Дело № 2-1441/2025

УИД: 22RS0065-01-2024-011884-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2025 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Борисовой Н.В., 

при секретаре Бацюра А.В.,

с участием истца ФИО2, ее представителя ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании суммы и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском, в котором просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2:

- излишне уплаченные платежи по кредиту в размере 192 949 рублей 86 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- остаток страховой суммы в размере 151 723 рублей 33 копейки; 

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 58 833 рублей 62 копейки; 

- компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей,

- штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, 

В обоснование исковых требований указав, что супруг истца ФИО4 являлся заемщиком по кредитному договору ***, заключённому с Банком ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ; жизнь супруга была застрахована ООО СК «ВТБ Страхование» по полису ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ; ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ; ФИО1, являясь поручителем по данным обязательствам, после смерти супруга продолжала вносить ежемесячные платежи по договору; ДД.ММ.ГГГГ при внесении очередного платежа по ипотечному договору узнала о том, что задолженность по кредитному договору полностью погашена в связи с выплатой банку страхового возмещения ООО СК «ВТБ Страхование»; претензию ФИО2 о возврате излишне уплаченных денежных средств по кредиту и остаток страховой суммы ПАО Банк ВТБ проигнорировал.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено ООО СК «Газпром страхование». 

В судебном заседании истец ФИО2 и ее представитель по доверенности ФИО3 поддержали требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, указывая на то, что ФИО2 выполнила все действия при наступлении страхового случая, ответчик и третье лицо были уведомлены о смерти ФИО4, злоупотребили правом с учетом неоднократно запрошенных справок о размере задолженности, страховая выплата выплачена только через год, в меньшем размере. Истец имеет право на возврат платежей, внесенных ею по кредитному договору, за период со дня смерти ФИО2 и до даты выплаты, поскольку это является неосновательным обогащением ответчика. Доводы ответчика относительно пропуска срока исковой давности являются необоснованными, в подтверждение чего представлены письменные пояснения (л.д.1, Том 2). 

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее при рассмотрении дела против удовлетворения исковых требований возражал ввиду пропуска срока исковой давности. В материалы дела представлены письменные возражения относительно искового заявления; в части требований о взыскании остатка страховой суммы истцом не представлено доказательств перечисления суммы страхового возмещения, позволяющего вычислить такой остаток после закрытия кредитного договора (л.д.240, Том 1).

Представитель третьего лица ООО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени извещалось надлежащим образом. В материалы дела предоставлены пояснения и документы по страховому возмещению.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ предусмотрено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 данного кодекса.

Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (пункт 2 статьи 1102 ГК РФ).

Как установлено частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При рассмотрении спора о взыскании неосновательного обогащения на истца возлагается обязанность доказать факт приобретения или сбережения имущества ответчиком, а на ответчика - обязанность доказать наличие законных оснований для приобретения или сбережения такого имущества либо наличие обстоятельств, при которых неосновательное обогащение в силу закона не подлежит возврату.

В силу статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Из названной нормы права следует, что неосновательным обогащением следует считать не то, что исполнено в силу обязательства, а лишь то, что получено стороной, в связи с этим обязательством и явно выходит за рамки его содержания.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьёй 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Условия, на которых заключается договор страхования, в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу пункта 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В силу пункта 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО4 и ФИО5 (до брака ФИО6) Е.С. состояли в зарегистрированном браке, что подверждается свидетельством о заключении брака (л.д.21, Том 1).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 (далее - Заемщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор ***, в соответствии с условиями которого Заемщику предоставлен кредит в размере 1 700 000 рублей 00 копеек сроком на 242 месяца (т.1 л.д.74 оборот-76).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) сумма кредита – 1 700 000 рублей, срок кредита - 242 месяца, процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,7 процентов годовых, размер аннуитетного платежа – 16 068 рублей 91 копейка.

Согласно пункту 8 Индивидуальных условий исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом (ипотекой) предмета ипотеки – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: Россия, 

<

адрес>, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по Кредитному договору, а также солидарное поручительство ФИО1 на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор поручительства ***-***, в соответствии с условиями которого ФИО2 приняла на себя обязательство солидарно с ФИО4 отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнением ФИО4 обязательств по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д.93-94).

