Дело № 2-4003/2017

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 21 августа 2017 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе: 

председательствующего судьи Кононовой Е.Л.,

при секретаре судебного заседания Булдаковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 06.02.2015 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят}, о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО). Подписав анкету на выпуск и получение международной банковской карты, и получив ее, Ответчик, в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключил с Банком Договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО). Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми Заемщик согласился и обязался неукоснительно соблюдать (пункт 2.2. Правил). Ответчиком была получена кредитная банковская карта VisaGold {Номер изъят}, что подтверждается соответствующей Распиской в получении от 06.02.2015. Согласно п. 3.5 Правил, для совершения операций Банк предоставляет клиенту кредит в форме Овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке/Условиях лимита овердрафта. В соответствии с Согласием на установление кредитного лимита Заемщику был установлен кредитный лимит в размере { ... } рублей. Операции, совершенные Ответчиком с использованием карты в установленном порядке не оспорены, считаются подтвержденными клиентом (п. 7.2.3. Правил). Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 5.8 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом составили 26% годовых. Исходя из п. 5.4. Правил, руководствуясь Тарифами, Заемщик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за предшествующий месяц пользования кредитом. Ответчик систематически ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплаты процентов, по указанному кредиту не было внесено ни одного платежа. Исходя из п. 5.7. Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом пеню в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер пени (неустойки) составлял 0,1 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Кредитор на основании ч. 2 ст.811 ГК РФ потребовал погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее 07.07.2017. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность осталась не погашена. Общая сумма долга по кредитному договору на 10.07.2017 составляет { ... } руб. в числе: { ... } руб. - основной долг; { ... } руб. - плановые проценты; { ... } руб. - сумма пени по просроченному основному долгу; { ... } руб. - задолженности по комиссии (защита кредита). Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченном долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей сумы штрафных санкций (Приложение №3). На основании изложенного, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере { ... } рублей в том числе: { ... } руб. - задолженность по основному долгу; { ... } руб. - задолженность по плановым процентам; { ... } руб. - сумма пени; { ... } руб. - задолженность по комиссии (защита кредита), взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в сумме { ... } рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился Банк просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, указав также, что на вынесение заочного решения согласен. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, ходатайств не заявлял, отзыв не представил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок.

Как предусмотрено пунктом 3 статьи 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419 Кодекса). 

Так, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ). Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу (часть 2 статьи 308 ГК РФ). 

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (часть 1 статьи 408 Кодекса).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование данной суммой; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа. 

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее Постановление Пленума ВС РФ от 08.10.1998 № 13/14), при рассмотрении споров, связанных, в том числе с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 16 Постановление Пленума ВС РФ от 08.10.1998 № 13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В судебном заседании установлено, что 06.02.2015 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят} о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО).

При подписании Анкеты-заявления в пункте 1.1. Клиент выразил желание на получение международной банковской карты Visa Gold и, получив банковскую карту, ответчик заключил с банком договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО). 

Ответчиком была получена банковская карта Visa Gold {Номер изъят}, что подтверждается соответствующей распиской в ее получении от 06.02.2015. 

Договор заключен на срок 360 месяцев, с датой возврата 06.02.2045.

Согласно п. 3.5 Правил, для совершения операции при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не боле согласованного в Расписке/Условиях Лимита овердрафта с учетом порядка, изложенного в п. 3.7. 

Заемщику был установлен кредитный лимит в размере { ... } рублей (пункт 1 уведомления о полной стоимости кредита). Операции, совершенные ответчиком с использованием карты в установленном п. 7.2.3 Правил порядке не оспорены, считаются подтвержденными клиентом. 

В соответствии с п. 5.1 Правил погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта Клиента (в случае его предоставления Клиентом): со счета по мере поступления средств, с других банковских счетов Клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете.

Исходя из п. 5.4. Правил и п. 6 Индивидуальных условий ответчик обязался ежемесячно, не позднее не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом (даты окончания Платежного периода), внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах.

В соответствии с п. 3.8 Правил Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату её фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Как следует из п 5.8.1 правил, в случае нарушения Клиентом сроков погашения задолженности (п. 5.4 Правил), Банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование Овердрафтом за весь период пользования.

