РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Большие Уки Омская область 23 июля 2020 года 

Большеуковский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Коршуна В.Н., при секретаре судебного заседания Зибировой И.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом 65 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Танк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор с ФИО1 заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Договор является смешанным, включающий договор кредитной линии и договор возмездного оказания услуг. ФИО1 был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем ее указания в тексте заявления-анкеты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем образовалась задолженность в размере 111478 рублей 75 копеек, включающая просроченную задолженность по основному долгу - 79627 рублей 07 копеек, просроченные проценты - 28311 рублей 68 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 3540 рублей. 10.09.2019 банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, зафиксировав размер задолженности, дальнейшее начисление комиссий и процентов не производилось. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. С учетом изложенного, просит взыскать с ответчика в свою пользу вышеуказанную задолженность, образовавшуюся за период с 06.04.2019 по 10.09.2019 и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3429 рублей 57 копеек. 

Истец АО «Тинькофф Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривал факт заключения с истцом договора кредитной карты. Первоначально лимит карты составлял 30000 рублей, в последующем увеличен до 65000 рублей, на что он согласия не давал. Он пользовался картой, несколько раз снимал наличные, приобретал товары в магазине. Пин - код у него был записан в телефоне, а также точками нанесен по углам карты. В августе 2018 года он потерял карту, что он не сразу заметил. В последующем он узнал, что с его карты неизвестное лицо девять раз сняло денежные средства по 5000 рублей, итого 45000 рублей. Он не согласен, что банк хочет взыскать указанную сумму с него. После этого он несколько раз вносил денежные средства в счет оплаты задолженности. Потом он перестал платить, посчитал, что будет им платить бесконечно, по телефону просил представителя банка прекратить с ним договор. 

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 ст. 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 319 ГК РФ определено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с предложением заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, и Тарифах по кредитным картам, которые являются неотъемлемыми частями договора (л.д. 18-19).

Согласно указанному заявлению-анкете, а также положениям пункта 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация кредитной карты или получения банком первого реестра платежей (л.д. 18, 24).

Таким образом, между сторонами заключен договор кредитной карты N 0257959478, на имя ФИО1 выпущена кредитная карта, которая была им активирована. Договор заключен на условиях тарифного плана ТП 7.27.

Как следует из заявления-анкеты ФИО1 на получение кредитной карты, индивидуальных условий договора потребительского кредита, он уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана ТП 7.27, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,197% годовых; при погашении кредита минимальными платежами - 29,770% годовых.

Лимит кредитования и порядок его изменения, процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяется тарифным планом.

Согласно пунктам 1, 2, 3, 4 Тарифного плана ТП 7.27 процентная ставка: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых; на покупки при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых. Годовая плата за обслуживание карты составляет 590 рублей. Комиссия за снятия наличных и приравненные к ним операции - 2,9 % плюс 290 рублей. Плата за оповещения об операциях – 59 рублей в месяц; страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц. 

Ответчик ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» (со всеми приложениями), тарифами и индивидуальными условиями договора, обязался их соблюдать.

Согласно пунктам 2.5, 5.1, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной банку клиентом. Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством Интернет-Банка, Мобильного Банка, контактного центра Банка. 

Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с тарифным планом. (пункт 5.2).

На основании приведенных пунктов кредитный лимит был установлен ФИО1 в сумме 30000 рублей. В последующем кредитный лимит был увеличен банком до 65000 рублей. О своем несогласии с увеличением размера кредитного лимита ФИО1 банк не уведомил. Возобновляемым кредитом с увеличенным лимитом единовременной задолженности продолжил пользоваться.

В пунктах 5.4, 5.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО АО «Тинькофф Банк» отражено, что банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты. Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент обязан ежемесячно вносить и направлять в погашение задолженности по договору кредитной карты в размере и в срок, установленный банком.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8 Общих условий).

Сумма минимального платежа по договору кредитной карты содержится в счете-выписке, которая формируется банком ежемесячно и направляется клиенту (пункты 5.7, 5.9 Общих условий).

Пунктом 5 Тарифного плана ТП 7.27 предусмотрено, что минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Плате увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности.

