Дело № 2-212/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тотьма 20 апреля 2017 года

Тотемский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Бердниковой Н.О.,

при секретаре Баданиной С.Л., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк», ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании уплаченных денежных средств, процентов, штрафа и компенсации морального вреда 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк», ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании условия п.15 кредитного соглашения (договора) «Пенсионный Кредит» № 1650021/0571 от 

<

........> – недействительным, взыскании 96656 руб. 33 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ по ставке рефинансирования (ключевой ставке) 10,50% годовых на момент вынесения решения судом, штрафа соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда в размере 30 тысяч рублей.

В обоснование требований указано, что 17.10.2016 года между ним и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» заключено кредитное соглашение «Пенсионный Кредит» № на сумму 470 000 для приобретения вторичного жилья в деревянном исполнении (квартира в деревянном доме). Кредит обещали под 16% годовых, при этом не оговорилось, что на процентную ставку влияет и срок исполнения кредита, т.к кредит брал на 7 лет его ставка должна была составить 17,5% годовых. Хотя в п.4 соглашения указано, что процентная ставка 16.75% годовых, но полная стоимость кредита оказалась рассчитана на 19.905% годовых. Также условием по данному кредиту был перевод пенсии через Россельхозбанк, данное условие им выполнено. При заключении данного соглашения сотрудник банка настаивала на оформлении страховки добровольного коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование» (программа страхования № 5), якобы без данной страховки кредит не дадут. Сумма страховки озвучена не была, но заявление ему пришлось подписать, договор страхования и страховой полис на руки выдан не был, он не ознакомлен с договором коллективного страхования, не был должным образом ознакомлен с пунктами 3, 4, 5, 6, 7 Заявления на присоединение к Программе добровольного страхования , под давлением сотрудника Банка о необходимости заключения данного договора. При заключении Соглашения (кредитного договора) ему не была предоставлена в доступной форме информация о страховых компаниях, предоставляющих услуги страхования, с которыми сотрудничает банк в рамках потребительского кредитования физических лиц, чем допущено нарушение статей 8 и 10 Закона «О защите прав потребителей».Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. При зачислении денежных обязательств на его счет, из данных заемных средств была списана сумма 96 656.33 руб., как позже пояснили в Банке - это сумма списана по страховке. Из ответов Страховой компании на его заявления о возврате денежных средств за страховку, следует, что Банк перечислил в Общество страховую премию в размере 38876.98 руб. Позже при детальном изучении кредитного соглашения, он обнаружил, что указано в пункте 15 соглашения. Сумма страховых взносов, сборов в соответствии со статьями 15, 393 ГК РФ, являются убытками истца и должны быть возмещены ответчиком. Из содержания кредитного договора видно, что без согласия заемщика на страхование, кредит гражданам не выдается, поскольку размер кредита (с указанием суммы платы за личное страхование) заранее прописан машинописным способом. Возможности внесения изменений в текст договора не представили. Он вернул деньги Банку в сумме 306300 руб. в счет погашения кредита, оставшуюся сумму по кредиту, которая состоит из долгов по страховке и оплаты за Услугу, платит исправно с процентами. В виду отсутствия у него специальных познаний в области банковского законодательства, он не мог знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий договора. Без специальных знаний не смог оценить собственные риски, связанны с условиями договора, которые предусматривают взимание платы « за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования..».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по доводам указанным в исковом заявлении и пояснял, что подписал кредитный договор, не читая, всеми вопросами по заключению договора занималась его жена.

Представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала и поясняла, что на кредит намеревались купить квартиру, в пределах 470 тысяч нашли квартиру. Но когда пришло на счет меньше 470 тысяч рублей, она поняла, что удержали 96 тысяч за страховку, на оставшиеся деньги квартиру было не купить, поэтому они вернули оставшуюся сумму в Банк, сняли только 62 тыс. руб., обратилась с заявлением о возвращении страховки, но им было отказано. Без страховки им сказали, что кредит не дадут, конкретную сумму страховки не называли.

