Производство № 2-2250/2021

УИД 28RS0004-01-2021-000851-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2021 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Громовой Т.Е.,

при секретаре Моничеве Я.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ТРАСТ» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1. Как следует из изложенных в заявлении обстоятельств, 11 мая 2012 года между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Банк, Первоначальный кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 233 551 рублей 20 копеек на срок до 11 июня 2018 года под 19,9 % годовых.

Заемщик свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняет ненадлежащим образом.

Сумма задолженности ФИО1 по договору от 11 мая 2012 года составляет 229 529 рублей 01 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 224 997 рублей 57 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 23 234 рублей 15 копеек.

08 августа 2017 года между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Цедент) и ООО «ТРАСТ» (Цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований), по условиям которого к истцу перешло в том числе право требования задолженности по кредитному договору 

<

***> от 11 мая 2012 года с ФИО1.

Согласно Акту приема-передачи уступаемых прав к договору уступки прав Цедентом были переуступлены права в отношении Ответчика по Кредитному договору, сумма задолженности по основному долгу составила 224 997 рублей 57 копеек, сумма задолженности по процентам составила 23 234 рублей 15 копеек.

В период с 08 августа 2017 года по 09 декабря 2020 года (на дату составления искового заявления) от истца новому кредитору в счет погашения задолженности по кредитному договору поступили денежные средства в размере 21 543 рублей 87 копеек.

На основании изложенного, с учетом поступивших денежных средств, истец просит взыскать с ответчика в свою (истца) пользу задолженность по кредитному договору 

<

***> от 11 мая 2012 года в сумме 229 529 рублей 01 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 495 рублей 29 копеек.

Определениями Благовещенского городского суда от 15 марта 2021 года, от 12 мая 2021 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Отделение по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации, «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО).

Будучи извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства, в него не явился представитель истца, просивший суд рассмотреть дело в свое отсутствие, а также представители третьих лиц Отделения по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации, «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), ответчик, о причинах неявки суду не сообщили, доказательств уважительности причин неявки суду не представили, заявлений об отложении рассмотрения дела от третьих лиц и ответчика не поступало.

С учетом правил ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В письменных возражениях ответчик с иском не согласился, заявил ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. Считает, что срок исковой давности истек в 2015 году, так как последний платеж по кредиту был совершен ответчиком в июне 2012 года, тем самым истцом пропущен установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности. Отметил, что истец подал исковое заявление в нарушение требований п. 7 ч. 2 ст. 131 ГПК РФ, так как ответчик не получал никаких документов в порядке досудебного урегулирования спора ни по прежнему адресу в г. Благовещенске, ни по новому в г. Краснодар. Пояснил, что при заключении кредитного договора он не давал свое согласие банку на уступку прав требований по кредитному договору в пользу иных организаций, которые не имеют лицензию на осуществление банковской деятельности, в связи с чем считает данный договор цессии не соответствующим требованиям закона и нарушающим права ответчика как потребителя. О совершенной переуступке также не уведомлялся.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 ГК РФ. Согласно нормам указанной главы ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 11 мая 2012 года ФИО1 обратился в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) с заявлением на получение кредита, в котором просил «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) заключить с ним кредитный договор 

<

***>, цель кредита - неотложные нужды, на условиях, указанных в указанном заявлении. Настоящее заявление является составной и неотъемлемой частью кредитного договора, включающего в себя проект кредитного соглашения, условия кредитования физических лиц, график погашения Кредита, вступающего в силу после его подписания Сторонами. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления на получение кредита. 

Материалами дела подтверждается, что, акцептировав указанную оферту, 11 мая 2011 года «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (Банк) заключил с ФИО1 (Заемщик) кредитное соглашение 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 233 551 рублей 20 копеек на срок, составляющий 73 месяцев, на условиях процентной ставки по кредиту в размере 19,90 % в год. 