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО4 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 700 000 рублей 00 копеек, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ *** (т. 1 л.д.110 оборот).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, Заемщику выдан полис по ипотечному страхованию № *** (т. 1 л.д.128-129), страховщиком по которому является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является ФИО4, выгодоприобретателем - ВТБ 24 (ПАО), договор заключен на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ *** (далее Полисные условия) и "Правилами комплексного ипотечного страхования" ООО СК "ВТБ Страхование" от 29 декабря 2014 года (в редакции от 11 июня 2015 года) (далее Правила страхования) на срок с 31 октября 2017 года (т.1 л.д. 153-155) до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору.

05.03.2022 решением внеочередного Общего собрания участников ООО СК «ВТБ Страхование» внесены изменения *** в Устав в соответствии с которым полное фирменное наименование Общества – Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование», сокращенное фирменное наименование – ООО СК «Газпром Страхование».

В соответствии с договором страхования застраховано имущество и титул - жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, а также личное страхование ФИО4 от следующих страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая и/или болезни. Срок действия Договора страхования: по личному страхованию Заемщика, а также страхованию имущества от гибели и повреждения - с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее даты фактического предоставления кредита по Кредитному договору до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а именно в течение 242 месяцев. По страхованию титула - три года с 00 часов 00 минут 31. 10.2017, но не ранее, чем с даты государственной регистрации и права собственности страхователя на застрахованное имущество. 

В соответствии с пунктом 3.1.4. договора страхования страховая сумма определяется в размере остатка ссудной задолженности страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10 процентов и на дату заключения Кредитного договоре составляет 1 870 000 рублей 00 копеек. На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в приложении *** к Договору страхования. Страховая премия оплачивается страхователем за каждый предстоящий период страхования в сроки, указанные в графике. Размер ежегодной страховой премии определяется в процентах от страховой суммы, установленной в соответствии с условиями пункта 3.1 Договора страхования на предстоящий страховой период, и подлежит оплате в сроки, указанные в графике.

Согласно пунктам 6.1 – 7.1 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ ***: при наступлении страхового случая Страхователь должен незамедлительно (с учетом положений 9 3 7. - 9.3.9. настоящих Полисных условий) любым доступным способом информировать об этом Кредитора и Страховщика, сообщив при этом следующие данные: номер договора страхования (Полиса); ФИО страхователя; дату рождения; страховое событие; дату страхового события; краткое описание обстоятельств страхового события; к каким последствиям привело событие; номер контактного телефона; контактное лицо. Документы, предоставляемые при наступлении страхового случая: полис; письмо Выгодоприобретателя с указанием размера задолженности Страхователя по Кредитному договору, размера аннуитетного платежа и реквизитов для перечисления страхового возмещения; заявление о наступлении страхового случая; копию паспорта заявителя (страницы с фотографией и адресом постоянной регистрации); а также (по личному страхованию) при наступлении страхового случая по риску смерти Застрахованного (п. 3 2 2 1 и п. 3. 2. 2. 2 Полисных условий): свидетельство о смерти застрахованного; акт судебно-медицинского исследования либо выписка из данного документа; посмертный эпикриз; выписка из амбулаторной карты за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства; постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела (если смерть наступила в результате несчастного случая). 

Письмо Выгодоприобретателя 1, указанное в п. 7.1. Полисных условий, направляется Страховщику при условии предоставления всех иных перечисленных документов. Дата выплаты согласовывается со Страховщиком посредством электронной почты и не может быть ранее 14 (четырнадцати) рабочих дней, отсчитываемых от даты, следующей за датой отправления ФИО7/Залогодержателем письма Страховщику по почте или с курьером. 

В день отправления письма по почте или с курьером, ФИО8/Залогодержатель одновременно направляет сканированную копию письма Страховщику по электронной почте. 

