Дело № 2-1262/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2019 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Каричкиной Н.Н.,

при секретаре Амировой О.В.,

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным Заявления на включение в число участников программы страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с требованиями к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным заявления от 11.11.2017 на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО), взыскании суммы страховой премии в размере 148 352 руб. 00 коп., взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 74 176 руб. 00 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 16 027 руб. 11 коп. за период с 11.11.2017 по 16.04.2019. 

В обоснование исковых требований указано, что 11 ноября 2017 между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № о получении кредита в сумме 1 648 352 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев. Обязательным условием для заключения кредитного договора было заключение договора коллективного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем, в этот же день 11.11.2017 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования на основании заявления истца на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) на срок до 11.2022 (60 месяцев), страховая премия в размере 148 352 руб. 00 коп. включена в стоимость кредита и была списана со счета истца и переведена на счет ответчика на следующий день согласно п.4 заявления от 11.11.2017. Свои обязательства по кредитному договору истец исполнила досрочно- 21.02.2018. 05.02.2019 посредством почтовой связи ценным письмом с описью вложения истец направила в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии пропорционально времени действия договора, полагая, что отпали основания для дальнейшего действия договора страхования. Письмо получено ответчиком 12.02.2019. Также 18.02.2019 истец посредством почтовой связи направила в адрес ответчика претензию о возврате страховой премии, однако ответа на претензию не получила. Истец полагает отказ неправомерным, поскольку он нарушает права и законные интересы истца как потребителя ввиду того, что данная финансовая услуга является навязанной Банком в виде финансовой защиты. Изначально истец не была согласна на заключение данного договора страхования, поскольку обращалась за кредитом для потребительских целей, а не для целей личного страхования. Ранее, 03.09.2015 года при заключении ипотечного кредитного договора № от 20.08.2015 г. сроком на 122 месяца, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» уже был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни на срок с 03.09.2015 г. по 03.09.2025 г., что подтверждается Полисом по ипотечному страхованию № от 03.09.2015 г., в связи с чем, у истца не было необходимости для заключения еще одного договора страхования от несчастных случаев и болезни. Истец поставил Банк в известность о наличии договора страхования от несчастных случаев и болезни на срок с 03.09.2015 г. по 03.09.2025 г., заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», но ВТБ 24 (ПАО) указал истцу, что данный договор заключен в обеспечение другого кредитного договора, а для заключения нового кредитного договора между Банком и истцом необходимо заключение нового страхового договора.

В дальнейшем истцом были неоднократно уточнены исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ.

Согласно уточненному исковому заявлению от 29 мая 2019 года истцом пояснено в обоснование заявленных требований, что из предоставленных Банком ВТБ 24 (ПАО) документов в материалы дела следует, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 148 352 руб., из которых вознаграждение Банка – 29 670, 40 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 118 681, 60 руб. Поскольку страховая премия перечислена в страховую компанию только частично – 118 681, 60 руб., а остальная часть – 29670, 40 руб. составляет вознаграждение Банка, истец считает необходимым уточнить исковые требования. Просит признать недействительным заявление от11.11.2017 г. на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО); взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 118 681, 60 руб. - штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 59 340, 8 руб. в порядке п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». – компенсацию морального вреда в размере 8000 рублей. – проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 821, 67 руб. за период с 11.11.2017 по 16.04.2019 в порядке п. 1 ст. 395 ГК РФ, а в последующем по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы страховой премии; взыскать с Банка ВТБ сумму страховой премии в размере 29 670, 40 рублей. – штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 14835, 2 руб. в порядке п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 205, 42 рублей за период с 11.11.2017 по 16.04.2019 в порядке п. 1 ст. 395 ГК РФ, а в последующем по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы страховой премии.

