Дело № 2-458/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 мая 2024 года г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Логиновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Александровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 18 июня 2020 года в размере 268 826 рублей 20 копеек, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5888 рублей 26 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что 18 июня 2020 года между ООО «ХКФ Банк (далее – истец, банк) и ФИО1 (далее по тексту – Ответчик, Заемщик) заключен кредитный договор № на сумму 250 000 рублей, процентная ставка по кредиту 18,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 250 000 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 250 000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (пункт 1.1. Общих условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) – это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (пункт 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно пункта 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (пункт 1.4. раздела II Общих Условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 7570 рублей 51 копейка, с 18 июля 2020 года 7570 рублей 51 копейка, с 18 ноября 2020 года 6571 рубль 51 копейка. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. Ссылаясь на пункт 1 статьи 819, статью 820, часть 1 статьи 160, статьи 309, 310, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец указывает, что в нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 17 апреля 2022 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 17 мая 2022 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. 

В соответствии с пунктом 1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по Договору на основании статьей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 18 июня 2025 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 17 апреля 2022 года по 18 июня 2025 года в размере 61908 рублей 56 копеек, что является убытками Банка. Ссылаясь на статьи 29 Федерального закона «О банка и банковской деятельности», статью 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе»), пункт 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 147 истец указывает, что согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 22 января 2024 года задолженность Заемщика по Договору составляет 268826 рублей 20 копеек, из которых: сумма основного долга – 196882 рубля 34 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 8 897 рублей 96 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 61 908 рублей 56 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 741 рубль 34 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 5 888 рублей 26 копеек, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, указанные расходы подлежат взысканию с ответчика. На основании изложенного, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 18 июня 2020 года в размере 268826 рублей 20 копеек, из которых: сумма основного долга – 196882 рубля 34 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 8897 рублей 96 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 61 908 рублей 56 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 741 рубль 34 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 888 рублей 26 копеек.

Протокольным определением Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области от 03 апреля 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ФИО2.

Истец – ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание представителя не направил, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в исковом заявлении содержится ходатайство, с просьбой рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении дела не заявляла. Согласно телефонограммы просила производство по делу прекратить, в связи с тем, что в производстве Арбитражного суда Тверской области находится дело о признании ее несостоятельным (банкротом).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не явился, почтовая корреспонденция возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения», ходатайств об отложении дела не заявлял, возражений относительно исковых требований не представил. 

Информация о времени и месте судебного заседания также была своевременно публично размещена на официальном сайте Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области в сети «Интернет»: vyshnevolocky.twr.sudrf.ru. 

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом принято решение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом.

Изучив доводы искового заявления, исследовав и оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пунктов 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 июня 2020 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 250 000 рублей, в том числе сумма к перечислению 250000 рублей, под 18,90% годовых, с размером ежемесячного платежа – 7 570 рублей 51 копейка, осуществляемого 18 числа каждого месяца. 

Основанием для заключения данного договора послужило заявление ФИО1, в котором она предлагала истцу заключить с ней договор о кредитовании, предоставив потребительский кредит на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении кредита. 

Составной частью кредитного договора, заключенного между сторонами, являются Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, а также Общие условия договора. 

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора от 18 июня 2020 года сумма кредита составляет 250000 рублей, сумма к перечислению 250000 рублей, для оплаты комиссии за подключение к программе финансовая защита – 0,00 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование – 0,00 рублей, для оплаты страхового взноса/ для оплаты услуги – 0,00 рублей, для оплаты комиссии за подключение к программе «снижение ставки» - 0,00 рублей (пункт 1). 

Кредитный договор действует бессрочно, срок возврата кредита – 60 календарных месяцев (пункт 2).

Размер процентной ставки: стандартная – 18,90% годовых, льготная – нет (пункт 4).

Размер ежемесячного платежа по кредиту – 7570 рублей 51 копейка в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество платежей 60, дата ежемесячного платежа – 18 число каждого месяца (пункт 6).

За ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита с 1-го до 150 дня (пункт 12). 

Простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными (пункт 14).

ФИО1 до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах, с которыми Заемщик согласился и обязался их выполнять, что подтверждается простой электронной подписью 18 июня 2020 года.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 250 000 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

ФИО1, как заемщик, обязалась возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование денежными средствами в соответствии с установленной ставкой, а также оплачивать оказанные дополнительные услуги согласно условиям Договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты. 

Как следует из условий кредитного соглашения, заключенного между сторонами, Банк по настоящему договору открыл заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Индивидуальных условиях по Кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования) а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский текущей счет в рублях, номер которого указан в разделе «Об индивидуальных условиях Договора потребительского Кредита по Карте» Индивидуальных условий по Кредиту, используемый Клиентом для совершения расходных операций исключительно с использованием карты и погашения задолженности по кредитам по карте.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.5 Общих условий).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в Индивидуальных условиях по Кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту (раздел II «Процентные ставки по кредитам» Общих условий).

