Дело № 2-191/2020

25RS0026-01-2020-000578-15 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск 14 июля 2020 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Новоградской В.Н.

при секретаре Типикиной И.Н., с участием:

истца ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к САО «ВСК», указав, что 24.01.2019 г. между ним и ПАО «МТС-Банк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 596000 рублей сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ под 17,874% годовых. При заключении указанного договора заключен договор страхования Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ на тот же срок до ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по которому составила 96000 рублей. Указанный договор страхования заемщика являлся обязательным условием для предоставления кредита и был заключен на период действия кредитного договора. Деньги в сумме 96000 руб. банк перечислил ответчику, а 500000 руб. перечислил ему на счет 24.01.2019 г. Договор страхования был заключен для страхования риска банка на случай смерти либо болезни заемщика, когда может возникнуть риск неуплаты кредита по договору кредитования. Согласно справки ПАО «МТС-Банк» кредит им погашен досрочно 10.02.2020 г., следовательно кредитом он пользовался 12 месяцев 18 дней. С момента погашения им кредита отпал риск его неуплаты и необходимость договора страхования также отпала. 11.02.2020 он подал в электронном виде заявление ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате денежной суммы 76800 руб. Ему был предоставлен ответ на электронную почту, что он должен обратиться в центральное отделение САО «ВСК» в своем регионе. Он обратился в офис ВСК г. Хабаровск, где ему устно сообщили, что к выплате подлежит 7000 руб., с чем он не согласился и посчитал такую выплату заниженной и незаконной. В порядке досудебного урегулирования спора им направлена претензия ответчику 16.03.2020 г., в его адрес поступил ответ, что претензия рассмотрена, к выплате полагается 3600 руб., которые впоследствии были перечислены на его счет, в выплате суммы 73200 р. отказано. По истечении десятидневного срока добровольного удовлетворения требований потребителя, денежные средства возвращены были частично, в связи с чем он вправе требовать взыскания неустойки на ту сумму, в возврате которой отказано. Ответчик незаконно отказал ему в выплате части страховой премии, чем нарушил его права потребителя. Просит взыскать с САО «ВСК» в его пользу часть страховой премии в размере 73200 рублей, неустойку в размере 73200 рублей и штраф в размере 50% от всех взысканных денежных сумм, моральный вред 100000 рублей, судебные расходы за отправку претензии ответчику 130 рублей.

В судебном заседании ФИО1 и его представитель ФИО2 исковые требования поддержали, просят удовлетворить. Представитель истца суду пояснила, что выплата страховой премии прямо связана с задолженностью по кредитному договору. Поскольку задолженность погашена досрочно, то ФИО1 имеет право на пропорциональный возврат той суммы страховой премии, которая им не использована. Обращение к финансовому управляющему является правом, а не обязанностью истца в данном споре.

Представитель САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил отзыв на иск, согласно которому исковые требования не признает. Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих об обращении к финансовому уполномоченному с целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора либо о наличии исключений, предусмотренных п. 1 ч. 1 ст. 25 Закона № 123-ФЗ. Возврат страховой премии произведен в соответствии с условиями страхования. В связи с тем, что с начала действия договора добровольного страхования прошло более 14 календарных дней САО «ВСК» произвело истцу возврат страховой премии в размере 3600 руб. Сумма возврата определена по формуле, предусмотренной п. 8.3 правил страхования. Договор добровольного страхования недействительным не признан. Подписав договор страхования страхователь подтвердил, что был ознакомлен и согласен с условиями договора страхования, в том числе с порядком расторжения договора. Досрочное погашение кредита само по себе не может служить основанием для возврата страховой премии. Страховая выплата зависит от фиксированной страховой суммы, а не от размера задолженности по кредиту. По условиям договора страхования, срок действия договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. При наступлении страхового случая страховая выплата будет производиться независимо от погашения/непогашения кредита. Поскольку ответчиком не было нарушено право истца на возврат страховой премии, оснований для удовлетворения основного требования и дополнительных требований не имеется. Требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда не обоснованы, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования относит к договорному урегулированию, а не закону о защите прав потребителей, возврат страховой премии не является услугой по отношению к истцу. Если судом будет принято решение об удовлетворении требований полностью или в части, просит при удовлетворении требований о взыскании неустойки и штрафа применить положения ст. 333 ГК РФ, снизив их до размеров, соответствующих последствиям нарушения обязательств. Сумму компенсации морального вреда считает завышенной, поскольку требования истца носят имущественный характер, доказательств причинения нравственных или моральных страданий в материалы дела не представлены. Просит в иске отказать в полном объеме, но если суд не усмотрит основания для отказа в удовлетворении требований, просит снизить размер неустойки, штрафа, морального вреда, судебных расходов.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 24.01.2019 г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 596000 рублей под 17,9 % годовых, на срок 60 месяцев, до 12.02.2024 года.

В день заключения вышеуказанного договора с истцом был заключен договор страхования путем акцепта страхователем полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № на основании Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18.12.2017 г. Страховая премия составила 96000 рублей. Срок действия договора страхования 60 месяцев. Подписав заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета истец с условиями участия в программе страхования был ознакомлен в том числе с тем, что страхование не является обязательным условием для получения кредита и может быть произведено им в любой страховой компании, просил сумму предоставленного кредита в части оплаты по договору страхования перечислить страховой компании (л.д. 12)

Таким образом, истец добровольно выбрал предложенное кредитором условие о присоединении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из справки ПАО «МТС-Банк» следует, что обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ погашены в полном объеме. Кредитный договор закрыт 10.02.2020 г. (л.д.17).

16.03.2020 г. ФИО1 направил в адрес САО «ВСК» претензию, в которой просил расторгнуть договор страхования и произвести ему возврат страховой премии по указанному договору, в связи с его расторжением, в размере 76800 рублей пропорционально времени действия договора кредитования и страхования (л.д. 21). 

В соответствии со ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности", ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), в связи с чем, взимание Банком платы за самостоятельную услугу не противоречит положениям п. 1 ст. 779 ГК РФ и прав заемщика не нарушает.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с п. 8.2 Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), рассчитывается по формуле: ВВ = (1-М / N) х П, где М - количество дней, в течение которых Договор продействовал, N - количество дней в оплаченном сроке страхования, П - сумма уплаченной страховой премии.

Согласно п. 8.3 Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,05 х (1-М/N) х П – В, где М – количество месяцев, в течение которых Договор продействовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты.

Таким образом, сумма произведенной страховой премии составит: ВВ = 0,05 х (1-15:60) х 96000 руб. – 0,00 = 3600 руб.

Из ответа САО «ВСК» № от 24.04.2020 г. следует, что договор страхования расторгнут с 30.03.2020 г. (л.д. 22).

На основании платежного поручения № 138561 от 10.04.2020 г. САО «ВСК» произвел возврат ФИО1 неиспользованную часть премии по договору № в сумме 3600 руб. (л.д. 91).

Таким образом, нарушений прав истца как потребителя услуги со стороны САО «ВСК» не установлено, в связи с чем исковые требования о взыскании части страховой премии по договору страхования Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, неустойки и морального вреда, а также производного от них о взыскании штрафа в размере 50% от взысканных сумм удовлетворению не подлежат.

На основании ст. 98 ГПК РФ не подлежит удовлетворению требование о взыскании расходов за отправку претензии ответчику в связи с отказом в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 ФИО7 в удовлетворении исковых требований к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 21.07.2020 г.

Судья Новоградская В.Н.