Согласно уточненному исковому заявлению от 10 июня 2019 года истец в обоснование заявленных требований пояснил суду, что поскольку ранее, 03.09.2015 года при заключении ипотечного кредитного договора № от 20.08.2015 г. сроком на 122 месяца, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» уже был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни на срок с 03.09.2015 г. по 03.09.2025 г., у истца не было необходимости для заключения еще одного договора страхования от несчастных случаев и болезни. Также 26.09. 2017 г. между истцом и ООО СК «Кардиф» был заключен еще одни договор страхования № от несчастных случаев и болезни в рамках кредитного договора № от 26.09.2017 г., между истцом и ПАО «Почта Банк», и также сроком на 60 месяцев, то есть третий по счету договор страхования от несчастных случаев и болезни на один и то же период 2017 - 2022 г.г. Истец поставил Банк в известность о наличии указанных договоров страхования от несчастных случаев и болезни, но Банк указал истцу, что данные договоры заключены ы обеспечение других кредитных договоров, а для заключения нового кредитного договора между банком и истцом необходимо заключение нового договора страхования. По факту у истца есть три действующих договора личного страхования жизни и здоровья, при этом Договор страхования заключен между истцом и ответчиком 1 в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» на срок до 11.11. 2022 г. (60 месяцев) спустя 2 месяца после заключения между истцом и ООО «СК «Кардиф» договора страхования № от 26.09.2017 г. между истцом и ПАО «Почта Банк» на срок до 26.09.2022 г. (60 месяцев), что еще раз подтверждает факт навязывания Банком ВТБ 24 (ПАО) дополнительной платной услуги Истцу, и что принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентов его условий, было поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по подключению к Программе страхования. Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 данного Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п.п. 5-8 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. В порядке, предусмотренном п. 10 Указания Банка России от 20.11. 2015 г. № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключенным договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (02.03.2016). Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим прав страхователя – физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме. Если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия договора добровольного страхования. Однако, в нарушение п. 1 Указания банка России от 20.11. 2015 г. № 3854-У (вступившее в силу 02.03.2016 г.) в договоре страхования, заключенного между истцом и ответчиком 11.11.2017 г., отсутствует условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии с данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования заключен между истцом и ответчиком 1 11.11. 2017 года, следовательно, предусмотренные им условия должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У (вступившим в силу 02.03.2016 г.). Условие договора, не допускающие предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврата платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Поскольку в Договоре страхования Банк ВТБ 24 (ПАО) не предусмотрел условий о возврате страховой премии при обращении страхователя (застрахованного) в период охлаждения, установленный указанием ЦБ РФ 3854-У, договор страхования является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договором. Такими действиями Банк нарушил право истца на незамедлительное получение при заключении договора информации об услуге, поскольку не разъяснил истцу право отказаться от страхования в течение пяти рабочих дней в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, также в договоре страхования отсутствует условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке установленном данным Указанием. Истец просит суд признать недействительным Заявление от 11.11.2017 г. на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО); взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере 118 681,60 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 59 340,8 руб. в порядке п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 8 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 821,67 руб. за период с 11.11.2017 по 16.04.2019 в порядке п. 1 ст. 395 ГК РФ, а в последующем по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы страховой премии; взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере 29 670,40 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 14 835,2 руб. в порядке п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»; компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 205,42 рублей за период с 11.11.2017 по 16.04.2019 в порядке п. 1 ст. 395 ГК РФ, а в последующем по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы страховой премии.

Определением суда от 29.05.2019 к участию в деле в качестве соответчика привлечено – Банк ВТБ (ПАО).

Определением суда от 07.08.2019 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО «Почта Банк» и ООО «СК Кардиф».

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, будучи извещенной о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебном заседании ее интересы представлял представитель по доверенности ФИО1, которая исковые требования поддержала в полном объеме с учетом уточнения. 

