Дело № 2-6615/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г.Якутск 01 августа 2017 года 

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Холмогоровой Л.И., при секретаре Черноградской А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ____2015 г. между ним и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере ___ руб. под ___% годовых на срок ___ месяцев. При этом банком ущемлены его права как потребителя, на руки им получена сумма в размере ___ руб., ___ руб. удержано банком за подключение к программе страхования, при этом ___ руб. составили комиссию Банка. Просил взыскать с ответчика убытки, понесенные по уплате незаконной комиссии в размере ___ руб., проценты по ст.395 ГК РФ в размере ___ руб., моральный вред в размере ___ руб., штраф в порядке положений пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 50%, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере ___ руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 исковые требования не признала, заявил о пропуске истцом срока исковой давности при предъявлении требований о признании недействительности сделки, пояснив, что страховая премия была перечислена банком в день заключения договора страхования, при заключении договора вся информация была доведена до заемщика, истцом подписано заявление на добровольное страхование.

Суд, выслушав доводы и пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно положениям ГК РФ исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200).

Как исключение из общего правила, применительно к требованиям о применении последствий недействительности ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК РФ предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не днем, когда лицо узнало о нарушении его права, а моментом начала исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером ничтожных сделок, которые недействительны с момента совершения, независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, является определяющим для исчисления давностного срока.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, выраженной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из представленных документов следует, что ____2015 г. между ним и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере ___ руб. под ___% годовых на срок ___ месяцев.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, указав страховую компанию – ООО «___».

Из выписки по счету следует, что со счета истца списана плата за подключение заемщика к программе страхования в размере ___ рублей, которая в качестве страховой премии согласно пояснению представителя ответчика перечислены Банком страховой компании.

Обращаясь в суд с иском, истец, ссылаясь на положения статьи 167 ГК РФ, указывает на незаконность возложения Банком услуги по страхованию, просит признать незаконными действия банка по возложению на истца обязанность по оплате денежных средств из средств кредита за подключение к указанной программе страхования.

Между тем, в заявлении от ____2015г. на страхование истец добровольно выразил согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Истец выразила подтверждение, что подключение к программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка, плата состоит из комиссии за подключение к программе. Кроме того, заемщик ознакомлена с тарифами банка и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере ___ руб. за весь срок кредитования. Кроме того, из заявления следует, что ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с тем, что участие в указанной программе добровольного страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. 

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Одновременно с оформлением кредитного договора ФИО1 подписал заявление на страхование.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из положений пунктов 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). При этом в силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 г., разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Таким образом, заполненным ФИО1 бланком заявления на страхование подтверждена добровольность подключения заемщика к Программе добровольного страхования. На основании данного заявления и по поручению ФИО1 банк списал соответствующую комиссию.

Заключая договор оказания услуг по подключению к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, своей подписью в заявлении на страхование, кредитном договоре истец подтвердила, что осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, в материалы дела представлено не было, суд приходит к выводу о том, что подключение к программе коллективного добровольного страхования являлось добровольным и навязывания спорной услуги не имело место, исходя из толкования условий оспариваемых кредитных договоров, отказ от добровольного страхования никак не влияет на заключение таких договоров, в связи с чем положения ст. 168 ГК РФ не подлежат применению в данном случае.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является одной из форм обеспечения кредита, при этом соответствует интересам заемщика, так как при наступлении страхового случая задолженность по кредитному договору будет выплачена страховой компанией в пользу банка, а в сумме, превышающей остаток задолженности - в пользу самого заемщика.

Кроме того, судом установлено, что данный платеж, произведен истцом единовременно ____2015г. года.

Разрешая заявленные требования, суд, руководствуясь положениями статей 166, 181, 199, 408 ГК РФ, с учетом заявления представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Согласно тексту искового заявления и пояснения в судебном заседании представителя истца требования основываются на положениях ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей", признаются недействительными, а также ст. ст. 167 - 168 ГК РФ, регламентирующих последствия недействительности сделок.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным указанным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений из содержащихся в пункте 32 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснений следует, что Гражданский кодекс Российской Федерации не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются законом.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Судом было установлено, что при заключении кредитного договора ____2015г. г. истец обратился в Банк с заявлением, в котором просил, в том числе, заключить с ним договор страхования. При подписании заявления от ____2015г. истец указал, что понимает и соглашается с тем, что ознакомлен с условиями страхования, его участие в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Из пояснений сторон следует, что сумма страховой премии согласно заявлению истца от ____2015г. была в тот же день единовременно перечислена Банком страховой компании.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности, на что верно указано ответчиком.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено.

Суд не может согласиться с доводами представителя истца о том, что срок исковой давности им не пропущен, в связи с тем, что заключение договора страхования - это отдельное действие по неосновательному приобретению денежных средств истца, поскольку требование о взыскании уплаченной страховой премии из требования о признании недействительным договора страхования и является применением последствий недействительности сделки. 

Наличие уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности материалами дела не подтверждается.

При таких обстоятельствах, учитывая также заявления стороны в споре о пропуске истцом срока исковой давности, требования истца подлежат отказу, производные от основанного требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке и судебных расходов также подлежат отказу в удовлетворении.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Якутский городской суд в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме. 

Судья: Л.И.Холмогорова