РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе

председательствующего: Путиловой Н.А.

при секретаре: Зеленцовой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в 

<

адрес> 

ДД.ММ.ГГГГ 

дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Индивидуальный предприниматель ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору. Просит суд взыскать с ФИО2 о свою пользу 87 531,88 руб. – сумму невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ., 11 504 руб. 90 коп. – сумму неоплаченных процентов по ставке 16% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ., 70 370 руб. 83 коп. – сумму повышенных процентов (неустойки) по ставке 32% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ.; сумму повышенных процентов по ставке 32% годовых на сумму невозвращенного основного долга 87 531,88 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 4588 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 155 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ из расчета 16% годовых.

Ответчик в свою очередь обязался в срок до ДД.ММ.ГГГГ. возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 16% годовых.

Банк исполнил свои обязательства, предоставил ответчику кредит в размере 155 000 руб. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. 

В период с ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. заемщик кредит не возвратил. 

Задолженность по договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 87 531,88 руб. (сумма невозвращенного основного долга за период 31ДД.ММ.ГГГГ, 11 504,90 руб. сумма неоплаченных процентов по ставке 16% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ., 70 370,83 руб. (сумма повышенных процентов (неустойки) по ставке 32% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Размер повышенных процентов по ставке 32% годовых на сумму невозвращенного основного долга составляет 87 531,88 руб.

ИП ФИО1 является кредитором ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. на основании договора уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ИП ФИО1 и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». 

Истец ИП ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности в судебном заседании исковые требования не признал, заявил ходатайство о применении срока исковой давности, а также просил применить ст. 333 ГК РФ, снизить размер повышенных процентов.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «НМБ» ОАО и ФИО2 заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора кредит предоставлен в сумме 155 000 руб. под 16% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме. 

С ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита (ДД.ММ.ГГГГ) заемщик кредит не возвратил. 

Согласно кредитному договору в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора. Либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты следующей за датой, определенной сторонами (банком) на срок возврата суммы кредита и по дату фактического возврата всей суммы кредита включительно (п. 6.1 Условий кредитования по программе «Кредит «Карту в руки»).

Так, задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила: 87 531,88 руб. – сумма невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ., согласно графику платежей, 11 504,90 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 16% годовых за период с 31.03.2014г. по 03.08.2015г., согласно графику платежей; 70 370,83 руб. – сумма повышенных процентов по ставке 32% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании установлено, что Приказом Банка России от 09.01.2014 № ОД-1 у Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ кредитная организация Акционерный коммерческий банк «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) (

<

данные изъяты>) признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Как предусмотрено пп. 1 п. 12 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Индивидуальный предприниматель ФИО1 является кредитором ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на основании договора уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ИП ФИО1 и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО), в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по результатам электронных торгов посредством публичного предложения по реализации имущества Цедента, проводимых в порядке и на условиях, указанных в сообщении о проведении Торгов, опубликованном в газете «Коммерсантъ» от «ДД.ММ.ГГГГ года №. Результаты проведения торгов никем не оспорены и в установленном законом порядке не признаны недействительными.

Согласно договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к ФИО2 (должник) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1.3. договора цессии права требования к должнику переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент заключения договора цессии.

Согласно пункту 1.4. права требования по договору цессии переходят от цедента к цессионарию в день зачисления на счет цедента, денежных средств в размере, установленном п. 2.1 договора.

Обязательства по оплате договора цессии ИП ФИО1 исполнены в полном объеме, что подтверждается платежными поручениями об оплате задатка и оплате договора цессии. Уступка прав требования состоялась.

Представителем ответчика ФИО3 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, суд полагает, что заявленное ходатайство подлежит частичному удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно ч.3 ст.204 ГК РФ, если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Из разъяснений, изложенных в п. 18 указанного Постановления следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Кредитный договор заключен банком с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и предусматривал возврат суммы кредита ежемесячными платежами до ДД.ММ.ГГГГ включительно по графику гашения кредита, следовательно, срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу.

Согласно графику платежей кредит подлежал возврату ежемесячно установленными платежами 28 (30,31) числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. и, включая последний платеж ДД.ММ.ГГГГ

Последний платеж ответчик произвел в феврале ДД.ММ.ГГГГ., следующий платеж (по графику платежей) ответчик должен был произвести ДД.ММ.ГГГГ., но не произвел, срок исковой давности в данном случае начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ., то есть со следующего дня после даты очередного платежа, не произведенного ответчиком, и истекает ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая, что срок исковой давности начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, а ответчик не оплатил очередные платежи, установленные графиком: ДД.ММ.ГГГГ., то срок исковой давности по каждому указанному просроченному платежу, суд полагает, что истек.

ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ. данный приказ отменен. Соответственно течение срока исковой давности прерывается с ДД.ММ.ГГГГ., в связи с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" продлевается на шесть месяцев, и окончание срока исковой давности приходится на ДД.ММ.ГГГГ. 

С учетом перерыва и увеличения срока до 6-ти месяцев – срок исковой давности по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ. (срок окончания кредитного договора) истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился в суд с требованием о взыскании задолженности по данному договору ДД.ММ.ГГГГ., то есть срок исковой давности по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ. истец не пропустил.

С учетом изложенного размер, подлежащий взысканию задолженности по кредитному договору должен определяться, исходя из платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ. (срок окончания кредитного договора).

Так, согласно графику платежей по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ. в счет погашения основной суммы кредита сумма долга составила: 26 889,84 руб. (4320,16 руб. + 4415,42 руб. + 4438,87 руб. + 4531,86 руб. + 4560,78 руб. + 4622,75 руб.); в счет погашения процентов сумма долга: 5882,16 руб. (1191,84 руб. + 1096,58 руб. + 1073,13 руб. + 980,14 руб. + 951,22 руб. + 889,25 руб.)

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору составляет 60 642,04 руб. ( 87531,88 – 26 889,84 руб. = 60 642,94 руб.), сумма процентов 5 22,74 руб. ( 11504,90 руб. – 5882,16 руб. = 5 622,74 руб.).

Размер повышенных процентов (неустойки) по ставке 32% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ. составляет 70 370,83 руб.

Суд, учитывая заявленное ходатайство ответчика о снижении размера повышенных процентов, считает, что размер начисленных истцом повышенных процентов несоразмерен последствиям нарушения обязательства и поэтому должен быть уменьшен.

При этом суд исходит из следующего.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

При решении вопроса об уменьшении размера повышенных процентов, начисленных банком ответчику, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд учитывает проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством, и считает, что повышенные проценты явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении повышенных процентов в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств наступления каких – либо тяжких последствий для истца в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, истцом суду не представлено, как и обоснованности начисления именно данной суммы штрафных санкций в качестве компенсации потерь или действительного ущерба истца от действий ответчика.

С учетом разумности и пропорциональности суд считает необходимым снизить размер повышенных процентов до 50 000 рублей.

С учетом установленных обстоятельств, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию с ФИО2, которая составляет: 60 642,04 руб. – сумма основного долга, 5622,74 руб. – сумма неоплаченных процентов по ставке 16% годовых, 50 000 руб. – сумма повышенных процентов по ставке 32% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму повышенных процентов по ставке 32% годовых на сумму невозвращенного основного долга - 87 531,88 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата основного долга, суд полагает, что заявленные требования в указанной части удовлетворению не подлежат, исходя из следующего:

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма сможет быть ограничена.

По смыслу вышеуказанных разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда, присуждение неустойки судом по момент фактического исполнения обязательства ответчиком производится судом с учетом характера спорного правоотношения, ограничений, установленных законом по периодам и (или) размеру начислений, либо иных законодательных ограничений.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, взыскание неустойки по день фактического исполнения обязательства, без учета возможности применения к спорному правоотношению ст. 333 ГК РФ, будет являться нарушением баланса интересов сторон и противоречить компенсационному характеру неустойки.

Тем более, что применение ст. 333 ГК РФ к неустойке, которая не начислена, действующим законодательством не предусмотрено. Условия применения данной правовой нормы, подразумевает оценку судом уже наступивших правовых последствий нарушения обязательства.

При взыскании заявленной неустойки о день фактического исполнения обязательства, размер неустойки может во много раз превысить размер суммы задолженности по кредитному договору, что не будет отвечать принципу разумности и соразмерности последствиям неисполнения обязательства.

Кроме того, начисление неустойки на фиксированную сумму основного долга приведет к нарушению прав ответчика, поскольку сумма основного долга может уменьшаться при частичном гашении задолженности по кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу истца суммы повышенных процентов по ставке 32% годовых на сумму невозвращенного основного долга 87 531,88 руб. следует отказать.

По правилам ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины с учетом удовлетворённых требований в размере 3933 руб., что подтверждается представленным платежным документом.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 задолженность по кредитному договору 60642 руб. 04 коп., проценты в размере 5622 руб. 74 коп., повышенные проценты в сумме 50 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3933 руб.

В удовлетворении требований индивидуального предпринимателя ФИО1 о взыскании с ФИО2 в его пользу суммы повышенных процентов по ставке 32% годовых на сумму невозвращенного основного долга 87 531 руб. 86 копе за период с 07.02.2018г. по дату фактического возврата основного долга отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: (подпись) 

Верно. Судья: Н.А. Путилова