22RS0069-01-2019-002843-21

2-1768/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 декабря 2019 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Кириловой О.В., 

при секретаре Дмитриенко Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КПК «КапитольКредит» к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

КПК «КапитольКредит» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указал, что +++. между КПК «КапитольКредит» и ФИО1 заключен договор ипотечного займа ..., в соответствии с которым займодавцем предоставлена заемщику сумма займа в размере 478 261 руб., с переплатой процентов 31,6% в год, сроком на 60 месяцев. Денежные средства в размере 339 900 руб. переданы истцом ответчику, что подтверждается платежным поручением № 258 от 27 февраля 2018г. Истцом на основании заявления ответчика из суммы предоставленного займа удержана сумма, указанная в п. 5 договора ипотечного займа в размере 29 565 руб. Также была произведена довыдача займа ответчику в размере 100 000 руб., что подтверждается платежным поручением ... от +++. Истцом на основании заявления ответчика из суммы предоставленного займа удержана сумма, указанная в п. 5 договора ипотечного займа в размере 8 696 руб. Обеспечением исполнения денежных обязательств заемщика по договору ипотечного займа является залог недвижимого имущества – квартиры ///. Права залогодержателя на предмет ипотеки удостоверяются закладной ... от +++. С 01 июня 2018г. ответчик платежи по графику не вносит. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору ипотечного займа ... от +++. по состоянию на 30 сентября 2018г. в размере 793 773,30 руб., в том числе: задолженность по досрочному возврату суммы займа в размере 472 624,77 руб., задолженность по начисленным процентам за пользование суммой займа за период с 01 июня 2018г. по 30 октября 2018г. в размере 321 148, 53 руб.; обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру ///, установив начальную продажную цену в размере 1 099 200 руб. путем проведения открытого аукциона организацией, осуществляющей деятельность по проведению открытых аукционов по договору между организацией и КПК «КапитольКредит». 

Истец КПК «КапитольКредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Установлено, что +++. между КПК «КапитольКредит» и ФИО1 был заключен договор ипотечного займа «Стабильный» ... на следующих условиях: сумма займа - 369 565 руб.; цель займа – потребительские цели; срок возврата займа в течение 60 месяцев; процентная ставка – 46,31% годовых; первоначальный платеж – 8% от суммы займа по настоящему договору, то есть 29 565 руб.; периодические платежи осуществляются ежемесячно, количество и размер периодических платежей указывается в графике платежей, для целей настоящего договора платежный период исчисляемый календарными месяцами признается равным 30 дням, годами – 360 дням, платежи вносятся заемщиком не позднее последнего дня месяца текущего платежного периода; в обеспечение исполнения денежных обязательств заемщика по настоящему договору регистрируется залог (ипотека) квартиры /// (п.1 – 5, 8 индивидуальных условий договора ипотечного займа).

Согласно п. 2.1.2. Общих условий договора ипотечного займа предоставление займодавцем заемщику дополнительной суммы займа не требует ни заключения дополнительного соглашения к настоящему договору, ни государственной регистрации. Факт предоставления займодавцем заемщику дополнительной суммы займа подтверждается платежным документом о перечислении дополнительной суммы займа заемщику. Дополнительная сумма займа подлежит возврату заемщиком в срок, указанный в п. 2 Индивидуальных условий настоящего договора для возврата суммы займа, предусмотренной п. 1 индивидуальных условий. 

Из содержания графика платежей, являющегося приложением к договору ипотечного займа № ... от +++., следует, что возврат займа и уплата процентов должны производится заемщиком ежемесячно в размере 15 901,80 руб. 

В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 18 июля 2009г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» в редакции, действующей на момент заключения вышеуказанного договора, кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Возврат займа членом кредитного кооператива (пайщиком) может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными предусмотренными федеральными законами или договором займа способами.

Согласно ст.ст. 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей на момент заключения вышеуказанного договора, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Установлено, что +++ истец на основании вышеуказанного договора ипотечного займа перечислил на счет ответчика по платежному поручению ... денежные средства в размере 339 900 руб.

В деле имеется копия заявления ФИО1 от 26 февраля 2018г., адресованное в КПК «КапитольКредит», в котором заявитель просит удержать из предоставленной суммы займа в размере 369 565 руб. сумму первоначального платежа в размере 29 565 руб. и обязательный паевой взнос в размере 100 руб.

+++. истец на основании вышеуказанного договора ипотечного займа перечислил на счет ответчика по платежному поручению ... денежные средства в размере 100 000 руб.

В деле имеется копия заявления ФИО1 от 08 мая 2018г., адресованное в КПК «КапитольКредит», в котором заявитель просит выдать дополнительную сумму займа в размере 108 696 руб. и просит удержать первоначальный платеж за выдачу дополнительной суммы займа в размере 8 696 руб. 

Согласно подпункту 11 п. 3 ст. 1 Федерального закона от 18 июля 2009г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» обязательный паевой взнос - паевой взнос, предусмотренный уставом кредитного кооператива и вносимый членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив в обязательном порядке.

В соответствии с п.2.2. Общих условий договора ипотечного займа первоначальный платеж - платеж за пользование займом, который производится заемщиком займодавцу (в безналичном порядке) в день получения суммы займа от займодавца. 

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе и услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. 

При рассмотрении данного дела суду не представлено доказательств, подтверждающих, что первоначальный платеж в сумме 29 565 руб. и первоначальный платеж в сумме 8 696 руб. являются платой за услуги займодавца, которые были необходимы для заключения вышеуказанного договора ипотечного займа. 

