УИД:18RS0016-01-2020-000019-69

Дело № 2-92/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 февраля 2020 года

село Дебесы Удмуртская Республика 

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Сундуковой Е.Н., при секретаре Ивановой О.П.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредитФинанс » к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредитФинанс» (далее – СФО ИнвестКредитФинанс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66273,51 руб., из них 56194,76 руб. – задолженность по просроченному основному долгу, задолженность по просроченным процентам - 7778,75 руб., неустойка- 2300 руб., расходов по уплате государственной пошлины – 2188,21 руб..

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Связной Банк (АО) и ФИО1, на основании заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключен кредитный договор, который включает в себя в совокупности заявление и « Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном банке (АО). Заключение Договора означает, что Ответчик полностью согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительного исполнять. 

Во исполнение Договора от ДД.ММ.ГГГГ Банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 50 000 рублей на которую Ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом 39,00% годовых с минимальным платежом 3000 рублей в месяц в установленную Договором дату. Таким образом, договор между Банком и Ответчиком заключен в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 ГК РФ.

Согласно условиям договора Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором. За несвоевременное погашение Банк вправе взимать неустойку. С момента заключения Договора Ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. 

Согласно действующим на дату заключения Договора Общим условиям банк вправе изменять Общие условия и Тарифы, предварительно уведомив об этом клиентов, в том числе посредством размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/платежного агента, на web-странице банка в сети Интернет по адресу www.svyaznoybank.ru. При несогласии с изменениями клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. В случае неполучения письменного уведомления клиента о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями Общих условий. 

Ответчик не обращался в банк с заявлением о расторжении Договора, в связи с чем на Ответчика распространяются Общие условия в последующей редакции. 

Пунктом 2.6 Общих условий, предусмотрено право Банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ Банк переуступил права требования задолженности ООО « Т-Капитал», а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ ООО « Т-Капитал» переуступил право требования задолженности в ООО «СФОИнвестКредит Финанс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования.

В соответствии с вышеуказанными договорами Истец получил права требования к Ответчику в размере 66273,51 руб., из которых задолженность по просроченному основному долгу 56194,76 руб., задолженность по просроченным процентам 7778,75 руб., неустойка 2300 руб.. 

Уступка Банком права требования к Ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества Банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства (решение Арбитражного суда г. Москвы о признании банкротом от ДД.ММ.ГГГГ № №).Функции конкурсного управляющего ( ликвидатора) Связной Банк (АО) в силу п. 4 ст. 15 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ « О страховании вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация « Агентство по страхованию вкладов».

В целях соблюдения требований закона о банковской тайне при заключении договора уступки прав требований по кредитному портфелю Связной Банк (АО) размер задолженности физических лиц подтверждался Банком (в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов») посредством: фиксации суммы задолженности в подробном реестре прав требований, являющимся приложением № к договору предоставления электронного реестра должников, который стороны договорились считать договором цессии от ДД.ММ.ГГГГ №).

Таким образом, факт выдачи Банком кредита и наличие у Ответчика задолженности по кредитному обязательству подтверждено созданной непосредственно Российской Федерацией Государственной корпорацией « Агентство по страхованию вкладов». Оснований усомниться в действительности задолженности Ответчика по кредитному обязательству у ситца отсутствуют.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ в результате сделок по переуступке прав требования новым кредитором для Ответчика является ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» (далее-Истец) в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к Истцу переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

В адрес ответчика от истца, как нового кредитора, было направлено Уведомление об уступке права требования по Договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности в адрес истца. Ответчик требование о полном погашении не исполнил.

Общая сумма задолженности составляет 66273,51 руб., из которых задолженность по просроченному основному долгу 56194,76 руб., задолженность по просроченным процентам 7778,75 руб., неустойка 2300 руб.. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность составляет с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки) по ДД.ММ.ГГГГ. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещалась о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, ответчика. 

Исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Частью 2 ст.819 ГК РФ определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Связной Банк (АО) с заявлением на получение банковской карты и открытие специального карточного счета с установлением кредитного лимита в размере 50 000 руб..

Своей подписью ФИО1 подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Кроме того, подтвердила, что ознакомлена, прочитала и полностью согласна с Общими условиями и Тарифами, обязуется их неукоснительно исполнять.

В анкете от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с информацией о процедурах и условиях кредитования и получения карты, а также тарифами, условиями и порядком оплаты задолженности. О продукте, за получением которого он обратилась в Банк, ей даны разъяснения, по результатам которых она полностью понимает условия его предоставления.

Заемщику была выдана банковская карта MasterCard Unembossed, что подтверждается распиской в получении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 2.2.1. Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (АО) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем подписания клиентом заявления в установленном банком порядке. Подписание и представление клиентом в банк заявления означает принятие им настоящих Общих условий, Тарифов, условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления.

