УИД 67RS0011-01-2023-001544-14 

РЕШЕНИЕ

 дело № 2-168/2024 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 апреля 2024 года

Дорогобужский районный суд Смоленской области 

В составе: председательствующего: судьи Шкредова С.А.

при секретаре: Кученковой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее – Ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору от 25.08.2022 № в размере 143725 руб. 92 коп. и возмещении расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 4074 руб. 52 коп.. В обоснование иска указано, что 25.08.2022 в офертно-акцептной форме, путем применения сторонами простой электронной подписи, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 114000,00 руб. под 33,9% годовых на срок 60 месяцев. Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла 26.04.2023 и по состоянию на 21.11.2023 период просрочки составляет 210 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла у ответчика 26.04.2023 и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 210 дней. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 21.11.2023 составляет 143725 руб. 92 коп., из которых: 112005 руб. 00 коп. - просроченная ссудная задолженность, 29636 руб. 82 коп. - просроченные проценты, 36 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 20 руб. 70 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 400 руб. 40 коп. - неустойка на просроченные проценты, 447 руб. - комиссия за ведение счета, 1180 руб. - иные комиссии. Требование ПАО «Совкомбанк» о досрочном возврате задолженности ответчиком не исполнено.

ФИО2 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, в котором указал, что данный кредит он не брал, денежные средства на его счет не поступали. Все переданные Банком документы подписаны электронной подписью посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Под каждым документом проставлен разный серийный номер сертификата. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума №25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 года №1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения многозначного цифрового кода, направленного Банком SМS-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом и цифрами, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

Из документов, представленных Банком следует, что все действия по оформлению заявки и заключению договора потребительского кредита выполнены одним действием -набором буквенно-цифрового кода-подтверждения.

При этом указанные действия совершены без его волеизъявления, ему не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях кредита, со мной не были согласованы индивидуальные условия договора, включая действия банка по перечислению денег на другой счет. О наличии кредитного договора узнал спустя год.

Банк действовал недобросовестно и неосмотрительно, что возможно привело к хищению денежных средств третьими лицами.

При таких обстоятельствах заключение кредитного договора не может быть признано соответствующим действующему законодательству, полагает, что усматривается нарушение его прав как потребителя финансовых услуг и противоречит приведенным выше нормам материального права.

Поэтому просит суд признать договор, заключенный между ним и ПАО «Совкомбанк» № от 25.08.2022 недействительным, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные возражения на встречные исковые требования о том, что спорный договор кредитования № от 25.08.2022 был заключен в виде акцептованного Заявления оферты, путем применения сторонами простой электронной подписи (далее - ПЭП), формируемая посредством использования ФИО1 и Одноразового пароля (СМС - код).

«Электронная подпись» (ЭП) — информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Электронная подпись, применяемая в электронном документообороте между Банком и Заемщиком при заключении, изменении, расторжении) Договора потребительского кредита, а также при подписании документов о подключении дополнительных услуг в рамках Договора потребительского кредита соответствует признакам простой электронной подписи в соответствии с Федеральным законом № 63 от 01.07.2011 «Об электронной подписи».

Согласно п. 3.2 Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами, либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Принадлежность номера телефона +№ ФИО2 не опровергнута, заявления в адрес Банка о смене номера телефона не поступало, следовательно, у Банка есть основания полагать, что номер телефона № принадлежит Ответчику. 

Заявку о предоставлении кредита по договору № от 25.08.2022г., поданную в электронной форме и подписанную простой электронной подписью, Банк ответил акцептом, направив заемщику через информационный сервис Индивидуальные условия договора № от 25.08.2022г., которые заемщик подписал простой электронной подписью. В данном случае простой электронной подписью выступает одноразовый SМS-код, содержащийся в сообщении, полученном и переданном Ответчиком по телефону, и верно введенный в системе ДБО.

