Дело № 2-118/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08.10.2018 Чаинский районный суд Томской области в составе:

председательствующего: Кошелевой Н.В.,

при секретаре: Пахомовой Г.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Подгорное гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском, указывая, что (дата) между сторонами был заключен кредитный договор №, состоящий из заявления-оферты клиента, Условий кредитования, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме , процентная ставка за пользование кредитом составляет % годовых, срок пользования кредитом месяцев. Возврат основного долга и уплата процентов за пользование денежными средствами должны производиться в соответствие с графиком. Кредитные средства были зачислены на счет заемщика. Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, нарушает сроки возврата кредита, оплаты процентов. Сумма задолженности ответчика перед банком составляет . В окончательном варианте исковых требований просит суд взыскать с ответчика задолженность в сумме , из которой сумма основного долга за период с (дата) по (дата) в размере , сумма процентов за период с (дата) по (дата) в размере , штрафные санкции (неустойка) за просрочку уплаты кредита за период с (дата) по (дата) в размере , штрафные санкции (неустойка) за просрочку уплаты процентов за период с (дата) по (дата) в размере , расходы по оплате государственной пошлины в размере . 

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебном заседании с иском не согласился, представил возражения на иск, дав аналогичные пояснения, подтвердив, что между сторонами был заключен кредитный договор, ответчик получила кредит в размере , кредит в полном объеме не погасила, заявила о снижении размера неустойки согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также заявила о пропуске истцом срока исковой давности. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 420, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Исходя из ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствие со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Исходя из ст. 435, ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что решением ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», истец является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». (дата) полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). Согласно записи акта о заключении брака от (дата) ФИО3 заключила брак с ФИО1, после чего ей присвоена фамилия ФИО4. 

Из искового заявления, Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее Условия кредитования), материалов дела следует, что заявление-оферта ответчика вместе с Условиями кредитования является кредитным договором между сторонами №, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере , на срок месяцев, процентная ставка за пользование кредитом составляет % годовых, а ответчик обязуется своевременно возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Возврат кредита должен производиться заемщиком в соответствии с требованиями кредитного договора и графиком. Т.о., между сторонами был заключен кредитный договор. 

Указанные денежные средства были получены ответчиком, следовательно, у него возникла обязанность по погашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором. Однако ответчик не исполняет должным образом свои обязательства, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно содержанию пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно первоначальному расчету истца по состоянию на (дата) просроченная ссуда составляет , штрафные санкции за просрочку уплаты кредита– , штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерация, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. 24, п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерация течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами 

Кредитным договором от (дата) был установлен ежемесячный график платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и определены конкретные даты каждого очередного платежа. Представленный в материалы дела график платежей позволяет установить сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом, подлежащие оплате в конкретный период (месяц). Следовательно, суд приходит к выводу о том, что по каждому из периодов уплаты неустойки срок исковой давности подлежит исчислению самостоятельно. 

Исходя из п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и часть 1 статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации) (п. 14).

В соответствии с п. 17 названного Постановления в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". 

В пункте 18 того же Постановления разъяснено, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

Согласно материалам дела истец (дата) направил заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика суммы задолженности, (дата) мировым судьей судебного участка Чаинского судебного района Томской области вынесен судебный приказ по заявлению ПАО "Совкомбанк", который (дата) отменен в связи с подачей ответчиком возражений. Исковое заявление ПАО "Совкомбанк" направлено в суд (дата). С учетом установленных обстоятельств, а также приведенных выше положений закона подача заявления о выдаче судебного приказа, отмена судебного приказа является основанием для приостановления (удлинения) срока исковой давности на указанный период (с (дата) по (дата)), то есть на 25 дней. В силу изложенного, учитывая, что истцом не заявлено о восстановлении срока, начало течения срока исковой давности - (дата) (с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности).

