Дело № 2-1085/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2019 года город Тверь

Пролетарский районный суд г. Твери в составе

председательствующего судьи Михайловой Е.В.,

при секретаре Афанасьевой Н.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности за период с 19 июля 2017 года по 20 декабря 2017 года в сумме 98130 рублей 95 копеек.

В обоснование иска указано, что 24 сентября 2016 года, в связи с ненадлежащим исполнением условий договора о кредитной карте №0060710316, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор реструктуризации задолженности №0220769020, составными частями которого являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением ФИО1 обязательств, банк 20 декабря 2017 года в одностороннем порядке расторг договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 19 июля 2017 года по 20 декабря 2017 года и направил ФИО1 заключительный банковский счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 22 декабря 2017 года Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ФИО1, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 22 декабря 2017 года и актом приема-передачи прав требований от 22 декабря 2017 года

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика перед банком составляла 98150 рублей 95 копеек. После передачи прав требования, ответчик задолженность по договору реструктуризации не погашал.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично в сумме 24300 рублей, указала, что поскольку она не имела возможности выплачивать денежные суммы по кредитному договору, АО «Тинькофф Банк» 19 сентября 2016 года предложило заключить договор реструктуризации №0220769020 сроком на 32 месяца. Сумма задолженности по договорам зафиксирована на дату оферты и составила 84434 рубля 32 копейки плюс комиссия за перевод на данный тарифный план - 41956 рублей 63 копейки. Для перехода на программу реструктуризации ею было оплачено 12000 рублей. На сегодняшний день выплачено 50250 рублей по договору реструктуризации и 46500 рублей по договору кредитной карты, в итоге выплачено всего 108750 рублей. Заключительного счета она не получала, об уступке права требования извещена не была. Задолженность за период, указанный истцом, то есть с 19 июля 2017 года по 20 декабря 2017 года с учетом штрафа за неоплаченный минимальный платеж составляет 24300 рублей.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен надлежащим образом.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В силу статей 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Из материалов дела следует, что 04 марта 2014 года ФИО1 заполнила и подписала Заявление-Анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, которая предусматривала просьбу заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту Тинькофф Платинум по тарифному плану ТП 1.0 RUR на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, а также Условиях комплексного банковского обслуживания.

24 марта 2014 года между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (после переименования на основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года - АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №0060710316, неотъемлемой частью которого являются Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

В заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с существенными условиями договора, Общими условиями и Тарифами, понимает их содержание и обязуется их соблюдать.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум тарифного плана ТП 1.0 RUR беспроцентный период - 0% до 55 дней, базовая процентная ставка - 12,9% годовых, плата за обслуживание, как основной карты, так и дополнительной - 590 рублей, плата за выпуск карты - бесплатно, предоставление выписки по почте/ электронной почте - бесплатно, плата за перевыпуск карты: в случае недоставки карты/ПИН-кода - бесплатно, в случае утери/порчи карты/ПИН-кода - 290 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 рублей, минимальный платеж - не более 6% от задолженности мин. 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности + 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности + 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за предоставление Услуги «СМС-инфо» - бесплатно, плата за предоставление Услуги «СМС-банк» - 39 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% + 390 рублей, плата за погашение задолженности, осуществленное в банке, другой кредитной организации или в сети партнеров банка - бесплатно.

Как следует из выписки по счету, расчету задолженности по договору №0060710316, ФИО1 с 24 марта 2014 года совершались расходные операции по карте, и осуществлялось получение наличных денежных средств.

Согласно пункту 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (пункты 5.1 - 5.3 Общих условий).

Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом (пункту 7.2.2 Общих условий).

В соответствии с пунктом 5.5 Общих условий клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6 Общих условий).

Согласно пункту 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Заключительный счет в соответствии с пунктом 7.4 Общих условий (пункт 5.12 Общих условий УКБО) подлежит оплате заемщиком в течение 30 дней после даты формирования.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору истец, в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета. На дату формирования заключительного счета – 23 сентября 2016 года задолженность ФИО1 перед банком по договору кредитной карты №0060710316 составила 96434 рубля 32 копейки, из них: кредитная задолженность – 81980 рублей 13 копеек, проценты – 12432 рубля 05 копеек, штрафы – 2022 рубля 14 копеек. 

В адрес ФИО1 22 сентября 2016 года банком была направлена оферта, в которой предложено заключить договор реструктуризации задолженности для погашения существующей задолженности по договору кредитной карты №0060710316.

