Дело № 2-261/2024 (2-2348/2023)

УИД 18RS0009-01-2023-002349-94

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 октября 2024 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Караневич Е.В., 

при секретаре Байгузиной Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка – Филиал Удмуртское отделение №8618 к ФИО2, ФИО3, ФИО4, обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, взыскании судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, 

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка – Филиал Удмуртское отделение №8618 (далее – ПАО «Сбербанк», Истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО4 (далее – Ответчики) в котором просит: расторгнуть кредитный договор №601162 от 26.05.2021, взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по договору кредитному договору №601162 от 26.05.2021 по состоянию на 26.09.2023 включительно в размере 50 091 руб. 06 коп., том числе основной долг 43 916 руб. 33 коп., проценты в размере 6 174 руб. 73 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 702 руб. 73 коп.

Заявленные требования мотивированы следующим. ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк или кредитор) и ФИО1 (далее - заемщик или должник) 26.05.2021 заключили между собой кредитный договор 

<

***>, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 155,246.25 рублей под 16.90000% годовых, на срок по 26.05.2023 года.

Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальные условия кредитования, выписка по счету/справкой о зачислении кредита, заявление на банковское обслуживание. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету/справкой о зачислении кредита.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: - обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

26.05.2021 заемщик ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковском обслуживание.

На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № MIR-3718 со счетом №***., что подтверждается Заявлением на получение карты. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

На момент оформления кредита Клиент был зарегистрирован в системе Сбербанк Онлайн, к карте № MIR-3718 со счетом №*** была подключена услуга Мобильный банк.

26.05.2021 заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль для подтверждения.

Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставления кредита.

Согласно Справке о зачислении кредита и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», Банком выполнено зачисление кредита 26.05.2021 в сумме 155 246,25 руб. на карту № MIR-3718 со счетом №*** (счет выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора).

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7 668,27 руб. в платежную дату -26 число месяца. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Однако, начиная с 26.12.2022 года гашение кредита прекратилось. Банку, стало известно, что 03.12.2022 года Заемщик умер.

Предполагаемым наследником умершего Заемщика является - ФИО2, ФИО3, ФИО4.

При получении кредита заемщик был подключен к Программе страхования жизни и здоровья.

Согласно расчету, по состоянию на 26.09.2023 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 50091,06 руб., в том числе:

- основной долг – 43 916,33 руб.;

- проценты за пользование кредитом – 6 174,73 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 26.12.2022 по 26.09.2023 года.

С учетом принятого 16.07.2024 заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ об изменении исковых требований истец просит взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО4 задолженность по кредитному договору №601162 от 26.05.2021 по состоянию на 29.05.2024 в размере 10 173 руб. 72 коп., том числе основной долг 9 728 руб. 36 коп., проценты в размере 445 руб. 36 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 702 руб. 73 коп.

06 мая 2024 года в порядке ст. 40 ГПК РФ привлечено в качестве соответчика общество с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни».

16 июля 2024 года в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено публичное акционерное общество «МТС-Банк».

В судебное заседание истец – представитель ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка – Филиал Удмуртское отделение №8618 не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель третьего лица ПАО «МТС-Банк» не явились, хотя о времени и месте рассмотрения гражданского дела были извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили и не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчиков и третьего лица. 

Исследовав материалы дела, и, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Как установлено в судебном заседании, что 26 мая 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО5 заключен кредитный договор №601162 на сумму 105 246 руб. 25 коп. на срок 24 мес. под 16.90% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» аналогом собственноручной подписи Клиента, используемая для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк онлайн», является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты) направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передач банком распоряжений Клиента/ акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств идентификации и Аутентификации клиента, предусмотренных ДБО удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершившего сделку.

21 марта 2016 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание и получила дебетовую карту (№ счета карты №***), что подтверждается заявлением на получение карты.

Как следует из заявления на банковское обслуживание, заемщик ФИО1 подтвердила свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять. А также просила подключить полный пакет услуги «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона.

26.05.2021 ФИО1 выполнила вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направила заявку на получение кредита, что подтверждается скриншотом из журнала регистрации входов.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 26.05.2021 ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика, посредством использования систем «Мобильный банк»

Согласно справке о зачислении суммы кредита денежные средства зачислены на счет №*** (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 26.05.2021 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 155 246,25 руб. 

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с индивидуальными условиями и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита производится заемщиком ежемесячными Аннуитетными платежами – 24 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7 668, 27 руб. заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 26 число месяца (п. 6 Индивидуальных условий). 

