Дело ... З/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Мотивированное решение изготовлено «20» ноября 2020 года.

«17» ноября 2020 года, Луховицкий районный суд МКБ ... в составе: председательствующего судьи Луховицкого районного суда МКБ ... Зуйкиной И.М., при секретаре судебного заседания Шикерявом Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «МКБ» к Е.А. о взыскании задолженности по договору займа, 

установил:

ПАО «МКБ» обратилось в суд с исковым заявлением к Е.А. (Е.А.) Е.А. о взыскании задолженности по договору займа по тем основаниям, что ... между ПАО «МКБ» и Е.А. в письменной форме был заключен МКБ договор ... путем обращения ответчика в МКБ с заявлением на получение кредита. В соответствии с МКБ договором МКБ исполнил свою обязанность и предоставил Е.А. денежные средства, а ответчик обязалась вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в кредит, а также проценты, начисленные на них, подлежат уплате Е.А. ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Неустойка за неисполнение (несвоевременное) исполнение обязательств по МКБ договору (по возврату кредита и (или) уплате начисленных процентов за пользование кредитом, несанкционированного овердрафта, штрафов, пеней и комиссий) - взимается в соответствии с условиями МКБ договора. За время действия МКБ договора Ж. неоднократно нарушал порядок возврата кредита и уплаты процентов. Поскольку Е.А. обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ней за период с ... по ... (включительно) образовалась просроченная задолженность по договору займа ... в сумме 1 995 425,88 руб., в том числе: задолженность по просроченной ссуде – 474 601,22 руб., задолженность по просроченным процентам по срочной ссуде – 372 972,60 руб., задолженность по просроченным процентам по просроченной ссуде – 326 206,11 руб., задолженность по штрафной неустойке по просроченной ссуде - 821 645,95 руб., которую просит взыскать в пользу ПАО «МКБ» с Е.А., а также взыскать в пользу истца с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 177,13 руб.

Представитель истца ПАО «МКБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно (л.д. 78), просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя (л.д. 5). С учетом установленных обстоятельств, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Е.А. исковые требования не признала, заявила ходатайство о снижении штрафной неустойки по просроченной ссуде, представив расчет процентов за пользование чужими денежными средствами (л.д. 79). 

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно требованиям ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О МКБ и банковской деятельности» от ... ..., отношения между МКБ организациями и клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для МКБ договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Из п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Согласно п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по МКБ договору МКБ или иная МКБ организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по МКБ договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа МКБ договора.

В силу ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), по МКБ договору МКБ или иная МКБ организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между ПАО «МКБ» и Е.А. в офертно-акцептной форме заключен МКБ договор ..., в соответствии с которым МКБ предоставил ответчику кредит в сумме 496 755,15 руб. на срок до ... под 28% годовых, полная стоимость кредита - 31,87% годовых или 924 588,70 руб. (л.д. 38, 42), а заемщик Е.А. обязалась возвратить кредитору полученный кредит на указанных условиях (л.д. 36-50).

В соответствии с условиями МКБ договора, предоставление МКБ кредита осуществляется путем зачисления денежных средств в размере, указанном в разделе 2 договора на карт счет заемщика ..., в валюте кредита. Для этого настоящим без какого-либо дополнительного распоряжения заемщик поручает МКБ зачислить на счет заемщика кредит в сумме, указанной в разделе 2 договора. Датой предоставления кредита считается дата зачисления кредита на счет заемщика, открытый в валюте кредита.

Как следует из материалов дела Е.А. зарегистрировала брак и ей присвоена фамилия «Е.А.» (л.д. 68-69). Судом произведена замена ненадлежащего ответчика на надлежащего (л.д. 74).

Ответчик Е.А. воспользовалась денежными средствами, предоставленными МКБ, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ... по ... (л.д. 15-25).

Таким образом, факт заключения МКБ договора между сторонами судом установлен, и ответчиком Е.А. не оспаривается.

Данный договор кредитования составлен сторонами в надлежащей форме, ими подписан, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан обеспечить своевременный возврат кредита, а также уплату начисляемых МКБ процентов в полной сумме и в сроки, установленные настоящим договором. В день наступления срока исполнения обязательств по договору заемщик обязан обеспечить наличие на счете заемщика, открытом в валюте кредита, денежных средств в размере суммы обязательств, возникших на дату списания денежных средств.

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности по кредиту, установленный на начало операционного дня, в который осуществляется начисление процентов. Указанное начисление процентов производится ежедневно исходя из фактического количества дней пользования кредитом и процентной ставки, установленной в п. 2. договора и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату погашения ссудной задолженности по кредиту включительно. 

В соответствии с условиями договора, датой исполнения обязательств заемщика по уплате задолженности по настоящему договору является дата списания МКБ денежных средств со счета заемщика, открытого в валюте кредита, на соответствующие счета МКБ. Датой исполнения обязательств заемщика по обеспечению наличия денежных средств на счете заемщика является дата зачисления соответствующей суммы на счет заемщика. Погашение заемщиком кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно 27 или 28 числа каждого календарного месяца (л.д. 36-37).

С действующими условиями договора кредитования Е.А. был ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать, а также ответчик был проинформирован о сумме, сроке кредита, ознакомлен с порядком погашения кредита и уплаты процентов, с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается его личной подписью в МКБ договоре, уведомлении заемщика о полной стоимости кредита (л.д. 36-50).

Из графика платежей видно, что ответчик Е.А. должна была погашать кредит и проценты по нему в сумме 15 409,83 руб. ежемесячно (л.д. 36-37).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

Согласно п. 5. уведомления, в случае нарушения заемщиком срока (ов) возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренного (ых) настоящим договором, МКБ имеет право начислить заемщику штрафную неустойку в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения включительно (л.д. 42).

Судом установлено, что свои обязательства по договору МКБ выполнил надлежащим образом в полном объеме, предоставив ответчику Е.А. денежные средства, тогда как ответчиком надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчету, задолженность Е.А. по МКБ договору ... от ... за период с ... по ... (включительно) образовалась просроченная задолженность по договору займа ... в сумме 1 995 425,88 руб., в том числе: задолженность по просроченной ссуде – 474 601,22 руб., задолженность по просроченным процентам по срочной ссуде – 372 972,60 руб., задолженность по просроченным процентам по просроченной ссуде – 326 206,11 руб., задолженность по штрафной неустойке по просроченной ссуде - 821 645,95 руб. (л.д. 26-35).

Каких-либо доказательств, соответствующих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, подтверждающих, что денежные средства по указанному договору ответчик не получал, его не подписывал, а также доказательств возврата указанной МКБ задолженности в полном объеме, ответчиком в суд не представлено.

... истцом в адрес ответчика были направлены уведомления о досрочном истребовании всей оставшейся суммы кредита, процентов, штрафов не позднее ... (п. 1 уведомления), о расторжении МКБ договора, при этом МКБ договор считается расторгнутым в дату, установленную в п. 1 настоящего уведомления для возврата всей суммы кредита по МКБ договору (п. 2 уведомления) (л.д. 9-13). Однако ответчиком до настоящего времени требования МКБ не исполнены.

Ответчиком Е.А. заявлено ходатайство о снижении размера штрафной неустойки по МКБ договору.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... ... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда РФ, приведенной в Определении от ... ...-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, неустойка имеет компенсационную природу, которая не должна служить средством обогащения, но при этом она направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям его нарушения.

С учетом фактических обстоятельств дела, объема и характера допущенного ответчиком нарушения обязательств, периода просрочки исполнения обязательства, размера денежного обязательства, а также отсутствия каких-либо значительных финансовых последствий для истца, суд приходит к выводу о том, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи, с чем считает необходимым снизить размер неустойки с 821 645,95руб. (исходя из расчета процентов за пользование чужими денежными средствами л.д. 79) до 242 000 руб. Указанная сумма не противоречит принципу разумности, положениям ст. 10 ГК РФ и, по мнению суда, позволяет сохранить баланс интересов обеих сторон.

Учитывая изложенное, с ответчика Е.А. в пользу истца подлежит взысканию общая сумма 1 415 779,93 руб., в том числе задолженность по просроченной ссуде – 474 601,22 руб., задолженность по просроченным процентам по срочной ссуде – 372 972,60 руб., задолженность по просроченным процентам по просроченной ссуде – 326 206,11 руб., + штрафы (неустойка) - 242 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, учитывая разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, с ответчика Е.А. в пользу истца подлежит взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 177,13 руб.

На основании изложенного руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «МКБ» о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить частично.

Взыскать с Е.А. в пользу ПАО «МКБ» задолженность по договору займа от ... ... в размере 1 415 779 рублей 93 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 177 рублей 13 копеек, а всего взыскать 1 433 957 рублей 06 копеек.

В остальной части исковые требования ПАО «МКБ» к Е.А. о взыскании задолженности по договору займа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в МКБ областной суд через Луховицкий районный суд МКБ ... в течение одного месяца, с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья 

Коломенского городского суда

МКБ ... подпись И.М. Зуйкина

Копия верна: И.М. Зуйкина

РЕШЕНИЕ НЕ ВСТУПИЛО В ЗАКОННУЮ СИЛУ

-