Ответчик согласился, что аналогом его собственноручной подписи признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством СМС-сообщений, факсимиле, а также иных видов подписей, незапрещенные действующим законодательством и предусмотренные ДБО.

25.08.2022 г. в 21:21 мин. Банком было направлено смс-сообщение с текстом: «Ознакомиться и подписать договор нужно по ссылке *****://************ ************ для входа используйте код ******.*********** **»

25.08.2022 в 21:28 мин. повторно направлено сообщение: «Вам одобрен кредит: *** ***,** руб. на ** мес, ставка *,**%, ФЗ и акцией «Все под *». Подробности по ссылке: *****://************.**********.** для подписания договора необходимо отправить в ответ слово "Согласен". Если не удается отправить смс на номер ***, отправьте смс о согласии на номер ****.».

Ответчик в свою очередь 25.08.2022 г. в 21 ч. 39 мин. с номера телефона № направил смс-сообщение с текстом «Согласен» на номера 700.

В подтверждение подписания Индивидуальных условий договора кредитования № от 25.08.2022г., Банком была проведена проверка электронной подписи посредством использования ФИО1 и Одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона: №.

Таким образом, заявку о предоставлении кредита, поданную в электронной форме и подписанную простой электронной подписью, Банк ответил акцептом, направив ФИО2 через информационный сервис индивидуальные условия, которые заемщик подписал простой электронной подписью.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с разделом Б. Заявления о транше в рамках спорного Ответчик просил Банк перевести денежные средства в размере 114000 руб. 00 коп. со счета № (открыт в рамках спорного договора) на счет № (открыт в рамках ранее заключенного договора кредитования № от 03.12.2019г.).

Операция по переводу денежных средств в размере 114000,00 руб. также подтверждается выпиской по счету 40№.

Ответчиком частично производилось погашение кредитной задолженности по договору № от 25.08.2022г., то есть совершались действия, подтверждающие факт выдачи кредита и получения денежных средств Ответчиком. В совокупности с другими доказательствами, сведения, изложенные в выписке по счету, заёмщиком не опровергнуты, заемщик расходовал предоставленные денежные средства, частично погашал задолженность посредством совершения операций по расчетному счету.

В соответствии с п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности. Ответчик совершил операции с предоставленными денежными средствами и оплачивал задолженность, тем самым соглашаясь с условиями кредитного договора.

Ответчик добровольно заключил кредитный договор, подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита и ряд других документов, были соблюдены положения ст. 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Поэтому просит в удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» отказать полностью, а исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, встречные исковые требования поддерживает, с требованиями банка не согласен.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором считается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями Федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон "Об электронной подписи") простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пп. 2, 4 ст. 6 Закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно пп. 1, 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, 25.08.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме с применением простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код), в формате электронного документа был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 114000 руб. под 33,9% годовых, на срок 60 мес. (1826 дней), путем присоединения к общим условиям договора потребительского кредита и подписания индивидуальных условий.

Ответчик согласился, что аналогом его собственноручной подписи признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством СМС-сообщений, факсимиле, а также иных видов подписей, незапрещенные действующим законодательством и предусмотренные ДБО.

Согласно Реестра СМС и Push информирования (л.д. 105 оборот)

25.08.2022 г. в 21:21 мин. Банком было направлено смс-сообщение с текстом: «Ознакомиться и подписать договор нужно по ссылке *****://************ ************ для входа используйте код ******.*********** **»

25.08.2022 в 21:28 мин. повторно направлено сообщение: «Вам одобрен кредит: *** ***,** руб. на ** мес, ставка *,**%, ФЗ и акцией «Все под *». Подробности по ссылке: *****://************.**********.** для подписания договора необходимо отправить в ответ слово "Согласен". Если не удается отправить смс на номер ***, отправьте смс о согласии на номер ****.».

Ответчик в свою очередь 25.08.2022 г. в 21 ч. 39 мин. с номера телефона № направил смс-сообщение с текстом «Согласен» на номера 700.

