Дело УИД № 42RS0040-01-2021-000798-47

Номер производства (материала) № 2-911/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

г. Кемерово 29 июня 2021 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Колосовской Н.А.,

при секретаре-помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, просила признать обязанность заемщика по кредитному договору № на сумму 702 765 руб. от 20.03.2018 исполненной на дату 19.11.2020г., обязать банк произвести перерасчет задолженности по договору, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Требования мотивировала тем, что между сторонами был заключен кредитный договор № от 20.03.2018, по ставке 14, 992% годовых, сроком на 60 месяцев, до 20.03.2023. Ежемесячный платеж составляет 16 718, 73 руб., в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов. 22.11.2019 в счет полного досрочного погашения задолженности по договору была внесена сумма в размере 571 624 руб. Деньги поступили безналичной оплатой на расчетный счет №, назначение платежа «В счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 20.03.2018, заемщик по договору ФИО2 571 624». Однако банк не исполнил действий по полному погашению и продолжил списывать ежемесячный платеж в размере 16 691 руб., о чем истцу стало известно лишь в ноябре 2020года. 08.02.2021 ФИО2 в адрес банка направлена претензия, в которой просила произвести перерасчет задолженности с учетом произведенного взноса в счет полного досрочного погашения задолженности от 22.11.2019. 26.02.2021 с ФИО2 связался сотрудник банка, указав, что расчет задолженности произведен правильно, а долг возник из-за того, что при полном, досрочном погашении кредита она не написала заявление на досрочное погашение кредита. 20.11.2020 ФИО2 было написано заявление. На данный момент задолженность ФИО2 по сведениям ответчика составляет 82 918, 76 руб. В кредитном договоре не указан пункт о необходимости написания заявления о полном, досрочном погашения кредита. В силу п. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю полную и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия оказания услуг. Данная информация доводится до потребителя способом, принятым для отдельных видов услуг. Заключаемый банком с гражданами договор должен оформляться в письменном виде. Перед четким волеизъявлением ФИО2 о полном погашении кредитной задолженности, и совершении действий, выраженных в зачислении на расчетный счет полной суммы долговых обязательств, ей как потребителю, не предоставлены сведения о дополнительных действиях, необходимых для завершения процедуры погашения кредита. ФИО2 в отсутствии специальных познаний, не могла предвидеть наступления неблагоприятных последствий в виде образовавшейся задолженности по кредитным обязательствам перед ответчиком. 

В ходе рассмотрения дела истцом были уточнены требования (л.д. 42), в соответствии с которыми истец просит признать обязанность заемщика по кредитному договору № от 20.03.2018 исполненной на дату 22.11.2019г., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., в последующем от требования компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. истец отказалась, отказ принят судом (л.д. 56, 117).

Истец в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом, по телефонограмме просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представители истца ФИО3, ФИО4, действующие на основании нотариально удостоверенной доверенности, доводы иска и уточненные требования истца поддержали. 

В судебном заседании представитель истца ФИО4 пояснила, что денежные средства в счет полного досрочного погашения истцом кредита, на счет, открытый на имя ФИО2 в Банке ВТБ (ПАО), были переведены ПАО Сбербанк, в котором истцом был оформлен кредитный договор рефинансирования предыдущего кредита в Банке ВТБ, на основании ее заявления о переводе денежных средств. В назначении платежа указано: «В счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 20.03.2018, заемщик по договору ФИО2 571 624», что также отражено в выписке по счету при поступлении денежных средств на счет ФИО2 в банке ВТБ. С содержанием Общих условий, включающих условие о необходимости написании заявления для досрочного погашения кредита, ФИО2 не была ознакомлена, в связи с чем считает, что Общие условия не подлежат принятию в качестве допустимого и достоверного доказательства.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 пояснила, что в свободном доступе «Интернет» на сайте Банка ВТБ (ПАО) отсутствует документ Общие условия кредитования, который представлен представителем в материалы дела. Каким образом был получен данный документ не известно, поскольку текст документа в середине листа 3 имеет размытые пиксели. На сайте Банка ВТБ такой документ по тому пути, который предлагается для заемщиков, отсутствует и отображаются сведения об отсутствии такой страницы. Доводы ответчика о не соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора являются несостоятельными, поскольку обращение ФИО2 к финансовому уполномоченному по заявленному спору, превышающему 500 тысяч рублей, Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не предусмотрено. 