В случае если при рассмотрении страхового события выявится объективная необходимость выяснения дополнительных обстоятельств о причинах возникновения ущерба, размере убытка, а также причастности к нему третьих сторон, Страховщик имеет право требования других документов, касающихся таких обстоятельств. 

Для решения вопроса о выплате страхового возмещения Страховщик также вправе самостоятельно запрашивать дополнительную документацию из лечебных и других учреждений.

При наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в размере и в пределах страховых сумм (пункт 8.1). 

При наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности Застрахованного (установление I или II группы инвалидности) Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в Полисе по данному Застрахованному на дату наступления страхового случая (пункт 8.1.4).

Страховая выплата производится Страховщиком в течение 14 (четырнадцати) рабочих дней Указанный срок исчисляется с даты, следующей за датой поступления Страховщику по электронной почте копии заявления Страхователя или Выгодоприобретателя об убытке и документов подтверждающих причины, характер и размер понесенных Страхователем убытков в зависимости от вида риска, на случай которого проводится страхование, включая письмо ФИО8/Залогодержателя с указанием размера задолженности Заемщика по Кредитному договору на согласованную дату выплаты (пункт 8.2). 

Выплата страхового возмещения производится путем перечисления суммы денежных средств в рублях на счет Выгодоприобретателя (пункт 8.3). 

Принятие решения о страховой выплате может быть отсрочено Страховщиком, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, в соответствии с действующим законодательством уполномоченными органами назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс до окончания проверки расследования или судебного разбирательства, либо до устранения других обстоятельств, препятствовавших выплате (пункт 8.4). 

Согласно пункту 8.5 Полисных условий Страховщик вправе отказать в страховой выплате, если:

а) Страхователь/Выгодоприобретатель своевременно не известил о событии, которое впоследствии может быть квалифицировано в качестве страхового случая по договору страхования, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение; 

б) Страхователь/Выгодоприобретатель имел возможность в порядке, установленном законодательством, но не представил в течение 12 (Двенадцати) месяцев с момента извещения Страхователя о наступления страхового события документы в соответствии с разделом 6 настоящих Условий. 

Решение Страховщика об отказе или задержке в страховой выплате сообщается Страхователю и Выгодоприобретателю в письменной форме с обоснованием причин в течение 5 (Пяти) рабочих дней с момента принятия такого решения (пункт 8.6). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ *** *** ( л.д.20, Том 1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 уведомила Банк о смерти ее супруга ФИО4, приложив копию свидетельства о смерти. Иные документы, предусмотренные Полисными условиями представлены не были. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 уведомила Страховщика о смерти ее супруга ФИО4, на, что Страховщиком предложено собрать и представить пакет документов для страховой выплаты, что следует из переписки в мессенджере. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением документов, предусмотренных пунктами 6.1 - 7.1 Полисных условий.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось к Банку ВТБ (ПАО) с заявлением о предоставлении информации об остатке ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО4, в котором указано, что состояние задолженности определяется на дату ответа + 14 рабочих дней. 

ДД.ММ.ГГГГ на указанное заявление Банк отправил ответ в адрес страхователя об остатке ссудной задолженности по договору страхования F27022-0002795, которая составляла 1 616 336,53 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» повторно обратилось к Банку ВТБ (ПАО) с заявлением о предоставлении информации об остатке ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО4, на указанное заявление Банк незамедлительно отправил ответ в адрес страхователя об остатке ссудной задолженности.

Исходя из материалов дела, страховщик признал страховым случаем смерть ФИО4

ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком составлен страховой акт ***, в котором установлен размере страхового возмещения - 1 599 210 рублей 39 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком перечислены в пользу Банка ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 1 599 210 рублен 39 копеек в счет погашения задолженности то Кредитному договору, что подтверждать мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ ***.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 13 372 рублей 23 копеек, которые явились остатком от суммы перечисленного страхового возмещения, перечислены Банком ВТБ (ПАО) на банковский счет Заемщика ***, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор закрыт, что подтверждается справкой.

