Дело №2-484/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2017 года г.Рудня 

Руднянский районный суд Смоленской области

В составе:

Председательствующего судьи О.М. Горчаковой, 

При секретаре Т.М. Лукьяновой,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленного требования, что решением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставления кредита, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 74 288 руб. 07 коп. с уплатой 30% годовых сроком по 20.03.2015. Заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, в связи с чем по состоянию на 31.10.2016 образовалась задолженность в общей сумме 107 084 руб. 34 коп., которую просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также 3341 руб. 69 коп. в возврат госпошлины.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. При этом в письменном отзыве указал, что, несмотря на то, что срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу в соответствии с графиком платежей, срок исковой давности в рассматриваемом случае не пропущен. 

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие истца в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 требования банка считал подлежащими удовлетворению частично, так как истцом пропущен срок исковой давности для платежей, подлежавших уплате в соответствии с графиком ранее 01.11.2014. 

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику на потребительские цели кредит в размере 74 288 руб. 07 коп., с уплатой 30% годовых, сроком на 24 месяца – по 20.03.2015. В свою очередь ФИО1 обязался погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в размере 4153 руб. 66 коп., согласно графику платежей, не позднее 21 числа каждого месяца.

Договор заключен путем направления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заявления (оферты) о предоставлении кредита № и его акцепта Банком.

С условиями предоставления кредита ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями в заявлении № о предоставлении кредита «Весне на встречу» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15), информационном графике платежей (л.д.17), Правилах предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.18), Тарифах ОАО «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц (л.д.19), Уведомлении о полной стоимости кредита (л.д.21).

В соответствии с п.п.3.1.1 и 3.1.3 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила) Банк предоставляет кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы Банка, с учетом тарифов Банка. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на предоставление кредита и возвращается в соответствии с Информационным графиком платежей.

Согласно п.3.2.1 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку плату, которая начисляется на остаток задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и году. Плата за пользование кредитом указывается в информационном графике платежей. 

Возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей (п.3.3.1 Правил).

Пунктом 3.5.1 Правил предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока уплаты очередного платежа в виде уплаты штрафа за каждое нарушение в размере, установленном в заявлении о предоставлении кредита – 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, а также платы, начисленной на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки.

Банком свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику исполнены надлежащим образом, что не оспаривалось заемщиком и подтверждается также расходным кассовым ордером №70 от 21.03.2013 (л.д. 16). 

В свою очередь ответчиком ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, в связи с чем согласно представленному истцом расчету (л.д.9) по состоянию на 31.10.2016 образовалась задолженность в общей сумме 107 084 руб. 34 коп., в том числе: 

- задолженность по основному долгу – 51 509 руб. 05 коп.; 

- задолженность по процентам за пользование кредитом – 44 206 руб. 05 коп.; 

- штраф за просрочку внесения очередного платежа – 11 369 руб. 24 коп.

Из расчета усматривается, что размер штрафа снижен истцом самостоятельно с 1,5% в день от суммы просроченного платежа до однократной ставки рефинансирования ЦБ РФ – 8,25% годовых. Данный расчет у суда сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен.

Факт наличия задолженности ответчиком не опровергнут, однако указано на пропуск срока исковой давности для платежей, подлежащих уплате ранее 01.11.2014.

По правилам статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как следует из условий кредитного договора, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно в размере, установленном графиком платежей, то есть периодическими платежами, 21 числа каждого месяца, начиная с апреля 2013 года по март 2015 года. Ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга и договорные проценты.

Таким образом, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока до момента обращения с иском в суд. Заявление ответчика о пропуске срока исковой давности подлежит применению к тем платежам, срок исполнения которых по договору наступил ранее 01.11.2014 (исходя из даты направления настоящего иска посредством почтовой связи – 01.11.2017).

При этом, срок исковой давности не может быть исчислен исходя из даты обращения с заявлением о выдаче судебного приказа в силу следующего.

В соответствии со статьей 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С учетом того, что судебный приказ от 01.03.2017, выданный на основании поступившего в тот же день заявления истца, был отменен 10.03.2017 по заявлению ответчика, исковое заявление было направлено в суд посредством почтового отправления только 01.11.2017, т.е. по истечении шести месяцев с даты отмены судебного приказа, удлиненный срок исковой давности в отношении платежей, подлежавших уплате с 01.03.2014 по 01.09.2014 истек.

Таким образом, сумма основного долга, подлежащего взысканию с ответчика (исходя из сумм основного долга, подлежавших уплате в соответствии с графиком платежей с 21.11.2014 по 20.03.2015), составляет 19 387 руб. 71 коп. (4153 руб. 66 коп. х 4 + 4258 руб. 84 коп.).

Сумма процентов за пользование кредитом в период с 21.11.2014 по 31.10.2016 составляет 11 329 руб. 86 коп. (19 387 руб. 71 коп. х 30% годовых/365 х 711 дней).

Сумма штрафа исходя из расчета 8,25% годовых за период с 21.11.2014 по 31.10.2016 составляет 3036 руб. 95 коп. (с 21.11.2014 по 20.12.2014 – 28,56 руб.; 21.12.2014 по 20.01.2015 – 57,11 руб., с 21.01.2015 по 20.02.2015 – 85,67 руб., с 21.02.2015 по 20.03.2015 – 114,23 руб., с 21.03.2015 по 31.10.2016 – 2922,72 руб.).

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ФИО1 в связи с неисполнением им обязательств по возврату кредита и уплате процентов, составляет 33754 руб. 52 коп.

Приказом Центрального банка Российской Федерации от 13.12.2013 №ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, решением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства продлен до ДД.ММ.ГГГГ .

В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 33 754 (тридцать три тысячи семьсот пятьдесят четыре) рубля 52 копейки и в возврат государственной пошлины 1054 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.М. Горчакова

Мотивированное решение изготовлено: 25.12.2017.