Представитель ответчика ФИО5, действующий на основании доверенности, не признал исковые требования, пояснил, что Правила кредитования (Общие условия) были представлены им в суд посредством «Интернет» по системе ГАС «Правосудие». Правила кредитования (Общие условия) также содержатся в свободном доступе на сайте Банка. В связи с чем у представителя истца страница была недоступна объяснить не может, т.к. это может быть связано с возможностями устройства используемого представителем истца. ФИО2 при заключении кредитного договора была представлена вся информация по кредиту, в том числе и Правила кредитования (общие условия), с которыми истец ознакомилась, и в согласии (индивидуальные условия) поставила свою подпись о согласии с этими условиями. В п. 20 Индивидуальных условий указано, что кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящего Согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком. Представителем представлены возражения на иск, из которых следует, что требования являются незаконными и не подлежащими удовлетворению. При подписании кредитного договора истец был ознакомлен с Общими и индивидуальными условиями Кредитного договора, что подтверждается его подписью на кредитной документации (п. 20 Кредитного договора). В п. 8 индивидуальных условий отмечены способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика. Правилами кредитования (Общие условия) предусмотрено, что заявление о полном или частично досрочном погашении Кредита должно быть представлено в Банк в письменном виде / оформлено в дистанционных каналах в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа и/или даты предоставления кредита и/или даты частичного досрочного погашения кредита/списания денежных средств в счет погашения просроченной задолженности, но не менее чем за 1 день до даты планируемого погашения.

На Банке не лежит обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет истца, Общие условия не предусматривают какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших безналичным путем, в том числе от ПАО Сбербанк. В связи с указанными обстоятельствами, действия Банка в части списания со счета Истца только ежемесячных платежей по кредитному договору и начислении процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями Кредитного договора являются правомерными. При заключении договора до сведения истца была доведена вся информация о предоставляемой услуге в полном объеме. Доказательств, свидетельствующих о предоставлении истцом в Банк заявления о полном досрочном погашении кредитного договора истцом не представлено. Истцом не соблюден установленный ФЗ№123 досудебный порядок урегулирования спора, потому основания для рассмотрения спора отсутствуют. 19.11.2020 истец в соответствии с условиями кредитного договора обращалась в Банк с заявлением о досрочном частичном погашении кредита в размере 368 276, 83 руб. В расчете задолженности и в выписке по счету 20.11.2020 отражена сумма частичного досрочного погашения по кредитному договору в размере 368 276, 83 руб. Указание описания операции «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору», указанных в платежном поручении и в выписке по счету при поступлении денежных средств от ПАО Сбербанк в размере 571 624 руб., не свидетельствует о праве и обязанности Банка списывать данные денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, самостоятельно, без соответствующего заявления истца. При наличии денежных средств на счете истца Банк списывал ежемесячные платежи и осуществлял начисление процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора от 20.03.2018. 

В соответствии с требованием ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Заслушав представителей истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Положениями п. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Статьей 315 ГК РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 20.03.2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 702 765 рублей на срок 60 месяцев с датой возврата 20.03.2023 под 15% годовых, уплатой процентов по кредиту 301 261, 04 рубля. (л.д. 69-70).

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора, количество платежей 60, размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составил 16 718, 73 руб., размер первого платежа 16 718, 73 руб., последнего платежа 17 620, 97 руб., дата ежемесячного платежа 20 числа каждого календарного месяца.

Согласно п. 18 для предоставления кредита в банке открыт банковский счет № 1 №.