В судебное заседание представитель ответчика – Банка ВТБ (ПАО) не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Согласно письменному отзыву Банка ВТБ (ПАО) оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п.п. 9, 10 Согласия на кредит. В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. Кредитный договор подписан истцом на каждой странице без оговорок, то есть истец согласился со всеми условиями договора, доказательств направления ответчику предложения со стороны истца заключить договор на иных условиях, в материалах дела не имеется. Каких-либо понуждений со стороны Банка к подписанию Истцом данного договора не имелось, так как у Истца имелось право отказаться от подписания договора в случае, если какие-либо его условия тем или иным образом ущемляют ее права как потребителя. Однако данным правом истец не воспользовался. На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита (далее - «Анкета-Заявление»). Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да» (п. 16 Анкеты-Заявления). Клиент пожелал быть застрахованным и включить его в число участников программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», подписав 11.11.2017г. соответствующее Заявление и проставив соответствующую отметку в графе напротив выбранной программы страхования. В соответствии с заявлением, ФИО2 поручила банку обеспечить её страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. В рамках п. 1 и п. 2 Заявления на страхование Клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb.ru». При заключении договоров истец имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к программе страхования, собственноручно подписав соответствующее Заявление, либо отказаться от его подписания, выразив несогласие на подключение к указанной услуге. Добровольно подписав заявление, истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате услуг Банка по обеспечению страхования. Каких-либо предложений относительно иной страховой компании, а также иных условиях договора от истца в адрес Банка не поступило. Указанное право Банка не противоречит п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку, подписав договор, Заемщик согласился на оплату всей суммы для включения в число застрахованных. Комиссии банка на включение в число участников программы страхования включаются в группу платежей, информирование о которых было произведено до заключения кредитного договора (Заявление включение в число участников программы страхования, подписывается до подписания Кредитного договора). Обязательства Банка в части предоставления суммы кредита, а также включение истца в число участников программы страхования, включая перечисление страховой премии, исполнены надлежащим образом. Следует отметить, что предъявлением требования об исключении из числа застрахованных, истец тем самым признает тот факт, что услуги Банка по его включению в число участников Программы страхования, были оказаны надлежащим образом. В частности, согласно n.l ст. п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с п. 6.1. Условий страхования, с которыми Истец был ознакомлен-до оформления Заявления на подключение к программе страхования (п. 2 Заявления), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнение Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращение Договора страхования по решению суда. Согласно п. 6.2 Условий страхования страхование, обусловленное договором страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования с полным возвратом страховой премии Страхователю если в течение 14 календарных дней после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, Страхователем будет получено письменное заявление застрахованного на исключение из числа участников программы страхования при личном обращении в подразделение Банка; с частичным возвратом страховой премии Страхователю, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска Прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например смерть Застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай или болезнь). Относительно применения к спорным правоотношениям периода охлаждения, предусмотренного п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №3854-У), необходимо пояснить следующее. В силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №3854-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. С заявлением о возврате суммы уплаченной за подключение к программе страхования истец в Банк, не обращался. При этом оснований для применения последствий в виде возврата истцу страховой премии, а также вознаграждения Банка, как того требует закон и договор, не имеется. Утверждения истца о том, что плата за повторное страхование должна ей быть возвращена не основаны на нормах действующего законодательства, а также положениях договоров. Действующее законодательство не ограничивает размер страховой суммы по договорам личного страхования, не устанавливает императивный запрет для заключения нескольких договоров личного страхования. Согласно п. 6 ст. Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» при осуществлении, личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам Страхования. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком не предусматривают выплату страховой премии при досрочном отказе застрахованного от услуг страхования т.к. на момент совершения подобного действия наступление страхового случая не отпало, по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом в рамках услуги по Программе страхований «Финансовый резерв Лайф+» Страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, допущенной истцом, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Заемщиком допущено нарушение обязательств по Кредитному договору. Из чего следует, что оснований для применения последствий в виде возврата истцу страховой премии, а также уплаченного вознаграждения Банка не имеется. В случае признания судом требования по взысканию штрафа правомерными. Банк вправе требовать уменьшения взыскиваемой суммы штрафа согласно ст.333 ГК РФ. В связи с чем. Банк, в случае признания требования по взысканию штрафа правомерными, требует уменьшить штраф на основании ст. 333 ГК РФ ввиду явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства.

