46RS0026-01-2020-000073-35 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«22» мая 2020 года п. Хомутовка Курская область 

Хомутовский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Чевычеловой Т.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Козеевой Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-62/2020 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 (Д.) Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Д. Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 08 февраля 2014 года между истцом и ответчиком заключен договор №

<

данные изъяты>, согласно условиям которого на имя ответчика открыт счет №

<

данные изъяты> и выпущена карта с кредитным лимитом 120 000 рублей с процентной ставкой по кредиту в размере 

<

данные изъяты>% годовых. В рамках договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязалось обеспечить заемщику совершение операций по текущему счету, в свою очередь, ответчик обязалась погашать задолженность в порядке и сроки, установленные договором, путем размещения на текущем счете обязательного минимального платежа, составляющего не менее 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Начисление процентов на сумму кредита по карте производится, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Тарифами банка также предусмотрены ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта в размере 249 рублей, компенсация расходов банка по оплате страховых взносов в размере 

<

данные изъяты> % от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков в размере 349 рублей, ежемесячная плата за услугу смс- уведомление в размере 50 рублей, комиссия за направление ежемесячного извещения по почте в размере 29 рублей. Заемщик выразила желание быть застрахованным по программе коллективного страхования жизни и здоровья. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по договору исполнил в полном объеме и надлежащим образом, тогда как ответчик взятых на себя обязательств по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование ими надлежащим образом не исполняет, допуская просрочку платежей, в результате чего были начислены штрафы в соответствии с условиями договора, тарифами банка, по состоянию на 25 марта 2020 года образовалась задолженность в размере 144 504,03 рублей, из которой 120 018,78 рублей – сумма основного долга, 6 332,58 рубля- сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 3 800 рублей- сумма штрафов, 14 352,67 рубля- сумма процентов. Требование о погашении образовавшейся задолженности, направленное в адрес ответчика, оставлено без удовлетворения. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору №

<

данные изъяты> от 08 февраля 2014 года в размере 144 504,03 рублей, в возмещение судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины денежную сумму в размере 4 090, 08 рублей (л.д. 6-13).

В судебное заседание представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

Ответчик ФИО1 (Д.) Е.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, суд, с учетом мнения представителя истца, изложенного в исковом заявлении, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. 

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Положениями ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Из п. 2 ст. 432 ГК РФ следует, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Как установлено п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пунктами 1,3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривают, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Судом установлено, что на основании заявления ответчика на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, 02 февраля 2014 года в офертно–акцептной форме между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор, по условиям которого истец открыл на имя ответчика счет №

<

данные изъяты>, выпустил карту с кредитным лимитом 120 000 рублей с процентной ставкой по кредиту в размере 

<

данные изъяты>% годовых. Тарифы по банковскому продукту «

<

данные изъяты>», с момента активации карты, становятся неотъемлемой частью договора (л.д. 20). 

Как следует из п. 1 Условий договора об использовании карты с льготным периодом (далее условия договора), банк обязался обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором (л.д. 21-25).

Согласно п. 4 раздела II Условий договора, клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору. Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредит по карте за указанный период начисляются в последний день текущего расчетного периода (п.п. 1,2 раздел IV Условий договора).

Как следует из п. 4 раздела IV Условий договора, за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка. 

Из п. 5 раздела IV Условий договора следует, что при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам. 

Согласно тарифов по банковскому продукту «

<

данные изъяты>», льготный период по карте составляет 51 день, минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта при задолженности 500 рублей и более составляет 249 рублей. 

Началом расчетного периода является 5 число каждого месяца, началом платежного периода также является 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, срок поступления минимального платежа на счет определен как 20 день с 5 числа включительно. 

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности производится банком в день поступления денег на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности. Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды (п.п. 7,8 раздела IV Условий договора).

В соответствии с п. 1 раздела VI Условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном тарифами банка (п. 1.1 раздела VI Условий).

Из тарифов по банковскому продукту «

<

данные изъяты>», банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени: за просрочку платежа больше 10 календарных дней в размере 500 рублей, больше 1 календарного месяца в размере 800 рублей, больше 2 календарных месяцев в размере 1000 рублей, больше 3 календарных месяцев в размере 2000 рублей, больше 4 календарных месяцев в размере 2 000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Кроме того, при заключении договора заемщик выразила желание быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив свою подпись в разделе «Дополнительные услуги» заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту (л.д. 20). Информация о программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 29-30). Свой подписью в договоре заемщик подтвердила, что с договором и содержанием Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования она ознакомилась и согласна.

Поскольку ни в заявлении, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условий о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита, суд считает, что услуга страхования жизни и здоровья являлась добровольной, решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования и заемщик не была лишена права отказаться от страхования. Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено.

Из п. 5 раздела II Условий договора следует, что в случае признания клиента застрахованным, банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней клиента по программе коллективного страхования, а клиент обязуется уплачивать банку возмещение страховых взносов. 

Согласно тарифов по банковскому продукту «

<

данные изъяты>», компенсация расходов банка по оплате услуги страхования в (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%, и з них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС. 

