Дело № 2-299/2024 

22RS0024-01-2024-000447-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2024 года с. Ключи

Ключевский районный суд Алтайского края в составе председательствующего Купцовой Э.В., при секретаре Батрак А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 821 рублей 28 копеек, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 999 рублей 64 копейки. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик получил кредит в размере 15 000 рублей сроком на 120 месяцев под 0% годовых. Свои обязательства перед заемщиком банк выполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 кредит в согласованном размере, однако заемщиком обязательства по возврату займа и уплате процентов в установленном договором порядке не исполняются. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредиту составляет 65 821 рублей 28 коп., из которой: просроченная ссуда – 59 910 рублей 80 коп., неустойка на просроченную ссуду – 37 рублей 96 коп., комиссии 5 872 рубля 52 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, которое заемщик не выполнил, в связи с чем, просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № в сумме 65 821 рублей 28 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 999 рублей 64 коп. 

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» участия не принимал, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав представленные письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу п.21 ст. 5 названого Федерального закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, заключен договор потребительского кредита №, посредством согласования Индивидуальных условий, состоящих из 16 пунктов, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 15 000 рублей по 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Ответчик получил расчетную карту "Халва" с первоначальным лимитом 15 000 рублей. Максимальный лимит кредитования – 350 000 руб.; льготный период кредитования 24 месяцев, в который действует базовая ставка по договору 0% годовых, после – 10% годовых.

Из содержания пунктов 1, 2, 3 Индивидуальных условий следует, что Банк предоставляет ФИО1 кредит на следующих условиях: лимит кредитования при открытии договора - согласно тарифам банка, общим условиям, порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями; срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей по договору определяются Тарифами банка и Общими условиями.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва" следует, что процентная ставка льготного периода кредитования - 0%, по срочной задолженности составляет 10% годовых, (пункт 1.1); срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев) (пункт 1.2); минимальный лимит кредитования 0,1 рубль (пункт 1.3), максимальный лимит кредитования 350 000 рублей (пункт 1.4); платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, за 2 раз подряд- 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, за 3 раз подряд и более- 2%; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа- 10% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 1.:)

Согласно пункту 3.11 Общих условий банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных пунктом 10.2 Общих условий; увеличение лимита кредита происходит в дату, указанную в уведомлении; заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.4 Общих условий). 

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика (п. 3.7 Общих условий). 

Согласно п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п.5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Банк вправе предоставлять заемщику иные платные услуги, в том числе услуги смс - уведомления с оплатой согласно тарифам банка.

Пунктом 6.1. Условий кредитования предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита. 

Как следует из выписки по счету заемщика, ФИО1 пользовался картой, производил расходные операции и получал наличные денежные средства, однако в нарушение условий кредитного договора ежемесячные платежи по кредиту вносил ненадлежащим образом. 

Совокупность представленных доказательств свидетельствует о подтверждении факта заключения между сторонами кредитного договора и факта ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств. Данные обстоятельства являются основанием для досрочного истребования задолженности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по оплате ежемесячного минимального платежа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет: просроченная ссуда – 59 910 рублей 80 коп., неустойка на просроченную ссуду – 37 рублей 96 коп.

Ответчиком расчет задолженности не оспаривался, контррасчет суду не предоставлен. 

Таким образом, задолженность по просроченной ссуде – 59 910 рублей 80 коп., неустойке на просроченную ссуду – 37 рублей 96 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истцом заявлена ко взысканию сумма комиссии в размере 5 872 рубля 52 коп.

При этом из представленного расчета следует, что ответчику начислялись комиссии: за невыполнение условий обязательного информирования; за банковскую услугу «Льготная защита платежа»; за банковскую услугу «Минимальный платеж»; за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва»; за снятие собственных средств в АТМ/ПВН других Банков; за услуги «Подписки без НДС», за снятие/перевод заемных средств.

Истцом не указано, по какой именно из комиссий образовалась задолженность в размере 5 872 рубля 52 коп., расчет указанной суммы и обоснование комиссии, несмотря на запрос суда, не представлен.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (91,08%) в сумме 3 642 руб. 87 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) сумму задолженности по кредитному договору № в размере 59 948 рублей 76 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 642 рублей 87 коп., всего 63 591 рубль 63 коп.

В остальной части исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ключевский районный суд.

Дата составления мотивированного решения 11 ноября 2024 года

Председательствующий судья: Э.В. Купцова