Дело № 2-113/2021

УИН 42RS0038-01-2021-000112-77

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Беловский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Выдриной М.Н. 

при секретаре Мифтаховой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово 

21 июня 2021 года 

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1, в пользу банка сумму задолженности в размере 55342,58 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1860,28 руб.

Требования мотивирует тем, что 27.12.2013 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 46 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.09.2014, на 21.01.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 2279 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 30.09.2014, на 21.01.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 1943 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 60125,66 руб.

По состоянию на 21.01.2021 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 55342,58 руб., из них:

· просроченная ссуда 29772,86 руб.;

· штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 16354,76 руб.;

· штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 9214,96 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, поддержал доводы ранее представленного письменного возражения на иск, в котором просил применить к настоящему спору срок исковой давности, исковые требования банка оставить без удовлетворения.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 425 ч. 1 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В п. 1 ст. 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 27.12.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее - банк) и ФИО1, (далее - заемщик) был заключен договор о потребительском кредитовании № (далее - кредитный договор), согласно разделу «Б» которого лимит кредитования составил 

<

данные изъяты> руб., срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 46,00 % годовых, сумма минимального обязательного платежа (МОП) 3000,00 руб., срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно до даты (числа) подписания договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом, комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты – согласно тарифам банка. При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Аналогичные санкции предусмотрены и за нарушение сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом (л.д. 6-10). 

Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, не оспорен заемщиком в установленном законом для оспаривания сделок порядке.

Порядок совершения действий для акцепта приведен в разделе «В» (л.д. 9), в котором указано: 1. Открыть банковский счет в соответствии с законодательством РФ; 2. Открыть лимит задолженности в соответствии с условиями заявления-оферты; 3. Выдать расчетную карту с установленным лимитом задолженности. 

Факт получения заемщиком кредита подтверждается выпиской по счету № за период времени с 27.12.2013 по 21.01.2021 (л.д. 21-23) и не оспаривается ответчиком. 

В соответствии с п. 1 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - условия кредитования) договор о потребительском кредитовании состоит из заявления-оферты заемщика и настоящих условий кредитования (л.д. 16-19).

В соответствии с п. 3.6 условий кредитования заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно п. 3.7 условий кредитования за пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты, начисляемые на фактическую задолженность за период пользования кредитом.

Согласно п. 3.16 условий кредитования кредитный лимит устанавливается заемщику по усмотрению банка, банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредитования. В случае получения уведомления об изменении лимита кредитования, заемщик обязан подойти в банк для полписания дополнительного соглашения в течение 10 календарных дней с момента получения уведомления с помощью технических средств связи. 

Согласно п. 6.1 условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления - оферты. 

В связи с этим заемщику были начислены штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов.

Как следует из иска, ответчик исполнял свои обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом – за весь период пользования кредитными средствами он произвел выплаты в общем размере 60125,66 руб., из них: 40443,62 руб. – гашение основного долга, 6555,78 – гашение процентов по кредиту, 2123,13 руб. – гашение задолженности по просроченному основному долгу, 10933,13 руб. – гашение просроченных процентов по основному долгу, 70 руб. – гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов (л.д. 24-25). 

Таким образом, по мнению истца у ответчика образовалась задолженность по договору о потребительском кредитовании перед банком. 

24.08.2020 банк направил в адрес ответчика досудебное уведомление с требованием о возврате задолженности, данной требование ответчиком не исполнено (л.д. 16). 

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, у ФИО1 перед банком по состоянию на 21.01.2021 имеется задолженность по кредитному договору № от 27.12.2013 в размере 55342,58 руб., из них:

- просроченная ссудная задолженность – 29772,86 руб.,

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 16354,76 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 9214,96 руб. (л.д. 24-25).

По запросу суда мировым судьей судебного участка № 2 Беловского судебного района было представлено производство № 2-686/2018, из которого усматривается, что ранее истец обращался к ответчику с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору. В расчете задолженности, сформированном на дату 10.05.2018, общая сумма задолженности составляла 65398,84 руб. и включала в себя: просроченные проценты – 9856,26 руб., просроченную ссуду – 29972,86 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 16354,76 руб., - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 9214,96 руб. Также к заявлению о выдаче судебного приказа было приложено досудебное уведомление от 19.03.2018 о досрочном возврате задолженности. При этом, банк обращаясь за выдачей судебного приказа в 2018 году, просил взыскать с должника только сумму просроченных процентов в размере 9856,26 руб. Судебный приказ от 25.05.2018 по делу № 2-686/2018-2 вступил в законную силу и как следует из выписки по счету был исполнен ФИО1 

Возражая относительно требований банка, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. Рассматривая доводы ответчика, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 24, 25 Постановления от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ (п. 18).

Согласно выписке по счету последняя уплата минимального обязательного платежа в сумме 3000 руб. была совершена заемщиком 30.09.2014 (л.д. 21 об. сторона), платежи с 19.12.2019 по 20.02.2020 осуществлялись на основании судебного приказа от 25.05.2018.

Таким образом, в октябре 2014 года не получив от ответчика ежемесячный минимальный обязательный платеж в сумме 3000,00 руб., кредитор узнал о нарушенном праве.

Из представленного банком кредитного договора срок возврата суммы кредита составлял 36 мес. Имеющееся в материалах дела уведомление о наличии просроченной задолженности от 24.08.2020 № 2052 (л.д. 16), адресованное ответчику, в котором банк повторно (первое досудебное уведомление от 19.03.2018 хранится в вышеуказанном производстве мирового судьи) заявил обязательное к исполнению требование о погашении образовавшейся задолженности в срок согласно действующего законодательства, суд не может считать достоверным доказательством того, что истец воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по договору. Поскольку на момент выставления требования указанного в уведомлении срок исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, заключенному 27.12.2013 на 36 месяцев истек. В связи с изложенным, у суда не имеется оснований исчислять срок исковой давности с момента неисполнения требования истца о досрочном возврате всей суммы кредита.

Поскольку согласно заключенному договору от 27.12.2013 возврат денежных средств и уплата процентов за пользование кредитом должна была осуществляться ежемесячными минимальными обязательными платежами, то срок исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному платежу.

Из искового заявления следует, что просроченная задолженность по ссуде, то есть просроченному основному долгу возникла 30.09.2014, на 21.01.2021 (дату формирования расчета задолженности) суммарная продолжительность просрочки составляет 2279дн. (л.д. 4 об сторона). 

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по настоящему кредитному договору в размере 55342,58 руб., банк обратился к мировому судье 24.10.2020. 

27.12.2016 истек срок действия самого кредитного договора, соответственно на дату обращения в суд истек срок исковой давности по каждому предусмотренному платежу, в том числе по последнему ежемесячному минимальному платежу, подлежащему оплате до 27.12.2016 срок исковой давности истек 28.12.2019.

После отмены судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по настоящему кредитному договору в размере 55342,58 руб., с настоящим иском истец обратился 05.02.2021, что усматривается из квитанции об отправке (л.д. 33), то есть также по истечении установленного законом срока исковой давности.

Уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено, о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено. 

Поскольку ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, а судом установлено, что срок исковой давности истцом пропущен, то в силу закона истечение срока исковой давности, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, не подлежат и удовлетворению исковые требования о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение одного месяца с момента изготовления полного и мотивированного текста решения.

Полный и мотивированный текст решения изготовлен 25.06.2021

Судья: М.Н. Выдрина