Дело № 2-2539/2019 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 30 мая 2019 года

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Лебедевой В.Г.

при секретаре Ворониной А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» об исключении из числа застрахованных, взыскании уплаченных по договору страхования денежных средств, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» об исключении из числа застрахованных, о принятии отказа истца от участия в программе коллективного в рамках кредитного договора от (дата), взыскании уплаченных по договору страхования денежных средств в части суммы платы за подключение к программе страхования по заявлению № в размере 70224 рублей, в части суммы платы за подключение к программе страхования по заявлению № в размере 92400 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5205 рублей 09 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей (л.д.3-6). 

В обоснование иска указала, что (дата) между ней и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор №, согласно условием которого ей предоставлен кредит на сумму 380000 рублей, и кредитный договор №, согласно условием которого ей предоставлен кредит на сумму 500000 рублей. В рамках кредитного договора истец включен в программу коллективного страхования заемщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенной между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». (дата) она подписала заявления о включении её как заёмщика в договор указанного выше коллективного страхования. Страхования премия по указанному полису коллективного страхования составила 70224 рубля по заявлению №, по заявлению № страховая премия по второму кредитному договору составила 92400 рублей. При этом (дата) ей в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» поданы заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии и других плат, связанных с подключением к программе коллективного страхования, на момент обращения в суд с иском денежные средства не возвращены. Также просит взыскать проценты по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 5205 рублей 09 копеек, в силу положений ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д.198, 200).

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» участия в судебном заседании не принимал, извещён надлежаще (л.д.197а), представил письменный отзыв, согласно которого просил отказать в удовлетворении исковых требований (л.д.53-54).

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» участия в судебном заседании и не принимал, извещён надлежаще, представил письменный отзыв, в соответствии с которым просил отказать в удовлетворении исковых требований (л.д.148-152).

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона № «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Как следует из материалов дела, (дата) между истцом ФИО1 и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор № и №, согласно условиям которых ей предоставлен кредиты на суммы 380000 рублей и 500000 рублей, соответственно (л.д.7-16, 17-27). 

В рамках кредитных договоров истец включен в программу коллективного страхования заемщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенной между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». 

(дата) истец подписала заявления о включении её как заёмщика в договор указанного выше коллективного страхования (л.д.28-32). 

Уплаченные суммы по указанным полисам коллективного страхования банку составили 70224 рублей и в размере 92400 рублей, соответственно (л.д.73, 77).

Исходя заявления на Присоединение коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней – п.3 совокупность оплаты страховой премии составляет величину страховой платы, которую обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утверждёнными тарифами.

Кроме того, в п. 15 соглашения указана сумма 49742 рублей (л.д.10), и сумма 92400 рублей (л.д.22), что составляет комиссия банка, а в п. 3 заявления на присоединение указана сумма в размере 70224 рубля (л.д.28) и 92400 рублей (л.д.30), что является совокупностью сумм, а именно страховой премии, комиссии банка и НДС.

При этом (дата) истцом поданы в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии и других плат, связанных с подключением к программе коллективного страхования (л.д.33, 34, 35-38), которые получены банком и страховой компанией (дата), на момент обращения в суд с иском денежные средства не возвращены.

Данные обстоятельства также подтверждаются представленными страховой компанией сведения о поступившей страховой премии по бордеро в размере 20842 рубля и 26950 рублей во исполнение договоров страхования, заключенных в обеспечение указанных выше кредитных договоров (л.д.166).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от (дата) N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по Договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября (дата) №-У, которое в силу ст.7 Федерального закона от (дата) №96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей и физических лиц.

Согласно п.1 данных Указаний, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти, а в редакции Указаний Банке России от (дата) №-У - в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания Центрального Банка Poccии, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (п. 5 Указания). 

Если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указания).

При таких обстоятельствах, застрахованное лицо вправе отозвать своё согласие о предоставлении услуги страхования.

В силу п. 1 ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу пункта 2 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время. В случае отмены поручения доверителем договор поручения прекращается (п. 1 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В заявлении, адресованном банку и страховой компании, истец ФИО1 отказывается от услуги по подключению к программе страхования и требовал вернуть не только возмещение затрат банка на оплату страховой премии, но и вознаграждение банка.

Таким образом, ФИО1 отказалась не только от участия в страховании, но и от действий, совершаемых банком при подключении заёмщика к программе страхования.

Если договор поручения прекращен до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Это правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения (п. 1 ст. 978 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку Банк в рамках указанного договора оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности, то данная услуга банка является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Взимаемая с заёмщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию.

Признавая за банком право на получение вознаграждение за совершение действий по договору поручения (ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации), суд, в то же время, обращает внимание на то, что стоимость каждого из вышеуказанного банком действия не определена, сведения о размере и дате реальных расходов банка (издержек), понесённых в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования, отсутствуют, как отсутствуют и сведения о соразмерности выполненной банком работы к моменту получения от ФИО1 заявления от отказе от страхования.

Поэтому суд полагает, что истец вправе требовать от банка возврата уплаченной суммы 70224 рублей и в размере 92400 рублей, соответственно, поскольку истец обратился к банку с заявлением об отказе от участия в программе страхования в «период охлаждения», в течение 14 календарных дней с момента заключения договора.

Положениями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными за период с (дата) подано заявление когда поступило по (дата) (113 дня) составляет 3650 рублей 13 копеек, исходя из расчёта: 162624 х 113 х 7,25%(7,50%:7,50%)/365.

Суд приходит к выводу, что заявленная сумма процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит взысканию с банка в пользу истца.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 500 рублей. 

Суд считает данную сумму соответствующей обстоятельствам дела, степени вины ответчика, требованиям разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета следует взыскать госпошлину в размере 4825 рублей 48 копеек (4525 рублей 48 копеек +300 рублей).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично. 

Принять отказ ФИО1 от участия в программе коллективного страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней на основании заявлений №№, 41879 от (дата).

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 плату за включение в число участников программы страхования в размере 162624 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3650 рублей 13 копеек, в счёт компенсации морального вреда – 500 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» отказать.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4825 рублей 48 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий п/п В.Г. Лебедева

Копия верна.Судья

24RS0056-01-2018-009163-17

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела

№ 2-2539/2019 Калининского районного суда г. Челябинска