РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

24 июля 2017 года г. Сызрань

Судья Сызранского городского суда Самарской области Левина С.А.

при секретаре Марукян Ю.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1881/2017 по иску ФИО1 ФИО4 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 ФИО5 обратился в суд с настоящим иском к ответчику, ссылаясь на то, что 

<

дата>г. между ним и ОАО «Первобанк», в дальнейшем ПАО «Промсвязьбанк», заключен кредитный договор № № ***, согласно которому ответчик предоставляет истцу кредит в размере 400 000 руб. сроком на 1826 дней, т.е. на 5 лет под 21,50% годовых. Ежемесячный платеж составляет 11 814,15 руб., из которых 256 049,14 руб. - проценты.

Согласно условиям Кредитного договора истец производил возврат заемных денежных средств ответчику аннуитетными платежами. При этом основную сумму в платеже составляют проценты. Таким образом, он сначала производил погашение процентов и только потом - тело кредита. Истец погасил досрочно кредит за 38 месяцев, т.е. 20.04.2017г., что подтверждается заявлением № *** на перечисление денежных средств в размере 206 229, 41 руб. задолженности по кредиту. В качестве процентов истец произвел оплату ответчику 209 821, 73 рублей.

По мнению истца, за пользованием кредитом 38 месяцев сумма процентов должна быть пересчитана ответчиком исходя из фактического срока. В этом случае сумма процентов должна составлять 162 165 рублей. Таким образом, истец произвел переплату ответчику 47 656 рублей: 256 049,14 руб.(% за 5 лет) / 60 (месяцев) = 4 267,5руб.( % за 1 месяц)

4 267,5руб.* 38 (месяцев) =162 165руб.(% за 38 месяцев должен взять банк),

209 821 руб. (% взял банк за 38 месяцев) - 162 165руб. = 47 656руб. (% переплаченные банку).

Переплаченная ответчику сумма подлежит возврату по следующим основаниям.

Пунктом 4 ст. 809 ГК предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

Верховный суд РФ своим определением от 

<

дата>г. по Делу № *** установил следующее.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. 

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. Между тем кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением (статья 408 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не в результате его расторжения.

24.04.2017г. истцом в адрес ответчика было направлено заявление о перерасчете процентов и возврате переплаченной суммы, а также 02.06.2017г. была направлена повторная претензия, но никакого ответа не последовало со стороны ответчика. 

В силу п. 1 ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате.

Также, согласно п. 3 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Центральным Банком РФ установлена ставка рефинансирования в размере 9,25% годовых на 22.06.2017г.

Период пользования денежными средствами ответчиком составляет с 12.03.2014г. по 22.06.2017г., т.е. 1211 дней.

47 656руб. (% переплаченные банку) /360 дн.* 1211дн.* 9,25%= 15 205 руб.

Действиями Ответчика нарушены его права потребителя и причинён моральный вред, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей». Компенсация за моральный вред оценивается истцом в размере 20 000 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму переплаченных процентов в размере 47 656руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 205 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебном заседании истец ФИО1 ФИО6. исковые требования поддержал, привел доводы, изложенные выше, дополнил, что моральный вред связан с тем, что он переживал, потратил время в поисках информации, смотрел видео в интернете, считал, анализировал, это ему принесло нравственные страдания. 

Представитель ответчика – ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, в письменных возражениях просит рассмотреть дело без его участия, где заявленные требования не признал и пояснил, что излишней переплаты процентов Истцом по Кредитному договору не происходило. 

<

дата>. между ПАО «Первобанк» (реорганизовано в форме присоединении к ПАО «Промсвязьбанк» 01.07.2016г.) и истцом был заключен Кредитный договор № № ***, сроком возврата кредита 

<

дата> под 21,50% годовых, в размере 400 000 руб., на потребительские цели.

Согласно п.1.1. Кредитного договора Кредитор (Банк) обязуется предоставить Заемщику (истцу), денежные средства в размере и на условиях установленных Кредитным договором. Заемщик (истец) обязуется принять и возвратить полученный Кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и выполнить иные обязательства по Кредитному договору в порядке и в сроки предусмотренные в нем.

В соответствии с п. 4.1.1. Кредитного договора Заемщик обязуется выплатить Кредитору сумму кредита и проценты на кредит.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка срочной задолженности по основному долгу (кредиту). Начисление процентов производиться за фактическое количество днем использования кредита (п.5.3 Кредитного договора).

Полное досрочное погашение Кредита производиться в любой рабочий День на основании заявления заемщика (п.5.7.1 Кредитного договора).

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п.4 ст.809 ГК РФ).

Исходя из представленных документов видно, что истец произвел полное досрочное погашение кредита 

<

дата> Истец в исковом заявлении указывает, что он пользовался кредитом 38 месяцев, что сумма процентов должна быть пересчитана ответчиком исходя из фактического срока. По мнению Истца, в этом случае, он должен был уплатить проценты в размере 162 165 руб., вместо уплаченных 209 821, 73 рублей, таким образом, переплатив сумму процентов.

Однако, приведенные доводы и произведенные истцом расчеты не соответствуют действительности.

Из представленного расчета суммы задолженности за период с 

<

дата>. видно, что проценты брались только за то количество дней, сколько истец пользовался кредитом, и начислялись на сумму фактического остатка срочной задолженности. Данный факт легко подтверждается oбычным подсчетом: берется сумма основного долга умножается на количество дней пользования кредитом, затем умножается на размер процентной ставки, действовавшей на тот момент и делится на количество дней в году: (например: на 

<

дата>. размер задолженности (сумма кредита) составлял 205 262,14 руб. х 8 (количество дней пользования кредитом) х 21,5% (процентная ставки на тот момент) = 353 050,88/365 (количество дней в году) = 967,26 - данная сумма и указана в расчете суммы задолженности в качестве суммы процентов, начисленных за период с 

<

дата>.). Ни каких лишних денежных средств истцом не было уплачено. Кроме того, программа банка сама автоматически производит расчет, ручное вмешательство в нее может быть произведено.

Изложенная позиция Банка поддерживается имеющейся многочисленной судебной практикой. Позиция истца о том, что он произвел переплату процентов за пользование кредитом в большем объеме - не соответствует представленным документам. Таким образом, требование процентов за пользование чужими денежными средствами не обоснованно и не подлежит удовлетворению. Причинение морального вреда Истцом не доказано. Со стороны Банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо права Заемщика, в связи с чем, у Заемщика отсутствуют какие-либо основания для возложения на Банк обязанности компенсации заявленного морального вреда. Также, истцом не доказан размер причиненного ему морального вреда. Истец требует взыскать с Банка штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя. Банк права Истца не нарушил, требование считает незаконным, необоснованным и не подлежащим удовлетворению, основания для взыскания штрафа отсутствуют. Просит отказать ФИО1 ФИО8. в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования не обоснованными и не подлежащие удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 

<

дата>. между ОАО «Первый Объединенный Банк» и ФИО1 ФИО7 заключен кредитный договор № № ***, в соответствии с которым ФИО1 ФИО9. был предоставлен кредит на потребительские цели в размере 400 000 рублей, со сроком возврата кредита 

<

дата>. под 21,50 % годовых. 

<

дата>. Публичное акционерное общество «Первобанк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», в связи с чем, все права и обязанности ПАО «Первый Объединенный Банк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк».

В соответствии с п. 4.1.1. кредитного договора заемщик обязан выплатить Банку сумму кредита и проценты на кредит в соответствии с кредитным договором. 

Согласно п. 5.1. кредитного договора заемщик погашает кредит, выплачивает проценты за пользование кредитом и исполняет иные обязательства в порядке, предусмотренном кредитным договором и приложениями к нему.

Согласно п. 5.2. кредитного договора Заемщик ежемесячно в дату платежа производит погашение кредита путем оплаты обязательного платежа, включающего часть кредита, проценты за пользование кредитом и комиссии, предусмотренные настоящим договором. Размер обязательного платежа составляет 11 814,15 руб. 

Согласно п. 5.3. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка срочной задолженности по основному долгу (кредиту). Проценты рассчитываются со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика, по дату, указанную п.1.3 настоящего договора, включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования кредита, при этом год принимается равным 365 и 366 дня в соответствии с действительным числом календарных дней в году. На просроченную сумму кредита, учитываемую на соответствующих счетах, проценты не начисляются. 

Согласно п. 5.7.1. кредитного договора, полное досрочное погашение кредита производиться в любой рабочий день на основании заявления заемщика.

Судом установлено, что 

<

дата>. ФИО1 ФИО10 произвел погашение кредита досрочно, что подтверждается заявлением ФИО1 ФИО11. на перечисление денежных средств со счета заемщика от 

<

дата>., заявлением на закрытие банковского счета в ПАО «Промсвязьбанк» от 

<

дата>., справкой Приволжского филиала ПАО «Промсвязьбанк» № *** о полном погашении кредита 

<

дата>

<

дата>. истцом в адрес ПАО «Промсвязьбанк» было направлено заявление о перерасчете излишне уплаченных процентов в составе аннуитета.

<

дата>. истцом в адрес ответчика была направлена претензия о перерасчете процентов и возврате переплаченной суммы в размере 47656,73 руб., которая получена операционным офисом «Кузнецкий» Приволжского филиала ПАО «Промсвязьбанк» 

<

дата>.

Заявление и претензия истца о перерасчете уплаченных процентов оставлены без удовлетворения, что явилось основанием для обращения в суд с данным иском.

В силу требований ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Действительно, исходя из системного толкования приведенных положений закона, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора, заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

В то же время материалами дела подтверждено, что сторонами был согласован пункт 5.3 кредитного договора, из содержания которого следует, что проценты за пользование истцом предоставленными денежными средствами начисляются на сумму фактического остатка срочной задолженности по основному долгу (кредиту). Проценты рассчитываются со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика, по дату, указанную п.1.3 настоящего договора, включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования кредита, при этом год принимается равным 365 и 366 дня в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Из представленного ПАО «Промсвязьбанк» расчета суммы задолженности по кредитному договору № № *** от 

<

дата>. за период с 

<

дата>. видно, что проценты брались только за то количество дней, сколько истец пользовался кредитом, и начислялись на сумму фактического остатка срочной задолженности.

Кроме того, согласно таблице начисленных процентов за период с 

<

дата>., видно, что проценты взимались банком правомерно и переплаты не произошло. В данной таблице четко приведены: сумма основного долга на определенную дату, процентная ставка по кредиту и количество дней пользования кредитом. Проценты брались по количеству дней пользования кредитом. 

Таким образом, сумма процентов была уплачена истцом только за время пользования кредитом, в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что проценты за пользование кредитом были начислены ответчиком исключительно за период фактического пользования кредитом. Начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, в рассматриваемом споре не установлено. При этом срок, на который предоставлялся кредит, влиял непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа, т.е. размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства.

Произведенный истцом ФИО1 ФИО12 расчет является неверным, не соответствующим закону, условиям кредитного договора и фактическим обстоятельствам дела, что позволяет сделать вывод о том, что со стороны истца отсутствует переплата процентов по кредиту. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым иск ФИО1 ФИО13 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании переплаченных процентов оставить без удовлетворения.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению, как производные от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 ФИО14 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании переплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Левина С.А.

Мотивированное решение изготовлено 28.07.2017г.

Судья Левина С.А.