На основании пункта 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в раках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом.

Штраф за неоплату минимального платежа составляет 590 рублей (пункт 6 Тарифного плана ТП 7.27). 

Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19% годовых. Действует на весь кредит в течении расчетного периода, следующего после неоплаты минимального платежа, в дополнении к ставке, указанной в п. 1.3 (пункт 7 Тарифного плана ТП 7.27).

В силу пункта 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Истец исполнил принятые на себя обязательства, выдал ответчику кредитную карту, кредитовал счет ответчика.

ФИО1 с 06.09.2018 обязанности по внесению платежей в счет погашения задолженности исполняет не надлежащим образом. Как следует из выписки по счету, до 04.08.2018 заемщик вносил платежи по договору о карте в установленном банком размере, впоследствии допустил первый пропуск минимального платежа, за что ему был начислен штраф в размере 590 рублей. 

В последующем 17.09.2018, 17.11.2018, 16.12.2018, 25.01.2019, 13.02.2019 вносил платежи в счет погашения задолженности в размере 5000 рублей, 14500 рублей, 5000 рублей, 5000 рублей, 4900 рублей. 

После этого, ответчик не вносил никаких платежей во исполнение обязательства по договору о карте, вновь допускал пропуск минимального платежа, за что 06.04.2019, 06.05.2019, 06.06.2019, 06.07.2019, 06.08.2019, 06.09.2019 ему начислялся штраф в размере 590 рублей, итого на общую сумму 3540 рублей. 

В связи с этим 10.09.2019 АО «Тинькофф Банк» выставило ответчику заключительный счет с требованием погашения задолженности в размере 111478 рублей 75 копеек, из которых: 79627 рублей 07 копеек - основной долг, 28311 рублей 68 копеек - проценты, 3540 рублей – штрафные проценты за неуплату в срок в соответствии с договором суммы погашения задолженности по кредитной карте (л.д. 33).

Ответчик задолженность не погасил, по состоянию на 29.01.2020 его размер не изменился. 

Размер задолженности подтвержден расчетом, который отражает все произведенные ФИО1 операции по кредитной карте с указанием на начисление процентов, комиссий и штрафных санкций, составлен в соответствии с условиями договора о размерах и сроках внесения минимальных платежей, размерах процентов за пользование кредитом и с учетом данных о фактически произведенных платежах.

Ответчик не ссылался на то, что вносил платежи в счет возврата кредитных средств, кроме тех, которые учтены в расчете. Правильность расчета суммы задолженности с приведением контррасчета не оспаривал.

Довод жалобы о том, что банком был увеличен кредитный лимит без его согласия, суд отклоняет, поскольку приведенными выше пунктами 5.1, 5.3, 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено установление банком по договору кредитной карты лимита задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом, которого банк информирует о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке, а также предусмотрено право банка в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

О своем несогласии с увеличением суммы основного долга ФИО1 банк не уведомил, а продолжил пользоваться возобновляемым кредитом с увеличенным лимитом единовременной задолженности.

Таким образом, увеличение суммы основного долга в рассматриваемом случае не противоречит приведенным выше условиям договора. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, соответствуют характеру возникших между сторонами отношений.

Доводы ответчика о необоснованности взыскания с него похищенных с карты 02.08.2018 денежных средств в размере 45000 рублей и последующих начисленных на данную сумму платежей, не могут быть приняты во внимание.

На основании пункта 3.3.5 Условий комплексного банковского обслуживания клиент обязан обеспечить безопасное хранение кодов доступа и аутентификационные данные, в том числе исключив доступ к ним третьих лиц. В случае компроментации кодов доступа и аутентификации данных незамедлительно уведомить банк для их изменения. 

