2-1834/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2017 года г.Воронеж

Левобережный районный суд г. Воронежа в составе

председательствующего судьи Филимоновой Л.В. 

при секретаре Потаенковой А.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Воронеже в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, морального вреда,

Установил:

Между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», 06.02.2016г., по месту нахождения мини-офиса 002, расположенного по адресу 

<

адрес>. Ленинский проспект, 15, был заключен договор потребительского кредита №. Причиной заключения данного кредитного договора стало обещание ПАО «Совкомбанк» восстановить кредитную историю истца, так называемая программа «Кредитный доктор». Это должно было выразиться в предоставлении ему банком кредита на определенную сумму, которую он должен был выплачивать, тем самым обновляется его кредитная история новыми, положительными записями. Но фактически денежные средства по договору от 06.02.2016г. № переданы не были. Это выразилось в следующем: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой о залоге (ст.819 ГК РФ) По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Но никаких денежных средств от Банка он так и не получил. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 9 999,00 рублей. На основании выписки по счету с ДД.ММ.ГГГГ по 01.10.2016г. произошло зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования. Но сразу же, 06.02.2016г. произошло списание этих денежных средств в качестве удержания комиссии за карту Gold. На основании заявления о предоставлении потребительского кредита в разделе 1 сказано, что банк предоставляет истцу кредит путем перечисления денежных средств в размере 9 999. 00 рублей без НДС, по реквизитам: л/сч № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», корр.сч. 30№ в РКЦ Советский, ИНН 

<

***>, БИК 045003848. При этом он не оформлял заявки на получение карты Gold и не давал согласия на ее оплату в размере 9, 999. 

При этом, на основании выписки по счету с 06.02.2016 по 01.10.2016 г. им исправно вносились денежные средства для погашения несуществующего кредитного обязательства. Таким образом, банк получил от истца неосновательное обогащение в размере 11874 рублей. Из них 9999 рублей - сумма основного долга, 1425 рублей - сумма процентов, подлежащих уплате, 450 рублей - ежемесячная комиссия за СМС- информирование. Эти данные следуют из приложения к индивидуальным условиям договора потребительского кредита №. Во-вторых, в заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдаче пакета «Золотой Ключ с ЗАЩИТОЙ ДОМА» Классика с банковской картой Маster Сагd Gold в п.8 сказано, что он предоставляет акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ с ЗАЩИТОЙ ДОМА» Классика, согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк», с его банковского счета №, а также иных счетов, открытых на его имя в ПАО «Совкомбанк», а также просит банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно тарифов банка на день совершения операции. При этом, размер комиссии за обслуживание банковской карты ни в одном документе, выданном банком, указан не был. Помимо этого, в п.9 заявления-оферты сказано, что заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ с ЗАЩИТОЙ ДОМА» Классика подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание карт. При этом банк возвращает заемщику комиссию за обслуживание карты, которая направляется на погашение основного долга. Но необходимо учитывать факт того, что размер комиссии за использование пакета «Золотой Ключ с ЗАЩИТОЙ ДОМА» не был ему известен, а также то, что денежные средства за пользование пакетом были списаны сразу же, в день зачисления суммы кредита. 

Истец, как лицо, не обладающее специальными познаниями, не мог адекватно толковать для себя следующую позицию в заявлении на открытие банковского счета: «нижеподписавшийся, прошу ПАО «Совкомбанк» заключить с ним посредство акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета вышеуказанных условиях, открыть ему банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего следующего после подписания настоящего заявления-оферты, при этом заявление-оферта не может быть отозвана им в течение срока, установленного для акцепта. В случае согласия банка на заключение с ним договора банковского счета, просит банк произвести акцепт предложенной в настоящем заявлении-оферты путем совершения следующих действий: открыть банковский счет в соответствии с действующим законодательством; заполнить все параметры договора банковского счета». Ему была выдана памятка (Информация, необходимая для осуществления погашения задолженности по договору потребительского кредита через другие банки или устройства самообслуживания, отделения ФГУП «Почта России»), далее по тексту - памятка, где сказано, что он оформил комиссионный продукт «Кредитный доктор» в кредит.