Ответчик представитель ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» не явился, извещены надлежаще, просили рассмотреть дело без участия представителя, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В возражениях на иск указано, что вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается заявлением ФИО1 от 17.10.2016, тем самым ФИО1 согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования № от 

<

........> между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». ФИО1 получил от АО «Россельхозбанк» денежные средства по кредитному договору №.При этом ФИО1 осознанно и добровольно присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. На основании заявления ФИО1 был включен в Список застрахованных лиц за период с 01.10.2016 по 31.10.2016. В соответствии с п. 3 заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заёмщика условий Договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк» на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую заёмщик обязан единовременно уплатить Банку в размере 96 656,33 руб. за весь срок страхования. При этом страхование не осуществлялось бы, если ФИО1 не была бы уплачена Банку плата в полном объёме. Как следует из п. 7 заявления, ФИО1 был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Также заёмщик подтвердил, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка, что страховая компания выбрана им добровольно и что он уведомлен Банком о своём праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни или здоровья. В соответствии с п. 9 заявления, ФИО1 с Программой страхования был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имел и обязался её выполнять. Программу страхования получил. Срок страхования указан в Программе страхования. Ни АО «Россельхозбанк», ни ЗАО СК «РСХБ-Страхование» не понуждало ФИО1 не только к заключению договора страхования, но и не понуждало к заключению договора страхования с определённой страховой компанией. Кредитный договор не содержит условия об обязательности и обязанности страховании заёмщиком своей жизни и здоровья, условия кредитного договора не позволяют сделать вывод, что в случае отказа ФИО1 от подключения к Программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита. В соответствии с бордеро по программе коллективного страхования за период с 01.10.2016 по 31.10.2016 страховая премия по данному договору страхования составила 38 876,98 руб. за весь срок страхования, о размере страховой премии застрахованное лицо ФИО1 был уведомлен. Заявление о присоединении к Программе страхования всоответствии с абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ является письменным согласием застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу ОАО «Россельхозбанк»,соответственно, данный договор не может быть признан ни недействительным, ни незаключённым, поскольку имеется согласие самого застрахованного лица ФИО1 как на заключение договора страхования, так и на указание в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя ОАО «Россельхозбанк».Следовательно, предусмотренных законом оснований для признания договора страхования недействительным/незаключённым и возврата страховой премии не имеется. Кроме того, в разделе «Срок страхования» Программы коллективного страхования, п. 3,3.1 Договора коллективного страхования стороны (ОАО «Россельхозбанк»-Страхователь и Выгодоприобретатель и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» - Страховщик) договорились, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, но не более 5 лет, и указывается в списке застрахованных лиц. Участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу: заявлением от 17.10.2016 на присоединение к Программе страхования, Программой страхования, Договором коллективного страхования № от 

<

........> Заключая договор страхования заёмщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе коллективного страхования заемщиков, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной. В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело без участия представителя, в удовлетворении исковых требований к Банку отказать. В возражениях указали, что п.15 раздела 1 Соглашения № от 

<

........> г. не позволяет полагать, что в случае отказа истца от подключения к программе страхования ему будет отказано в предоставлении кредита. Согласно заявлению ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования, он был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. ФИО1 подтвердил, что страховая компания им выбрана добровольно, и то, что он был уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. Кроме того, согласно заявлению ФИО1 от 17.10.2016 года он поручил осуществить разовое перечисление денежных средств (назначением платежа является плата за присоединение к Программе Коллективного страхования КД № от 