Датой погашения задолженности считается дата списания средств со счета. При этом в случае, если дата окончания Платежного периода приходится на день, являющийся в соответствии с законодательством Российской Федерации нерабочим, фактическое списание средств со счета производится банком на следующий рабочий день. Внесенные на счет денежные средства для погашения задолженности по овердрафту за вычетом удерживаемых банком в соответствии с Тарифами платежей доступны для использования на следующий рабочий день, но не ранее момента фактического списания Банком денежных средств со счета в счет погашения задолженности по Овердрафту (п. 5.6 Правил).

Как следует из п. 7.1.4 Правил, клиент обязался оплачивать денежные требования Банка и/или участников расчетов, предъявленные к Счету по Операциям, включая, но, не ограничиваясь суммами операций, комиссий, вознаграждений. Своевременно уплачивать Банку комиссии и иные платежи в соответствии с Правилами и/или Тарифами.

Свои обязательства по предоставлению ответчику сумм кредита по указанным выше договорам Банк исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета. 

Между тем, как подтверждается письменными материалами дела, заемщик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов исполнял несвоевременно и ненадлежащим образом, имеет просроченную задолженность. Доказательств обратного в материалы дела не представлено. 

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.8.1 Правил банк направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности по обязательствам, предусмотренным указанным выше кредитным договором с требованием погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом в срок до 07.07.2017.

Данные требования банка ответчик оставил без исполнения, задолженность не погасил. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору {Номер изъят} от 06.02.2015, подтвержденному выпиской по лицевому счету ответчика, задолженность ответчика составляет – { ... } руб. – по основному долгу, { ... } руб. – сумма задолженности по плановым процентам, { ... } руб.- сумма задолженности по комиссии (защита кредита).

Расчет, составленный истцом, ответчик не оспорил, контррасчет, а также доказательства надлежащего исполнения обязательств по договору, то есть внесения обусловленных договором платежей своевременно и в полном объеме, существования задолженности в меньшем размере не представил, возражений относительно заявленных требований не привел.

Договор подписан сторонами, является действующим, сторонами не оспорен, недействительным либо незаключённым не является.

Учитывая право банка на досрочное истребование кредита, установленный факт нарушения условий кредитного договора со стороны заемщика и наличия задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в пользу Банка указанной задолженности.

Рассматривая заявленное истцом требование о взыскании с ответчика по кредитному договору задолженности по пени, суд приходит к следующему.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Пунктом п. 5.7 кредитного договора Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом пеню в размере, установленном Тарифами. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий предоставления кредитного лимита размер пени (неустойки) составлял 0,8 % (0,6 % по картам в рамках пакета «Прайм» в день от суммы невыполненных обязательств. 

Из представленного истцом расчета следует, что неустойка в виде пени исчисленная по состоянию на 10.07.2017 составляет { ... } руб. { ... } коп.

При этом истец, руководствуясь принципом соразмерности суммы неустойки сумме причинённых ответчиком убытков, уменьшил сумму взыскиваемой пени в 10 раз от рассчитанной, а именно снизил задолженность по пени до { ... } руб. { ... } коп. 

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. 

Как следует из п. 42 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.1996 №6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Поскольку сумма заявленной истцом неустойки по отношению к суммам задолженности по кредитным договорам и причиненных истцу убытков, вызванных нарушением обязательства, после её уменьшения истцом является незначительной, а также учитывая характер возникшего между сторонами правоотношения, суд приходит к выводу о соразмерности размера предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, и при изложенных обстоятельствах суд не находит оснований для уменьшения размеров неустойки (пени), в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины - { ... } руб. { ... } коп.

Руководствуясь статьями 194, 198, 233, 235, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от 06.02.2015 № { ... }, а именно: { ... } руб. – задолженность по основному долгу, { ... } руб. { ... } коп. – задолженность по плановым процентам, { ... } руб. { ... } коп. – задолженность по пени, { ... } руб. { ... } коп. - задолженность по комиссии, { ... } руб. { ... } коп. - расходы по оплате госпошлины, а всего { ... } руб. { ... } коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Л. Кононова

Мотивированное заочное решение изготовлено 23.08.2017.