Так же банком ему была навязана услуга на подключение СМС- информирования. В заявлении на подключение СМС- информирования от ДД.ММ.ГГГГ, типовая форма которого была ему представлена банком, есть пункт согласно которым, он якобы ознакомлен и согласен с тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по СМС- информированию в ПАО «Совкомбанк» и что он уведомлен о том, что «Условия СМС- информирования в ПАО «Совкомбанк» и тарифы комиссионного вознаграждения за услуги по СМС- информированию» в ПАО «Совкомбанк,», размещены на web-сайте ПАО «Совкомбанк и в офисах ПАО «Совкомбанк» и могут быть изменены. Согласно положениям ФЗ «О защите прав потребителей», а именно, согласно ст. 8 и 10, любая информация о получаемым товарах либо услугах должна предоставляться потребителям бесплатно. С тарифами комиссионного вознаграждения он ознакомлен не был, считает п.4 заявления ненадлежащим информированием его о тарифах за оказанные услуги.Помимо этого, в п.6 индивидуальных условий потребительского кредита № от 06.02.2016г. сказано, что сумма, направляемая на погашение основному долгу по кредиту, составляет 9 999, сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту - 1425,19 рублей. При этом, никакие расчеты, которые показывали бы ему, как была образована данная сумма, не предоставлены. Кроме того, общая сумма по кредиту, указанная в индивидуальных условиях потребительского кредита № от 06.02.2016г. и общая сумма по кредиту, указанная в графике погашения задолженности различаются. Так, в индивидуальных условиях потребительского кредита она составляет 1425,19, а в графике погашения задолженности - 11 874 рублей. И, снова, никаких расчетов, которые показывали бы образование данных сумм ему не представлено. Также пояснил, что банком были предложены условия, что он вносит в банк полгода по 2 000,00 руб. Он внес 12 000,00 руб. и после полугода, обновляется его кредитная история с положительными записями и после полугода они должны были по окончанию платежей перевести ему на карточку денежные средства в размере 12 000,00 руб.(л.д.3-7)

После уточнения исковых требований, просит взыскать с ответчика неосновательно полученное обогащение в размере 11 424,19 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 руб. (л.д.31-35).

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал уточненные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Просил взыскать с ответчика неосновательно полученное обогащение в размере 11 424,19 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 руб.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО2 пояснила согласно письменному возражению на исковое заявление.

В своем письменном возражении представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО2 указала, что в своем исковом заявлении истец ссылается на непредоставление информации о банковском продукте. Истец указывает на то, что денежных средств по договору № он не получал и ссылается на то, что для заключения кредитного договора ему была доставлена заранее разработанная банком типовая форма заявления-оферта на открытие банковского счета и выдачи пакета «Золотой ключ с Защитой Дома» и повлиять на изменение положений договора, оформленного заранее в виде заявления он не мог. Полагают, что доводы истца надуманны, не обоснованны, не соответствую нормам материального права, фактическим обстоятельствам дела. Во исполнение требований законодательства, вся информация о кредитных и иных банковских продуктах, предоставляемых банком, представлена в офисах банка, разъясняется сотрудниками банка при обращении клиента до заключения договора. Кроме того, представлена на официальном сайте банка. Таким образом, в порядке, предусмотренном ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и истцом, посредством акцепта оферты, состоящей из совокупности документов: заявления- оферты, графика платежей, условия кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц потребительские цели, был заключен кредитный договор 

<

***> с суммой кредита 9999,00 руб., процентная ставка по кредиту 47,70 процента годовых сроком на 6 месяцев. Истец акцептовал, подписал вышеуказанный договор и принял полностью на себя обязательства по нему, банк также выполнил свои обязательства и перечислил суммы согласно договора на счет клиента, согласно выписке по счету. Все существенные условия кредитного договора, такие как сумма кредита, срок кредита, размер процентной ставки по кредиту были согласованы сторонами в индивидуальных условиях потребительского кредита, общих условиях кредитования. Клиент ознакомлен также с графиком платежей по кредиту, входящему в состав кредитного досье. До клиента доведена информация о стоимости кредита, что подтверждено подписью клиента. В соответствии с п. 4.2.2. условий кредитования, заемщик имел дополнительную возможность ознакомиться более подробно со всеми условиями заключенного кредитного договора и отказаться от его исполнения в течении 14 дней с даты заключения договора, написав заявление в банк, при этом заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом за фактического пользования кредитом. Условия кредитования доведены до заемщика, что подтверждается собственноручной подписью истца. Заемщик принял условия и приступил к исполнению договора, что дает основания полагать, что он был не только уведомлен о всех условиях кредитного договора, но и принял их и на протяжении длительного времени исполнял. 

