Гр.дело № 2-3272/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 ноября 2017 года г. Истра МО.

Истринский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Захаровой Е.А., 

при секретаре Гераськиной И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии, расторжении договора страхования,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии, расторжении договора страхования. 

В обоснование заявленных требований ФИО1 ссылается на то, что (Дата обезличена) им при подписании кредитного договора, было подписано заявление к ОАО «Сбербанк России» с просьбой заключить в отношении заемщика договора страхования по программе добровольного страхования жизни, на 60 месяцев. Вместе с тем, при оформлении кредита и подписания заявления на страхование, экземпляр договора страхования и подлинник страхового полиса ему не был выдан. (Дата обезличена) ФИО1 были досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, в виду чего действие кредитного договора от (Дата обезличена) были прекращены. Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец неоднократно обращался в банк в целях возврата неиспользованной части страховой премии, просил вернуть ему неиспользованную часть страховой премии. Однако ОАО «Сбербанк России» своим ответом от (Дата обезличена) отказал в удовлетворении его требований. В связи с чем, ФИО1 просит суд расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору от (Дата обезличена) заключенного между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России», взыскать с ПАО «Сбербанк России» страховую премию в размере 56750 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования, проценты за пользование чужими денежными средствами. 

В судебном заседании ФИО1 заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить. 

Представитель ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на то, что договор страхования был заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения ст.958 ГК РФ не имеется. В связи с чем, просила в иске отказать. 

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к выводу об отказе в иске по следующим основаниям.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу ст. 453 ГК РФ,

1. При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

2. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

3. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

4. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

(абзац введен Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

5. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ, 

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что (Дата обезличена) (л.д.19-20) между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договора, согласно которому ОАО «Сбербанк России» предоставил ФИО1 денежные средства в размере 584000 руб. 00 коп.

Также ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования.

В связи с погашением кредитного договора от (Дата обезличена) ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» с претензией, в которой просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья, вернуть часть платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 56750 руб. 20 коп. 

Однако ФИО1 в расторжении договора страхования и возврате денежных средств было отказано. 

В соответствии с ч. 3ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

При таких обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», поскольку доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат.

Объектом страхования по договору страхования является жизнь, здоровье и недобровольная потеря работы застрахованного лица, а не риск невозврата кредита, в связи с чем досрочный возврат кредита не влияет на действие договора страхования.

Согласно п. 5.1 Условий участия в программе страхования истец имел право на возврат платы за страхование в течение 14 дней с момента подписания заявления на страхование, однако этим правом не воспользовался. 

Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Страховыми случаями по договору являются: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая (п. 13 договора).

Таким образом, по условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 о взыскании части страховой премии, расторжении договора страхования – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение одного месяца через Истринский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено (Дата обезличена).