Истцом с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности были изменены исковые требования, период их взыскания, представлен новый расчет, согласно которому сумма основного долга за период с (дата) по (дата) составляет , сумма процентов за период с (дата) по (дата) составляет , штрафные санкции за просрочку уплаты кредита за период с (дата) по (дата) составляют , штрафные санкции за просрочку уплаты процентов за период с (дата) по (дата) составляют . 

Поскольку заявленный истцом период взыскания задолженности (с (дата)) находится в пределах установленного законом срока исковой давности (три года), по исковым требованиям истца с учетом изменения периода их взыскания срок исковой давности не прошел, то суд приходит к выводу, что заявление ответчика о применении срока исковой давности к указанным требованиям не подлежит удовлетворению.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Исходя из содержания статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), при этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Исходя из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в связи с положениями ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств невиновности в неисполнении условий кредитного договора, оплаты задолженности в большем размере ответчиком суду не представлено. Судом произведен расчет суммы задолженности исходя из представленного истцом графика осуществления платежей, раздел Е кредитного договора, из которого судом взят заявленный истцом период задолженности по основному долгу и процентам (с учетом срока исковой давности) с (дата) по (дата), расчета исковых требований истца, из которого суд учел заявленный истцом период неустойки с (дата) по (дата).

Исходя из указанных документов, судом произведен расчет исковых требований следующим образом: 

1. при расчете суммы основного долга судом суммировались платежи, подлежащие уплате согласно графику за период с (дата) по (дата): = . Т.о., сумма основного долга, подлежащая уплате, составляет . 

2. при расчете процентов за пользование кредитом, исходя из ставки % годовых, судом суммировался размер процентов, подлежащих уплате согласно графику за период с (дата) по (дата): . Т.о., сумма процентов, подлежащих уплате, составляет . 

3. штрафные санкции (неустойка) за просрочку уплаты кредита исходя из ставки 20 % годовых, поскольку такая ставка использована истцом при подсчете исковых требований, что следует из расчета истца, при этом расчет судом произведен отдельно на каждую сумму долга, указанную в графике, за период с (дата) по (дата) (такой период взыскания заявлен истцом), по формуле сумма долга х % : дней х количество дней просрочки по каждому периоду отдельно, а именно:

4. штрафные санкции (неустойка) за просрочку уплаты процентов, из ставки % годовых, поскольку такая ставка использована истцом при подсчете исковых требований, что следует из расчета истца, при этом расчет судом произведен отдельно на каждую сумму долга, указанную в графике, за период с (дата) по (дата) (такой период взыскания заявлен истцом), по формуле сумма процентов х % : дней х количество дней просрочки по каждому периоду отдельно, а именно:

Частью 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма основного долга в размере , проценты в размере , штрафные санкции (неустойка) за просрочку уплаты кредита в размере , штрафные санкции (неустойка) за просрочку уплаты процентов в размере , всего: .

Ответчиком заявлено о снижении штрафных санкций в силу их несоразмерности. 

Исходя из ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права. 

Исходя из ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пп. 71, 73-75 Постановления от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с условиями кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита), срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, часть 1 статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств несоразмерности неустойки, при расчете штрафных санкций за просрочку оплаты кредита, штрафных санкций за просрочку оплаты процентов истцом использовалась ставка % годовых, период просрочки, суммы неустоек, суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения указанной неустойки.

Оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. 

Т.о., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере . 

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 (Дятловой) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО4 (Дятловой) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору № от (дата) сумму основного долга за период с (дата) по (дата) в размере , проценты за период с (дата) по (дата) в размере , штрафные санкции (неустойку) за просрочку оплаты кредита за период с (дата) по (дата) в размере , штрафные санкции (неустойку) за просрочку оплаты процентов за период с (дата) по (дата) в размере , расходы по оплате госпошлины в размере . В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Чаинский районный суд Томской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда. 

Председательствующий: (подпись) Кошелева Н.В.

Копия верна: Судья Кошелева Н.В.

Секретарь Пахомова Г.С.