ДД.ММ.ГГГГ заявление ФИО1 было получено и акцептовано банком посредством установления кредитного лимита в размере 50 000 руб. и выдачи банковской карты с открытием специального карточного счета и зачислением на указанный счет кредитного лимита, что подтверждается выпиской по счету.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор на следующих условиях: сумма кредитного лимита – 50 000 руб., процентная ставка – 39 % годовых, минимальный платеж – 3 000 руб., дата платежа – каждое 15-ое число месяца; полная стоимость кредита составляет 48.113593% годовых.

В соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (АО) банк обязуется предоставлять кредит/ Потребительский кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также взимать неустойку, в соответствии с действующими Тарифами (п. 6.1, 6.11); проценты за пользование кредитом начисляются банком ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день возврата кредита включительно на остаток суммы кредита, учитываемой на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на получение кредита и фактического количества дней процентного периода (п. 6.8); за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами (п. 6.21); при нарушении клиентом срока возврата кредита (уплаты очередного ежемесячного платежа), клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить иные денежные обязательства по кредитному договору (п.6.16.1); комиссия за услуги СМС-информирование взимается ежемесячно, начиная со второго месяца ее использования (п.9.8).

Решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ Связной Банк (АО) признан несостоятельным (банкротом), возложены функции конкурсного управляющего на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ по результатам проведения электронных торгов имуществом Связной Банк (АО) посредством публичного предложения между Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Связной Банк (АО) и ФИО1 перешло к ООО «Т-Капитал», что подтверждается приложением № к договору уступки прав требования ( цессии).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Т-Капитал» заключило договор уступки прав требования с ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» №, на основании которого право требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Связной Банк (АО) и ФИО1 перешло к ООО «СФО ИнвестКредитФинанс», что подтверждается Приложением № к договору уступки.

В соответствии со ст. 112 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" внешний управляющий вправе с согласия собрания кредиторов (комитета кредиторов) приступить к уступке прав требования должника путем их продажи. Продажа прав требования должника осуществляется внешним управляющим в порядке и на условиях, которые определены статьей 110 настоящего Федерального закона, если иное не установлено федеральным законом или не вытекает из существа требования. Условия договора купли-продажи права требования должника должны предусматривать: получение денежных средств за проданное право требования не позднее чем через тридцать дней с даты заключения договора купли-продажи; переход права требования осуществляется только после его полной оплаты.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование) принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу положений ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону.

В п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спором о защите прав потребителей» разъяснено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п. 2.10.1 Общих условий Банк имеет право передать право требования по Договору СКС/кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. В случае уступки прав требований по Договору СКС Лимит кредитования определяется с учетом Задолженности, уступленной третьим лицам и непогашенной Клиентом на момент определения Лимит кредитования. По потребительскому кредиту/потребительскому кредиту с лимитом кредитования Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по Договору потребительскому кредита/договору потребительского кредита с лимитом кредитования, содержащим условие о запрете уступки. В случае уступки прав требований по Договору потребительскому кредита с лимитом кредитования Лимит кредитования определяется с учетом задолженности, уступленной третьим лицам и непогашенной Клиентом на момент определения Лимита кредитования.

Согласно заявлению – анкете, ответчик выразил согласие с действующими Общими условиями, что подтверждается его подписью.

Учитывая указанные разъяснения, принимая во внимание, что уступка прав требования должника была произведена в соответствии с требованиями ст.ст. 110, 112 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", суд приходит к выводу, что договоры уступки прав требований, заключенные между Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал», а также между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не противоречат действующему законодательству и не ущемляют права ответчика.

ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» является правопреемником Связной Банк (АО), что подтверждается представленными документами.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из выписки по счету карты, заемщик пользовался кредитными средствами, вносил платежи в погашение кредита и уплаты процентов, последний платеж внесен в ноябре 2015 года.

В соответствии с выпиской из Приложения № к договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Цедент уступает Цессионарию право требования к ФИО1 кредитной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № S_LN_3000_410763 в сумме 66273,51 руб., из них 56194,76руб. – просроченный основной долг, 7778,75 руб.- проценты, 2300 руб.- неустойка.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств, ответчиком суду не представлено, контррасчет задолженности им не представлен, оснований для снижения пени суд не усматривает. 

Таким образом, требование ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 66273,51 руб. является правомерным.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 188,21 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО « Специализированное финансовое общество ИнвестКредитФинанс» удовлетворить. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс »задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66273 рубля 51 коп., из них 56194 рубля 76 коп. – просроченный основной долг, 7778 рублей 75 коп.- проценты, 2300 руб.- неустойка, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины – 2188 рублей 21 коп.. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи жалобы через Кезский районный суд УР в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 26 февраля 2020 года.

Судья Е.Н.Сундукова