги, в том числе конкретную сумму платы за присоединение к Программе страхования, подлежащей уплате непосредственно банку за оказанную услугу, а также размер страховой премии, подлежащей перечислению страховщику, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе страхования.

Учитывая, что истцы обладают всеми правами стороны, присоединившейся к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному с соблюдением положений ст.ст. 428, 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, внесение Банку платы за подключение к программе страхования не нарушает прав истцов как потребителей финансовой услуги, поскольку истцы добровольно выразили согласие на подключение к программе страхования, согласившись с тем, что договор страхования в отношении них будет заключен от имени Банка, но за счет и по поручению самого истца.

Доводы представителя истцов о том, что положения договора, касающиеся размера платы за подключение к программе страхования, противоречат закону, так как устанавливают различную плату у разных заемщиков, являются несостоятельными, поскольку в соответствии с п.1 ст.779, п.1 ст.781 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги, также заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Кроме того, как следует из материалов дела, все вышеуказанные кредитные договоры погашены.

В силу ст.453 п.4 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании оплаты за включение истцов в список застрахованных лиц не имеется. 

Учитывая, что исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, являются производными от вышеуказанных требований, то они также удовлетворению не подлежат. 

Ссылку представителя истцов на решением арбитражного суда Республики Хакасия от ДД.ММ.ГГГГ, суд не принимает во внимание, поскольку в Российской Федерации прецедентное право отсутствует, кроме того судебные решения принимаются с учетом обстоятельств конкретного дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6 к публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный» о взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Судья Карпенко А.В.

Мотивированное решение изготовлено 09.01.2018.