В подтверждение подписания Индивидуальных условий договора кредитования № от 25.08.2022г., Банком была проведена проверка электронной подписи посредством использования ФИО1 и Одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона: №.

Таким образом, заявку о предоставлении кредита, поданную в электронной форме и подписанную простой электронной подписью, Банк ответил акцептом, направив ФИО2 через информационный сервис индивидуальные условия, которые заемщик подписал простой электронной подписью.

В соответствии с разделом Б. Заявления о транше в рамках спорного Ответчик просил Банк перевести денежные средства в размере 114000 руб. 00 коп. со счета № (открыт в рамках спорного договора) на счет № (открыт в рамках ранее заключенного договора кредитования № от 03.12.2019г.).

Операция по переводу денежных средств в размере 114000,00 руб. подтверждается выпиской по счету 40№ (л.д. 103 оборот).

Ответчиком частично производилось погашение кредитной задолженности по договору № от 25.08.2022г., то есть совершались действия, подтверждающие факт выдачи кредита и получения денежных средств Ответчиком. В совокупности с другими доказательствами, сведения, изложенные в выписке по счету, заёмщиком не опровергнуты, заемщик расходовал предоставленные денежные средства, частично погашал задолженность посредством совершения операций по расчетному счету.

Согласие заемщика ФИО2 с общими условиями договора потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк», действующими на дату подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, выражено в согласовании и подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 14 индивидуальных условий договора потребительского).

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита определен размер минимального обязательного платежа по кредиту - 3389 руб. 73 коп.

Периодичность внесения минимальных обязательных платежей определена ежемесячно в сроки, установленные информационным графиком по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № - не позднее 25-го числа каждого календарного месяца.

ПАО «Совкомбанк» исполнило принятые на себя обязательства, и перечислил на счет ФИО2 сумму в размере 114000 руб.

Ответчик с апреля месяца 2023 года перестал вносить платежи по кредитному договору.

Согласно п. 12 индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Общая задолженность ответчика по состоянию на 21.11.2023 составляет 143725 руб. 92 коп., из которых: 112005 руб. 00 коп. - просроченная ссудная задолженность, 29636 руб. 82 коп. - просроченные проценты, 36 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 20 руб. 70 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 400 руб. 40 коп. - неустойка на просроченные проценты, 447 руб. - комиссия за ведение счета, 1180 руб. - иные комиссии.

Согласно представленного движения денежных средств с 25.08.2022 по 21.11.2023 по счету 40№ – с данного счета проводилось ежемесячное погашение кредита : с сентября 2022 года по март 2023 года по 285 рублей ежемесячно основного долга, в общей сумме 1995 рублей, соответственно сумма основного долга подлежащая взысканию составляет 112005 рублей. 

С данного счета проводилось ежемесячное погашение и процентов с сентября 2022 года по февраль 2023 года по 100 рублей ежемесячно, в марте 2023 года 1445,77 руб., в апреле 2023 года 1692,19 руб., всего в сумме 3737,96 руб..

Всего подлежащая сумма процентов по предоставленному кредиту составляет 33374,79 руб.:

Дата(период)

Остаток основного долга

Количество дней

Процентная ставка по кредиту

Сумма процентов

26/08/2022 - 25/09/2022

114000.00

31

33.90

3382.26

26/09/2022- 25/10/2022

113715.00

30

33.90

3168.45

26/10/2022-25/11/2022

113430.00

31

33.90

3265.85

26/11/2022-25/12/2022

113145.00

30

33.90

3152.57

26/12/2022-25/01/2023

112860.00

31

33.90

3249.44

26/01/2023 - 25/02/2023

112575.00

31

33.90

3241.24

26/02/2023 - 25/03/2023

112290.00

28

33.90

2920.15

26/03/2023 - 25/04/2023

112005.00

31

33.90

3224.83

26/04/2023 - 25/05/2023

111720.00

30

33.90

3112.85

26/05/2023 - 26/06/2023

111435.00

31

33.90

3311.91

27/06/2023 - 10/07/2023

111150.00

14

33.90

1445.25

За минусом уплаченных процентов, сумма процентов подлежащая взысканию составляет 29 636 рублей 82 копейки. 

