Дело №2-3772/2021г. 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

14 июля 2021 года

Балашихинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Гришаковой Н.Б.

при секретаре Михеевой А.А.

при участии представителя финансового уполномоченного ФИО1 – ФИО2, ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с заявлением о признании незаконным Решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ и отменить его.

В обосновании заявления указывается, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО8 был заключен договор № о предоставлении потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО8 обратился в ПАО «Совкомбанк» с письменным заявлением (претензией), в которой просил Банк считать договор страхования расторгнутым ДД.ММ.ГГГГ и возвратить ему часть платы в размере 129680 руб. 37 коп., удержанной с него ПАО «Совкомбанк» в связи с включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В удовлетворении претензии Банком было отказано с указанием на то, что заемщик не воспользовался правом выхода из Программы финансовой и страховой защиты в 30-дневный срок, установленный кредитным договором, с возможностью возврата ему уплаченной платы за Программу в полном объеме. Не согласившись с отказом банка в удовлетворении требований, ФИО8 обратился к Финансовому уполномоченному, которым ДД.ММ.ГГГГ было принято решение № об удовлетворении требований ФИО8 Решение финансового уполномоченного вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ 

Заявитель не согласен с вынесенным Решением Финансового уполномоченного, считает его незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО8 был заключен Договор № о предоставлении потребительского кредита на условиях срочности, платности и возвратности под 15,49 % годовых, сумма кредита – 1434330 руб. 65 коп., сроком на 36 месяцев (1096 дней). Указанный договор был заключен сторонами под залог транспортного средства. Согласно утвержденным в Банке Общим условиям Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Договор потребительского кредита состоит из заявления на получение потребительского кредита, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий, которые одновременно согласно заявлению Заемщика являются договором залога. В рамках кредитно Договора на основании Заявления о предоставлении потребительского кредита (оферты) ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ Заемщику был открыт банковский счет №. Банк добросовестно выполнил свои обязательства по Договору перед заемщиком, а именно предоставил кредит в размере и на условиях предусмотренных Договором. Также Банк надлежащим образом выполнил свое обязательство пол раскрытию информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. При оформлении Договора Заемщику был предоставлен полный пакет документов, в который входят Общие и Индивидуальные условия договора потребительского кредита. По кредитному договору Клиент принял на себя обязательство соблюдать условия договора, Общие условия, в том числе: возвратить кредит, уплатить начисленные проценты иные платежи на условиях, определенных Общими условиями и Договором. Клиент до момента выдачи ему кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим (со страхованием или без такового). Кредитная документация содержит подробную информацию о порядке и условиях включения в программу страхования. Клиент в подписанных документах (в заявлениях о включении в программу финансовой и страховой защиты) подтверждает, что понимает, в том числе и то, что участие в программе страхования является добровольным и не является условием заключения кредитного договора. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной добровольной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита. ФИО8 выразил согласие на заключение с Банком кредитного договора с включением его в программу добровольного страхования. В связи с этим, Клиенту был соответственно подготовлен и распечатан сотрудником Банка тот вариант комплекта документов (кредитный договор, заявление на включение в программу добровольного страхования), которые включают условия о добровольном страховании. В подписанном заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО8 письменно выразил просьбу на заключение с банком кредитного договора с включением его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора, на период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 13,49 процентов годовых. При подписании кредитного договора Заемщиком собственноручно ДД.ММ.ГГГГ было подписано Заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором указано, что он понимает и согласен, что он будет являться застрахованным лицом по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ПАО «ФИО6 и САО «ВСК» по одной из Программ страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование. ФИО4 в Заявлении на страхование своей подписью подтвердил свое соответствие критериям для принятия на страхование по Программе 7 и свое согласие быть застрахованным по программе 7. В соответствии с пунктом 1.1 Договора страхования, страховщик (САО «ВСК») принимает на себя обязательства за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении Застрахованного лица осуществить Страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах обусловленной Договором страховой суммы. По договору страхования Страхователем выступает ПАО «Совкомбанк», на котором лежит обязанность по уплате страховой премии, а Страховщиком – САО «ВСК», застрахованным лицом является Заемщик, который выразил свое согласие на включение в программу страхования в письменном Заявлении. Выгодоприобретателем по договору страхования назначен Заемщик, а в случае его смерти – наследники Заемщика. ФИО7 в заявлении на страхование подтвердил, что получил полную и подробную информацию о выбранной им программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, а также, что он согласен с условиями Программы и Договора страхования. Также заемщик в подписанном им Заявлении на включение в программу страхования подтвердил, что осознает свое право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с САО «ВСК» без участия Банка, понял и согласился, что участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита. Подписав данное заявление, заемщик подтвердил добровольность включения его в программу страхования. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, заемщик обязуется производить плату за включение в программу страховой защиты. Согласно п.2.1 Раздела «в» подписанного ФИО3 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, размер платы за Программу составляет 0,367% (5259,21 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Плата подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. В п.2.2 Раздела «В» указанного заявления ФИО7 выразил свое понимание, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Также Заемщик выразил свое согласие с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему вышеперечисленных услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 77,33 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуально страхового тарифа. По условиям кредитного договора сумма кредита составляет 1434330 руб. 65 коп. Соответственно, плата за программу финансовой и страховой защиты составила 189331 руб. 65 коп. В п.3 Раздела «В» Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита Заемщик выбрал, что оплата Программы будет произведена за счет кредитных средств. Банк, согласно условиям кредитного договора, предоставил Заемщику кредит путем перечисления денежных средств в общем размере 1434330 руб. 65 коп. на его банковский счет. Из указанных денежных средств ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 произведен платеж в размере 189331 руб. 65 коп. в счет оплаты Программы финансовой и страховой защиты заемщиков. Вышеуказанные банкоские операции подтверждаются выпиской по счету 340№ ФИО8 Заемщик свои кредитные обязательства перед Банком исполнил, ДД.ММ.ГГГГ погасил кредит полностью досрочно. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор был закрыт. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО8 обращался в Банк с письменным Заявлением (претензией), в которой просил Банк считать договор страхования расторгнутым ДД.ММ.ГГГГ и возвратить ему часть платы в размере 129680 руб. 37 коп., удержанной с него ПАО «Совкомбанк» в связи с включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Банк, рассмотрев Заявление ФИО4, исх. № от ДД.ММ.ГГГГ отказал в его удовлетворении, поскольку Заемщик не воспользовался правом выхода из Программы страховой защиты в 30-дневный срок, установленный договором, с возможностью возврата ему уплаченной платы за Программу страховой защиты. У Банка по условиям договора отсутствует обязанность по возврату истцу платы за включение в программу страховой защиты. Не согласившись с отказом Банка в удовлетворении требований, ФИО4 обратился к Финансовому уполномоченному, который ДД.ММ.ГГГГ принял решение № об удовлетворении требований ФИО3 Указанным решением Финансовый уполномоченный взыскал с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО3 129560 руб. 89 коп. денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых Заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования.

