Дело № 2-2781/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2019 года 

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Штополь Ю.В.,

при секретаре Алексеевой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее по тексту- ПАО КБ «Восточный», банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 24 января 2014 года в размере 73 112,21 рублей, в том числе : основной долг – 52358,90 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 20753,31 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2393,37 рублей. 

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 24 января 2014 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому истцом ответчику были предоставлены денежные средства в размере 73308,00 рублей сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору ( дополнительным соглашениям к нему ) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре ФИО1 подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

По состоянию на 18 июня 2018 года задолженность ответчика перед истцом по договору составляет 73112,21 рублей, в том числе, основной долг – 52358,90 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 20753,31 рублей. Данная задолженность образовалась за период с 25 мая 2015 года по 18 июня 2018 года.

Истец ПАО КБ «Восточный» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежаще, заблаговременно до судебного разбирательства, что подтверждается почтовым уведомлением, доказательств уважительности причин неявки суду не представила, с заявлением об ознакомлении с материалами дела в суд не обращалась, каких-либо ходатайств суду не представила, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие по имеющимся в деле доказательствам. 

Изучив материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела по выдаче судебного приказа в качестве письменного доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

На основании ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст.ст.810 и 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Как следует из условий договора, заключенного сторонами, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком гашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка.

В судебном заседании установлено, что 24 января 2014 года ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время - ПАО КБ «Восточный») с заявлением о заключении договора кредитования №. 

Согласно поданному и подписанному ответчиком Заявлению Клиента о заключении договора кредитования на срок 36 месяцев на сумму 73308,00 рублей по ставке 39% годовых. ФИО1, подписывая настоящее заявление, подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты. ФИО1 просила банк произвести акцепт Оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть заемщику текущий банковский счет; зачислить сумму кредита на открытый заемщику текущий банковский счет.

Согласно материалам дела, 24 января 2014 года истец предоставил ФИО1 кредит путем зачисления на её счет суммы 73308,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, последним не оспорено.

Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, исполнив обязательства перед ответчиком в полном объеме. Доказательств обратного материалы дела не содержат. 

Таким образом, 24 января 2014 года ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 73308,00 рублей, а заемщик ФИО1 приняла обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, заявлении на получение кредита, сумма кредитования составила 73308,00 рублей, процентная ставка за пользование кредитом – 39 % годовых, срок кредитования - 36 месяцев, окончательная дата погашения – 24 января 2017 года, размер ежемесячного аннуитетного платежа 3483,00 рублей, последнего платежа (24 января 2017 года) - 3474,34 рублей, дата платежа – 24 число каждого месяца.

Согласно условиям заключенного сторонами 24 января 2014 года кредитного договора размер ежемесячного платежа 3483,00 рублей состоит из суммы в счет возврата кредита ( части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставлением кредита, такие как плата за присоединение к программе страхования, за прием наличных, за зачисление безналичных средств в счет погашения долга и иные.

Как установлено из материалов дела, в том числе из выписки по счету, ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, а именно : нарушала положения договора о сроках и размере внесения ежемесячного платежа.

Межу тем, в соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 18 июня 2018 года перед истцом составляет 73112,21 рублей, в том числе, основной долг – 52358,90 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами –20753,31 рублей. Данная задолженность образовалась за период с 25 мая 2015 года по 18 июня 2018 года. Последний платеж в размере 22,07 рублей произведен заемщиком согласно выписке из лицевого счета 25 мая 2015 года в счет погашения начисленных срочных процентов. При этом оплачено ответчиком в пользу истца в счет погашения основного долга за период с 24 февраля 2014 года по 08 мая 2015 года -20 949,10 рублей, в счет погашения процентов за пользование кредитными средствами за период с 24 февраля 2014 года по 25 мая 2015 года -28 638,82 рублей.

Ответчик ФИО1 в письменных возражениях указывает на то, что действия банка, обязывающие заемщика заключить в пользу банка договор страхования, нарушают права заемщика, а условие страхования жизни и здоровья сформированы в типовой варианте кредитного оговора и являются условием для получения заемщиком услуг банка. 

Суд не может согласиться с данным доводом ответчика, поскольку договор страхования жизни и здоровья в данном случае сторонами не заключался. В заявлении-анкете от 24.01.2014 (л.д. 11) имеется отметка о том, что заемщик ФИО1 не согласна на страхование жизни и трудоспособности.