При наличии у Клиента нескольких действующих договоров с Банком о разовом предоставлении кредитов, денежные средства по ним учитываются на Счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе согласно пунктов 4 – 6 раздела V Общих условий Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в Банк по телефону, в том числе через информационные сервисы (пункт 1.7 раздела II «Процентные ставки по кредитам» Общих условий). 

Истцом обязательства по кредитному договору № от 18 июня 2020 года выполнены, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно кредитному договору № от 18 июня 2020 года ответчик ФИО1 приняла на себя обязательство ежемесячно осуществлять выплаты в размере 7 570 рублей 51 копейка в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

ФИО1 подтвердила факт заключения кредитного договора, взяв на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы в соответствии с условием о размере ежемесячного платежа, подлежащего внесению в пользу Банка. 

Кредитный договор от 18 июня 2020 года подписан сторонами, и ответчиком не оспорен.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Форма, в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров, материалами дела подтверждено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

С условиями исполнения кредитного обязательства ФИО1 ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями в договоре и иных документах, являющихся составными частями кредитного соглашения. 

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполняла, допуская нарушения сроков погашения кредита и полностью прекратив выплаты, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (пункт 1 раздела III Общих условий).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и в порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете (пункт 2 раздела III Общих условий).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела III Общих условий).

За нарушение обязательств по договору банк несет ответственность в размере и порядке, установленном законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России (пункт 5 раздела III Общих условий).

Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомление клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (пункт 4 раздела III Условий «Имущественная ответственность сторон»).

Ответчик обстоятельства заключения кредитного договора на вышеприведенных условиях, а также наличие обязательств по возврату полученной денежной суммы согласно графику погашения и условиям кредитного договора от 18 июня 2020 года не опроверг. 

Кредитный договор, Общие условия договора и Тарифы подписаны сторонами, ответчиком не оспорены.

Кредитным договором также предусмотрены штрафные санкции за ненадлежащее исполнение условий заемного соглашения: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которые банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до дня полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (пункт 12 кредитного договора №).

Истцом предоставлен расчет задолженности, согласно которому по состоянию на 22 января 2024 года задолженность ответчика по кредитному договору № от 18 июня 2020 годасоставляет 268 826 рублей 20 копеек, в том числе сумма основного долга – 196 882 рубля 34 копейки, проценты за пользование кредитом – 8 897 рублей 96 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 61 908 рублей 56 копеек, штраф – 741 рубль 34 копейки, сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей. 

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ответчик ФИО1 длительное время допускает нарушение взятых на себя обязательств по договору. 

Согласно выписке по номеру счета № ФИО1 получила денежные средства в размере 250000 рублей, после заключения договора исполняла обязательства по кредитному соглашению, вместе с тем допускала нарушение условий кредитного договора в части суммы и сроков внесения ежемесячного платежа, полностью прекратив выплаты по кредиту с января 2022 года. 

Требованием о полном досрочном погашении долга от 17 апреля 2022 года, направленным ответчику ФИО1, банк проинформировал последнюю о наличии просроченной задолженности и предложил в течение 30 календарных дней с момента направления требования погасить задолженность в сумме 268 826 рублей 20 копеек. 

Ответчик ФИО1 на требование о погашении кредиторской задолженности не отреагировала, денежные средства в счет погашения кредита не внесла.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 в период действия кредитного договора № от 18 июня 2020 года неоднократно нарушала условия кредитного соглашения в части сроков и размера подлежащего уплате ежемесячного платежа, суд находит обоснованными требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 18 июня 2020 года в части основного долга в сумме 196882 рубля 34 копейки, процентов в сумме 8897 рублей 96 копеек. 

Разрешая требование о взыскании с ответчика в пользу истца убытков (неоплаченных процентов после выставления требования), за период пользования с 17 апреля 2022 года по 18 июня 2025 года, в сумме 61908 рублей 56 копеек, суд учитывает следующее. 

Из искового заявления усматривается, что требование о взыскании убытков основано на положениях пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами в размере, установленном договором до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

В соответствии с пунктом 6 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзац второй пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу положений абзаца первого пункта 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды по правилам пункта 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В рассматриваемом случае, как следует из первоначального графика платежей, период действия договора от 18 июня 2020 года согласован сторонами на срок с 18 июня 2020 года по 18 июня 2025 года включительно. 