Взыскивая с Банка в пользу ФИО3 денежные средства в размере 129560 руб. 89 коп., Финансовым уполномоченным сделан вывод о том, что договор страхования в отношении ФИО4 прекращен досрочно на основании ч.1 ст. 958 ГК РФ, в свыязи с погашением Заемщиков задолженности по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении Заемщика. По мнению Финансового уполномоченного, по условиям договора страхования в рамках программы страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности Заемщика по кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит. В связи с чем, на основании абз. 1 ч.3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Данный вывод Финансового уполномоченного является неверным, не соответствует условиям кредитного договора и договора страхования. Финансовый уполномоченный неверно применил вышеуказанные нормы закона. Обстоятельства в виде досрочного погашения кредита не относятся к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, так как само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Из договора коллективного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора. Согласно Памятке (Информационному сертификату) САО «ВСК» о присоединении к программе добровольного страхования, являющейся Приложением Договора страхования, частичное или полное досрочное погашение кредита не влияют на срок страхования и размере страховых выплат. Обязательства по Договору страхования несет страховая компания САО «ВСК», а не ПАО «Совкомбанк». В заявление на включение в программу добровольного страхования ФИО5 подтвердил, что получил, ознакомился и понял все положения памятки (Информационного сертификата). Досрочное прекращение кредитного договора не свидетельствует о невозможности наступления страхового случая по рискам, указанным в Договоре страхования. Независимо от срока возврата кредита заемщиком, страховая выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной согласно п.4.2 Договора страхования, на дату наступления страхового случая; п.4.2 договора страхования установлено, что индивидуальная страховая сумма по рискам смерть и инвалидность НСиБ изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности Застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей) – п.4.2 и п.8.1 Договора страхования коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Размер страховой выплаты не зависит от фактического размера задолженности по кредитному договору. Договор страхования после погашения заемщиком (застрахованным лицом) кредитных обязательств продолжает действовать. ФИО8 при заключении кредитного договора и включении его в программу страховой защиты была предоставлена полная информация о порядке и сроках отказа от программы страхования. Информация о порядке и сроках отказа от программы страхования была доведена Банком до Заемщика законными и доступными способами, изложена в кредитном договоре, Информационном сертификате, а также в подобных условиях страхования – в Памятке, содержащей условия программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, размещенной на сайте Банка. У заемщика было достаточно времени, чтобы внимательно изучить подписанные им при заключении кредитного договора документы и воспользоваться своим правом выхода из Программы страхования в 30-дневный срок с возможностью последующего возврата ему платы за включение в Программу страхования в полном объеме. Поскольку ФИО8 не воспользовался правом выхода из программы страховой защиты в 30-дневный срок, установленный договором, с возможностью возврата ему уплаченной платы за Программу страховой защиты в полном объеме, у Банка по условиям договора отсутствует обязанность по возврату Заемщику платы за включение в программу страховой защиты. Действующим законодательством РФ также не предусмотрена обязанность Банка по возврату Заемщику платы за включение в программы страховой защиты в случае досрочного погашения им кредитных обязательств. В связи с чем, у Банка не было законных и договорных оснований для возврата ФИО8 на основании его Заявления части платы в размере 129680 руб. 37 коп., удержанной с него в связи с включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Таким образом, оснований для взыскания с Банка в пользу Заемщика 129560 руб. 89 коп. денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых Заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования, ни действующим законодательством РФ, ни условиями заключенных договоров не предусмотрено. ПАО «Совкомбанк» считает, что Финансовый уполномоченный вынес неверное решение, которое не соответствует нормам действующего законодательства РФ, условиям кредитного договора и договора страхования, и подлежит отмене судом. 

