2-219/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

30 марта 2017 года село Иглино

Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной Р.Р., 

при секретаре Мерзляковой А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росбанк», обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о признании кредитного договора в части предоставлении услуг страхования недействительным, признании договора страхования незаключенным, взыскании удержанной комиссии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Росбанк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о признании кредитного договора в части предоставлении услуг страхования недействительным, признании договори страхования незаключенным, взыскании удержанной комиссии, компенсации морального вреда, указывая в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» и истцом заключен кредитный договор № на сумму 409 944,75 руб., в рамках которого её обязали оформить договор страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ. По договору страхования из кредитных денежных средств была удержана страховая премия в размере 38 944,75 руб. Включение в договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Истец не желала быть застрахованной. Подписанный истцом кредитный договор имеет типовой характер с заранее оговоренными условиями, что однозначно свидетельствует о том, что заемщик вынужден согласиться с диктуемым ему условиями. При этом информация об оплате за предоставление пакета не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги, в связи с чем потребитель лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо из услуг. На основании изложенного истец просит признать кредитный договор №-№ недействительным в части предоставления услуг страхования; признать договор страхования незаключенным, взыскать солидарно с ПАО «Росбанк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца незаконно удержанную комиссию (страховую премию) за предоставление услуг страхования в размере 38 944,75 руб., взыскать с ПАО «Росбанк» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

На судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила и не просила дело рассмотреть в ее отсутствие. 

Представители ответчиков ПАО «Росбанк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на судебное заседание также не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, Банк в возражениях на исковое заявление просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названые законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №-№ на сумму 409 944,75 руб.

В тот же день между истцом и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, согласно которому сумма страховой премии составила 38 944,75 руб.

Из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма страховой премии в размере 38 944,75 руб. банком по поручению клиента была направлена на расчетный счет страховой компании.

Как усматривается из материалов дела, до заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано в ОАО АКБ "Росбанк" подписанное им заявление-анкета о предоставлении кредита по программе «Просто деньги».

При этом в заявлении-анкете истцом выражено желание быть застрахованным по договору личного страхования путем проставления отметки "Да" в графе "Я подтверждаю свое согласие на заключение договора личного страхования".

Собственноручной подписью в заявлении-анкете ФИО1 подтвердила, что уведомлена о возможности получения кредита как с заключением договора личного страхования так и без его заключения на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях, также уведомлена о необходимости оплаты страховой премии, рассчитанной исходя из тарифов страховой компании, в случае заключения договора личного страхования.

Кроме того, в заявлении-анкете истцом проставлена отметка "Да" в графе "Я ознакомлен с перечнем страховых компаний, аккредитованных банком для заключения договоров страхования, а также с критериями, установленными Банком по отношению к страховым компаниям, которые могут быть выбраны заемщиком для заключения договором страхования".

Факт подписания заявления-анкеты ФИО1 не оспаривается.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ФИО1 была уведомлена о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков и о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка, при этом указала в качестве страховщика по договору личного страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

Ни кредитный договор, ни заявление-анкета, ни сам договор страхования не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия кредитного договора, либо она была лишена возможности отказаться от заключения договора страхования и заключить кредитный договор без услуги страхования, истцом представлено не было.

Из содержания заявления-анкеты не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а отказ от услуги страхования влечет отказ в предоставлении кредита.

Таким образом, ФИО1 была вправе отказаться от страхования, однако этого не сделала, наоборот, выразив согласие на заключение договора страхования, истец выбрала программу кредитования с меньшей процентной ставкой.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договора страхования как со стороны банка, так и со стороны страховой компании, о наличии у истца возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования, и добровольности заключения договора страхования.

При этом суд отмечает, что предоставление банком истцу в кредит денежных средств для оплаты страховой премии не противоречит закону и иным правовым актам.

С учетом изложенного суд полагает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1, в том числе, в части признании договора страхования незаключенным, взыскания уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, которые являются производными от основных требований, следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росбанк», обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о признании кредитного договора в части предоставлении услуг страхования недействительным, признании договора страхования незаключенным, взыскании удержанной комиссии, компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Р.Р.Сафина