Дело № 2-221/2018

Решение

именем Российской Федерации

2 июля 2018 г. г. Мариинский Посад

Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики 

под председательством судьи Мальчугина А.Н.

при секретаре Красильниковой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии в размере 58 249 руб. 80 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., стоимости оплаты нотариальных расходов в размере 2350 руб., суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы. Иск мотивирован тем, что 04.09.2017 года между истцом и ООО «Ренессанс Кредит» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на сумму 492965,9 рублей со сроком возврата до 04.06.2022г. 04.09.2017г. с ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. 06.12.2017г. обязательства заемщика по кредитному договору исполнены в полном объеме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также прекращение действия услуги подключению заемщика к Программе страхования, так как страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитном договору. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части оплаченной им страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 61 485 руб. 90 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг. 06.12.2017г. обязательства заемщика по кредитному договору исполнены в полном объеме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также прекращение действия услуги подключению заемщика к программе страхования, так как страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитном договору. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части оплаченной им страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. В заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику, и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Услуга страхования жизни и трудоспособности истца не является самостоятельной услугой, направленной только на защиту указанных ценностей. Напротив, страхование в данном случай имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника услуга страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Кроме того, в соответствии с п.5 страхового полиса страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита па кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору выплачивается в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Таким образом, при досрочном погашении должником суммы кредита действие договора страхования прекратилось вследствие невозможности наступления страхового случая. При этом досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в силу п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ, ведет к возврату части страховой премии страхователю, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 06.12.2017 года ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. 

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом. От представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела без его участия. Суд рассматривает дело без участия представителей сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Из объяснений представителя истца следует, что 4 сентября 2017г. ФИО1 заключила с ООО КБ «Ренессанс кредит» кредитный договор. На неоднократные требования суда подлинник договора суду не представлен. 

Из объяснений представителя истца также следует, что 4 сентября 2017г. ФИО1 заключила с ООО СК «Реннессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков. Подлинник договора страхования суду не представлен, доказательств уплаты страховщику страховой премии суду не представлено.

В представленной копии договора страхования указано, что страховыми рисками являются смерть застрахованного и инвалидность застрахованного (л.д. 11). Страховая сумма по рискам «Смерть» и «Инвалидность» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Выгодоприобретателем выступают страхователь и его возможные наследники. ООО «Ренессанс Кредит» в качестве выгодоприобретателя не указан. Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков. Срок страхования по договору установлен в размере 57 месяцев с момента списания страховой суммы со счета страхователя в КБ «Ренессанс кредит». 

Пунктами 11.1.-11.5. Полисных условий страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита предусмотрено, что действие договора страхования прекращается: -в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе, при осуществлении страховой выплаты по риску «Смерть ЛП» или «Инвалидность» в размере 100 % страховой суммы; - в случае истечения срока действия Договора; - в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам: иным, чем страховой случай; - в случае истечения срока, действия кредитного договора; - в случае смерти страхователя физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности страхователя по договору страхования.

Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашения кредита. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. В случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии. В случае досрочного расторжения договора, а также в случае истечения срока действия договора, обязательства страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного страхователем и до расторжения (прекращения действия) настоящего договора сохраняются.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 11.5. Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту обязательства страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного страхователем и до расторжения (прекращения действия) настоящего договора сохраняются. 

Из Кредитного договора от 04.09.2017г. не следует, что условием предоставления кредита являлось заключение ФИО1 договора страхования жизни. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования от 4 сентября 2017г. являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из п.п. 11.1.-11.3. Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита. Досрочное погашение заемщиком кредита является основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования в том размере, как это указано в п.п. 11.3., 11.4. Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, то есть в размере доли уплаченной страховой премии в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, составляющих 98 % от оплаченной страховой премии. Довод истца о том, что при досрочном гашении кредита страховая сумма становится равной нулю, не соответствует п. 6.1. договора страхования от 4 сентября 2017г., поскольку страховая сумма исчисляется от первоначального графика платежей по кредиту.

В силу ст.ст. 56, 57, 68, 71, 72 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. В ходатайстве об истребовании доказательства должно быть обозначено доказательство, а также указано, какие обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, могут быть подтверждены или опровергнуты этим доказательством, указаны причины, препятствующие получению доказательства, и место нахождения доказательства.

Объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. 

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Письменные доказательства, имеющиеся в деле, по просьбе лиц, представивших эти доказательства, возвращаются им после вступления решения суда в законную силу. При этом в деле оставляются засвидетельствованные судьей копии письменных доказательств. До вступления решения суда в законную силу письменные доказательства могут быть возвращены представившим их лицам, если суд найдет это возможным.

При подготовке дела к судебному разбирательству суд распределил бремя доказывания и предложил истцу представить суду подлинники или надлежащим образом заверенные копии документов, приложенных к иску, а также документы, подтверждающие уплату ответчику страховой премии. Данная просьба суда истцом проигнорирована. В исковом заявлении содержалась просьба об истребовании у ответчика копии заявления о страховании, копии договора страхования, копии договора, заключенного между ООО «КБ «Ренессанс кредит» и ООО «СК «Ренессанс жизнь». Данная просьба истца судом удовлетворена. 

В связи с тем, что истцом не представлены подлинники документов, приложенных к иску, и не представлены доказательства, подтверждающие уплату ответчику страховой премии, рассмотрение дела было отложено, истцу в соответствии с ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предложено представить указанные документы.

Данное предложение суда истцом вновь проигнорировано. 2 июля 2018г. представитель истца обратился в суд с ходатайством об истребовании у ответчика справки об отсутствии задолженности, уведомления об уплате страховой премии, кредитного договора, графика платежей, договора страхования жизни и здоровья, условий страхования. При этом в ходатайстве в нарушение ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не содержалось реквизитов истребуемых документов, пояснений о том, почему истец не может представить суду подлинники кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья, тогда как экземпляры данных документов находится у него. Также не представлено объяснений о том, какие обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, могут быть подтверждены или опровергнуты уведомлением об уплате страховой премии, графиком платежей, справкой об отсутствии задолженности, не указаны причины, препятствующие получению доказательства, и место нахождения доказательств. Утверждение истца о том, что им предпринимались меры к получению этих доказательств направлением ответчику претензии от 06.04.2018г., не соответствует действительности, так как в указанной претензии (л.д.6) требований о представлении документа об уплате страховой премии не содержалось. 

Следует также отметить, что ООО «СК Ренессанс Жизнь» является стороной по делу и в силу принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса самостоятельно распоряжается своими материальными и процессуальными правами, в том числе правом представления доказательств (ст.ст. 12, 35, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В исковом заявлении и пояснениях истца не утверждается, что истец уплатил ответчику страховую премию в сумме 61485 руб. 90 коп., а указано лишь, что банк списал данную сумму со счета, при этом не указано с чьего счета, когда и в чью пользу. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец не доказал факт уплаты ответчику страховой премии, в удовлетворении иска ФИО1 о взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» части суммы страховой премии в размере 58 249 руб. 80 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., стоимости оплаты нотариальных расходов в размере 2350 руб., суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы следует отказать. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии в размере 58 249 руб. 80 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., стоимости оплаты нотариальных расходов в размере 2350 руб., суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий А.Н. Мальчугин 

мотивированное решение изготовлено 06.07.2018г.