Пунктом 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что при обнаружении утери, кражи или порчи кредитной карты и/или возникновения подозрений, что кредитная карта или ее реквизиты, а также ПИН-код, коды доступа, аутентификационные данные, абонентский номер, абонентское устройство могли быть утрачены или похищены, а также в случае изъятия кредитной карты в банкомате или торгово-сервисном предприятии и в случае изменения имени и фамилии держателя клиент должен незамедлительно уведомить Банк по телефонам 

<

***> или +7-495-645-5919 (круглосуточно) и заблокировать кредитную карту.

Согласно пунктам 7.2.2, 7.2.3, 7.2.4, 7.2.8, 7.2.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на клиенте лежит обязанность контролировать соблюдение лимита задолженности; контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам; в случае компроментации и/или использования кредитной карты или ее реквизитов без согласия держателя клиент обязан незамедлительно после обнаружения указанных фактов направить в банк письменное уведомление по форме, размещенной на сайте банка с приложением всех необходимых документов заказной почтой или курьерской службой; не передавать кредитную карту в пользование третьим лицам; хранить ПИН-код, коды доступа, аутентификационные данные в тайне, отдельно от кредитной карты и ни при каких обстоятельствах не сообщать их третьим лицам.

В соответствии с пунктом 7.6 Условий комплексного банковского обслуживания банк не несет ответственность за убыток, понесенный клиентом вследствие исполнения поручения, выданного неуполномоченными лицами, если в соответствии с законодательством Российской Федерации и настоящими условиями Банк не мог установить факт выдачи поручения неуполномоченными клиентом лицами. 

Как следует из расчета задолженности, 02.08.2018 было совершено 9 операций по снятию наличных денежных средств - по 5000 рублей за каждую операцию, итого 45000 рублей, которые согласно показаниям ответчика он не снимал, и данные денежные средства были похищены неустановленным лицом. 

Ответчиком не представлено в суд доказательств, подтверждающих обстоятельства хищения денежных средств в связи с ненадлежащими действиями банка. 

Суд полагает, что ответчиком нарушена установленная пунктом 3.3.5 Условий комплексного банковского обслуживания и п. 7.2.9 Общих условий выпуска и обслуживания карт обязанность по надлежащему хранению ПИН-кода от третьих лиц, что привело к хищению денежных средств с карты.

При этом, факт хищения денежных средств у ответчика на основании вышеуказанных пунктов Условий комплексного банковского обслуживания и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт не освобождает его от исполнения обязательств по кредитной карте.

Доводы ответчика о том, что он просил банк прекратить с ним кредитный договор, однако банк этого не сделал, в связи с чем увеличилась задолженность, суд находит необоснованными.

Согласно п. 8.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент вправе расторгнуть договор кредитной карты, заявив об этом не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или через дистанционное обслуживание, полностью уплатив банку всю задолженность по договору кредитной карты и вернув в банк все кредитные карты.

Поскольку ответчиком задолженность по договору кредитной карты не погашена в полном объеме, банк по его заявлению имел право не расторгать договор. 

Учитывая, вышеизложенное, установления факта нарушения ответчиком исполнения обязательств по договору кредитной карты в части невнесения минимального размера ежемесячных платежей, суд приходит к выводу об обоснованности требований банка о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и находит их подлежащими удовлетворению.

Принимая во внимание, что ответчик систематически в срок, установленный договором не вносил минимальный размер оплаты ежемесячных платежей, в связи с чем истец правомерно начислял предусмотренные договором штрафы за неоплату минимального платежа. 

При этом оснований для снижения суммы штрафа и применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. 

Согласно материалам дела размер штрафных санкций составил 3540 рублей, что при размере долга в 79627,07 рублей не является явно несоразмерным последствиям нарушенных обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при обращении в суд с исковым заявлением оплачена государственная пошлина в размере 3429 рублей 57 копеек (л.д. 3-4).

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 06.04.2019 по 10.09.2019 в размере 111478 (Сто одиннадцать тысяч четыреста семьдесят восемь) рублей 75 копеек, в том числе: 79627 (Семьдесят девять тысяч шестьсот двадцать семь) рублей 07 копеек – основной долг; 28311 (Двадцать восемь тысяч триста одиннадцать) рублей 68 копеек – просроченные проценты; 3540 (Три тысячи пятьсот сорок) рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3429 (Три тысячи четыреста двадцать девять) рублей 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд путем подачи жалобы через Большеуковский районный суд Омской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.Н. Коршун