При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями (п.12 Индивидуальных условий). Начиная с 26 12.2022 гашение кредита прекратилось, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 26.05.2021 образовалась просроченная задолженность в сумме 50 091 руб. 06 коп., в том числе: просроченные проценты – 6 174 руб. 73 коп., просроченный основной долг – 43 916 руб. 33 коп.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Аналогичное положение закреплено в части 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и пункте 6.5 Общих условий кредитования: банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения. 

В соответствии с ч. 2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> заемщик ФИО1 умерла. 

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу указанной нормы обязательство по уплате кредита и процентов за пользованием кредитными средствами не связано с личностью заемщика, не требует его личного участия, в связи с чем, смертью должника не прекращается.

Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Задолженность по кредитному договору, как указано выше, не связана неразрывно с личностью наследодателя, и потому в силу вышеприведенной нормы закона входит в состав наследства.

Из наследственного дела и ответа на запрос суда нотариуса нотариального округа город Воткинский район УР нотариальной палаты УР ФИО6 от 05.12.2023 следует, что после смерти ФИО5 заведено наследственное дело № 30/2023, на основании заявления о принятии наследства по всем основаниям от сына ФИО4, сына ФИО2, супруга ФИО3. 

Из материалов наследственного дела усматривается, что в состав наследственного имущества после смерти ФИО1 вошло недвижимое имущество в виде 1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: 

<

*****>; в виде 1/3 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: Удмуртская 

<

*****>; в виде 1/5 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

*****>; вклад (№ счета 40№***) доп. офис №***, остаток на дату смерти 28.46 руб., вклад (№ счета 40№***) доп. офис №***, остаток на дату смерти 24.13 руб., вклад (№ счета 40№***) доп. офис №***, остаток на дату смерти 39.53 руб., вклад (№ счета 42№***) доп. офис №***, остаток на дату смерти 00,00 руб., вклад (№ счета 42№***) доп. офис №***, остаток на дату смерти 28.46 руб.

Согласно Приложения 2 Постановления Правительства УР от 24.09.2012 N 419 "Об утверждении результатов определения кадастровой стоимости объектов недвижимости (за исключением земельных участков) на территории Удмуртской Республики" (Зарегистрировано в Управлении Минюста России по УР 07.12.2012 N RU18000201200870) 

стоимость 1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: 

<

*****>, составляет 201 080 руб. 00 коп.

стоимость 1/3 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: 

<

*****> составляет 220 531 руб. 41 коп.

стоимость 1/5 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

*****>, составляет 59 549 руб. 64 коп.

Доказательств иной стоимости наследственного имущества ни стороной истца, ни стороной ответчика суду не представлено. 

Иного наследственного имущества судом не установлено.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу положений ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В пункте 58 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 59 данного Постановления разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В пункте 61 данного Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

На основании изложенного, поскольку обязательства по кредитному договору, как заемщиком, так и его наследниками не исполнены, то истец в соответствии с указанными нормами имеет право на взыскание с наследников, принявших наследство, суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом. Как указано выше, наследниками после смерти заемщика ФИО5, являются сыновья ФИО4, ФИО2, супруг ФИО3

На основании пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства по кредитному договору не исполнены, наследники ФИО2, ФИО4, ФИО3 не погашают долг по кредитному договору, что явилось основанием обращения истца в суд с иском.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Следовательно, наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить не только полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Судом достоверно установлено, что ФИО4, ФИО2, ФИО3 приняли наследство. 

Ответчиками данные обстоятельства не оспорены. 

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Пунктами 1 и 3 статьи 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со статьей 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора №601162 от 26.05.2021 ФИО1 присоединена к Договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

В соответствии с ответом на запрос ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» смерть 

<

дата> ФИО1 признана страховым случаем по указанному кредитному договору.

По кредитному договору №601162 от 26.05.2021 в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» 05.04.2024 была осуществлена страховая выплата 44 058 руб. 67 коп. Поскольку страховая выплата ответчиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», задолженность ответчиками за счет выплаченных денежных средств перед ПАО Сбербанк погашена в размере страховой выплаты, постольку в требования к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» следует отказать. 

Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей - наследников заемщика подлежит выплате страховая сумма 111 187 руб. 58 коп.

Перечисление страховой выплаты по кредитному договору в пользу ПАО «Сбербанк» подтверждается платежным поручениям №174510 от 05.04.2024.

В соответствии с положениями ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Поскольку смерть ФИО1. признана страховым случаем, и на дату смерти его наследникам подлежала выплате страховая премия в сумме 111 187 руб. 58 коп., то указанная выплата подлежит включению в наследственную массу ФИО1

Для получения страховых выплат наследник ФИО1 вправе обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующим заявлением.