В судебное заседание представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно представленному отзыву, между ООО СК «ВТБ Страхование» (далее — Страховщик) и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее — Страхователь, Банк), был заключен Договор коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235 (далее — Договор страхования). Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 11.11.2017г. (далее по тексту - Заявление от 11.11.2017г.), Истец изъявил свое желание быть Застрахованным по Договору страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ. В заключительной части Заявления от 11.11.2017г., указано: «с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru». Так, ФИО2 обратилась в адрес ВТБ (ПАО), с Заявлением от 11.11.2017г. При включении в число участников Договора страхования было достигнуто согласие между сторонами: В соответствии с Программой страхования («Финансовый резерв Лайф+»), Застрахованный - ФИО2; Страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование»; Страхователь - ВТБ 24 (ПАО). В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, Договором страхования были определены существенные условия: о застрахованном лице; о характере события; о размере страховой суммы; о сроке действия. Таким образом, все характерные, индивидуальные признаки Договора страхования были прописаны в соответствии с ст. 942 ГК РФ, и четко оговорены с ФИО2 Заявление от 11.11.2017г., является добровольным, и было подано на основании свободного волеизъявления Застрахованного (ФИО2) при включении в Договор страхования. В результате чего Ответчик принял на себя обязательства, в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью Застрахованного. ФИО2 условия Договора страхования устраивали, страховая премия уплачена. Положения Договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства. Согласно ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В соответствии с Заявлением от 11.11.2017г., премия была определена в размере 118 681,60 рублей. В соответствии с ст. 934 ГК РФ, Договор страхования был заключен в пользу ФИО2, ООО СК «ВТБ Страхование» осуществляло страховое покрытие по рискам указанным в пунктах указанных выше. ООО СК «ВТБ Страхование» добросовестно осуществляет свои обязательства по Договору страхования. Так, со стороны Истца не было предоставлено доказательств того, что ФИО2 не могла отказаться от заключения Договора страхования при заключении Кредитного договора. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении Договора. Согласно п. 6. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее по тексту - Условия страхования), при прекращении Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного, страховая премия возврату не подлежит. За исключением п. 6.2. Условии страхования, Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным). Однако Застрахованный не заявляет об обстоятельствах, изложенных в п. 6.2. Условий страхования, требующихся для выплаты страховой премии. Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско- правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. ООО СК «ВТБ Страхование» не брало на себя дополнительных обязательств в рамках Договора страхования, по риску «Возврат страховой премии» - как обстоятельство возможного прекращения Договора страхования. Просим обратить особое внимание суда, что согласно, Особых условий страхования, под термином «Выгодоприобретатель» установлено: лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, — Застрахованный, а в случае его смерти — наследники Застрахованного. По Договору страхования не предусмотрен возврат страховой премии при расторжении Договора страхования - установлено специальной нормой права, регулирующей данные виды отношений - ст. 958 ГК РФ. Истец в исковом заявлении ссылается на Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854- У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) (далее по тексту Указание Банка). Однако, данные правоотношения (Указания Банка), не распространяются на Договор коллективного страхования: Физическое лицо, выступая Застрахованным лицом, в рамках Договора страхования, как субъект права, согласно Указанию Банка, лишен права подавать заявления о расторжении Коллективных договоров страхования, заключенных между Страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование») и Страхователем (ПАО ВТБ 24). Согласно преамбуле Указания Банка, настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти. Согласно п. 1 Указания Банка, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Так, Застрахованным выступает - физическое лицо. В рамках «Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017г., по Программе страхования Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО)», Страхователем выступает юридическое лицо - ВТБ 24 (ПАО). Соответственно, истцом было не корректно истолковано Указание Банка. ФИО2 представляется информация о прекращении действия Кредитного договора № от 11.11.2017г., и погашении кредитной задолженности перед Банком ВТБ (ПАО). Согласно Определению Верховного Суда РФ от 06.03.2018 N 35-КГ17-14. ВС РФ разрешая требования, в данном случае, руководствовался общепризнанным принципом правовой определенности, и пришел к следующему выводу: «Из Условий страхования следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования»; «Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту»; «Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором». Однако, по Условиям страхования, возврат страховой премии при отказе от участи в программе страхования - не предусмотрен. Уточняем, что Выгодоприобретателем по Договору страхования выступает Застрахованное лицо или в случае его смерти его наследники. - Условия страхования. Согласно п. 5.1. Условий страхования, Страховая сумма - денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии. Таким образом, при указании двух главенствующих принципов установленных Договором страхования выше. Подтверждается, что при погашении кредитной задолженности по Кредитному договору, действие Договора страхования не прекращается, так как страховая сумма не уменьшается соразмерно сумме остатка задолженности, а главное, в рамках ст. 958 ГК РФ, Договором страхования - данное обстоятельство не предусмотрено Договором страхования. При удовлетворении требования Истца, при взыскании 50% штрафа от суммы удовлетворенных судом требований, морального вреда просим применить следующее. Разрешая, спор, руководствуясь п. 1 ст. 10, ст. 13, ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающими взыскание штрафа морального вреда, считают доводы истца ошибочными, поскольку указанные штрафные санкции предусмотрены в связи с неисполнением или ненадлежащим выполнением услуг. Сославшись на применение к возникшему спору разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2008 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует учитывать, что вопросы отказа, расторжения договора страхования и последствия применительно к нарушению обязанности по возврату страховой премии урегулированы положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащими специальные нормы и подлежащими применению при рассмотрении, данного дела в рамках ст. 958 ГК РФ, и Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Договор коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235 Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (далее по тексту - Договор страхования), был разработан в рамках Указания Банка России, и не содержит противоречий с ним. Сторонами по делу в рамках ст. 55, 67 ГПК РФ - не было приведено нормативно правового акта подтверждающего основания, по которому Ответчику вменялось в обязанность, привести в соответствие с Указанием Банка России - Договор страхования в части по конструкции Застрахованное лицо эквивалентно Страхователь эквивалентно «Заинтересованное лицо» или «Заемщик» или «Физическое лицо». В настоящий момент, в Указании Банка России не содержится иных условий как: п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. ФИО2 по Договору страхования, в рамках ст. ст. 420, 421, 428 ГК РФ, не является страхователем.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные истцом требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как установлено ст. 30 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

П. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, 

иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, вступившим в силу 02 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Согласно п.п. 1, 2 названного Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (редакция действующая на дату заключения истцом договора страхования).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У).

В соответствии с п.п. 7, 8 данного Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПРК РФ должна быть возложена на банк.

В судебном заседании установлено, что 11 ноября 2017 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 1 648 352 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев на потребительский нужды под 15 % годовых.

Для предоставления кредита банком открыт банковский счет № 1 (в валюте кредита) (№).

П. 20, 21 Индивидуальных условий договоров установлено, что кредитный договор (договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования); определен порядок предоставления кредита: путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №1/счет для расчетов с использованием банковской карты.

11 ноября 2017 ФИО2 было подписано заявление, согласно которому истец просила банк обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+»: по кредитному договору № от 11 ноября 2017, срок страхования с 00 часов 00 минут 12.11.2017 по 24 часов 00 минут 11.11.2022, страховая сумма 1648352 руб. 00 коп., при этом стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 148 352 рублей, из которых вознаграждение банка – 29 670 рублей 40 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 118 681 руб. 60 коп.

По условиям выбранной программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» к страховым рискам отнесены смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Пунктом 2 Заявления о включении в число участников Программы страхования предусмотрено, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно п. 4 Заявления о включении в число участников Программы страхования заемщик поручил банку перечислить денежные средства с его счета №, открытом в Банке ВТБ (ПАО), в сумме 148 352 рублей 00 копеек в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода – 12 ноября 2017.

Как следует из выписки по лицевому счету ФИО2 11 ноября 2017 года произошло списание 148 352 рублей с лицевого счета на оплату страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору № от 11 ноября 2017.

Согласно выписки из списка Застрахованных (Бордеро) подтвержден факт перечисления денежных средств на оплату страховой премии за ФИО2 на счет ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 118681 руб. 60 коп.

05 февраля 2019 года ФИО2 в ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление, в котором она, в том числе просила вернуть ей денежные средства в размере 140141,8 руб.

Указанное письмо получено ООО СК «ВТБ Страхование» 12 февраля 2019 года.

18 февраля 2019 года ФИО2 в ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия, в которых она в том числе просила вернуть ей денежные средства в размере 140141,8 руб.

Указанное письмо получено ООО СК «ВТБ Страхование» 22 февраля 2019.

Однако на данное заявление и претензию материалы дела не содержат.

Банком ВТБ (ПАО) выдана справка о том, что задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 11 ноября 2017 по состоянию на 15 мая 2019 полностью погашена, договор закрыт.

Как установлено в судебном заседании, 01 февраля 2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) заключен Договор коллективного страхования № 1235, согласно п. 1.1. которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных страхованием. 

