74RS0014-01-2020-000018-39

Дело № 2-137/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 25 февраля 2020 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шубаковой Е.С.

при секретаре Емельяновой А.Е.

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л :

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – Банк «СИБЭС» (АО)) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30 мая 2016 года в сумме 75510 рублей 31 копейка, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 45131 рубль 07 копеек, просроченная задолженность по процентам с 31.05.2016 года по 27.08.2019 года – 10283 рубля 32 копейки, задолженность по начисленной неустойке с 27.01.2017 года по 27.08.2019 года – 20095 рублей 92 копейки. Также просил взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начиная с 28.08.2019 года из расчёта 19,00% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, и неустойку, начиная с 28.08.2019 года в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств. Просил взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию расходов на уплату государственной пошлины 2465 рублей.

В обоснование указал, что 30 мая 2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) и был заключён договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды 53134 рубля 52 копейки сроком на 36 месяцев (до 24 мая 2019 года). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 31 мая 2016 года по 26 октября 2016 года процентная ставка 43,98% годовых, на оставшийся срок процентная ставка – 19,00% годовых. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, однако ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности.

Представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в судебном заседании участия не принимал, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, судебные извещения возвращены в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». 

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 знала или должна была знать о поступлении в её адрес указанной выше судебной повестки и имела реальную возможность ее получения, однако от совершения действий по получению поступившей корреспонденции уклонилась, в связи с чем суд считает ответчика извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Русские Финансы» в судебном заседании участия не принимал, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ (здесь и далее – в редакции на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

Судом установлено, что 30 мая 2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключён договор о потребительском кредитовании №. По условиям кредитного договора банк предоставил заёмщику кредит на потребительские нужды 53134 рубля 52 копейки сроком на 36 месяцев (до 24 мая 2019 года). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 31 мая 2016 года по 26 октября 2016 года процентная ставка 43,98% годовых, на оставшийся срок процентная ставка – 19,00% годовых.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Положениями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п.20.2 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 Индивидуальных условий.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 с апреля 2017 года ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, не вносила платежи.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 01 декабря 2017 года в срок 10 дней с момента получения настоящего требования направлено банком в адрес ответчика почтовым отправлением 06 февраля 2018 года. Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 28 августа 2019 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 75510 рублей 31 копейка, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 45131 рубль 07 копеек, просроченная задолженность по процентам с 31.05.2016 года по 27.08.2019 года – 10283 рубля 32 копейки, задолженность по начисленной неустойке с 27.01.2017 года по 27.08.2019 года – 20095 рублей 92 копейки. 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, требования банка о взыскании с него задолженности по основному долгу в сумме 45131 рубль 07 копеек подлежат удовлетворению. 

Положениями ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 06 февраля 2018 года в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями с.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 08 марта 2018 года, чего им выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 09 марта 2018 года не имелось. При этом согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

При указанных обстоятельствах, суд полагает необходимым произвести собственный расчёт задолженности ответчика перед банком по процентам по кредитному договору, которые подлежат начислению с 31 мая 2016 года по 08 марта 2018 года.

Согласно расчёту банка, сумма задолженности ответчика перед банком по основному долгу составляет 45131 рубль 07 копеек, с 31 мая 2016 года по дату 26 февраля 2018 года начислено процентов по кредитному договору 19879 рублей 84 копейки, из расчёта 43,98 % и 19,00% годовых, в соответствии с расчётом:

1787,76 руб. + 126,87 руб. + 1648,15 руб. + 3951,83 руб. + 1315,77 руб. + 561,18 руб. + 888,94 руб. + 736,20 руб. + 127,84 руб. + 666,60 руб. + 798,17 руб. + 678,97 руб. + 704,79 руб. + 682,51 руб. + 681,88 руб. + 637,25 руб. + 675,32 руб. + 571,48 руб. + 566,83 руб. + 578,56 руб. + 500,88 руб. + 82,12 руб. + 427,00 руб. + 482,94 руб. = 19879,84 руб.

За период пользования кредитом, согласно представленному банком расчёту, ответчиком уплачено процентов в общей сумме 13288 рублей 29 копеек (1787,76 руб. – 27,06.2016 года, 126,87 руб. – 29.06.2016 года, 1648,15 руб. – 25.07.2016 года, 3951,83 руб. – 26.09.2016 года, 1315,77 руб. – 17.10.2016 года, 1450,12 руб. – 28.11.2016 года, 446,98 руб. – 15.12.2016 года, 289,22 руб. – 26.12.2016 года, 794,45 руб. – 01.02.2017 года, 798,17 руб. – 09.03.2017 года, 678,97 руб. – 03.04.2017 года).

