РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2017 года, г. Абакан Дело № 2-5651/2017

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе председательствующего судьи Балашовой Т.А. при секретаре Миндибековой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее ПАО «АКБ СКБ-банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1 922 210,64руб., а также о взыскании государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, в размере 17 811,05 руб., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 450 800 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 20% годовых. Банк выполнил принятые на себя обязательства, однако заемщик существенно нарушает условия кредитного договора, платежи в погашение кредита и оплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита. 

Представитель истца ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о месте и времени слушания дела, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был о нем извещен лично.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» является кредитной организацией, имеющей право на осуществление банковских операций, предусмотренные федеральным законом, о чем свидетельствует выписка Устава, утвержденного решением общего собрания акционеров, протокол № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 450 800 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 20% годовых. 

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что погашение задолженности по настоящему договору производится заемщиком ежемесячно, в суммах и даты, определенные в графике, начиная с 3 месяца пользования кредитом. Ежемесячный платеж заемщика в счет погашения задолженности по настоящему договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, начисленные текущие проценты за пользование кредитом и платеж по погашению процентов, начисленных, но не погашенных за первые 2 месяца пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете (ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно).

Таким образом, между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Предоставление кредита осуществляется Банком в день заключения настоящего договора, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 33200 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 128,80 руб. 

Согласно п. 8 кредитного договора, погашение задолженности по настоящему договору, в том числе суммы кредита, процентов за пользование кредитом, при наличии оснований для уплаты пени за нарушение сроков платежей - суммы пени, может осуществляться путем внесения заемщиком наличных денежных средств в кассу Банка или путем перечисления денежных средств в безналичном порядке, в том числе на основании инкассовых поручений или платежных требований с банковских счетов (вкладов) заемщика, открытых в Банке. 

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, Банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20 % годовых. Уплата пени не освобождает заемщика от уплаты процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга по кредиту. 

Собственноручной подписью заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен со всеми Общими условиями договора, установленными Банком, в том числе посредством их размещения на web-сайте Банка в сети интернет: www.skbbank.ru (п. 14 кредитного договора). 

Из представленного Банком расчета задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства ФИО1 исполняет ненадлежащим образом.

Реализуя свое право на односторонний отказ от исполнения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО1 направлена претензия о расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ и о досрочном возврате суммы задолженности с процентами и штрафом в размере 1 963 805,04 руб. Данная претензия оставлена ответчиком без внимания, задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика ФИО1 перед ПАО «СКБ-банк» составляет 1 922 210,64 руб., из которых: 

1 450 800 руб. - задолженность по основному долгу;

471 410,64 руб. - задолженность по процентам;

Расчеты истцом выполнены с детализацией по конкретному периоду задолженности, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ стороной ответчика расчет опровергнут не был.

Учитывая, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнялись, им допускались нарушения условий договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, суд считает требования Банка к ФИО1 о взыскании основного долга по кредиту обоснованными. 

В соответствии с п. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее- Федеральный закон) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), для договоров, заключенных кредитными организациями с физическими лицами, рассчитанные Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)", в соответствии с которыми по потребительским кредитам с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора) свыше 300 000 руб., для договоров, заключаемых с физическими лицами в 4 квартале 2015 г. среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляло 23,296 % годовых, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляло 31,061 % годовых.

Таким образом, установление в кредитном договоре полной стоимости кредита в спорный период в размере 19,447 % годовых соответствует требованиям п. 11 ст. 6 Федерального закона, не приводит к нарушению действующего гражданского законодательства, а также законодательства в сфере защиты прав потребителей и не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны истца.

Поскольку положения п. 1 ст. 810 и п. 1 ст. 819 ГК РФ обязывают заемщика возвратить полученные в качестве кредита денежные суммы, а также уплатить проценты, исковые требования Банка о взыскании с ответчика основного долга в размере 1 450 800 руб., процентов в сумме 471 410,64 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию в пользу истца уплаченная последним при подаче иска государственная пошлина в сумме 17 811,05 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу (ПАО «СКБ-банк») удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 922 210,64 руб., из которых: 1 450 800 руб. - задолженность по основному долгу, 471 410,64 руб. - задолженность по процентам, кроме того, расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 811,05 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий Т.А.Балашова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.