При этом застрахованным по договору является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страховою продукта «Финансовый резерв» (далее - Заявление на включение), в отношении которого осуществляется страхование по договору.

П. 5 установлен срок действия договора - с 01 февраля 2017 года по 31 декабря 2027 года.

Согласно п. 4.1., 4.2. Договора коллективного страхования № 1235 страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая премия в отношении каждого застрахованного рассчитывается по формуле: СП = CC*tm*n, где СП - страховая премия в отношении застрахованного; СС - страховая сумма в отношении застрахованного; tm - ежемесячный страховой тариф (%), устанавливается в соответствии с Таблицей № 1; n - количество месяцев действия договора в отношении конкретного застрахованного (устанавливается в заявлении на включение), при этом неполный месяц считается как полный.

В соответствии с п. 4.3. Договора коллективного страхования № 1235 страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (Приложение № 4 к договору), составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Порядок и сроки представления и согласования бордеро и акта определены в п. 7 Договора. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

П.п. 5.2, 5.3. Договора коллективного страхования № 1235 установлено, что срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение и бордеро. Договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Согласно п.п. 5.6., 5.7 Договора коллективного страхования № 1235 страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора. В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказа от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим договором, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

П. 6 условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, в том числе, в случае заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования.

На основании протокола № 51 Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 10 ноября 2017 года Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), о чем 01 января 2018 года внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц о регистрации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему Банка ВТБ24 (ПАО).

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником Банка ВТБ24 (ПАО) по обязательствам по отношению к третьим лицам, в том числе кредиторам и должникам, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Несмотря на то, что договор коллективного страхования между не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, указанное обстоятельство само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования, а с учетом приведенных Указаний, не исключает возможность возврата уплаченной страховой премии. Напротив приведенные положения приказа Банка России, устанавливают обязанность предусмотреть в договоре возврат страховой премии при отказе застрахованного лица от договора.

Принимая во внимание изложенное и проанализировав условия Договора коллективного страхования, заявления о включении в число участников программы участников коллективного страхования, суд приходит к выводу, что условия договора (п. 2 заявления), не допускающие предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований и их удовлетворении в части признания недействительными (ничтожными) условий пункта 2 Заявления о включении в число участников программы участников коллективного страхования, согласно которым в случае отказа от участия в Программе страхования платы за участие в Программе страхования не возвращается.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу закона отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как предусмотрено п. 1 ст. 781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку Банком ВТБ (ПАО) при заключении с ФИО2 кредитного договора не были соблюдены Указания Банка России от 20 ноября 2015 года о включении в договор условий о возврате страхователю уплаченной страховой премии в течение пяти дней суд приходит к выводу о том, что право истца на своевременный отказ от добровольного страхования было нарушено, а ФИО2 в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» имеет право на возмещение убытков.

П. 5.7. договора коллективного страхования предусмотрена возможность возврата страховщиком страхователю страховой премии при отказе в период действия договора заявления застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования полностью или частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного).

Доказательств фактически понесенных расходов Банка ВТБ (ПАО) при подключении ФИО2 к Программе страхования материалы дела, вопреки ст. 56 ГПК РФ, не содержат.

Принимая во внимание, что, узнав о нарушении своих прав, ФИО2 обратилась в банк с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, с момента обращения (дата получения заявления 12 февраля 2019 года) такой договор считается расторгнутым, а истец имеет право на возмещение убытков – возврат страховой премии пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного. В период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом срок действия договора страхования с 12.11.2017 по 11.02.2019.

Истцом представлен справочный расчет страховой премии за период начала действия договора до момента отказа от договора. Судом расчет проверен, однако подлежит корректировке в части периода действия договора страхования до момента отказа от исполнения договора страхования – с 12.11.2017 по 11.02.2019 (459 дней договор действовал из 1825 дней, 1366 дней оставшаяся часть дней договора после отказа от договора).

В связи с вышеизложенным суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований и их удовлетворении в части взыскания с ООО СК «ВТБ – Страхование» уплаченной по договору от 11 ноября 2017 года в счет страховой премии суммы в размере 88 832 руб. 37 коп. (118 681,60 руб./1825*1366); взыскания с Банка ВТБ (ПАО) суммы за участие в программе коллективного страхования по заявлению от 11 ноября 2017 в размере 22 208 руб. 09 коп. (29 670 руб. 40./1825*1366) за период с 12.11.2017 по 11.02.2019. 

