Дело №2-123/2025

УИД 02RS0002-01-2025-000089-14

Категория 2.213

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2025 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи 

Ватутиной А.А.,

при секретаре 

ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 к индивидуальному предпринимателю ФИО2, Метреевой чечек Вадимовне о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 обратилось в суд с иском к ИП ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 11.03.2024 между ПАО Сбербанк и ИП ФИО2 заключен кредитный договор №040100450150-24-3 путем подписания клиентом заявления о присоединение к Общим условиям кредитовая юридического лица и индивидуального предпринимателя на сумму 1000000 рублей на срок 36 месяцев под 25,51% годовых. банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и для целей, определенных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит. Уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Кредит выдан для целей развития бизнеса. Кредит состоит из заявления о присоединении к Общим условиям кредитования и Общих условий кредитования, размещенных на официальном сайте банка. Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью удостоверяющего цента «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанный печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. В случае неисполнения обязательств по возврату кредита, договором предусмотрена неустойка в размере 0,1% от суммы просроченного платежа. В качестве исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства: №040100450150-24-3П01 от 11.03.2024 с ФИО3 Согласно договору поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. В качестве обеспечения так же заключен договор поручительства №012024/1-ZP от 15.01.2024 с АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства». Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, по состоянию на 19.01.2025 по кредитному договору №040100450150-24-3 от 11.03.2024 образовалась просроченная задолженность в размере 941809 рублей 70 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 876178 рублей 76 копеек, просроченный проценты – 60405 рублей 34 копейки, неустойка – 5225 рублей 60 копеек. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. В адрес ответчиков было направлено письмо с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Требования до настоящего времени не выполнены. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору №040100450150-24-3 от 11.03.2024 по состоянию на 19.01.2025 в размере 941809 рублей 70 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 876178 рублей 76 копеек, просроченный проценты – 60405 рублей 34 копейки, неустойка – 5225 рублей 60 копеек, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 33 836 рублей 19 копеек.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

Согласно положениям п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Судом установлено, что 11.03.2024 между ПАО «Сбербанк России» и индивидуальным предпринимателем ФИО2 заключен кредитный договор №040100450150-24-3, путем подписания заемщиком, простой электронной подписью, заявления о присоединение к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, на сумму 1000000 рублей сроком 36 месяцев.

Согласно п. 3 заявления о присоединение к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, по договору устанавливается стандартная процентная ставка за пользование выданным траншем в размере 25,51% годовых.

В соответствии с п. 7 заявления о присоединение к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, погашение выбранных траншей установленного лимита кредитования осуществляется ежемесячно равными долями и начинается с месяца, следующего за окончанием периода доступности, в дату соответствующую дате заключения договора (календарному числу) каждого месяца, а в последний день месяца, в дату полного погашения задолженности по договору, установленную в п. 6 заявления. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки на условиях договора. Уплата процентов производится ежемесячно в валюте кредита в следующем порядке. Исполнение обязательств по договору в части уплаты начисленных процентов осуществляются ежемесячно в дату, соответствующую дате (календарному числу) заключения договора каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора и в дату полного погашения кредита, указанную в п. 6 заявления. В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой погашения соответствующей суммы кредита. 

Договором предусмотрено, что неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредитной линии, уплата процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором. Составляет: 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 8 заявления о присоединение к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя).

Подписывая заявление о присоединение к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя заемщик подтвердил, что настоящее заявление признается равнозначным договору об открытии невозобновляемой кредитной линии (договору) на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде, сертификат ключа проверки электронной подписи заемщика (уполномоченного лица заемщика) действителен и не содержит ограничений его использования (ст. 431.2 ГК РФ) (п. 16 заявления о присоединение к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя).

Банком совершено зачисление кредита в соответствии с заявлением на счет №40802810102350005786, что подтверждается выпиской по счету.

Как видно из выписки из ЕГРИП от 20.01.2025 ФИО2 является действующим индивидуальным предпринимателем.

Споры о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика и солидарного поручителя - физического лица подлежат рассмотрению в судах общей юрисдикции независимо от статуса заемщика и условия о подсудности, содержащегося в кредитном договоре (п. 1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Согласно представленным материалам дела, заемщик принятые на себя обязательства не исполняет. 

Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), а также обратить взыскание на заложенное имущество, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору (п. 6.6 Общих условий кредитования).

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно п. 9 заявления о присоединение к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительства ФИО3

Обеспечением обязательств заемщика по указанному кредитному договору является поручительство ФИО3, с которой 11.03.2024 был заключен договор поручительства №040100450150-24-3П01, путем подписания предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными предпринимателями.

Согласно указанному договору поручительства поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником, всех обязательств по договору, который будет заключен или заключен между банком и должником.

Подписанное (акцептованное) поручителем предложение (оферта) сформированное в СБОЛ в виде электронного документа, и подписанное с использованием ПЭП ФЛ в СБОЛ в соответствии с условиями, с учетом положения договора дистанционного обслуживания физических лиц, и условия, размещенные на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу:htt://www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП» в совокупностью являются заключенной между банком и поручителем сделкой поручительства.

В судебном заседании установлено, что ответчиком индивидуальным предпринимателем ФИО2 неоднократно нарушались условия кредитного договора, а именно платежи в счет погашения долга вносились несвоевременно либо не производилось. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительством (ст. 363 ГК РФ). 

В связи с ненадлежащим исполнением ИП ФИО2 кредитных обязательств, образовалась задолженность по кредиту по состоянию на 19.01.2025 в размере 941809 рублей 70 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 876178 рублей 76 копеек, просроченный проценты – 60405 рублей 34 копейки, неустойка – 5225 рублей 60 копеек.

Представленный истцом расчет проверен судом, признан правильным и не оспорен ответчиком. 

В связи с нарушением условий кредитного договора в адрес ответчиков банком было направлено требование от 23.11.2024 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Данное требование оставлено без ответа, в связи с чем банк обратился в суд с настоящим иском.

Доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиками не представлено, судом в ходе рассмотрения дела не получено. 

С учетом установленных в суде обстоятельств и условий кредитного договора, поскольку ответчик допустил нарушение установленных кредитным договором сроков погашения кредитной задолженности, у банка возникло право потребовать от ответчиков досрочного возврата всей суммы выданного кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и других обусловленных кредитным договором платежей. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 836 рублей 19 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения №8644 удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с индивидуального предпринимателя ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк в лице Алтайского отделения № 8644 задолженность по кредитному договору №040100450150-24-3 от 11.03.2024 по состоянию на 19.01.2025 в сумме 941809 рублей 70 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 876178 рублей 76 копеек, просроченный проценты – 60405 рублей 34 копейки, неустойка – 5225 рублей 60 копеек, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 33 836 рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 01 апреля 2025 года