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представлено заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Представитель Финансового уполномоченного ФИО1, по доверенности ФИО2 в судебное заседание явилась. Против удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» возражала, письменные возражения приобщены к материалам дела.

ФИО3 в судебное заседание явился, против удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» возражал. Письменный отзыв приобщен к материалам дела.

Суд, выслушав стороны, исследовав представленные материалы, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен договор № о предоставлении потребительского кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 обратился в ПАО «Совкомбанк» с письменным заявлением (претензией), в которой просил Банк считать договор страхования расторгнутым ДД.ММ.ГГГГ. и возвратить ему часть платы в размере 129680 руб. 37 коп., удержанной с него ПАО «Совкомбанк» в связи с включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 

В удовлетворении претензии Банком было отказано с указанием на то, что заемщик не воспользовался правом выхода из Программы финансовой и страховой защиты в 30-дневный срок, установленный кредитным договором, с возможностью возврата ему уплаченной платы за Программу в полном объеме. 

Не согласившись с отказом банка в удовлетворении требований, ФИО3 обратился к Финансовому уполномоченному.

19.02.2021г. Финансовым Уполномоченным было принято решение №№ об удовлетворении требований ФИО3

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закона № 123-ФЗ) институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей. 

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

При предоставлении кредита по кредитному договору потребителем в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования. Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита было собственноручно подписано потребителем ДД.ММ.ГГГГ (далее – Заявление о включении в Программу). 

Пунктом 1.3 Заявления о включении в Программу установлено, что услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой ПАО «Совкомбанк», направленной на снижение рисков потребителя по обслуживанию кредита, и включает в себя, в том числе, обязанности ПАО «Совкомбанк». 

Согласно пунктам 2.1, 2.2 Заявления о включении в Программу размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,367 % (5 259 рублей 21 копейка) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно.

Из содержания Договора страхования, представленного ПАО «Совкомбанк», следует, что Страховщик (САО «ВСК») обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплаченную Страхователем возместить Выгодоприобретателю, в пределах, определенных Договором страхования страховых сумм и лимитов ответственности убытки, причиненные в результате наступления предусмотренных договором событий (страхового случая) (пункт 1.1 Договора страхования).

Застрахованным лицом по Договору страхования является физическое лицо, в отношении которого Страхователь и Страховщик заключили договор на случай причинения вреда жизни или здоровью Застрахованного и выразившее свое добровольное желание быть застрахованным на условиях Договора страхования. 

Выгодоприобретателем является одно или несколько физических и/или юридических лиц, назначенных Страхователем с письменного согласия Застрахованного лица, в пользу которых заключен договор страхования. 

Страхователь обязан предоставлять страховщику скан-копии заявлений застрахованных лиц, списки застрахованных лиц, производить оплату страховщику страховой премии (пункты 1.5-1.14, 4.4-4.6, 5.2 Договора страхования).

ДД.ММ.ГГГГ потребителем подписано Заявление на включение в Программу добровольного страхования (далее – Согласие на страхование), содержащее согласие потребителя быть застрахованным лицом по Программе № (далее – Программа страхования). 