При изложенных обстоятельствах доводы стороны ответчика о том, что с нее незаконно удержана комиссия за страхование в размере 24709,00 рублей, суд признает необоснованными, данные доводы опровергаются материалами дела, в том числе Выпиской из лицевого счета за период с 01.01.2009 по 18.06.2018 на имя ФИО3

Также необоснованными суд признает и доводы ответчика о том, что банк незаконно списал в первую очередь неустойки и комиссии в размере 2550,00 рублей, комиссионные вознаграждения за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 2,9 %, мин.-299 руб. с каждой снятой суммы кредита, 800 руб.-комиссию за выдачу карты,110 руб. за внесение наличных средств с каждой суммы. Согласно Выписке из лицевого счета за период с 01.01.2009 по 18.06.2018 на имя ФИО3 такого рода удержаний истцом не производилось, договор банковской карты с ответчиком банком не заключался, соответственно, взимание данного рода комиссий, предусмотренных Тарифами банка по договору банковской карты с ответчика не возможно, поскольку банковская карта банком на имя ФИО1 в рамках кредитного договора от 24.01.2014 не выпускалась, соответственно, наличные денежные средства в банкоматах и кассах с карты не снимались, на карту не вносились, комиссии не удерживались.

Вместе с тем ответчиком в возражениях на исковое заявление заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по требованиям истца.

Разрешая требования истца, суд находит заслуживающими внимания в части доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, поскольку с учетом периодичности платежей, срок исковой давности следует применить к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд, с учетом также времени обращения истца к мировому судье за судебным приказом.

Так, в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1 ст.204 ГК РФ). 

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». 

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по оплате обязательств по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не оплатой заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

При этом днем, когда Банк должен узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором. 

При наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. 

Согласно выписке по счету за период с 01.01.2009 по 18.06.2018, последний платеж был внесен ответчиком 25.05.2015 в сумме 22,07 руб., тогда как истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в марте 2016 года, а в суд с иском – в ноябре 2018 года, что не свидетельствует о соблюдении истцом сроков исковой давности в отношении просроченных платежей.

В данном случае иск подан в суд почтовой связью 01.11.2018, то есть срок исковой давности истек по периодическим платежам за пределами трехгодичного срока до даты предъявления иска.

Однако согласно материалам дела, 16.03.2016 истцом почтовой связью было подано заявление о выдаче судебного приказа. 20.04.2016 года судебный приказ от 23.03.2016 был отменен, то есть, период между подачей заявления о вынесении приказа и его отменой составил 35 дней, следовательно, срок давности по правилам ст. 204 ГК РФ подлежит продлению на данный временной период.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности в отношении платежей, состоящих из начисленных процентов и суммы основного долга, подлежащих уплате до 27.09.2015 года.

На основании изложенного, суд находит частично обоснованными доводы ответчика о применении срока исковой давности, в связи с чем подлежат исключению платежи по основному долгу, процентам за пользование кредитными средствами, за период с 24.02.2014 по 24.09.2015.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 42901,44 руб., сумма процентов за пользование кредитными средствами в размере 4868 руб. в соответствии с произведенным судом расчетом суммы процентов за период с 27.09.2015 по 18.06.2018:

начислено:1466,87+1266,89+1239,53+272,45+970,35+1092,82+982,53+998,91+828,49+797,95+709,26+597,70+556,02+384,45+323,28+225,96+17,96 - 2592,73 (частичная оплата) =10129 руб. за вычетом суммы уплаченной ответчиком за указанный период в размере 5261 руб. ( 1780,13+72,56+1598,75+48,52+1741,84+22,07) = 4868 руб. 

Также, ответчик в возражениях указывает, что неустойка может быть начислена только на просроченный основной долг, начисление неустойки на просроченные проценты является незаконным, поскольку начисленные проценты в кредит ответчику не выдавались.

Отклоняя данный довод ответчика ФИО1, суд исходит из следующего.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 33 Постановления от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах их исполнении» при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные п.1 ст. 317.1, ст. ст. 809,823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные ст. 395 ГК РФ).

Если иное не установлено законом или договором, за просрочку процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

На основании приведенных выше норм права и обстоятельств, начисление неустойки на неоплаченный обязательный платеж, включающий в себя основной долг и проценты, является правомерным.

Кроме того, истцом ко взысканию с ответчика не заявлена сумма неустойки.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) по общему правилу стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно платежному поручению № 95227 от 28.06.2018 истцом оплачена при подаче иска государственная пошлина в размере 2393,37 рублей.

Поскольку требовании истца суд признал обоснованными частично- на 65,34 %, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований- в сумме 1563,83 руб. (2393,37*65,34/100)

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 24 января 2014 года по состоянию на 18 июня 2018 года в размере 47769 руб. 44 коп., в том числе 42901 руб. 44 коп. –задолженность по основному долгу и 4868 руб. 00 коп.- задолженность по процентам.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1563 рубля 83 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья Ю.В. Штополь