Дело № 2-1229/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2019 года г. Ижевск

Ленинский районный суд города Ижевска УР в составе: председательствующего судьи Пестрякова Р.А.,

при секретаре Костенкове В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от 23 июня 2015 года в размере 77 841 руб. 61 коп., в том числе 59 927 руб. 29 коп. – основной долг, 10 458 руб. 38 коп. – проценты, 558 руб. – страховые взносы и комиссии, 6 897 руб. 94 коп. - штрафы, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 535 руб. 25 коп.

Требования истцом мотивированы тем, что 23 июня 2015 года между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») и ответчиком заключен кредитный договор №№, по которому Банк обязался предоставить заемщику денежные средства (лимит овердрафта) в сумме 60 000 руб., а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

При подписании анкеты-заявления на кредит на активацию карты должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиком погашения и Тарифами Банка.

Согласно выписке/справке со счета Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, по состоянию на 25.02.2019 года задолженность по кредитному договору №№ от 23 июня 2015 года составляет 77 841 руб. 61 коп., в том числе 59 927 руб. 29 коп. – основной долг, 10 458 руб. 38 коп. – проценты, 558 руб. – страховые взносы и комиссии, 6 897 руб. 94 коп. – штрафы.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 действующая на основании доверенности, не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания. В материалах дела истцом представлено ходатайство, в котором просит рассмотреть гражданское дело без участия представителя, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещалась судом о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом по последнему известному месту регистрации: 

<

адрес>. 

Согласно сведений отдела адресно-справочной службы УФМС России по УР установлено, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, регистрации на территории Удмуртской Республики и Пермского края не имеет, по указанным адресам не проживает, место нахождения ответчика не установлено.

На основании определения от 06 мая 2019 года судом был назначен адвокат адвокатской палаты Удмуртской Республики Толстиков А.А. в качестве представителя ответчика ФИО1

В судебном заседании адвокат адвокатской палаты Удмуртской Республики Толстиков А.А., действующий в защиту интересов ответчика, на основании ордера № 59 от 15 мая 2019 г., исковые требования не признал в полном объеме, возражал против их удовлетворения, обстоятельства и доводы истца, изложенные в исковом заявлении, не оспаривал.

Суд, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца в порядке ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя ответчика, в связи с неизвестностью места пребывания ФИО1 счел возможным рассмотреть дело по существу в порядке ст.ст. 119, 50 ГПК РФ в отсутствие ответчика по его последнему известному месту жительства.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 23 июня 2015 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым ответчику была выпущена карта к текущему счету №№ с лимитом овердрафта (кредитования) с 23.06.2015 г. - 60 000 руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, общих условий договора и тарифов банка по карте.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «Карта «Быстрые покупки 2.1» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9 % годовых. Полная стоимость кредита по карте составляет 36,898 % годовых.

Возврат кредитов по карте осуществляется ежемесячно путем уплаты минимальных платежей до полного погашения задолженности по договору (п.2 Индивидуальных условий).

Каждый платежный период при наличии задолженности по кредиту по карте, минимальными платежами, определяемыми как сумма следующих компонентов: 100% от начисленных процентов за пользование кредитом за текущий расчетный период, 5% от размера ссудной задолженности по кредиту по карте, компенсации расходов банка по оплате услуг коллективного страхования, комиссии и иные платежи, предусмотренные договором, неустойки. Платежный период составляет 20 дней, начиная со следующего дня после окончания расчетного периода. Начало расчетных периодов - 15 число каждого месяца (п.6 Индивидуальных условий).

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в индивидуальных условиях. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с индивидуальными условиями. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение стразовых взносов (при наличии страхования); проценты, начисляемые на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность), образовавшуюся на конец истекшему платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с индивидуальными условиями. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 % от задолженности по кредиту по карте на последний день каждого расчетного периода.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS-оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Установлено, что ФИО1 свои обязательства по уплате части кредита и процентов по нему надлежащим образом не исполняла, допускала просрочки платежей по кредиту, последний платеж был произведен 08.02.2016 г., в связи с чем образовалась задолженность.

15.06.2016 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, однако требование исполнено не было.

Согласно расчету задолженности, задолженность ответчика по кредитному договору №№ от 23 июня 2015 года составляет 59 927 руб. 29 коп. – основной долг, 10 458 руб. 38 коп. – проценты, 558 руб. – страховые взносы и комиссии.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Таким образом, исходя из изложенных правовых норм, учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору заемщиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от 23 июня 2015 года в размере 59 927 руб. 29 коп. – основной долг, 10 458 руб. 38 коп. – проценты, 558 руб. – страховые взносы и комиссии, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 ч.1 ГК РФ).

За просрочку минимального платежа п. 12 индивидуальных условий установлена неустойка (штраф, пени) в размере 0,055% в день (но не более 20% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам банк вправе взимать с первого дня и до выставления требования о полном досрочном погашении. 

Штраф за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам банк вправе взымать с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам. 

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Согласно представленному истцом расчету, к ответчику ФИО1 предъявлено требование о взыскании неустойки за возникновение просроченной задолженности и за неисполнение требования о полном досрочном погашении задолженности в размере 6 897 руб. 94 коп. 

По правилам ст. 333 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений сторон) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Произведенный Банком расчет задолженности ответчика по неустойке (пени), судом проверен и признан верным, соответствующим договору. Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду также не предоставил. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно правовой позиции, изложенной в Решении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 апреля 2015 г. "Об утверждении Обзора практики Конституционного Суда Российской Федерации за первый квартал 2015 г." (п. 10) в Определениях от 15 января 2015 года N 6-О и N 7-О Конституционный Суд выявил смысл положений части первой статьи 333 ГК РФ, что предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК Российской Федерации) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Исходя из вышеприведенных норм и разъяснений в их взаимосвязи, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, четких критериев ее определения применительно к тем или иным категориям дел законодательством не предусмотрено, в силу чего только суд на основании своего внутреннего убеждения вправе дать оценку указанному критерию, учитывая обстоятельства каждого конкретного дела.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и основного долга; размер процентов, установленный сторонами за пользование кредитом, размер текущей задолженности, период просрочки, суд считает, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к неустойке и уменьшению ее размера не имеется.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №№ от 23 июня 2015 года в размере 77 841 руб. 61 коп., в том числе 59 927 руб. 29 коп. – основной долг, 10 458 руб. 38 коп. – проценты, 558 руб. – страховые взносы и комиссии, 6 897 руб. 94 коп. – штрафы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца, уплаченную им при подаче иска государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 2 535 руб. 25 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 23 июня 2015 года по состоянию на 25.02.2019 года в размере 77 841 руб. 61 коп., в том числе 59 927 руб. 29 коп. – основной долг, 10 458 руб. 38 коп. – проценты, 558 руб. – страховые взносы и комиссии, 6 897 руб. 94 коп. – штрафы.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 535 руб. 25 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд гор. Ижевска УР.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 мая 2019 года.

Судья: Пестряков Р.А. 

Подлинник решения находится

в материалах дела №2-1229/2019

в Ленинском районном суде г. Ижевска УР