<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 февраля 2020 года Ревдинский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Сидоровой А.А., при секретаре ФИО2, с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Представитель публичного акционерного общества «Совкомбанк» обратился в суд с требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указывает, что 31 мая 2017 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 198328 рублей 16 копеек, под 28,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

Просроченная задолженность по кредиту возникла 01.02.2018, на 17.10.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 545 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.02.2018, на 17.10.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 545 дней. ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 95883 рубля 40 копеек.

По состоянию на 17 октября 2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 240945 рублей 56 копеек, из них: просроченная ссуда 157540 рублей 91 копейка, просроченные проценты 33477 рублей 87 копеек, проценты по просроченной ссуде 13157 рублей, неустойка по ссудному договору 27753 рубля 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду 9016 рублей 21 копейка.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик ФИО1 не выполнила.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 

ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, представитель истца ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 240945 рублей 56 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5609 рублей 46 копеек. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не присутствовал, в порядке положений ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обратился к суду с письменным ходатайством о рассмотрении настоящего гражданского дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Согласно ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

В судебном заседании ответчик ФИО1, ее представитель ФИО3 исковые требования не признали в части имеющейся задолженности, представили письменный отзыв, просят уменьшить штрафные санкции (л.д.55-56).

Суд, выслушав объяснения ответчика, ее представителя, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем: возмещения убытков.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ст. 438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 31 мая 2017 года на основании заявления ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении потребительского кредита путем совершения операций в безналичном (наличной) форме, были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, в соответствии с которыми банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в сумме 198328 рублей 16 копеек, на 36 месяцев (до 01 июня 2020 года), по ставке 18,90% годовых (полная стоимость кредита 18,9% годовых) (л.д. 10 - 19) с включением в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезни (л.д. 20).

Согласно пп. 2 п. 4 Индивидуальных условий в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80%) от суммы денежных средств, предоставляемых заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 28,90% годовых.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита совместно с Общими условиями договора потребительского кредита, представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита, состоящий из кредитного договора, Договора банковского счета, заключаемый между банком и заемщиком.

Из п. 6 Индивидуальных условий договора следует, что погашение кредита возврат кредита осуществляется путем осуществления платежей ежемесячно аннуитетными платежами по 7262 рубля 74 копейки по 31-е число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 01 июня 2020 года - 7262 рубля 58 копеек.

Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Как следует из п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.35).

ПАО «Совкомбанк» принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнило, перечислив на счет заемщика, открытый на имя ФИО1, денежные средства 132920 рублей 60 копеек (л.д. 8).

В нарушение условий кредитного договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Истцом в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление (исх. № от 28 мая 2019 года о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в течение 30 дней с момента направления данного уведомления, что также подтверждено списками простых почтовых отправлений (л.д. 22, 23 - 24, 26 - 28), которое оставлено заемщиком без ответа.

Согласно расчету, представленному банком, задолженность ответчика по состоянию на 17 октября 2019 года составила 240945 рублей 56 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 157540 рублей 91 копейка, просроченные проценты - 33477 рублей 87 копеек, проценты по просроченной ссуде - 13157 рублей, неустойка по ссудному договору - 27753 рубля 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 9016 рублей 21 копейка (л.д. 29 - 32).

30.07.2019 по заявлению ответчика мировым судьей судебного участка № 3 Ревдинского судебного района Свердловской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, 09.08.2019 данный судебный приказ отменен по заявлению ответчика (л.д. 25).

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, поскольку приведенные истцом расчеты об определении фактической задолженности, согласуются с представленными в материалы дела данными о ее погашении, отраженными на лицевом счету ФИО1.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (пункт 1 статьи 331 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, требования к форме соглашения о неустойке при заключении договора были соблюдены, обязанность по уплате неустойки предусмотрена пунктом 12 кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Часть первая статьи 333 Гражданского кодекса РФ, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которому осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При этом суд учитывает пункт 6 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, согласно которому суд вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в Постановлении от 24 марта 2016 года N 7, неустойка не может быть уменьшена по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ ниже предела, установленного в пункте 6 статьи 395 ГК РФ, то есть ниже ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Ответчиком представлен расчет неустойки (л.д.58-59), согласно которому за период с 01.02.2018 по 17.10.2019 (545 дней просрочки) сумма процентов по ст. 395 ГК РФ по основному долгу составит 20429 рублей 99 копеек. За период с 01.02.2018 по 17.10.2019 (545 дней просрочки) сумма процентов по ст. 395 ГК РФ по процентам составит 4341 рубль 43 копейки. Возражений со стороны истца не поступило. 

Учитывая положения статьи 333, пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, обстоятельства дела, период просрочки, принципы разумности, а также критерии соразмерности, суд полагает, что с учетом ставки Банка России в спорные периоды подлежащий взысканию с ответчика размер штрафной санкции – неустойка по ссудному договору составит – 20429 рублей 99 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 4341 рубль 43 копейки.

Именно данную сумму штрафных санкций суд считает соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства, соответствует принципам необходимости соблюдения баланса между применяемой к должнику мерой ответственности и оценкой отрицательных последствий, наступивших в результате нарушения обязательств, предупредительной функции неустойки, направленной на недопущение нарушения обязательства, а также исходя из недопущения извлечения какой-либо финансовой выгоды одной из сторон за счет другой.

В связи с уменьшением размера неустойки, общая сумма кредитной задолженности составляет 228947 рублей 20 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.21 Постановления пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 10,103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Поскольку решение состоялось в пользу истца, в силу ст. 98 ГПК РФ с учетом п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в его пользу с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5609 рублей 46 копеек, уплаченная истцом при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 31.05.2017 по состоянию на 17.10.2019 в размере 228947 (двести двадцать восемь тысяч девятьсот сорок семь) рублей 20 копеек, в том числе: - просроченная ссуда – 157540,91 рублей; - просроченные проценты 33477,87 рублей; - проценты по просроченной ссуде – 13157 рублей, - неустойка по ссудному договору -20429,99 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 4341,43 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5609 (пять тысяч шестьсот девять) рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ревдинский городской суд.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Судья: А.А.Сидорова

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>