ФИО2 за май и июнь 2023 года начислена комиссия по 590 рублей ежемесячно, за услугу «возврат в график», всего 1180 рублей, которые подлежат взысканию.

Подлежит взысканию неустойка за просрочку неуплаты кредита

Неустойка на просроченную ссуду

Сумма

для

период)

начисления (остаток просрочен

Количеств о дней

Ставка

Неустойка

Сумма неустойки

погашение неустойки

Отмена неустойки

Остаток неустойки

НОИ

ссуды)

29/042023 - 25/05/2023

285.00

27

0.0546

4.20

4.20

0

0

4.20

26/05/2023 - 26/06/2023

570.00

32

0.0546

9.96

14.16

0

0

14.16

27/06.2023- 10/07/2023

855.00

14

0.0546

6.54

20.70

0

0

20.70

20.70

0

0

20.70

Суд взыскивает также неустойку за просрочку неуплаты процентов

Неустойка по договору просроченных процентов

Сумма

для

начислени

•период

я (остаток просрочен

Количеств о дней

Ставка

Неустойка

Сумма неустойки

Гашение неустойки

Отмена неустойки

Остаток неустойки

ных

процентов

29/04/2023 - 25/05/2023

4669.92

27

0.0546

68.84

68.84

0

0

68.84

26/05/2023 - 26/06/2023

11032.03

32

0.0546

192.76

261.60

0

0

261.60

27/06/2023 - 09/07/2023

17394.14

13

0.0546

123.46

385.06

0

0

385.06

10/07/2023-10/07/2023

28088.07

1

0.0546

15.34

400.40

0

0

400.40

400.40

0

0

400.40

Учитывая изложенное, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 25.08.2022 № в размере 143725 руб. 92 коп. подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что денежные средства по кредиту № от 25.08.2022 были перечислены на счет ФИО2, а не третьим лицам. Денежными средствами с данного счета он пользовался при приобретении товаров по карте «Халва», наличие которой в спорный период он не отрицает. Поэтому суд отказывает в удовлетворении встречного искового требования, т.к. оснований для признания кредитного договора № от 25.08.2022 недействительным в судебном заседании не установлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию возмещение расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 4074 руб. 52 коп.

В силу ст. 144 ГПК РФ обеспечительные меры, наложенные определением Дорогобужского районного суда Смоленской области от 07.12.2023, сохраняют своё действие до исполнения решения суда. 

Руководствуясь ст., ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать со ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от 25.08.2022, образовавшуюся за период с 26.04.2023 по 21.11.2023 в размере 143725 (сто сорок три тысячи семьсот двадцать пять) рублей 92 копейки, из которой: 112005 руб. 00 коп. - просроченная ссудная задолженность, 29636 руб. 82 коп. - просроченные проценты, 36 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 20 руб. 70 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 400 руб. 40 коп. - неустойка на просроченные проценты, 447 руб. - комиссия за ведение счета, 1180 руб. - иные комиссии.

Взыскать со ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы в размере 4074 (четыре тысячи семьдесят четыре) рубля 52 копейки.

Принятые меры по обеспечению иска согласно определению Дорогобужского районного суда Смоленской области от 07.12.2023 года сохраняют своё действие до исполнения настоящего решения.

Отказать ФИО2 в удовлетворении встречного искового заявления к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора № от 25.08.2022 недействительным.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд в течение месяца, со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Дорогобужский районный суд Смоленской области 

Мотивированное решение составлено 15.04.2024

Судья Дорогобужского районного суда

Смоленской области С.А. Шкредов