№ 2-2766/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2018 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Перелыгиной И.В., 

при секретаре Амрахлы А.Э., 

при участии ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось с иском в суд к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 181 617 рублей 53 копейки, из которой: 128 222 рубля 36 копеек – сумма основного долга, 12 131 рубль 22 копейки – проценты, 41 263 рубля 95 копеек - неустойка. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором просил предоставить ему потребительский кредит в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» ИБ и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого, являются общие условия, имеющие наименования «Условия по обслуживанию кредитов». 

Стороны в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ согласовали все существенные условия, в соответствии с которыми Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 133 058 рублей 06 копеек на срок 2 573 дня до ДД.ММ.ГГГГ под 36% годовых. 

Как следует из обстоятельств дела и подтверждается выпиской из лицевого счета №, ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору. В связи с этим, Банк направил ответчику заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, выставил к оплате: сумму основного долга в размере 128 222 рубля 36 копеек, проценты по кредиту в размере 19 404 рубля 47 копеек, неустойку в размере 23 601 рубль 95 копеек. 

Таким образом, в рамках настоящего иска Банк, руководствуясь тем обстоятельством, что предъявление к взысканию неустойки является правом стороны, заявил к взысканию неустойку в размере 41 263 рубля 95 копеек, всего к взысканию истец предъявляет сумму в размере 181 617 рублей 53 копейки. 

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора, сумму основного долга, не оспаривал. Дополнительно пояснил, что нарушил условия кредитного обязательства в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами. С требованиями в части взыскания неустойки не согласился, указал, что заключительное требование не получал, просил уменьшить размер, либо освободить его от уплаты. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так, согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Согласно заявлению ответчик просил Банк «Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» Информационного блока данного заявления (далее – ИБ) и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Согласно ИБ заявления от ДД.ММ.ГГГГ сумма испрашиваемого кредита –133 058 рублей 06 копеек, срок кредита – 2558 дней.

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указал и своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что Банк в рамках Договора откроет ему банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ (№ счета 40№).

Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласованный между сторонами, предусматривает, что сумма предоставляемого ФИО1 кредита составляет 133 058 рублей 06 копеек, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 36 % годовых.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между АО «Банк «Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 133 058 рублей 06 копеек под 36% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Кредит предоставляется Банком заемщику для погашения задолженности по заключенному между Банком и заемщиком договору № (п.11 Индивидуальный условий).

АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком путем зачисления на счет №40№, открытый заемщику, денежных средств в размере 133 058 рублей 06 копеек в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.16). С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно условиям по обслуживанию кредитов плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом (п. 4.1 Условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено, количество платежей по договору – 84, платеж по договору (за исключением последнего платежа по договору) – 4 360 рублей, последний платеж по договору – 1 592 рубля 56 копеек, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору – 31 числа каждого месяца с 01.2015 по 12.2021. 

Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенных в договоре). Такие денежные средства могут быть размещены на счете путем безналичного перевода денежных средств на счет, внесения денежных средств в кассу Банка/банкомат Банка/терминал Банка для зачисления на счет, а также иным способом, разрешенным законодательством Российской Федерации (п.8 Индивидуальных условий).

Согласно выписке по лицевому счету ответчика платежи по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не вносились, в связи с чем, образовалась задолженность. 

Из выписки по счету следует, что ФИО1 внесено платежей в счет погашения основного долга на сумму 4 835 рублей 70 копеек, в счет погашения процентов 53 847 рублей 55 копеек.

Согласно расчету истца задолженность по договору потребительского кредита составила:

- основной долг: 128 222 рубля 36 копеек из расчета 133 058 рублей 06 копеек (сумма выданного кредита) – 4 835 рублей 70 копеек (сумма внесенных платежей по основному долгу);

- проценты по кредиту: 12 131 рублей 22 копейки из расчета 65 978 рублей 77 копеек (начисленные проценты на сумму выданного кредита) –53 847 рублей 55 копеек (сумма внесенных платежей в счет уплаты процентов).

В случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику Заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями (п. 6.5 Условий).

Заключительное требование направляется заемщику по почте либо вручается лично заемщику. Неполучение заемщиком Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку суммы неустойки, определяемой в соответствии с Условиями и Индивидуальными условиями (п.6.6 Условий).

Как следует из материалов дела, в адрес ответчика Банком было направлено заключительное требование, содержащее в себе информацию о сумме задолженности в размере 171 228 рублей 78 копеек, подлежащей погашению ФИО1 в срок до 31.05.2016. Ответчиком данное требование не исполнено.

Таким образом, установленные обстоятельства применительно к положениям ст.ст. 140, 309-310, 323, 329 (п.1), 361-363, 394, 809, 810 (п.1), 811 (п.2), 813, 819 ГК РФ, приводят суд к выводу о том, что факт неисполнения ФИО1 возложенных на него договором потребительского кредита обязанностей, выразившихся в прекращении погашения основного долга и начисленных по договору процентов, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, согласно которому до выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом в материалы дела, неустойка после выставления заключительного требования за период с 11.10.2016 по 31.07.2017 составила 41 263 рубля 95 копеек из расчета: 140 353 рубля 58 копеек (сумма основного долга + сумма процентов по кредиту) х 0,1% х 294 дня (количество дней просрочки).

В счет погашения неустойки денежные средства ответчиком не вносились, в связи с чем, размер неустойки составил 41 263 рубля 95 копеек. 

Вместе с тем, суд не может согласиться с указанным расчетом исходя из следующего. 09.10.2018 в ответ на запрос суда от истца поступили документы, подтверждающие направление в адрес ответчика ФИО1 Заключительного требования, а именно реестр №536 почтовых отправлений от 25.05.2018, накладная № 105/п от 25.05.2018. В соответствии с указанным реестром под №657 значится ФИО3, адрес: . Из представленных сведений следует, что Заключительное требование было направлено ответчику только 25.05.2018, что выходит за пределы заявленного истцом периода. 

Таким образом, на основании абз.1 п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в данном случае подлежит применению формула: 128 222 рубля 36 копеек (сумма просроченного долга) и 12 131 рубль 22 копейки (сумма просроченных процентов) х 20%/365 х 294 (количество дней просрочки за период с 11.10.2016 по 31.07.2017). 

Следовательно, за период с 11.10.2016 по 31.07.2017 подлежит взысканию задолженность по плате за пропуск платежей в размере 22 610 рублей 38 копеек. 

Ответчик в судебном заседании просил о снижении размера процентов и размера неустойки. Разрешая заявленное ответчиком ходатайство, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Стороны кредитного договора согласовали все его существенные условия, включая размер процентов за пользование кредитом, данное условие не оспорено и не признано недействительным, в связи, с чем предусмотренные кредитным договором проценты не могут быть снижены.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений пункта 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи, с чем снижению не подлежит. 

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составила 162 963 рубля 96 копеек (128 222 рубля 36 копеек + 12 131 рубль 22 копейки + 22 610 рублей 38 копеек.) и данная сумма подлежит взысканию. 

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче искового заявления исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности уплачена государственная пошлина в размере 4 832 рубля, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Исчисленный судом в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составляет 4 459 рублей 28 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 162 963 (сто шестьдесят две тысячи девятьсот шестьдесят три) рубля 96 копеек, в том числе: 

- 128 222 (сто двадцать восемь тысяч двести двадцать два) рубля 36 копеек – основной долг;

- 12 131 (двенадцать тысяч сто тридцать один) рубль 22 копейки - сумма процентов начисленных по кредиту за период с 01.09.2015 по 10.10.2016,

- 22 610 (двадцать две тысячи шестьсот десять) рублей 38 копеек - неустойка. 

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 459 (четыре тысячи четыреста пятьдесят девять) рублей 28 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.

Судья