Дело УИД 42RS0018-01-2025-000016-34

Производство №2-466/2025

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 27 февраля 2025 года 

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Янышевой З.В., 

при секретаре Шендер П.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору. 

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №.... В рамках заявления по договору №... клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора №... от .. .. ....г. содержится две оферты: на заключение кредитного договора №... от .. .. ....г., за заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. .. .. ....г. проверив платежеспособность клиента Банк открыл банковский счет №..., тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» №.... ФИО1 при подписании заявления располагал полной информацией и предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии с волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального размера. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных Банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствие денежных средств на счете №... клиента, о чем имеется выписка из указанного счета. .. .. ....г. Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 65323,32 руб. не позднее .. .. ....г., однако, требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на .. .. ....г. составляет 65323,32 руб. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства, впоследствии вынесенные по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отмене в связи с возражениями клиента относительно его исполнения. За рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа была оплачена государственная пошлина в размере 1079,85 рублей, а также произведена доплата госпошлины за подачу иска 2920,15 рублей.

Просят взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. по договору №... от .. .. ....г. в размере 65 323,32 рубля, а также денежные средства в размере 4000,00 рублей в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО2, действующий на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.20) в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, предоставил заявление (л.д.41-42), просил применить срок исковой давности и отказать банку в удовлетворении исковых требований. 

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав мнение ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1,2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.1,2 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п.п.1.5, 1.6 гл.1 Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.

Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Платежная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Согласно п.1.8 гл.1 Положения, Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, .. .. ....г. ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в н.в. АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением о заключении кредитного договора (л.д.10).

В указанном заявлении ФИО1 также просил выпустить на его имя карту и открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте.

Своей подписью в заявлении подтвердил ознакомление и согласие с Общими положениями предоставления потребительского кредита и карты, Условиями предоставления и обслуживания карт, эмитированных Банком, Тарифами по картам.

Во исполнение волеизъявления заемщика, Банком предоставлена заемщику карта по Тарифному плану (л.д.16), открыт счет №.... 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, при этом, как следует из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Договор о карте включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт и Тарифы по Картам «Русский Стандарт» (л.д.11-15).

Таким образом, между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 438 ГК РФ, с момента открытия счета заключен договор о предоставлении и обслуживании Карты, которому присвоен номер №... (л.д.7).

Заключенный ответчиком договор с Банком подписан сторонами, заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен с условиями договора о карте и согласен отвечать за неисполнение обязательств, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами, в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

По договору о карте №..., в соответствии с Тарифным планом ТП, установлен льготный период кредитования до 55 дней и размер процентов, начисляемых по кредиту – 42% годовых (раздел № 6, 15 Тарифов), минимальный платеж составляет 4 % (раздел №10 Тарифов), плата за пропуск минимального платежа впервые –300 руб. за 2-ой раз подряд - 500 руб. за 3-й раз подряд - 1000,0 руб. за 4-й раз подряд – 2 000 руб. (л.д.16).

Получение ФИО1 карты, соответствующей условиям Договора, активация данной карты, а также ознакомление ФИО1 и согласие с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по Картам «Русский Стандарт» подтверждено материалами дела, в ходе судебного процесса не оспорено.

В совокупности с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что Банк свои обязательства по договору перед ФИО1 исполнил в полном объеме. В ходе рассмотрения дела получение банковской карты и использование заемных денежных средств путем осуществления операций по данной карте не оспорено. Осуществление операций по кредитной карте прослеживается из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета (л.д.17). 

Исходя из условий Договора, ФИО1 принял на себя обязательства по возврату основного долга, уплате процентов и комиссий посредством ежемесячного размещения на Счете денежных средств, в размере не менее Минимального платежа в размере 4 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода, который равен одному месяцу (п.1.30 Условий предоставления и обслуживания карт) (в срок, не позднее даты, указываемой в Счете-выписке).

Исследованные судом материалы дела свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ФИО1 обязательств по возврату кредита, уплате процентов и дополнительных услуг, предусмотренных Тарифами Банка, поскольку он неоднократно нарушал обязанность по внесению ежемесячного минимального платежа (последний платеж внесен .. .. ....г.), чем допустил существенное нарушение условий договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 условий договора о карте образовалась задолженность, которая составляет 65323, 32 руб. (задолженность по основному долгу).

.. .. ....г. АО "Банк Русский Стандарт" направило в адрес ФИО1 заключительное требование, в котором просило в срок до .. .. ....г. обеспечить наличие на своем счету денежных средств в общем размере 65 323, 32 рубля (л.д.18). Данное требование ответчиком не исполнено.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Однако на данный судебный приказ ФИО1 были принесены возражения, и .. .. ....г. определением мирового судьи постановленный судебный приказ от .. .. ....г. был отменен (л.д.43).

Между тем, ответчик после отмены судебного приказа свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнил, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском. 

Судом установлено, что задолженность ФИО1 перед банком по договору №... от .. .. ....г. составляет 65 323,32 рубля, что также подтверждается представленным расчетом истца (л.д.5).

Суд признает представленный расчет арифметическим верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, ответчиком его достоверность не опровергнута, доказательств неправильности и необоснованности суммы задолженности не представлено.

При разрешении требований истца о подлежащей взысканию с ответчика задолженности, суд учитывает заявленное ФИО1 ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Кодекса.

На основании ч.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст. 203 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). 

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Пункт 24 Постановления № 43 от 29.09.2015 года гласит, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления № 43 от 29.09.2015 года разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Согласно абзацу второму пункта 17 Постановления № 43 от 29.09.2015 года, днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абз.2 п.18 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

По смыслу ст.204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Спорный договор №... был заключен 03.06.2005, заключительное требование выставлено 04.02.2007. Последний платеж по договору № 33016700 был произведен ответчиком ФИО1 – 16.10.2006 года в сумме 4000 рублей, что прослеживается из выписки по лицевому счету №... (л.д.17). 

В июне 2022 года Банком инициирован процесс по взысканию с ответчика задолженности по договору №... путем подачи заявления о выдаче судебного приказа, что усматривается из материалов дела (л.д.19).

.. .. ....г. мировым судьей ....... вынесен судебный приказ по делу №... о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору №... от .. .. ....г. за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 65323, 32 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1079, 85 рублей.

Определением мирового судьи ....... от .. .. ....г. судебный приказ №... года отменен (л.д.19).

После отмены судебного приказа размер задолженности не изменился, оплаты в счет погашения долга ФИО1 не производились, доказательств обратного суду не представлено. 

Исходя из условий предоставления кредита, заключительного требования от 04.02.2007 года срок погашения задолженности по договору №... истекал 03.03.2007 года. Срок возврата задолженности ответчиком по заключительному счету истек 03.03.2007 года.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка лишь 30.12.2024 года. Последний платеж ответчиком внесен 16.10.2006 года.

Вынесение мировым судьей судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика правового значения для рассматриваемого спора не имеет, поскольку обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного состоялось уже за пределами срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам, установленный в три года, банком при обращении в суд с настоящим исковым заявлением пропущен. Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности на обращение в суд, истцом не представлено, ходатайств о восстановлении пропущенного срока не заявлено.

На основании изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика задолженности, в связи с истечением срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из указанных норм закона, поскольку в удовлетворении главного требования о взыскании задолженности по просроченному основному долгу в связи с истечением срока давности суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании процентов, иных комиссий.

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, не подлежат удовлетворению требования о взыскании судебных расходов, вытекающих из существа основных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ....... о взыскании задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 03.03.2025 г.

Судья З.В. Янышева