Обращаясь с настоящим иском в суд истец указала, что за период с 01.08.2020 по 31.07.2021 ею выплачена сумма кредита в размере 192 949 рублей 86 копеек, которая является неосновательным обогащением банка и подлежит взысканию, а также подлежит взысканию с банка остаток страховой суммы в размере 151 723 рубля 33 копейки.

Установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату смерти ФИО4) размер задолженности по Кредитному договору составлял 1 626 152 рубля 60 копеек.

Банком на основании заявлений ФИО2, которая, в том числе являлась поручителем по указанному выше кредитному договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществлено погашение задолженности по кредитному договору в общем размере 192 949 рублей 86 копеек

Согласно материалам дела, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО4 по Кредитному договору составляла 1 585 838 рублей 16 копеек, из которых 1 577 050 рублей 14 копеек - сумма основного долга, 8 788 рублей 02 копейки - сумма процентов.

Указанные фактические обстоятельства дела установлены в судебном заседании, не оспаривались сторонами и подтверждаются вышеперечисленными материалами дела.

Полисом страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем за по заключенному договору страхования, является Банк ВТБ (ПАО), то есть кредитор страхователя по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем является, в том числе, смерть в результате несчастного случая и/или болезни.

Вместе с этим, рассматривая заявленные требования к Банку ВТБ (ПАО), суд не находит оснований для установления вины в действиях ответчика и взыскании с ответчика уплаченных платежей по кредиту в размере 192 949 рублей 86 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; а также остатка страховой суммы, ввиду того, что несмотря на то, что в соответствии с Программой страхования выгодоприобретателем должен являться Банк, выплата страхового возмещения направляется исключительно на погашение задолженности заемщика перед Банком. Договор страхования в данном случае заключается в интересах заемщика и за его счет. Поэтому в случае, когда выгодоприобретатель не выражает намерения воспользоваться правом на предъявление требований к страховщику о выплате страхового возмещения, заемщик – Страхователь по договору личного страхования вправе обратиться к страховщику за соответствующей выплатой непосредственно.

Таким образом, в силу закона и заключенного между страховщиком и ФИО4 полиса страхования с момента смерти ФИО4 у ФИО2 возникло право требовать с ООО СК "ВТБ Страхование" выплаты страхового возмещения в погашение обязательства по кредитному договору перед Банком ВТБ (ПАО), заключенному с ФИО4, а в течение 14 рабочих дней с даты, следующей за датой поступления страховщику заявления ФИО2 и документов, предусмотренных пунктами 6.1 - 7.1 Полисных условий, у страховой компании возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

Между тем, как установлено в судебном заседании из представленных доказательств, истец ФИО2 уведомила Банк (ДД.ММ.ГГГГ), Страховщика (ДД.ММ.ГГГГ) о смерти заёмщика без предоставления полного пакета документов, предусмотренных полисными условиями.

При этом, согласно полисных условий выплата производится после поступления всех необходимых документов.

Как указывалась ранее, с полным пактом документов и заявлением истец обратилась к страховщику – ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, фактически страховщик исполнил свою обязанность только ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствовало о ненадлежащем исполнение страховой компанией своих обязательств по договору страхования, заключенному с ФИО4

Оценивая действия банка с точки зрения получения им неосновательного обогащения за счет истца, судом учитывается, что внося платежи по кредитному договору, истец также исполняла свои обязательства по кредитному договору, как поручитель.

Одновременно суд учитывается, что предметом иска ФИО2 указала неосновательное обогащение ответчика, между тем, применительно к правилам п. 1 ст. 1102 ГК РФ, неосновательным обогащением признается имущество, в том числе денежные средства, которые приобретены без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований, в связи с чем эти платежи, внесенные ФИО2 не могут быть признаны неосновательным обогащением.

Не могут быть взысканы с ответчика в пользу истца и сумма остатка страхового возмещения в размере 151 723 рубля 33 копейки, поскольку остаток страхового возмещения в размере 13 372 рубля 23 копейки перечислен, иных выплат банк не получал.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

При этом, наличие причинно-следственной связи между поведением ответчика и наступившими последствиями в виде причинения истцу убытков, не установлено.

