РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2017 года Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре судебного заседания Тарасенко Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1866/2017 по исковому заявлению Национальный Банк «ТРАСТ» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее – истец, банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 87 285, 42 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 819 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № (Договор 2, Договор о расчетной карте) на основании и условиях Заявления – оферты клиента, на основании которого также был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (Договор 1). Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита (далее-Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах.

Заявление о предоставлении кредита, также, содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (Договор о расчетной карте, Договор 2) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», именуемых «Условия по расчетной карте»), Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ» (Тарифы по расчетной карте), а также, иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (СКС), а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1. В заявлении Заемщик выразил свое согласие с Условиями по Расчетной карте, Тарифами по Расчетной карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета (Счет Расчетной карты) и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (Далее-расчетная карта).

Согласно п.2.1 Условий по Расчетной карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения Операций по Карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, заемщик получает на руки Расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную карту, тем самым заключив иной договор – Договор 2 (Договор о Расчетной карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства, при заключении Договора 1 ответчик получил Расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита овердрафта – 13 079 руб., проценты за пользование кредитом – 51, 10%, срок действия Расчетной карты – 36 месяцев. Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор (Договор 2), которому присвоен №.

В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, что подтверждается выписками по счету №.

За период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. задолженность составляет 87 285, 42 руб., в том числе сумма основного долга – 30 120, 92 руб., проценты за пользование кредитом – 57 164, 50 руб.

Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности размере 87 285, 42 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 819 руб.

В судебном заседании истец ПАО «Национальный Банк «ТРАСТ», извещенный о дате, месте и времени судебного заседания, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1, извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суд в известность не поставила, что в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению дела.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» с заявлением на получение кредита.

Заявление – документ, подписываемый клиентом и передаваемый в Банк, содержащий предложение (оферту) клиента к Банку заключить договор. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

Согласно содержанию заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик ФИО1 просила заключить с ней договор, в рамках которого открыть ей текущий счет №, предоставить кредит в размере, на срок и условиях, указанных в Разделе 14 заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 16 заявления, сумма кредита – 17 415, 27 руб., срок кредита – 24 месяца, процентная ставка – 47,7% годовых, сумма ежемесячного платежа – 1 340, 27 руб., последний платеж – 1 135, 38 руб., дата платежа – 12 число, штраф за пропуск очередного платежа впервые – 500 руб., 2-й раз подряд 1 000 руб., 3-й раз подряд – 2 000 руб., на приобретение товара – мини-стенка, стол, подушка, одеяло (Договор №).

Ответчик ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, тарифы, график платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора. Она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета и СКС. 

Из указанного заявления следует, что ФИО1, присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», Тарифам по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта», действующим на момент подписания заявления, обязуется их соблюдать, просит заключить с ней договор о карте 2, в рамках которого, открыть на ее имя банковский счет, предоставить в пользование банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта, кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении лимита разрешенного овердрафта по карте (пп. 4, 4.1., 4.2., 4.3. Заявления).

Данный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора об открытии банковского счёта, договора об открытии спецкартсчёта и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора и содержит все существенные условия договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст.432, 434, 438, 819, 845, 846 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл на имя ответчика счет №, совершив действия (акцепт) по принятию предложения (оферты), выдав ответчику карту №, тем самым заключив договор о карте №. В рамках заключенного договора Банк установил лимит разрешенного овердрафта – 13 079 руб., проценты за пользование кредитом – 51,10% годовых, срок действия расчетной карты – 36 месяцев.

В соответствии с п.2.1. Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно, Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска кары. Банк делает оферту Клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления Клиента о максимальной сумме Лимита разрешенного овердрафта содержащейся в заявлении, которую Банк готов предложить Клиенту. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения Операций по карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (п.2.1.).

ФИО1 расчетная карта активирована и ею совершены операции по указанной карте, что следует из представленного в материалы дела движения средств по лицевому счету.

С момента выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. 

Согласно п.3.9. Условий при размещении клиентом на СКС денежных средств, в том числе и при выставлении Заключительного счета-выписки Банк в дату поступления средств на СКС списывает с СКС денежные средства и направляет их на погашение Задолженности в полном объеме на основании заранее данного акцепта. Денежные средства списываются в сумме, не превышающей Задолженность клиента на дату поступления средств. Списание требуемых сумм происходит в следующей очередности:

- Издержки взыскания (не входят в состав минимальной суммы погашения);

- просроченные проценты и просроченный основной долг в хронологическом порядке;

- проценты;

- основной долг, входящий в состав минимальной суммы погашения;

- сверхлимитная задолженность;

- платы, предусмотренные тарифами;

- основной долг (в т.ч. платы, списываемые за счет основного долга);

- неустойки (в том числе пени, неустойка за нарушение клиентом срока оплаты суммы задолженности, указанного в заключительном требовании).

Согласно Разделу 5 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, лимит разрешенного овердрафта предоставляется в валюте открытого клиенту ККС. Банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного овердрафта и устанавливает его исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом или полученной из других источников. Банк принимает к исполнению поручения клиента и/или держателя дополнительной карты в пределах расходного лимита, а также иных ограничений, установленных настоящими Условиями и законодательством РФ. Кредит предоставляется Банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено настоящими Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара / услуги в организациях торговли / сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС. Размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода определяется в Тарифах. Операции по СКС в соответствии с настоящими Условиями могут быть совершены клиентом с использованием кредита в течение срока действия карты, если иное не предусмотрено настоящими Условиями и/или Тарифами (п.п. 5.2 – 5.7 Условий).

За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в Тарифах ставки процентов отличной от годовой - годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году (п.п. 5.8 Условий).

Датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности. Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы оплаты погашения в соответствии с Тарифами (п.п. 5.9 – 5.10 Условий). 

Согласно п. 5.13 Условий по расчетной карте, в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения возникает следующая просроченная задолженность:

- по процентам – в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения);

- по основному долгу – в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения).

В случае не возврата суммы задолженности до даты, указанной в выставленном Банком заключительном требовании, карта объявляется недействительной, и все расходы банка по изъятию карты из обращения относятся на счет клиента (п. 5.15 Условий). 

В случае совершения клиентом операции по карте, в результате которой у клиента образуется сверхлимитная задолженность, клиент признает, что данная операция считается офертой клиента на предоставление ему кредита в сумме равной сумме сверхлимитной задолженности (п. 5.17 Условий). 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом, обязательства по кредитному договору заемщиком исполняются ненадлежащим образом. Ответчик не исполняет свои обязанности по погашению текущей задолженности.

Согласно представленного истцом расчета, общий размер задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 87 285, 42 руб., в том числе сумма основного долга – 30 120, 92 руб., проценты за пользование кредитом – 57 164, 50 руб.

Суд, проверив данный расчет, который не оспорен ответчиком, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам. 

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком ФИО1 не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд с исковым заявлением в размере 2 819 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Требования ПАО «Национальный Банк «ТРАСТ» – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в размере 87 285, 42 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 819 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья A.M. Тимофеева