Дело № 2-1412/2019; УИД 42RS0010-01-2019-001733-61

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Киселевск 06 сентября 2019 года

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего - судьи Курач Е.В.,

при секретаре – Ломыгиной Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» (далее по тексту - «Истец», «Банк») и ФИО1 (далее по тексту - Ответчик», «Заемщик», «Клиент») заключили кредитный договор № от «22» июня 2013 г. (далее по тексту - «Договор»), согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету №.

Договор состоит из:

- Заявления на Выпуск Карты и ввод в действие Тарифов по Банковскому продукту от «22» июня 2013 г (далее по тексту - «Заявление»),

- Тарифов по Банковскому продукту «Карта «CASHBACK 29.9»» (утв. Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № от «23» ноября 2012 г.), содержащих информацию о расходах потребителя (далее по тексту - «Тарифы»), 

- Условий Договора.

Согласно условий договора, Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций Клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения Платежной операции Банк предоставляет Клиенту Кредит по Карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты по Карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по Карте.

Текущий счет - счет, открываемый Клиентом в Банке при заключении Договора (или открытый по ранее заключенному Клиентом с Банком соглашению) для совершения операций с использованием Карты. Возможность использования Карты для совершения операций по Текущему счету предоставляется Клиенту в соответствии с Договором по усмотрению Банка и при наличии желания Клиента (п. 25 разд. I Условий Договора).

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Заявке перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Тарифы Банка содержат информацию о Полной стоимости Кредита по Карте о полной сумме, подлежащей выплате Клиентом по Кредиту по Карте и график ее погашения). Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положении настоящих Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу (п. 26 разд. I Условий Договора).

Согласно условиям договора Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или лень выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору (п. 1 раздела IV Договора).

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с Фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 29,9 % годовых.

Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов по Карте, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения Задолженности по Договору.

Платежный период - период времени, который, если иное не указано в Тарифах, составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода. При наличии Задолженности по Договору Клиент обязан обеспечить наличие суммы Минимального платежа на Текущем счете до окончания Платежного периода (п. 18 разд. I Условий Договора).

Расчетный период это период времени пользования денежными средствами, за который Банк рассчитывает и начисляет Заемщику сумму Задолженности, включающую сумму основного долга, сумму процентов, комиссий и штрафов. Расчетный период оставляет один месяц и начинается с числа, указанного в Заявлении, за исключением первого расчетного периода, который начинается с даты заключения Договора и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода.

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 15 число каждого месяца.

В соответствии с Условиями договора Банк осуществляет начисление процентов по Кредитам по Карте в соответствии с Договором, с учетом правил применения Льготного периода, которые указаны в Тарифах. Правила применения Льготного периода - «если в текущем Расчетном периоде Вы совершали покупки с использованием Карты, а затем в течение Платежного периода возвратили Банку всю Задолженность по Договору, то проценты по Кредитам по Карте за Расчетный период не начисляются. Если Вы не соблюдаете условия Льготного периода, то Банк начислит Вам проценты на Кредиты по Карте за указанный период в последний день следующего Расчетного периода». Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения Заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа.

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам (п. 4 разд. «О продукте») размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у Клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения Задолженности по Договору. Погашение Задолженности по Договору производится Банком в день поступления денежных средств на Текущий Счет на основании поручения Клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 разд. IV Условий Договора).

Если размер Задолженности по Договору меньше Минимального платежа, то Клиент обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить Задолженность по Договору (п. 6 разд. IV Условий Договора).

Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная Задолженность по Договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды (п 8 разд. IV Условий Договора).

Если в течение Платежного периода Клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода (п. 9 разд. IV Условий Договора).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Согласно п. 4 разд. IV Условий Договора «За оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка».

Таким образом, право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее по тексту - «Программа коллективного страхования») проставив собственноручную подпись в разделе «Дополнительные услуги» Заявления.

Обращаем внимание, что услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. I ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от «13» сентября 2011 г. № 147 Банк в таком случае имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту" по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Тарифами по банковскому продукту «Карта «CASHBACK 29.9», утв. Решением Правления ООО «ХКФ Банк» (Протокол № от «23» ноября 2012 г.), установлены также следующие виды комиссий:

- ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита по Карте при задолженности 500 рублей и более в размере 149 рублей;

- комиссия за получение наличных денег в размере 299 рублей.

Согласно п. 4. разд. III Условий Договора банк вправе изменять условия Договора в одностороннем порядке, соблюдая законодательство РФ (в частности, ст.310,450 и 452 ГК РФ, ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»). Информация об изменении Договора доводится до сведения Клиента путем ее размещения в местах оформления кредитной документации и на Сайте Банка.

Подписав Заявление на Выпуск Карты и ввод в действие Тарифов по Банковскому продукту Ответчик согласился с тем, что предоставленные ему на ознакомление Тарифы Банка с момента Активации карты становятся неотъемлемой частью Договора. Собственноручная подпись Ответчика в Заявлении, Тарифах подтверждает факт ознакомления Ответчика с указанными тарифами.