Кроме того, данные суммы не является и процентами на сумму займа, предусмотренными ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что предметом договора ипотечного займа «Стабильный» ..., заключенного между КПК «КапитольКредит» и ФИО1 +++., является денежная сумма в размере 440 000 руб. (340 000 руб. + 100 000 руб.).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из содержания искового заявления следует, что с 01 июня 2018г. обязательства по возврату суммы долга и уплате процентов заемщиком не исполняются.

За период действия договора ипотечного займа ответчиком было внесено в счет погашения основного долга 5 636, 23 руб., в счет уплаты процентов 60 167,37 руб. 

Поскольку ответчик не исполняет обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения образовавшейся задолженности, то истец вправе требовать досрочного взыскания с него суммы основного долга. 

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взыскать сумму займа в размере 434 363,77 руб.(440 000 руб. – 5 636,23 руб.). Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов по договору ипотечного займа, суд исходит из следующего. 

Согласно п. 3 индивидуальных условий договора ипотечного займа процентная ставка по договору составляет 46,31% годовых. 

В п. 9 индивидуальных условий договора ипотечного займа стороны согласовали, что в случае несвоевременного внесения заемщиком и/или залогодателем периодического платежа и/или ненадлежащего исполнения обязательств по настоящему договору, за пользование суммой займа устанавливается процентная ставка в размере 0,45% в день от остатка основного долга, начиная с даты неоплаченного платежного периода, в течение которого должна была поступить оплата, но не поступила, или поступила позже установленного договором срока. 

Разница между процентами, предусмотренными п. 3 и п. 9 индивидуальных условий договора ипотечного займа, по своей правовой природе является неустойкой, предусмотренной ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

При изложенных обстоятельствах, расчет процентов по договору ипотечного займа должен быть произведен, исходя из процентной ставки – 46,31% годовых. 

Истец просит взыскать проценты за пользование суммой займа по состоянию на 30 октября 2018г. 

Согласно п. 3 и п. 4 индивидуальных условий договора ипотечного займа расчет процентов по договору должен быть следующий:

(340 000 руб. х 46,31% : 360д. х 242 дня = 105 844,07 руб. (за период с 27 февраля 2018г. по 30 октября 2018г.)) + (100 000 руб. х 46,31% : 360д. х 170 дней = 21 868,61 руб. (за период с 10 мая 2018г. по 30 октября 2018г.)) – 60 167,37 руб. (проценты внесенные ответчиком) = 67 545,31 руб. 

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взыскать проценты по п. 3 индивидуальных условий договора ипотечного займа по состоянию на 30 октября 2018г. в размере 67 545,31 руб. 

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего. 

В соответствии со ст. ст. 1, 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Согласно ст. 13 указанного закона права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно п. 1 ст. 50 указанного закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что государственная регистрация ипотеки квартиры ///, по вышеуказанному договору ипотечного займа произведена Управлением Росреестра по Алтайскому краю +++. 

Из содержания нотариально удостоверенной копии закладной №... от +++. следует, что залогодателем и должником является ФИО1; законным владельцем закладной является КПК «КапитольКредит»; денежное обязательство, обеспеченное ипотекой - договор ипотечного займа от +++ ...; предмет ипотеки - квартира ///, кадастровый номер ....

Из содержания п. 1, п. 5 ст. 54.1 вышеуказанного закона следует, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов дела следует, что ответчик стал допускать просрочки по внесению ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по договору ипотечного займа с 01 июня 2018г. 

Наличие указанного обстоятельства в силу п. 5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру ///, в пользу залогодержателя КПК «КапитольКредит». 

В соответствии с подпунктом 3 п. 2 ст. 54 вышеуказанного закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона).

В силу п. 1.1. ст. 9 указанного закона стороны могут предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и (или) способы, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда.

Согласно ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Из содержания п. 6.1., 6.2. нотариально удостоверенной копии закладной ... от +++. следует, что стороны, руководствуясь п. 1.1. ст. 9 ФЗ «Об ипотеке», определили способ, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда. 

Стороны пришли к соглашению о способе реализации предмета ипотеки путем проведения открытого аукциона (в том числе с закрытой формой предложений о цене) организатором открытого аукциона - лицом, осуществляющим деятельность по проведению открытых аукционов (организатор открытого аукциона) по договору между организатором открытого аукциона и залогодержателем (владельцем закладной). 

В соответствии с подпунктом 4 п. 2 ст. 54 вышеуказанного закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно заключению эксперта государственного учреждения «Алтайская лаборатория судебной экспертизы Министерства Юстиции Российской Федерации» от +++. ... рыночная стоимость квартиры ///, составляет 1 843 225,50 руб. 

С учетом изложенного, начальная продажная цена заложенного имущества должна быть определена в размере 1 474 580,40 руб. 

Исходя из положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 042,47 руб.

Руководствуясь ст.ст. 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск КПК «КапитольКредит» к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу КПК «КапитольКредит» по состоянию на 30 октября 2018г. задолженность по договору ипотечного займа ... от +++. в размере 501 909, 08 руб., из которой 434 363,77 руб. – основной долг, 67 545,31 руб. – проценты по договору. 

Обратить взыскание на квартиру № ///, кадастровый номер ..., в пользу залогодержателя КПК «КапитольКредит», определив способ реализации заложенного имущества в виде открытого аукциона, проводимого организатором открытого аукциона - лицом, осуществляющим деятельность по проведению открытых аукционов (организатор открытого аукциона) по договору между организатором открытого аукциона и залогодержателем (владельцем закладной) - КПК «КапитольКредит», с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1 474 580,40 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу КПК «КапитольКредит» расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 042,47 руб.

В остальной части иск КПК «КапитольКредит» оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья

Мотивированное решение составлено 24 декабря 2019г.