Указанный договор представляет собой совокупность согласия на кредит (Индивидуальных условий), Правил кредитовая (Общие условия) (п. 20 Индивидуальных условий, п. 3.1.3 Правил кредитования).

Как следует из существа кредитного договора, сторонами согласованы все существенные условия, включая условия о процентной ставке по кредиту, размере и сроках ежемесячного платежа, сроке действия договора, о правах и обязанностях сторон, порядке его расторжения и ответственности по договору.

Условия договора банком выполнены, денежные средства предоставлены истцу путем зачисления на банковский счет.

20.11.2019 между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 571 624 руб., на срок 60 месяцев, под 12, 9 % годовых. В соответствии с индивидуальными условиями ФИО2 поручила ПАО Сбербанк перечислить сумму кредита на счет № открытый в Банк ВТБ (ПАО) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 20.03.2018. (л.д. 105)

Как видно из бланка для заполнения информации по рефинансируемому кредиту, ФИО6 20.11.2019 указан остаток задолженности по кредитному договору № от 20.03.2018 с начисленными процентами на дату заполнения бланка 576 244, 67 руб. (л.д. 107). 

22.11.2019 года на счет истца № со счета ПАО Сбербанк переведены денежные средства в размере 571 624 рубля, которые были зачислены на счет 22.11.2019 года, что подтверждается выпиской по счету, описание операции: «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 20.03.2018 заемщик ФИО2 571624», платежным поручением №13458 от 22.11.2019 с назначением платежа «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 20.03.2018 заемщик ФИО2 571624». (л.д. 99,109)

Таким образом, истец считает, что она внесла на счет Банка 571 624 рубля, сумму, которая должна покрыть остаток по кредиту в полном объеме, т.е. в счет досрочного полного погашения кредита.

Как видно из выписки по счету поступившая сумма не была списана в счет полного погашения кредита, а ежемесячно списывалась в счет погашения ежемесячного платежа в размере и в сроки, предусмотренные в момент заключения договора, вплоть до 20.11.2020, когда была списана сумма оставшаяся на счете в размере 368 276, 83 рубля, на основании письменного заявления ФИО2 в банк о досрочном частичном погашении кредита от 19.11.2020 (л.д. 102 оборот).

08.02.2021 года ФИО2 направила в Банк ВТБ (ПАО) претензию с требованием произведения перерасчета задолженности по кредитному договору с учетом произведенного взноса в счет полного досрочного погашения задолженности 22.11.2019, с указанием способа урегулирования ситуации по телефону с представителем (л.д. 21).

Как следует из иска, представитель банка в ответ на претензию по телефону сообщил о правильном расчете задолженности и отсутствии заявления от заемщика о полном досрочном погашении кредита для списания суммы в счет погашения остатка по кредиту. 

В соответствии с положениями статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4);

в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6):

при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7).

Положение части 4 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с разделом 4 правил кредитования в банке ВТБ, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между сторонами, с которыми истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью в индивидуальных условиях договора, Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита в следующем порядке: п. 4.1.1.1 досрочное (частичное или полное) погашение кредита осуществляется в сроки, установленные договором; п. 4.1.1.2 заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита должно быть предоставлено в банк в письменном виде/сообщено по телефону центра клиентского обслуживания/оформлено в ВТБ-Онлайн в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа и /или даты предоставления кредита, но не менее чем за 1 день до даты планируемого погашения; п. 4.1.1.3 сумма, заявленная заемщиком в качестве частичного досрочного погашения кредита, не включает размер ежемесячного платежа. (л.д. 76-78).

П. 7 Индивидуальных условий предусматривает порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей Заемщика при частично досрочном возврате кредита, из которого следует, что в зависимости от выбора Заемщика (указывается в письменном заявлении о досрочном погашении /оформляется в дистанционных каналах) осуществляется сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения, или перерасчет размере ежемесячного платежа с сохранением срока возврата Кредита, действовавшего до момента досрочного погашения Периодичность платежей остается неизменной. В случае отсутствия денежных средств на Банковском счете №1 в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита/ сообщенную по дистанционным каналам, заявление о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется. Досрочное (частичное или полное) погашение кредита осуществляется в любой день, за исключением периода с 1 по 3 января включительно.

