Дело № 2-155/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2019 года г. Невель

Невельский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Гутовской Е.В.

при секретаре Струковой И.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк ВТБ в лице Операционного офиса «На Советской» в г. Пскове Филиала №7806 Банка ВТБ (ПАО) в г. Санкт-Петербурге к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ в лице Операционного офиса «На Советской» в г. Пскове Филиала №7806 Банка ВТБ (ПАО) в г. Санкт-Петербурге обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 835 902 руб. 23 коп. и расходов по уплате государственной пошлины – 11 559 руб. 02 коп. 

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) (далее также – Банк, Кредитор) и ФИО1 (Заёмщик) был заключен кредитный договор **, путем присоединения ФИО1 к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания им Согласия на кредит (далее -Согласие). По условиям указанного кредитного договора Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в размере 840 961 рубль, а Заёмщик обязался возвратить полученный кредит в срок до 14.06.2022г. и уплатить проценты за пользование им в размере 18 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 14 числа каждого месяца.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме 840 961 рублей, что подтверждается выпиской по мастер - счету.

В нарушение условий кредитного договора Заёмщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, в связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств банк потребовал досрочно погасить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты, а также иные суммы, предусмотренные договором.

Задолженность Ответчиком не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 835 902,23 рубля, а именно: основной долг – 747 974,50 рубля, плановые проценты за пользование кредитом – 74 809,10 рубля, пени за несвоевременную уплату плановых процентов, с учетом снижения суммы штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций, – 13 118,63 рубля. 

Решением внеочередного Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ принято решение о присоединении ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), соответственно, все положения договоров, заключенных ранее ВТБ 24 (ПАО) со своими клиентами, полностью сохраняют силу.

Представитель истца - ПАО Банк ВТБ в лице Операционного офиса «На Советской» в г. Пскове Филиала №7806 Банка ВТБ (ПАО) в г. Санкт-Петербурге ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в заявлении просит дело рассмотреть без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства, ходатайство об отложении рассмотрения дела не представил.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Возврат судебных повесток и искового заявления, направленных ответчику заказными письмами с уведомлением, с отметкой почты - «истек срок хранения, не проживает», суд расценивает как неуважительную причину неявки в суд. 

В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьями 309 и 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По смыслу ч. 1 ст. 428 ГПК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что ответчиком ФИО1 было подано анкета - заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО). В соответствии со ст. 428 ГК РФ ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор ** между ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время ПАО Банк ВТБ) и ФИО1, поскольку ответчик присоединился к условиям Правил потребительского кредитования путем подписания Согласия на кредит. Условия данного договора определены в Правилах (Общие условия) и Согласии на Кредит (Индивидуальные условия).

В соответствии с п.п. 1.1 Устава Банка ВТБ (ПАО), утвержденного Общим собранием акционеров (Протокол ** от ДД.ММ.ГГГГ), Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (решение внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ). 

По условиям кредитного договора ** от ДД.ММ.ГГГГ Банк обязался предоставить ФИО1 денежные средства в размере 840 961 рубля, а Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 18 % годовых. Полная стоимость кредита составила 17.995 %. Срок возврата кредита был установлен пунктом 2 Согласия – ДД.ММ.ГГГГ. Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по Согласию Заёмщику открыт ссудный счет **.

Цель кредита: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. 

Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет Заёмщика. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно 14-го числа каждого календарного месяца. Способом исполнения ФИО1 обязательств по договору является размещение на дату ежемесячного платежа – 14 числа каждого месяца на счетах Заёмщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заёмщика на указанную дату. 

Проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу по Кредиту, подлежащему возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату фактического возврата Кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях Договора, и фактического количества дней пользования Кредитом. Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов и сумму основного долга, ежемесячно, в течение всего срока кредитования (п. 4.1.1. Общих условий).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заёмщиком обязательств по возврату Кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных Кредитным договором, Заёмщик обязан заплатить Банку неустойку в размере, установленном п. 12 Индивидуальных условий Договора, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения Заёмщиком (включительно). При этом размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заёмщиком обязательств по возврату Кредита и (или) уплате процентов на сумму Кредита не может превышать 20 % годовых (п. 4.4.1.2 Общих условий). 