Иного имущества, находящегося в собственности наследодателя ФИО1 на день его смерти, не установлено.

Соответственно, к наследникам ФИО1 требования по долгам наследодателя могут быть удовлетворены только в пределах стоимости наследственной массы.

ПАО «Сбербанк» с учетом утонения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ просит взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО4 задолженность по кредитному договору №601162 от 26.05.2021 по состоянию на 29.05.2024 в размере 10 173 руб. 72 коп., том числе основной долг 9 728 руб. 36 коп., проценты в размере 445 руб. 36 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 702 руб. 73 коп.

При определении суммы кредитной задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков, суд исходит из следующего.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском, послужил факт того, что наследники заемщика ФИО1 не выплачивали задолженность по кредитному договору. 

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 10 173 руб. 72 коп. В связи с вышеизложенными нормами материального закона, суд считает обоснованными данные требования истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору, но в пределах стоимости наследственного имущества, которая составляет сумму большую относительно задолженности ФИО1 по кредитному договору в размере 10 173 руб. 72 коп.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что поскольку обязательства по кредитному договору как заемщиком, так и его наследником не исполнены, постольку истец в соответствии с указанными нормами имеет право на взыскание с наследника, принявшего наследство, суммы кредита и процентов за пользование кредитом в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Следовательно, наследник должника по договору займа обязан возвратить не только полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчиков ФИО4, ФИО2, ФИО3 в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору от 26.05.2021, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5

Согласно имеющемуся в деле расчету, задолженность ФИО5 по кредитному договору составила 10 173 руб. 72 коп., которая состоит из: основного долга в размере 9 728 руб. 36 коп., проценты в размере 445 руб. 36 коп.

Расчет, представленный истцом, судом проверен и признается верным. Ответчиком расчет истца не оспорен, иного расчета не представлено.

Доказательств необоснованности иска в части взыскания суммы основного долга и процентов по договору кредитной карты ответчиком также не представлено.

Согласно ч. 3 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ч. 5 ст. 67 ГПК РФ, при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документы или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержит все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

Так как ответчики ФИО4, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, не представили суду возражений и доказательств, обосновывающих возражение, суд при вынесении решения основывается на доказательствах, представленных истцом и исследованных в судебном заседании.

Таким образом, требования истца по взысканию с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден, поскольку в требованиях, направленном истцом в адрес ответчика, и оставленном ответчиком без удовлетворения, содержится помимо требования о досрочном возврате всей задолженности, также предложение о расторжении кредитного договора.

С учетом изложенного, требование истца о расторжении кредитного договора, также подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 1 702 руб. 73 коп., что подтверждается платежным поручением № 454983 от 02.10.2024.

При цене иска 10 173 руб. 72 коп. истцу необходимо было уплатить государственную пошлину в размере 407 руб. (4% * 10 173 руб. 72 коп.)

Таким образом, истцу ПАО «Сбербанк» подлежит возврату излишне уплаченная государственная пошлина в размере 1 295 руб. 73 коп. (1 702 руб. 73 коп.- 407 руб.) 

Таким образом, с ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу истца в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию в солидарном порядке судебные расходы, понесенные истцом на уплату государственной пошлины при подаче искового заявления, в размере 407 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка – Филиал Удмуртское отделение №8618 к ФИО2, ФИО3, ФИО4, обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора, досрочной взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, взыскании судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, удовлетворить частично.

Кредитный договор №601162 от 26.05.2021, заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО1, расторгнуть.

Взыскать солидарно с ФИО2, 

<

дата> года рождения, (

<

***>), ФИО3, 

<

дата> года рождения, (

<

***>), ФИО4, 

<

дата> года рождения, (

<

***>) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>) в пределах стоимости наследственного имущества ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 26.05.2021 по состоянию на 29.05.2024 в размере 10 173 руб. 72 коп., том числе основной долг 9 728 руб. 36 коп., проценты в размере 445 руб. 36 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 407 руб.

Произвести из бюджета публичному акционерному обществу «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка – Филиал Удмуртское отделение №8618 возврат уплаченной по иску государственной пошлины в размере 1 295 руб. 73 коп.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка – Филиал Удмуртское отделение №8618 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора, досрочной взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, взыскании судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия судом в мотивированной форме.

Решение суда в мотивированной форме принято 12 ноября 2024 года.

Председательствующий судья Караневич Е.В.