Кроме того, суд разрешая требования истца, приходит к выводу об отсутствии доказательств наличия недобросовестности или злоупотребления правом со стороны ответчика, повлекших несвоевременную выплату указанного страхового возмещения.

Кроме того, в ходе рассмотрения гражданского дела, стороной ответчика заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, в обоснование указав, что истцом заявлено требование о взыскании платежей, произведенных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Истец ФИО2, возражая относительно применения срока исковой давности, указала, что о нарушении своего права она узнала только ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, срок исковой давности для данного требования истекал ДД.ММ.ГГГГ. Первоначально ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Железнодорожный районный суд г.Барнаула с исковым заявлением о взыскании суммы и компенсации морального вреда, вместе с тем, исковое заявление возвращено; ДД.ММ.ГГГГ с иском о взыскании суммы и компенсации морального вреда обратилась в Индустриальный районный суд г.Барнаула, которое в последствии (ДД.ММ.ГГГГ) было оставлено без рассмотрения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неистекшая часть срока исковой давности составляла 3 месяца и 8 дней, то есть менее 6 месяцев. 

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При заключении кредитного договора между сторонами согласован и подписан график погашения кредитного договора, в котором четко указаны сроки, размеры осуществления каждого отдельного ежемесячного платежа. Данные положения содержаться и в договоре поручительства, заключённом с ФИО2

Пунктами 14, 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 установлено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Установлено, что последний платеж во исполнений обязательств по кредитному договору ФИО2 внесен ДД.ММ.ГГГГ.

С иском о взыскании неосновательного обогащения ФИО2 обратилась ДД.ММ.ГГГГ, который оставлен определением Индустриального районного суда г. Барнаула ДД.ММ.ГГГГ без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора (т. 2 л.д.6-7).

Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ рассмотрения Индустриальным районный судом г.Барнаула первоначального иска ФИО2 течение срока исковой давности было приостановлено на 107 дней.

В рамках рассмотрения настоящего гражданского дела, исковое заявлено подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем платежи осуществленные до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ - 3 года - 107 дней) не подлежат взысканию, в связи с пропуском срока исковой давности.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности на все произведенные платежи, так как последний платеж осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, а срок исковой давности пропущен на взыскание вплоть до ДД.ММ.ГГГГ.

Положение пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

Таким образом, возвращение Железнодорожным районным судом г. Барнаула искового заявления ФИО2 в связи с неподсудностью данному суду не свидетельствует о подаче искового заявления в установленном законом порядке, в связи с чем, срок исковой давности не прерывался, соответственно, не свидетельствует об обращении с настоящим иском в установленный законом срок. Также обращение с иском с нарушением правил подсудности не является уважительной пропуска срока обращения в суд в установленный законом срок. Других обстоятельств, которые могли бы служить основанием для восстановления срока исковой давности, истец не указала.

Довод истца о том, что о нарушении своего права она узнала только ДД.ММ.ГГГГ, судом не принимается, поскольку ей было достоверно известно о том, что между страховщиком и ФИО4 был заключен договор страхования. 

На даты платежей в счет погашения указанного кредита, истец ФИО2 знала о наступившем страховом случае - смерти ФИО4, а соответственно не могла не знать об обязательных юридических последствиях его смерти для ООО СК «ВТБ Страхование» - необходимости выплаты суммы страхового возмещения (задолженности по кредитному договору). Таким образом, истец на дату последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, не могла не знать о нарушении ее прав.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2

В рассматриваемом случае не подлежат удовлетворению и требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку каких-либо нарушений прав ФИО2, судом не установлено. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании суммы и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Индустриальный районный суд г. Барнаула.

Судья

Н.В. Борисова

Решение в окончательной форме изготовлено 10.04.2025

Верно.Судья

Н.В. Борисова

Секретарь судебного заседания

А.В. Бацюра

Подлинный документ находится в гражданском деле 

№ 2-1441/2025 Индустриального районного суда города Барнаула

Решение не вступило в законную силу 10.04.2025

Верно, секретарь судебного заседания

А.В. Бацюра