Из раздела Г «порядок получения кредита» заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что ФИО1 просил банк предоставить ему потребительский кредит в сумме 9999 руб., со сроком на 6 месяцев, цель кредита: потребительские цели путем совершения операций в безналичной форме, с процентной ставкой 47, 70 % годовых, с размером ежемесячного платежа 1 979,04, руб., в связи с чем, просил открыть ему банковский счет для предоставления кредита путем перечисления указанных денежных средств на его счет. Подтвердил, что указанный способ получения потребительского кредита является его выбором, что банком полностью исполнена обязанность. предусмотренная ФЗ «О потребительском кредите (займе)», по открытию банковского счета, выдачу заемщику и зачислению на счет заемщика потребительского кредита. С данными условиями получения кредита ФИО1 согласился, поставив галочку в «согласен». Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита определено количество платежей по кредиту - 6, а также размер ежемесячного платежа, который составляет 1 979,04 руб., сумма направляемая на погашение по основному долгу - 9999,00 руб., сумма, направляемая на погашение процентов - 1425,00 руб. Общая сумма выплат по кредиту в течение 6 месячного срока действия договора составляет 11874,00 руб. Срок платежа по кредиту указано: по 06 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 08.08.2016г. в сумме 1978,99 руб. Из заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного иным ФИО7С.В. следует, что он (ФИО1) просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним, посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета на неуказанных условиях и открыть ему банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства и перечислить на него денежные средства. ФИО1 был уведомлен и согласен с тем, что использование им банковской карты может быть приостановлено или прекращено банком по его инициативе, либо по инициативе банка при нарушении порядка использования банковской карты в соответствии с договором потребительского кредита. Согласился с тем, что при положительной кредитной истории банк имеет право предоставить ему денежный кредит в форме «Лимит кредитования», обстоятельства дела свидетельствуют о том, завязывания услуг при выдаче карты не было. Требование о взыскании с ПАО «Совкомбанк» компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. считают необоснованным, поскольку все обстоятельства, на которые истец ссылается в силу ст.56 ГПК РФ должны быть подтверждены доказательствами. В числе необходимых: доказательства, подтверждающие размер морального вреда, сам расчет, документы, на основании которых этот расчет произведен (чеки, справки и т.п.), справки из лечебных учреждений, показания свидетелей. Кроме того, на истце обязанность доказать причинно-следственную связь между действиями (бездействиями) физическими и нравственными страданиями, понесенными истцом (л.д.39-42).

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО3 поддержала позицию, изложенную в письменном возражении на исковое заявление. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются доставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму, уплатить проценты на неё. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных говором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК Российской Федерации - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иныхправовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями, обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; а, при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными - обычно предъявляемыми требованиями (статья 309. Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК Российской Федерации).

Согласно пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу.

Как установлено материалами дела, 06.02.2016г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», на основании заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д.12), заявления- оферта (л.д.13, 14) заключен договор потребительского кредита №659129918. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 9 999,00 рублей. под 47,70% годовых (л.д.9-10).

450 рублей - ежемесячная комиссия за СМС- информирование (л.д.11), на основании заявления на подключение СМС- информирования (л.д.16).

На основании заявления о предоставлении потребительского кредита в разделе 1 сказано, что банк предоставляет истцу кредит путем перечисления денежных средств в размере 9 999. 00 рублей без НДС, по реквизитам: л/сч № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», корр.сч. 30№ в РКЦ Советский, ИНН 

<

***>, БИК 045003848 (л.д.15).

Из выписки по счету с 06.02.2016 по 01.10.2016 г. усматривается, что истцом исправно вносились денежные средства для погашения кредитного обязательства (л.д.21-23, 17).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, в котором содержатся элементы различных договоров, усмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постолько, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3ст. 438 ГК РФ.

Таким образом, в порядке, предусмотренном ГК РФ, 06.02.2016 г. между ПАО «Совкомбанк» и истцом, посредством акцепта оферты, состоящей из совокупности документов: заявления-оферты, графика платежей, условия кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц потребительские цели, был заключен кредитный договор 

<

***> с суммой кредита 9999,00 руб., процентная ставка по кредиту 47,70 процента годовых сроком на 6 месяцев.

Истец акцептовал, подписал вышеуказанный договор и принял полностью на себя обязательства по нему, банк также выполнил свои обязательства и перечислил суммы согласно договора на счет клиента, согласно выписке по счету. Все существенные условия кредитного договора, такие как сумма кредита, срок кредита, размер процентной ставки по кредиту были согласованы сторонами в индивидуальных условиях потребительского кредита, общих условиях кредитования. 

Истец ФИО1 был ознакомлен также с графиком платежей по кредиту, входящему в состав кредитного досье. До него доведена информация о стоимости кредита, что подтверждено подписью истца. 

