РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2019 года г. Усть-Илимск, Иркутской области

Резолютивная часть решения объявлена 16 июля 2019 года. 

Полный текст решения изготовлен 16 июля 2019 года.

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Степаненко Р.А.,

при секретаре судебного заседания Сосонко Е.С.,

с участием заявителя ФИО1 и ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1429/2019 по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование искового заявления ФИО1 (далее – ФИО1, истец) указала, что между истцом и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», ответчик) заключен договор кредитования № 18/5924/00000/401013 от 03.04.2018.

Полагает, что действиями ПАО КБ «Восточный» по выдаче кредитной карты нарушены ее права как потребителя. Указано, что она заключила кредитный договор на неизвестное количество месяцев и лет. Процентная ставка по кредиту указана как 23, 698% годовых, а фактически в п. 4 указана ставка за проведение безналичных операций – 23.80 % годовых, за проведение наличных операций в размере 55.00 % годовых.

Также оспаривает предусмотренные банком комиссии указанные в п. 15 договора.

Также оспаривает положения п. 17 договора по порядку предоставления кредита. Указывает, что просила выдать денежные средства на руки в заявленном размере. А не открывать кредитный счет. 

Просит суд признать незаконным п. 4 договор кредитования № 18/5924/00000/401013 от 03.04.2018 взимание 55 % от суммы предусмотренных договором за проведение наличных операций; признать п. 6 размер минимального обязательного платежа в сумме 6 862 рубля превышающим 23, 698 % годовых от суммы 101 800 рублей; признать п. 15 плата за снятие наличных по карте в банкомате банка 4, 9% плюс 399 рублей, плата за снятие наличных в кассах банка 6,5% плюс 399 рублей, плата за проведение денежных средств 4,9 % плюс 399 рублей; п.12 ; п.19. Обязать произвести перерасчет.

Истец и его представитель в судебном заседании поддержали доводы, изложенные в исковом заявлении. 

В судебное заседание ПАО КБ «Восточный» не явилось, извещено надлежащим образом. Возражало относительно искового заявления по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявлении. Просило рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. 

Исследовав и оценив с учетом положений статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 указанной статьи определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Указанными нормами закона, а также положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлены императивные нормы о порядке, способах и условиях предоставления и возврата кредитных средств. Данные условия являются диспозитивными и могут быть определены сторонами сделки путем их согласования при заключении договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3) Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4). Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (пункт 5).

Согласно пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу п. 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Как следует из материалов дела, 03.04.2018 между ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 (Заемщик) в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования 18/5924/00000/401013 на основании Заявления ФИО1 в котором она просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях кредитования счета изложенных в заявлении о заключении договора кредитования, типовых условиях кредитования счета и правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифах Банка.

По условиям договора кредитования 18/5924/00000/401013 Банк предоставил истцу лимит кредитования в сумме 101 800 рублей на срок до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Заемщик, в свою очередь, обязалась возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере 23,698% годовых, путем внесения ежемесячных платежей в размере 6 862 рубля.

Процентная стака за проведение безналичных операций составляет 22.80% годовых, за проведение наличных операций 55 % годовых (п.4 договора).

Своей подписью на заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора.

Подписанное ФИО1 Заявление о заключении договора кредитования и Договор кредитования содержит полную информацию о кредите, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредита, полной стоимости кредита, размере ежемесячного платежа по кредиту и датах их внесения.

По результатам изучения, анализа и оценки представленных сторонами доказательств суд приходит к выводу о том, что ФИО1 добровольно заключила договор кредитования на предложенных ей условиях. В случае неприемлемости условий, истец не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

При заключении договора кредитования ФИО1 Банком была предоставлена полная и достоверная информация о договоре кредитования, в том числе и о полной стоимости кредита, процентных ставках за проведение безналичных операций и процентных ставках за проведение наличных операций. Также истец была уведомлена, что Банк предоставляет Заемщику Кредит путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, номер ТБС – 40817810759240059549; 20 установление лимита кредитования; выдача кредитной карты и ПИН - конверта. 

В силу требований части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, доказательств того, что при заключении договора кредитования ФИО1 была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые Банком условия кредитования и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, материалы настоящего гражданского дела не содержат. Принадлежность ФИО1 подписей в документах не оспаривалась.

Более того, в случае неприемлемости условий кредитного договора, ФИО1 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, поставив собственноручную подпись в вышеуказанных документах, ФИО1 тем самым подтвердила, что с условиями кредитного договора согласна и обязалась их выполнять. Также ФИО1 совершала действия, свидетельствующие о выполнении принятых на нее обязательств по кредиту, а именно, производила оплату ежемесячных платежей, что подтверждается представленными истцом в материалы дела чеками и приходными кассовыми ордерами. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у нее заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

Поскольку судом не установлено нарушений прав потребителей при заключении ФИО1 кредитного договора, что исключает наличие предусмотренных Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» оснований для перерасчета, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении соответствующих требований. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Р.А. Степаненко