Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2019 года Куйбышевский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Акимовой Н.Н., 

при секретаре Бобрачковой А.В., 

с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 

<

номер> по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Феникс» в обоснование иска указало, что 

<

дата> АО «

<

данные изъяты>» заключило с ФИО2 кредитный договор 

<

номер>, в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит с лимитом 70 000 рублей. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные обязательства. Заемщик, воспользовавшийся представленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 116 136,45 рублей.

Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст. 779-781,819,820 ГК РФ. Составными частями заключенного между сторонами Договора является Заявление-Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «

<

данные изъяты>». 

До настоящего времени ответчиком не погашена задолженность в размере 116 136,45 рублей.

<

дата> Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору 

<

номер> от 

<

дата> на основании договора уступки прав требования (цессии), о чем должник был уведомлен. Следовательно, ООО «Феникс» является надлежащим истцом по делу.

Истец ООО «Феникс» просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> в сумме 116 136,45 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 522,73 рублей.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. 

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, просила суд отказать в их удовлетворении в связи с пропуском срока исковой давности. 

Суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 1, 9, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 ГК РФ, признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Судом установлено, что в Заявлении-анкете от 

<

дата>, адресованной ТКС Банк (ЗАО), ФИО2 просил Банк о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит ему лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Ответчик согласился с тем, что настоящее предложение является безответным, и бессрочным акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия по активации кредитной карты. Настоящее заявление, тарифы по кредитной карте, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Согласно в п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банка (ЗАО), а именно договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Факт получения кредитной карты, а также тот факт, что ФИО2 воспользовался денежными средствами, находящимися на карте, подтверждается материалами дела и стороной ответчика не оспаривается.

Также из заявления-анкеты следует, что ФИО2 ознакомлен и согласен с общими условиями и тарифами.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф платинум: беспроцентный период составляет до 55 дней; базовая процентная ставка по кредиту – 24,9% годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-Банк» 59 руб.; минимальный платеж не более 6% от задолженности (мин. 600 руб.).

На основании пункта 5.1-5.4 Общих условий, Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, в пределах которого клиенту и держателям дополнительных кредитных карт разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку (пункт 5.7 Общих условий). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке (пункт 5.11 Общих условий). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий).

Из выписки по номеру кредитного договора 

<

номер> усматривается, что ФИО2 

<

дата> активировал кредитную карту.

Таким образом, оценив представленные истцом доказательства применительно к нормам гражданского законодательства о заключении договора, суд приходит к выводу, что между ФИО2 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) 

<

дата> заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), являющееся Кредитором, обязался предоставить заемщику, в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты, путем внесения минимального платежа.

Факт заключения кредитного договора ответчиком не оспаривается.

При заключении договора заемщику предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, все существенные условия договора определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Своей личной подписью в Заявлении-Анкете ФИО2 удостоверил о заключении с ним договора на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора, а также договора кредитной карты. Ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями) и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании Лимита Задолженности в 21 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 35,3% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 руб. - полная стоимость кредита уменьшается.

Из выписки по счету заемщика усматривается, что ответчик воспользовался предоставленными кредитными средствами, о чем свидетельствует движение денежных средств по счету.

Заемщик ФИО2 надлежащим образом не исполняет принятые на себя по кредитному договору обязательства, последний платеж был произведен 

<

дата>.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, по ставкам, указанным в Тарифах. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (пункт 5.6 Общих условий).Истец указал, что ответчиком не исполнена обязанность по оплате процентов за пользование кредитом.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 5.12 Общих условий предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты его формирования.

Из материалов дела следует, что заключительный счет был сформирован 

<

дата>, направлен ответчику, однако ответчиком в установленный срок не оплачен.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, а именно, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифов. В соответствии с утвержденными тарифами, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз составляет 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.

Руководствуясь п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк рассчитал штраф в размере 12 895,18 руб.

Согласно п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО), Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по договору кредитной карты без согласия клиента. 

Судом установлено, что 

<

дата> между «

<

данные изъяты>» Банк (ЗАО) (цедент) и истцом ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования по кредитному договору 

<

номер>, согласно которому Цедент обязуется передать, а Цессионарий принять и оплатить права требования к физическим лицам (должникам) по кредитным договорам, заключенными с должниками Цедентом в объеме, указанном в реестре уступаемых прав требования, и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода Прав требования. 

ООО «Феникс» направило ФИО2 уведомление о состоявшейся уступке права требования.

Согласно статье 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Оценивая договор цессии, суд приходит к выводу о том, что все существенные условия договоров данного вида между его сторонами согласованы, договор соответствуют нормам ГК РФ о переходе прав кредитора к другому лицу, вследствие чего является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Таким образом, судом установлено, что к ООО «Феникс» перешло в полном объеме право требования к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата>.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности ответчика по состоянию на 

<

дата> составляет 116 136,45 рублей, из них кредитная задолженность 76 577,46 рублей, проценты 26 663,81 рублей, штрафы 12 895,18 рублей. 

Представленный истцом расчет взыскиваемых сумм по кредитному договору на дату рассмотрения дела ответчиком не оспорен, соответствует методике расчета задолженности по кредитному договору, сомневаться в его правильности у суда нет оснований, в связи с чем суд признает представленный истцом расчет правильным.

В связи с изложенным, по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> с ответчика ФИО2 подлежит взысканию кредитная задолженность 76 577,46 рублей и проценты 26 663,81 рублей.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного суда РФ, содержащимся в п. 73 Постановления от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

При определении размера неустойки суд учитывает степень вины ответчика, размер неустойки, сумму основного долга и процентов за пользование кредитом.

Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, приходит к выводу, что размер неустойки за несвоевременную уплату кредита и неустойки за несвоевременную уплату процентов в заявленном размере является несоразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиками, и полагает необходимым снизить размер взыскиваемых повышенных процентов.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> подлежит взысканию с ответчика ФИО3 задолженность по штрафам в размере 2 000 рублей (с учетом ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

Исковые требования ООО «Феникс» в остальной части удовлетворению не подлежат.

При этом судом отклоняется довод ответчика о пропуске истцом ООО «Феникс» срока на обращение в суд по указанным требованиям по следующим основаниям. 

Согласно части 1 статьи 196 Гражданского Кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу части 2 статьи 200 Гражданского Кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как установлено в судебном заседании, обязательства ФИО2 должны были быть им исполнены в течение 30 календарных дней с даты формирования заключительного счета - 

<

дата>, то есть до 

<

дата>. 

Исковое заявление направлено истцом в суд 

<

дата>, то есть в течение предусмотренного законом срока исковой давности. 

В соответствии со статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Пленум Верховного Суда РФ в пункте 21 Постановления от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснил, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 522,73 рублей, что подтверждается платежными поручениями 

<

номер> от 

<

дата> и 

<

номер> от 

<

дата>. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 522,73 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь требованиями статей 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> в размере 105 241,27 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 522,73 рублей.

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» в размере 10 895,18 рублей отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.Н. Акимова