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ (ч.1) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3688 руб. 98 коп. за период с 12.02.2019 по день вынесения решения суда (29.08.2019), рассчитанной по формуле:

За период с 12.02.2019 по 16.06.2019 в размере 2357 руб. 71 коп. (88 832,27х125х7,75%/365);

За период с 17.06.2019 по 28.07.2019 в размере 766 руб. 64 коп. (88 832,27х42х7,50%/365;

За период с 29.07.2019 по 29.08.2019 в размере 564 руб. 63 коп. (88 832,27х32х7,25%/365).

Всего 3688 руб. 98 коп.

С Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 922 руб. 25 коп. за период с 12.02.2019 по день вынесения решения суда (29.08.2019), рассчитанной по формуле:

За период с 12.02.2019 по 16.06.2019 в размере 589 руб. 43 коп. (22 208 руб. 09 коп.х125х7,75%/365);

За период с 17.06.2019 по 28.07.2019 в размере 191 руб. 66 коп. (22 208 руб. 09 коп.х42х7,50%/365;

За период с 29.07.2019 по 29.08.2019 в размере 141 руб. 16 коп. (22 208 руб. 09 коп.х32х7,25%/365).

Всего 922 руб. 25 коп.

При этом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения денежного обязательства, так как на момент вынесения судебного решения день фактического исполнения обязательства не может быть точно установлен, в связи с чем решение суда в указанной части вызовет затруднения при его исполнении. При этом, ФИО2 имеет возможность реализовать свое право на взыскание указанных процентов путем предъявления самостоятельного иска с приведением расчетов конкретных сумм, которые должны будут взысканы в счет уплаты процентов.

Более того, ФИО2 заявлено требование о компенсации морального вреда.

В силу п. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание установленным претерпевание истцом нравственных страданий, степень вины ответчиков, индивидуальные особенности личности истца, иные заслуживающие внимания обстоятельства, суд считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда с Банка ВТБ (ПАО) и с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца по 3000 руб. 00 коп. с каждого из ответчиков.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом положений п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 года № 17, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца (за исключением суммы процентов за пользование чужими денежными средствами) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 45 916 руб. 16 коп. (88832 руб. 32 коп. + 3000 руб. 00 коп./2). 

Данный штраф взыскивается судом с ответчика вне зависимости от того, заявлялось ли такое требование суду. 

Оснований для взыскания с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не имеется, поскольку истец не обращалась в досудебном порядке с претензией о возврате денежных средств.

При подаче иска истец в силу закона был освобожден от уплаты государственной пошлины, которая на основании ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 4268 руб. 74 коп., с Банка ВТБ (ПАО) в размере 1192 руб. 90 коп. в бюджет муниципального образования г. Тверь.

Доводы истца о наличии у истца трех действующих договоров личного страхования жизни с одним и тем же периодом действия суд во внимание не принимает. Действующее законодательство не ограничивает размер страховой суммы по договорам личного страхования, не устанавливает императивный запрет для заключения нескольких договоров личного страхования. Согласно п. 6 ст. 10 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. 

Материалы дела на содержат доказательств понуждения истца к заключению договоров страхования, в том числе путем участия в Программе застрахованных лиц по кредитному договору от 11.11.2017. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «ВБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Признать ничтожным пункт 2 заявления от 11 ноября 2017 года на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф» в части, предусматривающей отсутствие возврата оплаты банка по обеспечению страхования при отказе от страхования.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере 88832 руб. 32 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. 00 коп., штраф в размере 45916 руб. 16 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3688 руб. 98 коп., в остальной части требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 сумму в счет оплаты за участие в программе коллективного страхования по 

заявлению от 11 ноября 207 года в размере 19962 руб. 61 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. 00коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 829 руб. 00 коп., в остальной части требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4268 руб. 74 коп.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1123 руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Н.Н. Каричкина

Решение в окончательной форме принято 09 сентября 2019 года.

Председательствующий: Н.Н. Каричкина