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций предусмотрено ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков установлен тарифами по банковскому продукту «

<

данные изъяты>» и составляет 349 рублей.

Кроме того, заемщику была оказана услуга по направлению SMS- уведомлений, ежемесячная плата за данную услугу составляет 50 рублей, а также оказана услуга по направлению извещения по почте, комиссия за направление извещения составляет 29 рублей, что предусмотрено тарифами по банковскому продукту «

<

данные изъяты>».

В соответствии с абз. 2 ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Из п. 2 раздела VI Условий договора, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору, в том числе, в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. 

Подписывая заявление на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, ответчик подтвердила, что ознакомлена с условиями договора об использовании карты, тарифами банка за осуществление расчетов по операциям с использованием карты, что подтверждается ее собственноручной подписью. 

Таким образом, между кредитором и заемщиком согласованы все существенные условия договора, включающие в себя условия о сумме кредитных средств, размере процентной ставке и комиссий, размере минимального платежа и сроков его внесения, ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а также услугах, оказываемых кредитором заемщику за плату. 

Судом установлено, что банк открыл на имя заемщика текущий счет, по которому предоставил кредит в пределах лимита кредитования, выдал кредитную карту, что свидетельствует о надлежащем исполнении обязательств ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

Согласно выписке, отражающей движение по счету, ответчик активировала кредитную карту и совершила расходные операции по ней, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 32-51). Использование заемных средств ответчиком, по мнению суда, свидетельствует о ее согласии со всеми условиями договора.

Поскольку ответчик допускала пропуски платежей, истец обоснованно произвел начисление штрафа в размере, определенном условиями кредитного договора.

Размер задолженности с учетом внесенных ответчиком сумм по состоянию на 25 марта 2020 года составляет 144 504,03 рубля, из нее 120 018,78 рублей – сумма основного долга, 6 332,58 рубля- сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 3 800 рублей- сумма штрафов, 14 352,67 рубля- сумма процентов (л.д. 53-59).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, платежи вносились периодически и в не полном объеме, последний платеж в размере 408,25 рублей внесен ответчиком 25 февраля 2018 года, действий по возврату суммы кредита, уплате процентов и иных платежей, предусмотренных договором, ответчик не предпринимает, чем нарушает условия договора. Доказательств внесения платежей в ином размере и срок ответчиком не представлено.

Требование о полном досрочном погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, направленное в адрес ответчика, оставлено без удовлетворения (л.д. 61-64).

Суд принимает во внимание представленный расчет, соглашается с ним, считая его верным и обоснованным, поскольку задолженность исчислена исходя из условий кредитования и периода просрочки обязательств, с учетом внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности. При этом, из материалов дела не усматривается начисление платежей не предусмотренных договором.

Также суд учитывает, что расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств исполнения обязательств по возврату кредитных денежных средств не представлено.

Судебный приказ, выданный мировым судьей судебного участка Хомутовского судебного района Курской области от 16 июля 2018 года по гражданскому делу по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании с Д. Е.А. задолженности по кредитному договору, отменен 01 августа 2018 года, что подтверждается копией определения мирового судьи судебного участка Хомутовского судебного района Курской области (л.д. 18).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснений, содержащихся в п.п. 71,73,75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

При решении вопроса об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки необходимо учитывать конкретные обстоятельства дела, в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника. 

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к сумме штрафных санкций суд не усматривает, поскольку заявленная истцом сумма неустойки (штрафа) соответствует требованиям разумности и справедливости, не нарушает баланс интересов сторон.

При таких обстоятельствах, суд считает правильным исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

Из материалов дела следует, что в связи с заключением брака ответчик Д. Е.А. изменила фамилию на - Титову (л.д. 146-147), смена фамилии не изменяет фактического обязательства должника по уплате кредитной задолженности и не порождает возникновения новых правоотношений.

Разрешая требования в части взыскания судебных расходов, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Из материалов дела следует, что истцом произведены судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4 090,08 рублей (л.д. 15,16).

При таких обстоятельствах, суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов, связанных с оплатой государственной пошлины денежную сумму в размере 4 090,08 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 (Д.) Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлеторить. 

Взыскать с ФИО1 (Д.) Е.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №

<

данные изъяты>, заключенному 08 февраля 2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Д.Е.А., по состоянию на 25 марта 2020 года в размере 144 504,03 рублей, из которой 120 018,78 рублей – сумма основного долга, 6 332,58 рубля- сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 3 800 рублей- сумма штрафов, 14 352,67 рубля- сумма процентов, в возмещение расходов, связанных с оплатой государственной пошлины денежную сумму в размере 4 090,08 рублей, всего взыскать 148 594 (Сто сорок восемь тысяч пятьсот девяносто четыре) рубля 11 копеек. 

Ответчик вправе подать в Хомутовский районный суд Курской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения его копии. 

Заочное решение суда может быть обжаловано в Курский областной суд через Хомутовский районный суд Курской области в апелляционном порядке ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.А. Чевычелова

Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено «25» мая 2020 года. 

Судья Т.А. Чевычелова