Суд учитывает, что заявленные истцом к взысканию убытки по своей правовой природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, которые банк получил бы с ответчика в случае возврата суммы кредита в соответствии с установленным договором графиком платежей при отсутствии факта досрочного возврата ответчиком суммы кредита.

Поскольку в судебном порядке в силу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации защите подлежит только нарушенное или оспоренное право, то право истца на получение процентов по договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период.

При таких обстоятельствах, исходя из объема заявленных требований, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с 17 апреля 2022 года по 18 июня 2025 года в размере 61908 рублей 56 копеек.

Разрешая требование истца о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 741 рубль 34 копейки, суд приходит к следующему.

Согласно положениям пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства; несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу, что в результате уклонения ответчика ФИО1 от исполнения обязательств по кредитному договору, требования истца в заявленной к взысканию сумме, являются обоснованными. 

Суд принимает во внимание все обстоятельства, при которых ответчиком было допущено нарушение обязательства и приходит к выводу о соразмерности предъявленной к взысканию суммы неустойки.

В этой связи, исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 741 рубль 34 копейки подлежат удовлетворению.

Кроме того истец просит взыскать с ответчика комиссию за направление извещений в размере 396 рублей.

Из копии заявления о предоставлении кредита усматривается, что ответчик ФИО1 добровольно изъявила желание активировать дополнительные услуги: SMS-пакет в размере ежемесячного платежа (стоимость услуги 99 рублей).

С учетом изложенного, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежащей взысканию в пользу истца комиссии за направление извещений в сумме 396 рублей.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что производство по делу следует прекратить в связи с тем, что в производстве Арбитражного суда Тверской области находится дело о признании ее несостоятельным (банкротом), суд находит несостоятельными.

Судом установлено, что 08 апреля 2024 года ФИО1, в лице представителя ФИО3 обратилась в Арбитражный суд Тверской области с заявлением о признании ее несостоятельным (банкротом). Сведения о принятии заявления к производству Арбитражного суда Тверской области, об оставлении его без движения либо о назначении судебного заседания на сайте Арбитражного суда Тверской области отсутствуют.

Отношения, связанные с банкротством граждан, регулируются Главой Х Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве), в частности параграфом 1.1 предусмотрен порядок введения процедур, иных мероприятий в деле о банкротстве гражданина.

В силу положений статьи 213.6 Закона о банкротстве по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом арбитражный суд выносит одно из следующих определений: о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина; о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения; о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина.

Согласно пункту 1 статьи 213.9 Закона о банкротстве участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина является обязательным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 213.11 Закона о банкротстве с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

В силу положений абзаца третьего пункта 2 статьи 213.11 Закона о банкротстве с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают определенные последствия, в том числе, такие как возможность предъявления и рассмотрения требований кредиторов по денежным обязательствам, требований о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок только в порядке, установленном Законом о банкротстве и в рамках дела о банкротстве.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13 октября 2015 года № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» положения второго предложения абзаца третьего пункта 2 статьи 213.11 Закона о банкротстве не применяются к исковым заявлениям, производство по которым возбуждено до 01 октября 2015 года и не окончено на эту дату. Рассмотрение указанных заявлений после 01 октября 2015 года продолжает осуществляться судами, принявшими их к своему производству с соблюдением правил подсудности.

В настоящее время Арбитражным судом Тверской области не принято определения о признании обоснованным заявления ФИО1 о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов.

В этой связи отсутствуют основания для оставления рассматриваемого искового заявления без рассмотрения.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В соответствии с подпунктом 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового Кодекса Российской Федерации при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины. 

Как следует из материалов дела, при подаче искового заявления истцом оплачена госпошлина в общей сумме 5 888 рублей 26 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 4725 от 08 декабря 2022 года, № 3151 от 23 января 2024 года. 

Данный размер государственной пошлины, подлежащей уплате при подаче настоящего иска, исходя из размера требования имущественного характера, подлежащего оценке, заявленного ко взысканию (268 826 рублей 20 копеек), соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 888 рублей 26 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, место рождения: 

<

данные изъяты>, паспорт гражданина Российской Федерации серии 

<

данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>:

- задолженность по кредитному договору № от 18 июня 2020 года, заключенного с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в сумме 268826 (двести шестьдесят восемь тысяч восемьсот двадцать шесть) рублей 20 копеек, из которых: сумма основного долга – 196882 рубля 34 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 8 897 рублей 96 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 61 908 рублей 56 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 741 рубль 34 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей;

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 888 (пять тысяч восемьсот восемьдесят восемь) рублей 26 копеек,

а всего в общей сумме 274 714 (двести семьдесят четыре тысячи семьсот четырнадцать) рублей 46 копеек. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Логинова

УИД 69RS0006-01-2024-000594-88