24 сентября 2019 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Д. в офертно-акцептной форме был заключен договор реструктуризации задолженности N0220769020, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 126030 рублей 95 копеек (84434.32 – задолженность по договору кредитной карты и 41596.63 – комиссия за перевод на другой тарифный план) под 0% в беспроцентный период (36 месяцев с момента заключения договора реструктуризации задолженности) 12% годовых после завершения беспроцентного периода, сроком действия договора - до востребования, с внесением ежемесячно минимального платежа в размере 4000 руб. в течение 32 месяцев. За пропуск внесения минимального платежа тарифами устанавливался единовременный штраф в размере 50 руб., при этом процентная ставка по кредиту повышению не подлежала. 

В соответствии с пунктами 2.2, 2.3, 4.1, 4.4, 4.6 5.2, 6.1 Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам, договор реструктуризации задолженности заключается путем акцепта клиентом оферты, направляемой клиенту банком. Акцепт выражается в совершении клиентом первого платежа в соответствии с условиями договора реструктуризации задолженности. Со дня получения банком первого такого платежа, договор реструктуризации задолженности считается заключенным. Со дня заключения договора реструктуризации задолженности применяется тарифный план, название которого указано в оферте, направляемой клиенту.

Банк предоставляет клиенту кредит для погашения существующей задолженности клиента по договору кредитной карты, за исключением начисленных штрафов по договору кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, однако не может превышать полного размера задолженности. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней со дня его формирования.

Клиент обязуется: ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент обязан уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Погасить всю задолженность в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты формирования заключительного счета.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор реструктуризации задолженности в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору реструктуризации задолженности. В этом случае банк направляет клиенту заключительный счет.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд находит неверным, поскольку он не соответствует условиям договора реструктуризации. Как указано в договоре, размер задолженности составляет 84434 рубля 32 копейки, тогда как в выписке по счету реструктурированная задолженность указана в размере 94412 рублей 18 копеек. Согласно выписке по счету, расчету задолженности, в период с 24 сентября 2016 года (дата заключения договора реструктуризации) по 20 декабря 2017 года ФИО1 произведено 9 платежей на общую сумму 40250 рублей. В связи с неоплатой минимального платежа банком начислено 7 штрафов по 50 рублей каждый на сумму 350 рублей.

Остаток задолженности по состоянию на 20 декабря 2017 года составил 86130 рублей 95 копеек (126030.95-40250+350).

В связи с наличием задолженности 20 декабря 2017 года ответчику вновь был выставлен заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности и уведомлением о расторжении договора.

29 января 2016 года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» заключили дополнительное соглашение к Генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года, в соответствии с которым на основании акта приема-передачи Банк передал истцу право требования взыскания задолженности с ФИО1 по заключенному с ней кредитному договору в сумме 98130 рублей 95 копеек, а также необходимые для реализации права требования документы по долговому обязательству ответчика.

Уведомление об уступке прав требования по кредитному договору 

<

***> в размере 98130 рублей 95 копеек рублей направлено в адрес ответчика, что подтверждается материалами дела.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 5 Пролетарского района г.Твери от 05 ноября 2018 года с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» была взыскана задолженность в сумме 98130 рублей 95 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1571 рубль 96 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Пролетарского района г.Твери от 23 ноября 2018 года судебный приказ по заявлению ФИО1 был отменен.

Объем прав, переходящих новому кредитору, определен ст. 384 ГК РФ. По общему правилу п. 1 этой статьи требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования.

Как установлено судом, размер задолженности по договору реструктуризации за период с 19 июля 2017 года по 20 декабря 2017 года составляет 86130 рублей 95 копеек, в связи с чем исковые требований ООО «Феникс» подлежат удовлетворению частично на сумму 86130 рублей 95 копеек.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что размер задолженности за указанный период составляет 24300 рублей, суд находит ошибочными, поскольку ответчиком не учтено, что 20 декабря 2017 года банком в связи с неисполнением ею условий договора истребована вся сумма задолженности.

Доводы ответчика ФИО1 о неполучении ответчиком заключительного счета, уведомления о переходе к ООО «Феникс» прав требования и договора цессии основанием для отказа в удовлетворении исковых требований не являются. Так, согласно пункту 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из материалов дела следует, что заключительный счет был направлен ФИО1 по адресу ее регистрации, указанному в заявлении-анкете (почтовый ИД 14582518286426). Согласно общедоступной информации на сайте Почта России почтовая корреспонденция с ИД 14582518286426 возвращена отправителю с отметкой «истек срока хранения». Таким образом, оснований сомневаться в направлении банком указанных ответчиком документов у суда не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3143 рубля 93 копейки, что подтверждается имеющимися в материалах дела платежными поручениями. Пропорционально удовлетворенным исковым требованиям возмещению ответчиком подлежат расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 2783 рубля 93 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору в сумме 86130 рублей 95 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2783 рубля 93 копейки, а всего 88 914 (восемьдесят восемь тысяч девятьсот четырнадцать) рублей 88 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд г. Твери в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Михайлова

Решение в окончательной форме изготовлено 03 сентября 2019 года.

Председательствующий Е.В. Михайлова