По условиям Согласия погашение кредита должно было осуществляться ежемесячно по 14 числам. 

Предоставление банком денежных средств Заёмщику подтверждается выпиской по счету **, открытому на имя ФИО1. 

Заёмщик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности перед Банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 835 902,23 рубля, а именно: основной долг – 747 974,50 рубля, плановые проценты за пользование кредитом – 74 809,10 рубля, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 13 118,63 рубля, что подтверждается представленными истцом расчетом. 

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес Заёмщика Банком направлено заказным письмом уведомление о досрочном истребовании заложенности (исх.** от ДД.ММ.ГГГГ) с установлением разумного срока, в течение которого оно должно быть исполнено. Сведений об исполнении Заёмщиком требования Банка суду не представлено. 

Таким образом, при установленных судом фактических обстоятельствах и с учетом приведенных правовых норм и условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору в части своевременного возврата суммы, подлежащей уплате в счет погашения кредита и процентов по нему. 

Требования банка о взыскании суммы основного долга, суммы процентов, являются обоснованными, не противоречат закону и условиям кредитного договора, в связи с чем суд считает возможным удовлетворить указанные требования в полном объеме.

Вместе с тем, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка по указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Кредитным договором размер неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по уплате ежемесячного платежа был определен как 0,1 % за день (п.12 индивидуальных условий). Согласно тексту искового заявления и представленному расчету пени в размере 13 118,63 рубля начислены за несвоевременную уплату плановых процентов. При этом, как указано в исковом заявлении сумма 13 118, 63 рубля составляет 10% от общей суммы штрафных санкций.

Указанный размер неустойки существенно превышает пределы ответственности должника в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, установленной п. 1 ст. 395 ГК РФ, согласно которой в этом случае уплате подлежат проценты на сумму долга, определяемые ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

По настоящему делу за период с момента, когда начала образовываться задолженность по уплате процентов (с ДД.ММ.ГГГГ), по день, за который истцом истребована неустойка (ДД.ММ.ГГГГ) ключевая ставка составляла в различные периоды от 7,25 до 7,75 % годовых, что в любом случае значительно меньше 0,1 % ежедневных, заложенных в кредитном договоре. 

Задолженность Ответчика по плановым процентам за пользование кредитом, согласно заявленным требованиям, подтвержденным расчетом и выпиской по мастер-счету, составляет 74 809,10 рубля.

Учитывая данные обстоятельства и принимая во внимание необходимость соблюдения баланса интересов сторон, длительность периода ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, суд снижает размеры взыскиваемой с ФИО1 неустойки до 7000 рублей, что превышает предел, установленный пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, представляющий собой, по существу, наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Часть 1 ст. 98 ГПК РФ определяет, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. При этом, как разъяснено в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченная при подаче иска в размере 11 559, 02 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк ВТБ в лице Операционного офиса «На Советской» в г. Пскове Филиала №7806 Банка ВТБ (ПАО) в г. Санкт-Петербурге удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 23.01.1959г.р., в пользу Банка ВТБ (ПАО), задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ** по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 829 783,6 рубля (восемьсот двадцать девять тысяч семьсот восемьдесят три рубля 60 копеек), из которых:

- основной долг 747 974,50 рублей;

- плановые проценты за пользование кредитом 74 809,10 рублей

- пени за несвоевременную уплату плановых процентов 7000 рублей.

Взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 559,02 руб. (одиннадцать тысяч пятьсот пятьдесят девять рублей 02 копейки).

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО Банк ВТБ в лице Операционного офиса «На Советской» в г. Пскове Филиала №7806 Банка ВТБ (ПАО) в г. Санкт-Петербурге отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Псковский областной суд через Невельский районный суд. 

Судья Е.В. Гутовская

Мотивированное решение изготовлено 07 июня 2019 года.

Судья Е.В. Гутовская