Подписи в договоре истца свидетельствует о том, что заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ей услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора, с которыми она ознакомлена, согласна и которые обязуется выполнять.

Оценивая представленные представителем ответчика Правила кредитования (Общие условия), суд не находит оснований для исключения данного доказательства, поскольку из Согласия (Индивидуальных условий) договора следует, что эти условия являются составной частью кредитного договора (п.20 Индивидуальных условий), из п. 14 Индивидуальных условий следует, что заемщик согласен с Общими условиями договора, что свидетельствует о доведении до заемщика содержания Общих условий, на каждой странице Согласия (Индивидуальных условий) содержится подпись заемщика, более того, информация о подаче письменного заявления о досрочном погашении кредита/ либо оформление такого заявления в дистанционных каналах, дублируется в п. 7 Индивидуальных условий, а также информация о таком заявлении, содержится в п. 1.2 Заявления заемщика о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (л.д. 71), а потому суд принимает представленные Правила кредитования в качестве допустимого и достоверного доказательства.

Учитывая вышеизложенное, доводы стороны истца о неознакомлении истца с указанными Общими условиями, судом отклоняются.

Также не принимаются доводы стороны истца о недоступности страницы с содержанием Правил кредитования в системе «Интернет» на сайте Банка ВТБ на момент рассмотрения дела судом, поскольку как было указано выше с данными Правилами истец была ознакомлена при заключении договора и согласилась с ними поставив свою подпись, при должной внимательности и осмотрительности до принятия решения о досрочном погашении кредита истец не лишена была возможности получения Правил на бумажном носителе в любом офисе Банка ВТБ, однако о таком обращении и отказе в выдаче ей Правил кредитования истец не заявляет и доказательств такого обращения не представляет. 

Таким образом, истцом не представлено относимых, допустимых доказательств, с бесспорностью свидетельствующих о нарушении ответчиком прав истца как потребителя банковских услуг. Осуществляя по новому кредиту, заключенного с ПАО Сбербанк, истец в нарушением правил ранее заключенного кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) не предоставила последнему заявление о полном досрочном погашении задолженности, в связи с чем перечисленная ПАО Сбербанк денежная сумма на счет истца списывалась согласно условиям кредитного договора в счет погашения задолженности и уплаты процентов в соответствии с графиком платежей. 

Учитывая, что у ответчика не было распоряжений истца в виде ее заявления в выражением волеизъявления о полном досрочном погашении задолженности, ответчик в соответствии с условиями договора и нормами законодательства списывал внесенную суммв в соответствии с графиком платежей, при этом действия Банка ВТБ (ПАО) не противоречили требованиям ст. 854 ГК РФ, так как для погашения задолженности в ином порядке клиент дает дополнительное распоряжение банку, для чего клиенту необходимо обеспечить наличие на основном счете денежных средств в сумме, указанной в таком распоряжении, в то время как истцом не направлено требуемое законом и договором распоряжение на досрочное погашение кредита, соответственно банк не имел права списывать собственные денежные средства истца по своему распоряжению.

При отсутствии у истца письменного подтверждения со стороны банка о размере задолженности по кредиту и письменного волеизъявления истца, выраженного банку о досрочном погашении кредита, ссылка стороны истца на назначение платежа указанного в платежном поручении ПАО Сбербанк и описание операции в выписке по счету, как достаточной для погашения задолженности, не может быть признана судом в качестве безусловного доказательства информирования истцом банка о досрочном погашении кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Доводы стороны ответчика о несоблюдении истцом установленного Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" досудебного порядка урегулирования спора, судом отклоняются, поскольку заявленные истцом исковые требования не отнесены к обращениям, предусмотренным ст. 15 Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Кемеровский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме (мотивированное решения суда).

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено 29.06.2021

Судья: