Дело № 2-108/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2020 года с. Александровка 

Александровский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Александровского районного суда Оренбургской области Беймлера П.Ю., 

при секретаре судебного заседания Баджурак О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (далее по тексту - НАО «ПКБ») обратилось в суд с иском к Г.Р.ХБ., указывая, что 10.04.2013 года между ответчиком и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № № (далее - Договор), по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом 40 000 руб. 29.12.2017 года между ПАО «МТС-Банк» и НАО «ПКБ» заключен договор уступки права требования, в соответствии с которым ПАО «МТС-Банк» уступило НАО «ПКБ» право требования к ФИО1 по кредитному договору от 10.04.2013 года.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя по соглашению обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность ФИО1 перед НАО «ПКБ» за период с 20.05.2014 года и по дату уступки прав требования составила 149 953,56 руб.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка Александровского района Оренбургской области от 08.08.2019 года с ФИО1 в пользу НАО «ПКБ»взыскана задолженность по кредитному договору. В связи с поступившим возражениями 23.08.2019 года мировым судьей судебного участка Александровского района Оренбургской области судебный приказ отменен.

Истец просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по основному долгу в размере 149 953,56 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины – 4 199,07 руб.

Представитель истца НАО «ПКБ», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

От ответчика ФИО1 поступили возражения в удовлетворении исковых требований, в которых ответчик просит применить к требованиям срок исковой давности, поскольку о нарушении своего права ПАО «МТС-Банк» узнало 18.03.2015 года и до окончания срока исковой давности (18.03.2018 года) в суд не обращалось. В суд обратились за пределами трехлетнего срока.

Исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ФИО1, действуя своей волей и в своем интересе, 10.04.2013 года обратился в ПАО «МТС-Банк» с офертой о предоставлении кредитной карты с условиями кредитования счета «МТС Деньги».

В заявлении ФИО1 указал, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении соглашения о кредитовании являются действия Банка по выпуску кредитной карты.

С условиями получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета с льготным периодом кредитования, условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через СМС-банк-инфо, условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через систему «Интернет-банкинг», являющимися составными частями условий и тарифами ФИО1 ознакомлен, согласен с ними и обязался соблюдать.

Акцептовав оферту клиента о предоставлении кредита банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил кредитную карты на имя ФИО1 с лимитом 40 000 руб. Данное обстоятельство подтверждается распиской заемщика в получении банковской карты.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, т.е. в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что срок действия карты составляет - до ноября 2015 года, процентная ставка – 35% годовых.

Согласно расчету задолженности ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Таким образом, исходя из ст. 432, 433, 434, 435, 438 Гражданского кодекса РФ между ПОА «МТС-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор от 10.04.2013 года № №.

Требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, соблюдены, свои обязательства по данному договору банк исполнил.

29.12.2017 года между ПАО «МТС-Банк» и НАО «ПКБ» заключен договор уступки права требования, в соответствии с которым ПАО «МТС-Банк» уступило НАО «ПКБ» право требования на задолженность к ФИО1 по кредитному договору от 10.04.2013 года.

Таким образом, в силу ст. 382, 389 Гражданского кодекса РФ истец вправе требовать исполнение обязательств ответчиком по договору, заключенному между ПАО «МТС Банк» и ФИО1

Исходя из представленного расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору от 10.04.2013 года на 29.12.2017 года составила 149 953,56 руб.

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

При исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с ч. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, истечение срока исковой давности, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела следует, что кредит предоставлен ответчику на условиях овердрафта.

Как следует из Общих условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-БАНК» с условиями кредитования счетас льготным периодом кредитования (ред. 01.02.2013г.) (далее – Общие условия) банк вправе предоставить Держателю карты кредит в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на Счете (далее – Кредит) в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых Банком Держателю карты согласно Тарифам (далее – Лимит Кредита) (п.1.4).

В соответствиис разделом 5 Общих условий за пользование Кредитом Держатель карты уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования Кредитом, включая установленные Федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходныедни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства Российской Федерации, исходя из количества календарных дней в году.

Расчетным периодом по Договору является 1 (один) календарный месяц (далее – Расчетный период). Первый Расчетный период начинается с первого числа месяца заключения Договора.

Платежным периодом по Договору устанавливается период с 1 по 20 число (включительно) календарного месяца, следующего за Расчетным периодом (далее – Платежный период), последний платёж уплачивается не позднее даты истечения срока действия договора вчасти кредитных отношений и включает в себя всю сумму задолженности, включая проценты, начисленные на дату последнего платежа.

Минимальная сумма погашения по Кредиту определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности Держателя картыпо Кредиту в пределах Лимита Кредита, образовавшейся на конец последнего календарного дня Расчетного периода. Держатель карты обязан ежемесячно в течение Платежного периода уплачивать Банку сумму минимального платежа по Договору(далее – Минимальный платеж), включающую:

- минимальную сумму погашения по Кредиту;

- сумму процентов за пользование Кредитом, начисленных согласно Тарифам за предыдущий Расчетный период - в случае выполнения условий Льготного периода кредитования; 

- сумму процентов за пользование Кредитом, начисленных согласно Тарифам за соответствующий Расчетный период, при невыполнении условий Льготного периода кредитования.

Дополнительно к Минимальному платежу Держатель карты обязан ежемесячно погашать (в случае наличия):

- технический овердрафт – в полном объеме;

- просроченную задолженность по Договору – в полном объеме;

- сумму штрафных санкций.

Если последний день Платежного периода приходится на нерабочий день, то Держатель карты обязан уплатить Банку Минимальный платеж не позднее ближайшего следующего за ним рабочего дня.

Льготный период кредитования – это период кредитования, ограниченный началом Расчетного периода и окончанием Платежного периода, следующего за Расчетным периодом, для которого датой начала является наиболее ранняя дата в течение Расчетного периода, на начало которой отсутствует задолженность по Договору, и дата окончания определяется как наиболее ранняя дата соответствующего Платежного периода, по окончании которой отсутствует задолженность по Договору.

Задолженность по Договору отсутствует по окончании определенной даты, если Держателем Карты обеспечено поступление на Счетв указанную дату суммы денежных средств в объеме равном либо превышающем сумму задолженности по Договору на указанную дату. Приэтом сумма задолженности по Договору рассчитывается с учетом всех видов задолженности, а именно:

- сумма Кредита;

- сумма процентов за пользование Кредитом;

- Технический овердрафт;

- сумма штрафных санкций.

При выполнении вышеуказанных условий Льготного периода кредитования на сумму задолженности по Кредиту, предоставленному Банком в течение Расчетного периода, с учетом погашений, произведенных Держателем карты в течение Льготного периода кредитования начисляются проценты по льготной процентной ставке установленной в Тарифах.

На сумму задолженности по Кредиту, предоставленному Банком в течение следующего Расчетного периода, до окончания Льготного периода кредитования, начисляются проценты по соответствующей ставке, указанной в Тарифах, которые подлежат уплате Держателем карты в течение ближайшего следующего Платежного периода.

Согласно Тарифу по кредитной карте «МТС Деньги» размер обязательного Минимального платежа по кредиту составляет 5% от суммы задолженности, но не менее 100 руб.

В соответствии с п. 6.1Общих условий Договор в части кредитных отношений заключён на один год. Договор вчасти кредитных отношений может быть продлён на очередной год по заявлению Держателя карты и в случае одобрения такого заявления Банком.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 24, 26 ПостановленияПленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Принимая во внимание, что кредитным договором предусмотрено ежемесячное исполнение обязательств, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому повременному платежу в отдельности.

Из материалов дела следует, что кредит был предоставлен сроком на 12 месяцев, что подтверждается распиской в получении ответчиком кредитной карты и Общими условиями.

Согласно представленной стороной истца выписки по лицевому счету последнее пополнение на карту произведено 6 мая 2015 года.Период задолженности определён истцом с 20 мая 2014 года по 27 декабря 2017 года.

Принимая во внимание те обстоятельства, что о нарушенном праве по последнему обязательному платежу банку стало известно не позднее 6 мая 2015 года в связи с тем, что ответчик не внес денежную сумму в размере Минимального платежа; срок действия договора на указанную дату истек, доказательств обратного суду не представлено, а положения Общих условий о праве банка в одностороннем порядке продлить срок действия договора в части кредитных отношений на очередной год на тех же условиях, на которых договор в части кредитных отношений действовал в предыдущий период, применение не подлежит, поскольку данное условие применяется при условии отсутствия текущей просроченной задолженности по Договоруна дату истечения срока его действия,вместе с тем период задолженности определен истцом с 20 мая 2014 года, то есть на 10 мая 2015 года срок действия договора продлению не подлежал; к мировому судье за выдачей судебного приказа истец обратился 5 августа 2019 года, то есть за пределами установленного законом трехлетнего срока, что является самостоятельным основанием для отказа в иске, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований НАО «ПКБ» в полном объеме.

Согласно п. 5.4 Общих условий в случае … нарушения Держателем карты обязательств по Договору, а также в иных случаях Банк вправе потребовать досрочного погашения Держателем карты всей существующей задолженности или части задолженности по Договору. Требование направляется (предоставляется) Держателю карты вписьменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности.

Из материалов дела следует, что уведомление о новом кредиторе и об исполнении денежных обязательств датировано 12.02.2018 года.

Доказательств того, что в адрес ответчика Банком и/или НАО «ПКБ» направлялось уведомление о досрочном погашении задолженности, досрочном расторжении договора в одностороннем порядке, материалы дела не содержат, в связи с чем судом не может быть учтен довод истца об исчислении срока исковой давности с даты направления в адрес ответчика вышеуказанного уведомления от 12.02.2018 года.

При таких обстоятельствах полагать, что обязательство заемщика по возврату кредитной задолженности возникло до наступления срока, на который был заключен договор, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска «Первое коллекторское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Александровский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья П. Ю. Беймлер