По условиям кредитного договора 

<

***>, ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения на текущий банковский счет ежемесячных аннуитетных платежей согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью договора. Сумма платежа составила 5 541 рублей 79 копеек. Дата ежемесячного платежа по кредиту – 11 число каждого месяца, начиная с 11 июня 2012 года.

Пунктом 1.1.1. Условий кредитного договора предусмотрено, что в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего Договора Банк производит открытие ссудного счета и, в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим Договором, в зависимости от волеизъявления Заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на текущий банковский счет Заемщика в размере суммы кредита. В зависимости от волеизъявления Заемщика, Банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части суммы Кредита с текущего банковского счета Заемщика на иной банковский счет (по дополнительному письменному указанию Заемщика) либо осуществляет выдачу денежных средств в размере суммы Кредита непосредственно с текущего банковского счета Заемщика наличными.

Согласно п. 2.2.1. Условий кредитного договора, за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, определенном в Параметрах Кредита. 

Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления Кредита на текущий банковский счет либо со дня, следующего за днем выдачи Заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу Банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на текущий банковский счет Заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи Кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов (п. 3.1.1. Условий кредитования физических лиц).

Пунктом 3.2.1. Условий кредитования физических лиц предусмотрено, что первое гашение Кредита Заемщик обязан осуществить в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был заключен Договор. Платеж по кредиту производится ежемесячно, равными суммами в течение срока действия Договора.

Просрочкой платежа считается факт несвоевременной уплаты Заемщиком денежных средств в оплату Кредита, процентов, услуг Банка.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Факт получения ФИО1 денежных средств по договору 

<

***> от 11 мая 2012 года подтверждается выпиской из лицевого счета № ***, а также распоряжением на предоставление кредитных средств от 11 мая 2012 года на основании Протокола Кредитного Комитета от 11 мая 2012, Кредитного договора 

<

***> от 11 мая 2012 года, и ответчиком не оспаривается.

Из указанной выписки также усматривается, что гашение по кредитному договору 

<

***> производилось ФИО1 не в полном объеме. Доказательств обратному ответчиком суду в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Судом установлено, что 08 августа 2017 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (Цедент) и ООО «ТРАСТ» (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам 

<

***>, согласно которому Цедент обязуется передать, а Цессионарий принять и оплатить права требования к физическим лицам (Должникам) по кредитным договорам, заключенным с Должниками Цедентом, в объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых прав требования, составленном по форме приложения № 1 к Договору 

<

***>, и на тех условиях, которые существовали к Моменту перехода Прав требования, в том числе право на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, право требования уплаченной государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа. Одновременно с уступкой Прав требования из Кредитных договоров к Цессионарию в силу закона (ст. 384 ГК РФ) в полном объеме переходят права требования из всех обеспечительных договоров (при их наличии). Которыми обеспечивается исполнение Должниками обязательств по Кредитным договорам, в том числе права Цедента как Выгодоприобретателя по договорам страхования жизни и здоровья Должников.

Оплата Цессионарием по договору уступки прав требования по кредитным договорам 

<

***> от 08 августа 2017 года подтверждается платежным поручением № 2990 от 08 августа 2017 года.

Согласно выписки из Акта приема-передачи к Договору уступки прав (требований) 

<

***>, права требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) по кредитному договору 

<

***> от 11 мая 2012 года, заключенному с ФИО1 перешли к истцу – ООО «ТРАСТ».

Условия кредитного договора 

<

***> от 11 мая 2012 года не содержат запрета Банку передавать права требования по договору третьим лицам без согласия Заемщика.

Пунктом 1 ст. 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

С доводами ответчика, что данный договор цессии не соответствует требованиям закона и нарушает права ответчика как потребителя, так как о совершенной переуступке он не уведомлялся, поскольку фактически не проживает в г. Благовещенске и снят с регистрационного учета в связи переездом в другой регион, суд не может согласиться.

Договор цессии Т-1/2017 от 08 августа 2017 года никем не оспорен, в установленном законом порядке не признан недействительным. Текст договора составлен в надлежащей форме, содержит все существенные условия, необходимые для данного вида договора.

Пунктом 4.4.12 Условий кредитного договора предусмотрено, что Заемщик обязан незамедлительно письменно информировать Банк об изменении своего места жительства (регистрации) пребывания, паспортных данных, места работы или учебы, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по Договору. Действия, совершенные по прежним адресам, реквизитам Стороны до поступления другой Стороне уведомления об их изменении признаются надлежащим исполнением обязательств по Договору.

Согласно ч.1 ст. 167.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» Верховный Суд подчеркнул, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по этим адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя.

Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, также несет риск вызванных этим последствий, поскольку сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает по указанному адресу (п.63).

В опровержение доводов ответчика, материалы дела не содержат сведений об уведомлении истца стороной ответчика о смене своего адреса места жительства. 

В соответствии с произведенным Истцом расчетом исковых требований размер процентов, подлежащих уплате Ответчиком по состоянию на 08 августа 2017 года (дату заключения договора цессии), составил 224 997 рублей 57 копеек. В силу договора цессии Истцу как новому кредитору было передано право на взыскание процентов в сумме 23 234 рублей 15 копеек. С учетом поступивших денежных средств в период с 08 августа 2017 года по 09 декабря 2020 года в размере 21 543 рублей 87 копеек.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части основную сумму долга. За счет средств, поступивших в счет оплаты по обязательству из кредитного договора были погашены: судебные расходы за подачу заявления о вынесении судебного приказа, в размере 2 841 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 18 702 рублей 71 рублей.

Из материалов дела установлено, что указанная сумма была взыскана в рамках исполнительного производства № 114642/20/28027-ИП от 07 сентября 2020 года, возбужденного на основании судебного приказа от 20 декабря 2019 № 2-4545/2019, выданного мировым судьей Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку № 10.

Ответчиком представленный истцом расчет не оспорен, альтернативный расчет не представлен.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд признает его соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами кредитного договора, арифметически верным.

Из анализа всей совокупности представленных сторонами доказательств следует, что кредитный договор 

<

***> от 11 мая 2012 года был заключен ФИО1 по собственному волеизъявлению, с осознанием правовых последствий своих действий. Со всеми условиями кредитного договора ответчик был ознакомлен и согласен.

Денежные средства по данному договору были получены ответчиком, однако, документов, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по возврату истцу суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, ответчик не представил.

Между тем, рассматривая заявление ответчика о применении к возникшим между сторонам правоотношениям срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Таким образом, сроки исковой давности по периодическим платежам заемщика согласно графику погашения долга должны исчисляться отдельно по каждому из платежей в рамках данного графика.

В п. п. 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с графиком погашения кредита по договору 

<

***> от 11 мая 2012 года, выпиской из лицевого счета № *** за период с 11 мая 2012 по 08 августа 2017 года последний платеж в счет погашения кредита ФИО1 был внесен 11 ноября 2012 года в размере 45 рублей 99 копеек. В этот день начался вынос ссуды на просрочку.

В судебном заседании установлено, что 06 декабря 2019 года (согласно отметке почтового штемпеля на конверте) истец обратился к мировому судье Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку № 10 с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 11 мая 2012 года. 

20 декабря 2019 года в отношении ответчика был вынесен судебный приказ, который отменен 07 октября 2020 года.

С настоящим иском ООО «ТРАСТ» обратилось в суд 18 января 2021 года (согласно отметке почтового штемпеля на конверте).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования о взыскании задолженности, срок предъявления которых истек 11 ноября 2015 года, а это вся заявленная ко взысканию сумма задолженности, предъявлены с пропуском срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ.

Поскольку пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, оснований для удовлетворения заявленного иска, суд не усматривает.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 11 мая 2012 года в сумме 229 529 рублей 01 копеек не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении иска, требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 11 мая 2012 года, судебных расходов, предъявленных к ФИО1, ООО «ТРАСТ» – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме. 

Судья Т.Е. Громова

Решение изготовлено в окончательной форме 05 июля 2021 года