<

........> года ФИО1), следовательно, он был ознакомлен и согласен с правилами присоединения к программе коллективного страхования. ФИО1 имел возможность присоединиться к Программе коллективного страхования, застраховавшись от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования, или, застраховаться в любой страховой компании по своему выбору, либо вообще отказаться от участия в Программе коллективного страхования. Материалами дела подтверждается, что волеизъявление заемщика выражено в поданном им заявлении о подключении к программе коллективного страхования и заявлении на разовое перечисление денежных средств. При обращении в банк за кредитом клиенту разъясняется, что подключение к указанной программе является самостоятельной (дополнительной) услугой банка, которая предоставляется или не пpeдоставляется клиенту исключительно по добровольному выбору последнего без ущерба в получении кредитной услуги. Согласно п.3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования за сбор, обработку и техническую передачу информации, а также компенсацию расходов на оплату страховой премии ФИО1 должен единовременно уплатить 96656 руб. 33 коп., с чем ФИО3 согласился, подписав заявление. Информацию касательно страхования Банк, выступающий в качестве посредника по оказанию страховых услуг, мог предоставить заемщику по его требованию, чего последним сделано не было. Взыскание с Банка процентов по ст.395 ГК необоснованно, взыскание компенсации морального вреда незаконно,т.к не доказан факт причинения морального вреда и не установлена вина Банка в его причинении.

Представитель Роспотребнадзора ФИО4 исковые требования поддержала и поясняла, что нарушены права потребителя, т.к ФИО1 при заключении договора не мог повлиять на условия кредитного договора и на его выбор участия в программе страхования. Выдача кредита с оплатой за страхование не была обусловлена желанием клиента подключиться к программе страхования. Заемщику в надлежащей форме не были доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования. Включение в договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющейся условием договора, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Договор страхования с ФИО3 не был заключен, полис на руки не был выдан. Условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика – потребителя производить плату за подключение к программе страхования не соответствует нормам ГК РФ, ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Банковская операция по подключению к программе страхования не поименована в перечне банковских операций в соответствии со ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности». Не представлено доказательств, что Банк исполнил поручение заемщика и заключил от своего имени договор личного страхования в интересах последнего и предоставил заемщику отчет об исполнении поручения. Комиссионное вознаграждение было удержано на внутренний балансовый счет самого ответчика АО «Россельхозбанк», доказательств перечисления денежных средств в адрес страховщика не предоставлено. При подключении заемщика в Программе страхования, ему не была предоставлена необходимая и достоверная информация в соответствии с требованиями ст.10 Закона «О защите прав потребителей». В кредитном соглашении и памятке по страхованию не указаны обязательная информация: страховая сумма в рублях, страховая премия в рублях за весь период страхования, дата начала и окончания, что нарушает положение ст.ст.10,12 Закона «О защите прав потребителей».

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор № о предоставлении ФИО1 кредита в сумме 470 тысяч рублей на срок не позднее 17.10.2023 г. с процентной ставкой при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования – 16,75% годовых, путем присоединения ФИО1 к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и подписания истцом Соглашения. 

В соответствии с п.14, п.15 индивидуальных условий Соглашения ФИО1 согласен с общими условиями кредитования указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и согласен со страхованием по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 96656 руб. 33 коп.

Кроме того ФИО1 подписано Заявление на присоединение в Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней ( далее- Программа страхования № 5), из п.3 которого следует, что он согласился с тем, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем он обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую ФИО1 обязался единовременно уплатить банку в размере 96656 руб. 33 коп. за весь срок страхования.

Также в п.п. 4, 5, 7 заявления ФИО1 указал, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает ОАО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования. Ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Истец уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.

Гражданское законодательство не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

В п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

ФИО1 добровольно заключил с АО «Росельхозбанк» кредитный договор на предложенных условиях, был надлежащим образом информирован Банком при заключении кредитного договора обо всех подлежащих уплате суммах.

Из п.9 заявления следует, что ФИО1 с программой страхования ознакомлен, возражений по программе не имеет и обязуется ее выполнять, программу страхования получил, что зафиксировано его подписью.

Согласно условий Программы страхования № 5 застрахованным лицом является лицо, заключившее с Банком кредитный договор, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям программы, указанное в Бордеро и за которое страхователем уплачена страховая премия. Страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, увеличенной на 10%. В период страхования размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Срок страхования указывается в бордеро и исчисляется со дня включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты за него страховой премии страхователем. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договру. При этом страховая премия (либо ее часть) уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит. Перечисление банком страховой премии осуществляется единовременно, путем безналичных расчетов.