В соответствии с п. 4.2.2. условий кредитования, заемщик имел дополнительную возможность ознакомиться более подробно со всеми условиями заключенного кредитного договора и отказаться от его исполнения в течении 14 дней с даты заключения договора, написав заявление в банк, при этом заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом за фактического пользования кредитом. Условия кредитования доведены до заемщика, что подтверждается собственноручной подписью истца. 

Заемщик принял условия и приступил к исполнению договора, что дает основания полагать, что он был не только уведомлен о всех условиях кредитного договора, но и принял их и на протяжении длительного времени исполнял. 

Из раздела Г «порядок получения кредита» заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что ФИО1 просил банк предоставить ему потребительский кредит в сумме 9999 руб., со сроком на 6 месяцев, цель кредита: потребительские цели путем совершения операций в безналичной форме, с процентной ставкой 47, 70 % годовых, с размером ежемесячного платежа 1 979,04, руб., в связи с чем, просил открыть ему банковский счет для предоставления кредита путем перечисления указанных денежных средств на его счет. Подтвердил, что указанный способ получения потребительского кредита является его выбором, что банком полностью исполнена обязанность, предусмотренная ФЗ «О потребительском кредите (займе)», по открытию банковского счета, выдачу заемщику и зачислению на счет заемщика потребительского кредита. С данными условиями получения кредита ФИО1 согласился, поставив галочку в «согласен».

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита определено количество платежей по кредиту - 6, а также размер ежемесячного платежа, который составляет 1 979,04 руб., сумма направляемая на погашение по основному долгу - 9999,00 руб., сумма, направляемая на погашение процентов - 1425,00 руб. Общая сумма выплат по кредиту в течение срока действия договора составляет 11874,00 руб. Срок платежа по кредиту указано: по 06 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 08.08.2016г. в сумме 1978,99руб. Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита ФИО1 подтвердил, что предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и мерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет и согласен с ними. Ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Из заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного иным С.В. следует, что он (ФИО1) просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним, посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета на неуказанных условиях и открыть ему банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства и перечислить на него денежные средства. ФИО1 был уведомлен и согласен с тем, что использование им банковской карты может быть приостановлено или прекращено банком по его инициативе, либо по инициативе банка при нарушении порядка использования банковской карты в соответствии с договором потребительского кредита. Согласился с тем, что при положительной кредитной истории банк имеет право предоставить ему денежный кредит в форме «Лимит кредитования», обстоятельства дела свидетельствуют о том, завязывания услуг при выдаче карты не было.

Согласно Общих условий Договора потребительского кредита, которые устанавливают порядок кредитования имеется условие «Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика –это вознаграждение, взимаемое Банком за оказание Банком заемщику комплекса дополнительных добровольно расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита(л.д.56-61).

Это так же подтверждается выпиской по счету истца (л.д.65-66).

Из выписке по обслуживанию физических лиц, а именно истца, усматривается что сумма в размере 9900 руб. была списана у него со счета единовременно при оформлении банковской карты Мастер град голд, согласно тарифа в рамках проекта «Кредитная история по программе «Защита дома Классика» (л.д.54-55).

Согласно п.23 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Принимая во внимание, что доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению кредитных договоров, включающих условие о получении кредитной карты и ее обслуживание, не было представлено.

А выпуск кредитной карты и ее обслуживание –это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или введение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое облуживание либо комиссией за выполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств.

Порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов, регламентируется Положением ЦБ РФ от 26.06.1998г. №-П « О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками». Согласно п.3.5. данного положения проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк должен обеспечить средствами программного обеспечения ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухучете банка суммы начисленных процентов ( п.3.6 Положения).

Стороны, заключив кредитный договор, предусмотрели погашение кредита и процентов аннуитетными, а не дифференцированными платежами, согласно графика платежей, в котором отражены даты и размер аннуитетных платежей с указанием формулы его исчисления, а также остаток основного долга после совершения текущего платежа для досрочного погашения кредита. Истец добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля при заключении сделки была направлена на заключение кредитного договора с целью получения кредитных денежных средств на условиях, достигнутых сторонами, его право на досрочное погашение кредита банком не было нарушено, проценты были исчислены до даты полного погашения кредита.

Следовательно, не имеется как фактических так и правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании суммы неосновательного обогащения.

Поскольку исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда, связанного с обращением в суд, является производным от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, факт нарушения ответчиком прав потребителя не доказан, суд считает правомерным отказать в удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000,00 руб.

Руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил :

В иске ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения в размере 11424 руб.19 коп., морального вреда, отказать

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца.

Судья Филимонова Л.В.