За период с 27 февраля 2018 года по 08 марта 2018 года (10 дней) размер начисленных процентов составит 147 рублей 21 копейка, исходя из следующего расчёта:

28279,43 руб. х 19,00% / 100% / 365 дн. х 10 дн. = 147,21 руб.

Сумма подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов по состоянию на 08 марта 2018 года составит 6738 рублей 76 копеек, согласно расчёту:

19879,84 руб. + 147,21 руб. – 13288,29 руб. = руб.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с 09 марта 2018 года, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

Размер подлежащей взысканию пени по состоянию на 25 февраля 2020 года (дата рассмотрения дела судом), составит 36439 рублей 39 копеек, исходя из следующего.

Согласно представленному банком расчёту, задолженность по пени на просроченный основной долг по 26 февраля 2018 года составила 3853 рубля 21 копейку:

8,02 руб. + 13,33 руб. + 10,17 руб. + 42,79 руб. + 89,13 руб. + 129,73 руб. + 192,01 руб. + 210,95 руб. + 265,02 руб. + 332,75 руб. + 346,58 руб. + 67,91 руб. + 353,11 руб. + 471,30 руб. = 2532,80 руб.

За период с 27 февраля 2018 года по 08 марта 2018 года (10 дней) размер пени за просрочку основного долга в сумме 16851 рубль 64 копейки составил 168 рублей 51 копейку:

16851,64 руб. х 0,1% / 100% х 10 дн. = 168,51 руб.

За период с 09 марта 2018 года по 25 февраля 2020 года (719 дней) неустойка подлежит начислению на всю сумму просроченного основного долга 45131 рубль 07 копеек, и составит 32449 рублей 19 копеек:

45131,07 руб. х 0,1% / 100% х 719 дн. = 32449,19 руб.

За период пользования кредитом, согласно представленному банком расчёту, ответчиком уплачено пени в общей сумме 31 рубль 52 копейки (8,02 руб. – 01.02.2017 года, 13,33 руб. – 09.03.2017 года, 10,17 руб. – 03.04.2017 года).

Итого размер пени за просрочку основного долга по состоянию на 25 февраля 2020 года, подлежащей взысканию с ответчика в пользу банка, составил 36439 рублей 39 копеек:

3853,21 руб. + 168,51 руб. + 32449,19 руб. – 31,52 = 36439,39 руб.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Исходя из обстоятельств данного дела, сумм задолженности по основному долгу в размере 45131 рубль 07 копеек, периода просрочки, отсутствия сведений о наличии каких-либо негативных последствий, значительных убытков истца, периода его обращения в суд с момента возникновения задолженности и учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств, суд полагает возможным на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ определить неустойку в размере 13000 рублей. По мнению суда, указанный размер штрафных санкций, отражает баланс между применяемыми к нарушителю мерами ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, соответствует требованиям ст. 395 Гражданского кодекса РФ о размере процентов за пользование чужими денежными средствами.

Взыскание неустойки в указанной сумме, по мнению суда, будет соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом истца.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита по состоянию на 25 февраля 2020 года в размере 64869 рублей 83 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 45131 рубль 07 копеек, задолженность по процентам 6738 рублей 76 копеек, задолженность по начисленной неустойке 13000 рублей.

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

С учетом вышеизложенного, с ФИО1. в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 26 февраля 2020 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Какие-либо основания для взыскания задолженности (ее части) с ООО «Русские Финансы» отсутствуют, поскольку стороной договора оно не является, между истцом и ООО «Русские Финансы» существуют иные правоотношения.

С ФИО1 в пользу банка, в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ, подлежит возмещению госпошлина, с учётом даты, на которую определена сумму задолженности при подаче иска в твёрдой денежной сумме, и подлежащих удовлетворению сумм в размере 2465 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации 

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 30 мая 2016 года по состоянию на 25 февраля 2020 года в сумме 64869 рублей 83 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 45131 рубль 07 копеек, задолженность по процентам 6738 рублей 76 копеек, задолженность по начисленной неустойке 13000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору № от 30 мая 2016 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 26 февраля 2020 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возмещение расходов на уплату государственной пошлины 2465 рублей.

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд.

Председательствующий: Е.С. Шубакова

Решение принято в окончательной форме 03 марта 2020 года.

Судья: Е.С.Шубакова