Согласно заявления на разовое перечисление денежных средств от 17.10.2016 ФИО1 просит Россельхозбанк перечислить с текущего счета открытого на имя ФИО1 в Вологодском региональном отделении АО «Россельхозбанк» плату за присоединение к Программе коллективного страхования - 96656 руб. 33 коп в т.ч НДС 8813 руб.80 коп..

Из п.11 заявления следует, что уведомлен о том, что является застрахованным лицом с момента внесения им страховой платы за подключение к программе страхования № 5 и дополнительные уведомления о подключении к программе ему не направляются.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ч.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст.166 ГК РФ оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

ФИО1 добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, что следует из его заявления на страхование. 

Из п. п. 3.2.4, 5.6 Правил кредитования следует, что заемщик не лишен возможности застраховать жизнь и здоровье в любой страховой компании, предоставив подтверждающие документы в Банк.

Из кредитного договора не следует, что предоставление кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено также каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. 

Между АО «Россельхозбанком» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №, согласно которого страховщик (ЗАО СК «РСХБ-Страхование») обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату банку в порядке и на условиях, предусмотренных этим договором. Согласно п. 1.5 договора коллективного страхования застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с банком договор, на которых с их письменного согласия распространено действие настоящего договора, в связи с чем включены в список застрахованных лиц и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия. 

Согласно списку застрахованных лиц ЗАО СК «РСХБ-Страхование» за период с 01.10.2016 по 31.10.2016 в указанный список включен истец ФИО1, что подтверждает заключение в отношении него договора страхования на случай смерти и наступления инвалидности. Банк перечислил в страховую компанию страховую премию, что подтверждается ответом ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

ФИО1. присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания заявления. Выразив согласие на подключение к Программе страхования в заявлении, истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программе коллективного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.

Банк, действуя в рамках Программы коллективного страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика по его письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Следовательно, права ФИО1 как потребителя услуг банка, ответчиками не нарушены.

Банк, предоставляя кредит, оказывал посреднические услуги в страховании жизни и здоровья заемщика, самостоятельные услуги по страхованию жизни и здоровья банк не оказывал, следовательно, положения ст.10 Закона «О защите прав потребителей» в данном случае не подлежат применению. 

ФИО1 был осведомлен об условиях кредитования при заключении договора и не предоставил доказательств того, что условия договора ущемляют права заемщика, как потребителя банковской услуги, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Подключение ФИО1 к Программе страхования не является условиями заключения кредитного договора, при его заключении у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением данной дополнительной услуги или без подключения таковой. Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истцу данной услуги банком при заключении кредитного договора. ФИО1, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Таким образом, правовых оснований для признания недействительным условий кредитного договора, изложенных в п.15 Соглашения не имеется. 

Доводы о неправомерном удержании денежных средств в сумме 96656 руб. 33 коп. ничем не подтверждены, т.к ФИО1 добровольно дал поручение Банку списать указанную сумму. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив кредит в сумме 470 тысяч рублей на текущий счет, открытый на имя ФИО1, предоставил необходимую информацию на ФИО1 в страховую компанию, перечислил страховую премию, вследствие чего ФИО1 включен в список застрахованных лиц.

Поэтому не имеется оснований для взыскания денежных средств в размере 96656 руб. 33 коп. и начисления процентов по ст.395 ГК РФ.

Оснований для взыскания штрафа и компенсации морального вреда с ответчиков суд не находит, т.к истцом не доказано, что действиями ответчиков ему причинены физические или нравственные страдания, нарушений прав истца как потребителя при заключении кредитного договора по указанным в иске доводам суд не усматривает.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк», ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании уплаченных денежных средств, процентов, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Вологодский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Тотемский районный суд 

Мотивированное решение изготовлено 24 апреля 2017.

Судья Н.О.Бердникова