В соответствии с Согласием на страхование выгодоприобретателем по Договору страхования будет являться потребитель, а в случае его смерти – его наследники. При наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения потребителя сумма страхового возмещения должна быть зачислена на его счет. 

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В силу части 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

При этом, согласно части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования. 

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

В рассматриваемом случае по условиям договора страхования в рамках Программы страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности потребителя по кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит. 

Следовательно, в случае погашения задолженности потребителем по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении потребителя, такой договор страхования в отношении потребителя прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ. 

Страхователем по договору страхования выступает ПАО «Совкомбанк», который застраховал жизнь и здоровье потребителя в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Сумма в счет компенсации расходов ПАО «Совкомбанк» по уплате страховой премии в отношении потребителя при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Соответствующие денежные средства были уплачены потребителем непосредственно ПАО «Совкомбанк». 

Таким образом, требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных ПАО «Совкомбанк» в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц потребителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношение потребителя действовало страхование, подлежало удовлетворению. 

В отношении обязанностей, содержащихся в пунктах 1.3.1, 1.3.2, 1.3.4 Заявления о включении в программу, выражающихся в совершении ПАО «Совкомбанк» действий по страхованию потребителя в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в Программе страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что данные действия ПАО «Совкомбанк» создают имущественное благо для потребителя в связи с тем, что в отношении потребителя заключается договор страхования, по которому он является выгодоприобретателем. 

В отношении действий ПАО «Совкомбанк», указанных в пунктах 1.3.5 и 1.3.9 Заявления о включении в программу, выражающихся в подключении к Интернет-Банку, снятии со Счета денежных средств в наличной форме без взимания комиссии, в материалах обращения не содержится документов, подтверждающих, что данные услуги являются платными. 

Кроме того, в соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, размещенными ПАО «Совкомбанк» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», данные услуги являются бесплатными. 

Действия ПАО «Совкомбанк», указанные в пунктах 1.3.6 и 1.3.8, а именно: подключение к сервису SMS-информирования/PUSH-уведомлений и выдача выписок по Счету на бумажном носителе, указаны как бесплатные.

Пунктом 1.3.7 Заявления о включении в программу определена возможность погашения потребителем кредита в течение 14 дней с даты его предоставления без уплаты процентов и без взимания с него иных платежей в случае получения кредита в другом банке на более благоприятных условиях. Данная услуга представляет для потребителя имущественное благо в части экономии на уплате процентов в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в течение 14 дней. Тот факт, что данной услугой потребитель не воспользовался в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору по истечении 14 дней правового значения не имеет. 

Согласно пункту 2.1 Заявления о включении в Программу размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,367 % (5 259 рублей 21 копейка) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев кредита и подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе.

В материалах обращения не содержится информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания услуги по включению в программу страхования и создающих для потребителя отдельное имущественное благо. 

Несмотря на то, что в составе услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования потребителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые ПАО «Совкомбанк» бесплатно, ПАО «Совкомбанк» установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг – на помесячной основе. Следовательно, обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия Кредитного договора). 

Исходя из вышеизложенного, Финансовый уполномоченный при вынесении решения оценивал услуги, оказываемые ПАО «Совкомбанк» по включению потребителя в программу страхования, в комплексе.

Согласно пункту 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ (далее – Обзор ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ): «При присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем».

Следовательно, Потребитель имеет право требовать возврата страховой премии при наличии к тому оснований. 

По Договору страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по Кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит. Следовательно, данный Договор в соответствии с пунктом 8 Обзора ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ прекращается досрочно в отношении Потребителя на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату ему пропорционально периоду, на который Договор страхования прекратился досрочно.

При этом доводы банка о том, что страховая сумма по Договору страхования определяется ни от фактического размера остатка ссудной задолженности, а от размера остатка ссудной задолженности согласно первоначальному графику платежей по Кредитному договору, не имеют правового значения в контексте настоящего спора. Так, Потребитель не связан графиком платежей по Кредитному договору и имел право погасить долг по кредиту досрочно. В этой связи ключевое значение имеет лишь факт того, что страховая сумма уменьшается в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности по Кредитному договору, следовательно, при погашении указанной задолженности, будь то в соответствии с графиком платежей или досрочно, страховая сумма в любом случае будет равняться нулю. 

По смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.)».

Таким образом, соответствующие положения Договора страхования необходимо толковать в пользу слабой стороны соответствующих отношений, а именно Потребителя, обоснованно желающего вернуть пропорциональную часть уплаченной им страховой премии по прекращенному в силу закона Договору страхования. При этом нельзя допускать такого понимания условий Договора, которое его стороны с очевидностью не могли иметь в виду и которое может позволить банку извлечь преимущество из его незаконного и недобросовестного поведения.

Также стоит заметить, что согласно фактическим обстоятельствам дела, которое попало в вышеуказанный пункт 8 Обзора ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 78-КГ18-18), в договоре страхования страховая сумма также подлежала уменьшению в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, что не воспрепятствовало Верховному Суду РФ защитить право потребителя на получение части страховой премии. 

При этом отказ Потребителя от Договора страхования является лишь номинальным, поскольку согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ к моменту данного отказа возможность наступления страхового случая уже отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, и Договор страхования прекратился досрочно. 

Согласно пункту 2.1 Заявления о включении в Программу размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,367 % (5 259 рублей 21 копейка) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев кредита и подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе.

При этом в материалах дела не содержится информации о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования и создающих для Потребителя отдельное имущественное благо. 

Несмотря на то, что в составе Услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования потребителем денежных средств по Кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые ПАО «Совкомбанк» бесплатно, ПАО «Совкомбанк» установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг – на помесячной основе (сумма в размере 5 259 рублей 21 копейка умножается на количество месяцев). 

Исходя из этого, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия Кредитного договора).

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно статье 782 ГК РФ Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о ЗПП условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Условие о продолжении срока действия какой-либо из услуг пакета по истечении срока действия кредитного договора в договоре потребительского кредита отсутствует.

При таких обстоятельствах потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком услуг пакета при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору».

Таким образом, поскольку банк не доказал, что фактически понес какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по Договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных Потребителем пропорционально времени действия данного Договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком, является согласно вышеуказанным правовым позициям ВС РФ его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату. 

Исходя из вышеизложенного, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о законности требования потребителя о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, за неиспользованный период в размере 129 560 (сто двадцать девять тысяч пятьсот шестьдесят) рублей 89 копеек.

Согласно части 2 статьи 20 Закона № 123-ФЗ Финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну.

В соответствии с частью 3 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного.

Согласно части 4 статьи 20 Закона № 123-ФЗ непредставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения по существу.

В соответствии с частью 8 статьи 20 Закона № 123-ФЗ срок рассмотрения обращения, поступившего от потребителя финансовым услуг, и принятия по нему решения составляет 15 рабочих дней. Законом № 123-ФЗ не предусмотрено оснований для отказа в рассмотрении обращения потребителя и вынесении по нему решения по причине того, что Финансовая организация не представила необходимые документы.

Из вышеприведенных норм следует, что Финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании представленным ему документов и вынести решение в установленный законом срок.

Также необходимо отметить, что взаимодействие между Финансовым уполномоченным и финансовой организацией осуществляется посредством личного кабинета, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного в порядке, установленном Банком России или Советом Службы соответственно, который позволяет оперативно обмениваться информацией между Финансовым уполномоченным и финансовой организацией.

Исходя из вышеизложенного, финансовая организация имеет возможность предоставить документы, связанные с рассмотрением обращения потребителя, в установленный Законом № 123-ФЗ срок.

При таких обстоятельствах, действия заявителя по оспариванию решения финансового уполномоченного на основании доказательств, которые финансовая организация не предоставила финансовому уполномоченному при рассмотрении им обращения, свидетельствует о нарушении заявителем требований Закона № 123-ФЗ, непоследовательности и злоупотреблении гражданскими правами.

С учетом злоупотребления заявителем правом, характера и последствий допущенного злоупотребления, требования заявителя удовлетворению не подлежат.

Установление судом того факта, что после вынесения решения Финансовым уполномоченным заявитель представил доказательства, в соответствии с которыми требования потребителя не подлежали удовлетворению, не свидетельствует о незаконности решения Финансового уполномоченного и не может служить основанием для его отмены.

Исходя из вышеизложенного, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о законности требования потребителя о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, за неиспользованный период в размере 129 560 (сто двадцать девять тысяч пятьсот шестьдесят) рублей 89 копеек.

Суд, оценивая в совокупности представленные в материалы дела доказательства, согласно ст. 67 ГПК РПФ, приходит к выводу о том, что решение Финансового уполномоченного обоснованно, соответствует требованиям действующего законодательства, в связи с чем, требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене Решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. №№, отказать.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Балашихинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца. 

Федеральный судья:

Мотивированное решение изготовлено 30.07.2021г. 

Федеральный судья: