Дело №2-1213/2024 

УИД: 32RS0003-01-2024-001200-33

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

14 июня 2024 года город Брянск 

Брянский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Артюховой О.С., 

при секретаре Тишкиной Г.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Вернём» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Вернём» (далее – ООО ПКО «Вернём», истец) обратилось в суд с настоящим иском, указав, что 15 декабря 2022 года между обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Кватро» (далее – ООО МКК «Кватро») и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого заемщику предоставлен заем на сумму 24 000 руб. под 365% годовых. 

ООО МКК «Кватро» надлежащим образом исполнило свои обязательства по договору, предоставив ответчику денежные средства на банковскую карту. 

29 июня 2023 года ООО МКК «Кватро» уступило права (требования), в том числе, по указанному договору займа, ООО «Ситиус» в соответствии с договором уступки прав (требований) №. 

23 января 2024 года ООО «Ситиус» переименовано в ООО ПКО «Вернём». 

Ссылаясь на то, что ответчик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнил, заем и установленные проценты в определенные договором сроки не возвратил, истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору потребительского займа № от 15 декабря 2022 года за период с 15 декабря 2022 года по 1 апреля 2024 года в размере 54 816 руб., из которых, 24 000 руб. – задолженность по основному долгу, 29 700 руб. – задолженность по уплате процентов, 1 116 руб. – задолженность по неустойке, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 844,48 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 3 300 руб. 

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в порядке ст.233 ГПК РФ - в порядке заочного производства в отсутствие ответчика. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане приобретают и осуществляют права своей волей и в своем интересе; они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Частью 1 ст. 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно сведениям Центрального Банка Российской Федерации с 1 августа 2019 года по 31 мая 2024 года ООО МКК «Кватро» являлось микрокредитной компанией и было включено в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции на день возникновения спорных правоотношений) микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

При этом согласно п.п. 1, 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами; микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст.ст. 1, 8 Закона о микрофинансовой деятельности, устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального Банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Условия договора потребительского кредита (займа) оговорены в ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительном кредите (займе)) (в редакции на день возникновения спорных правоотношений). 

Так, ч. 9 ст. 5 Закона о потребительном кредите (займе) предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают предусмотренные законом условия. 

В соответствии со ст. 7 Закона о потребительном кредите (займе), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6).

Согласно ст. 1, ч. 4 ст. 6 Закона о потребительном кредите (займе), регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 данного закона, в т.ч. платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита.

В соответствии с ч. 8 ст. 6 Закона о потребительном кредите (займе) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

В силу ч. 11 ст. 6 Закона о потребительном кредите (займе) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 15 декабря 2022 года между ООО МКК «Кватро» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) посредством электронного документооборота, с использованием ЭЦП посредством смс, заключен договор потребительского займа №, согласно которому сумма займа составляет 24 000 руб. 

Согласно п.2 договора займа, срок возврата займа – 30 дней. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п.4 настоящих условий. Следующий день, после срока возврата займа считается первым днем просрочки. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. 

В соответствии с п.4 договора займа предусмотрено, что процентная ставка составляет 365% годовых (7 200 руб.). Проценты за пользование займом начисляются со дня, следующего за днем выдачи займа и по день возврата займа включительно (за исключением случаев погашения займа в день его выдачи). 

Пунктом 12 договора займа предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязан уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. 

Согласно п. 3 ст. 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России 22 июня 2017 года), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Как следует из материалов дела, отношения между ООО МКК «Кватро» и клиентами при заключении договоров микрозайма, а так же последующее использование соответствующих договоров, регулируется Общими условиями договора потребительского займа.

Система электронного взаимодействия ООО МКК «Кватро» представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МКК «Кватро» с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, аналога собственноручной подписи, а также информацию и расчеты.

Как следует из материалов дела (выписка из акта приема-передачи реестра Аналогов собственноручных подписей по договору микрозайма №) ответчик, осуществив регистрацию на официальном сайте истца в сети Интернет, заполнив регистрационные данные анкеты, подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями договора займа, затем посредством дистанционных каналов направил кредитору заявку на предоставление займа, в ответ на которое истец на основании номера телефона ответчика выслал смс-код, полученный ответчиком посредством смс-сообщения, введя полученный смс-код на сайте истца, ответчик подтвердил свое волеизъявление на заключение договора займа, подписав договор займа на указанных индивидуальных условиях посредством аналога собственноручной подписи (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении).

В силу ч. 14 ст. 7 Закона о потребительном кредите (займе) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч.2 ст.5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

В соответствии с условиями договора займа, ООО МКК «Кватро» 15 декабря 2022 года произведено перечисление денежных средств ответчику в размере 24 000 руб. на банковскую карту заемщика, что подтверждается банковским ордером № от 15 декабря 2022 года.

Ответчик ФИО1 при заключении договора займа и получении займа была ознакомлена со всеми вышеуказанными документами, с существенными условиями договора, вся необходимая информация об оказываемых кредитором услугах ей была предоставлена, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на условиях указанных в нем. Тем самым, условия договора сторонами были согласованы. От оформления договора займа и получения денежных средств ответчик, ознакомившись с условиями договора займа, предоставленными документами не отказался. Тем самым, ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные в тексте договора. Условия кредитования заемщиком не оспорены, в установленном законом порядке недействительными не признаны.

Используя денежные средства, перечисленные истцом, ответчик еще раз подтвердил согласие с условиями договора потребительского займа.

В заключенном договоре, в соответствии с п. 21 ст. 5 Закона о потребительном кредите (займе), ч. 4 ст. 421 ГК РФ и п. 1 ст. 811 ГК РФ, стороны согласовали конкретные правила начисления и размер процентов за пользование займом, а также иные меры ответственности за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору микрозайма.

ООО МКК «Кватро» в полном объеме выполнило свои обязательства по предоставлению денежных средств. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено. Исходя из анализа вышеизложенного и условий, заключенный договор займа № от 15 декабря 2022 года отвечает признакам микрозайма.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Возможность установления повышенных процентов за пользование займом обусловливается особенностями деятельности микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 августа 2017 года N 7-КГ17-4).

Согласно договору займа № от 15 декабря 2022 года, срок возврата займа установлен с 15 декабря 2022 года по 14 января 2023 года, т.е. менее одного календарного года.

В соответствии со ст. 6 Закона о потребительном кредите (займе) категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 в редакции, действовавшей на дату заключения договора).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365% при их среднерыночном значении 352,480%, и предельном значении полной стоимости потребительских кредитов в размере 365% согласно сведениям о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 апреля по 30 июня 2022 года рассчитанных Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 01 апреля 2019 года № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых».

Таким образом, процентная ставка за пользование займом, предоставленном ФИО1 по договору займа № от 15 декабря 2022 года в размере 365% годовых соответствует положениям ч. 11 ст. 6 Закона о потребительном кредите (займе), а так же установленному ЦБ РФ среднерыночному значению полной стоимости потребительского кредита (займа) для микрофинансовых организаций по договору, заключаемому в четвертом квартале 2022 года. 

В силу положений статей 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами.

В силу ч. 1 ст. 14 Закона о потребительном кредите (займе), вступившего в силу с 1 июля 2014 года, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Вместе с тем, ФИО1 свои обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами в согласованных в договоре микрозайма размере и сроки не исполнила, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

По смыслу положения пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Пунктом 13 договора займа предусмотрено, что кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору займа любому третьему лицу. 

Таким образом, сторонами договора согласовано право ООО МКК «Кватро» уступить свои права кредитора любому лицу, в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией.

29 июня 2023 года ООО МКК «Кватро» уступило права (требования), в том числе по указанному договору займа, ООО «Ситиус» в соответствии с договором уступки прав требования №, что подтверждается Выпиской из Реестра должников к Договору уступки прав требования № от 29 июня 2023 года.

23 января 2024 года ООО «Ситиус» переименовано в ООО ПКО «Вернём». 

При этом суд отмечает, что согласно п. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий.

Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Между тем, согласно приведенным нормам права, такое обстоятельство, как отсутствие надлежащего уведомления должника, не освобождает последнего от исполнения обязательств по договору, что также не свидетельствует об отсутствии у нового кредитора права требования исполнения обязательства, которое ему было уступлено.

При этом в материалы дела представлены сведения об уведомлении должника об уступке прав (требований). 

В целях взыскания задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка №22 Брянского судебного района Брянской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Ситиус» задолженности по договору займа № от 15 декабря 2022 года в размере 54 816 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 922,24 руб. 

27 сентября 2023 года мировым судьей судебного участка №22 Брянского судебного района Брянской области вынесен судебный приказ №. 

Определением мирового судьи судебного участка №22 Брянского судебного района Брянской области от 28 февраля 2024 года, в связи с поступившим заявлением ФИО1 отменен указанный выше судебный приказ от 27 сентября 2023 года по заявлению ООО «Ситиус» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. 

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ООО ПКО «Вернём» в суд с настоящим иском.

Согласно расчету, представленному истцом, за ФИО1 числится задолженность в размере 54 816 руб., из которых, 24 000 руб. – задолженность по основному долгу, 29 700 руб. – задолженность по уплате процентов, 1 116 руб. – задолженность по неустойке. 

Как следует из материалов дела, фактически истцом заявлен период взыскания задолженности с 16 декабря 2022 года по 1 апреля 2024 года.

Таким образом, в заявленную к взысканию спорную задолженность включены проценты за пользование займом, начисленные за период с 16 декабря 2022 года по 14 января 2023 года (срок возврата займа, установленный договором) в размере 7 200 руб., а также проценты за пользование займом за период с 15 января 2023 года по 1 апреля 2024 года (443 календарных дней по истечении срока возврата долга). При этом сумма оплаченных процентов составляет 5 184 руб. 

Суд учитывает, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. включительно сроком до 30 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в 4-м квартале 2022 года в размере 365% при среднерыночном значении 352,480%. При этом размер процентов в сумме 7 200 руб. не превышает размер процентов исходя из расчета по ставке 365% годовых согласно условиям договора потребительского займа. 

Соответственно, проценты за пользование микрозаймом за период с 15 января 2023 года по 1 апреля 2024 года должны исчисляться исходя из среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключаемых в 4-м квартале 2022 года на срок свыше 365 дней. 

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок свыше 365 дней, установлены Банком России в размере 365% при их среднерыночном значении 51,835%, и предельном значении полной стоимости потребительских кредитов в размере 69,113% согласно сведениям о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 апреля по 30 июня 2022 года рассчитанных Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 01 апреля 2019 года № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых».

Таким образом, за период с 15 января 2023 года по 1 апреля 2024 года размер процентов за пользование займом составит 15 090,33 руб. исходя из следующего расчета. 

Задолженность

Период просрочки

Формула

Проценты за период

Сумма процентов

с

по

дней

24 000,00

15.01.2023

31.12.2023

351

24 000,00 * 351 / 365 * 51.835%

+ 11 963,23 р.

= 11 963,23 р.

24 000,00

01.01.2024

01.04.2024

92

24 000,00 * 92 / 366 * 51.835%

+ 3 127,10 р.

= 15 090,33 р.

Сумма процентов: 15 090,33 руб.

Сумма основного долга: 24 000,00 руб.

В связи с изложенным, общая сумма процентов за пользование займом составит 17 106,33 руб. (7 200 руб. - 5 184 руб. + 15 090,33 руб.). 

Также в соответствии с п. 12 договора ответчику начислена неустойка за период с 11 февраля 2023 года по 14 мая 2023 года в размере 1 116 руб.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Закона о потребительном кредите (займе), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Проверив представленный стороной истца расчет неустойки (пени) суд приходит к выводу, что размер неустойки (1 116 руб.) не превышает двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

Оснований для снижения неустойки, начисленной на сумму займа с учетом её размера на основании ст. 333 ГК РФ, не имеется.

Согласно п. 24 ст. 5 Закона о потребительном кредите (займе), по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

При этом определенный судом размер процентов и неустойки не превышает полуторакратный размер основного долга (36 000 руб.). 

Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по договору или наличия долга в ином размере, ответчиком не представлено.

Учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд находит исковые требования ООО ПКО «Вернём» о взыскании задолженности по договору займа подлежащими удовлетворению. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа № от 15 декабря 2022 года в размере 42 222,33 руб., из которых, 24 000 руб. – задолженность по основному долгу, 17 106,33 руб. – задолженность по уплате процентов, 1 116 руб. – задолженность по уплате неустойки. 

Разрешая вопрос о судебных расходах, суд приходит к следующему.

В силу ст. 88 ГПК РФ в судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

Согласно ст.ст.94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющимся в материалах дела платежным поручениям истцом уплачена государственная пошлина в размере 1 844,48 руб. Исходя из принципа пропорциональности с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 466,67 руб. 

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из материалов дела, истец ООО ПКО «Вернём» в целях оказания юридической помощи понесло расходы по оплате услуг представителя в сумме 3 300 руб., что подтверждается платежным поручением № от 8 апреля 2024 года (за составление искового заявления).

Суд с учетом сложности дела, степени участия в нем представителя (составление искового заявления), расценок на юридические услуги, сложившиеся в регионе, отсутствия возражений ответчика относительно размера заявленных к взысканию названных расходов, считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 расходы по оплате услуг представителя в сумме 3 300 руб.

При этом суд принимает во внимание, что согласно разъяснениям, содержащимся в п.11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).

При этом о чрезмерности заявленных судебных расходов ответчиком ФИО1 не заявлялось. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Вернём» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Вернём» задолженность по договору займа № от 15 декабря 2022 года в размере 42 222,33 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 1 466,67 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 3 300 руб. 

В удовлетворении иска в остальной части требований – отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.С.Артюхова

Мотивированное решение составлено 19 июля 2024 года