Банковская операция по обслуживанию лимита овердрафта является комплексным мероприятием и включает в себя совершение ряда операций, в том числе, уменьшение суммы неиспользованного Заемщиком лимита овердрафта в случаях предоставлении кредита при недостаточности собственных денежных средств заемщика на текущем счете; восстановление суммы установленного Заемщику лимита овердрафта при погашении суммы выданного кредита (частичном либо полном).

Условия договора о взимании платы за обслуживание лимита овердрафта связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Исходя из предмета и смешанного характера договора о карте, моментом предоставления Банком кредита Ответчику является момент зачисления суммы кредита на счет карты, что согласуется с требованиями пункта 1.8 Положения ЦБ РФ № 266-Г1 от «24» декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Поэтому в момент зачисления денежных средств на счет Ответчика Банк предоставил ему кредит, при этом за данную услугу никаких плат и комиссий с Ответчика не взималось.

Ответчик в соответствии с условиями договора имел возможность распорядиться предоставленными кредитными средствами, не оплачивая услуги Банка, путем безналичной оплаты товара и услуги, а также путем дачи порученияБанку на безналичное перечисление со счета денежных средств в пользу третьего лица.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями Договора о карте была предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Кроме того. Заемщику была оказана Услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (далее по тексту - «Услуга») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере установленном Тарифами Банка, действующими на момент предоставления Услуги, начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

Поскольку указанные услуги не влияют на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор, а являются самостоятельными, создающими для заемщика дополнительное благо, взимание комиссии за данные самостоятельные услуги, не связанные непосредственно с предоставлением кредита, не противоречит закону.

Обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.

Согласно п. 1.1. разд. VI Условий Договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Согласно п. 19 Тарифов, Банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца — 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1 ООО рублей; 3 календарных месяцев – 2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 ООО рублей.

При наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору. Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с даты выставления Требования о полном досрочном погашении задолженности.

За просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности Тарифами Банка предусмотрен штраф в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 19.5. Тарифов).

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту, в результате чего Банк был вынужден начислить штрафы. Отмечаем, что штрафы, начисленные Банком, являются соразмерными, зависят от размера задолженности и срока просрочки платежа; размер штрафа является обычным для такого рода обязательств.

Обращаем внимание суда, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При заключении договора Ответчик должен был осознавать возможность наступления негативных последствий в виде применения меры гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

Ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Заключив кредитный договор №, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой Ответчиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность Ответчика за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Кредитный договор, заключённый между Банком и Ответчиком, в соответствии со статьёй 820 ГК РФ, был оформлен в надлежащей письменной форме, подписан обеими сторонами, по всем существенным условиям при заключении договора стороны достигли соглашения.

Собственноручная подпись Ответчика в Заявлении на Выпуск Карты и ввод в действие Тарифов по Банковскому продукту от «22» июня 2013 г. подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя Карту к его Текущему счету на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных им при оформлении Заявления; указанные Тарифы по Банковскому продукт) с момента оформления Заявления становятся неотъемлемой часть Договора.

Потребитель, согласовавший условия договора и свободно выразивший свое согласие на его заключение, является стороной этого обязательства и обязан соблюдать условия договора: оплачивать платы и комиссии, взимание которых со стороны Банка правомерно, основано на законе и договоре и не ущемляет каких-либо прав потребителя.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 15 августа 2016 г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

По состоянию на 25 июля 2019 г. сумма задолженности по кредитному договору № от «22» июня 2013 г. составляет 192 698 рублей 31 копейка, из которых:

- сумма основного долга - 149 743,18 рублей;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 13 142,44 рублей;

- сумма штрафов - 8 000,00 рублей;

- сумма процентов - 21 812,69 рублей.

Данная сумма подлежит взысканию с Ответчика.

ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Общая сумма уплаченной Банком государственной пошлины составляет 5 053 рубля 97 копеек. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

Просят взыскать с Ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 192 698рублей 31 копейка, просят взыскать с Ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 053 рубля 97 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о слушании дела, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения.

С учетом изложенного, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (ч.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается. 

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право кредитора на неустойку (штраф, пеню), которой признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и подтверждено письменными материалами дела, что на основании заявления на выпуск карты (л.д. 10), тарифами по кредиту по карте (л.д.11), и общими условиями договора (л.д. 29-31) между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 22 июня 2013 года был заключен кредитный договор №, а также ответчику была выдана кредитная карта со счетом № – Банковский продукт «Карта «CASHBACK 29.9», с лимитом овердрафта 150000 рублей, процентной ставкой 29,9 % годовых. 

В соответствии с общими условиями договора Банк осуществляет начисление процентов по Кредитам по Карте в соответствии с Договором, с учетом правил применения Льготного периода, которые указаны в Тарифах. Правила применения Льготного периода - «если в текущем Расчетном периоде Вы совершали покупки с использованием Карты, а затем в течение Платежного периода возвратили Банку всю Задолженность по Договору, то проценты по Кредитам по Карте за Расчетный период не начисляются. Если Вы не соблюдаете условия Льготного периода, то Банк начислит Вам проценты на Кредиты по Карте за указанный период в последний день следующего Расчетного периода». Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения Заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа.

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам (п. 4 разд. «О продукте») размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у Клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения Задолженности по Договору. Погашение Задолженности по Договору производится Банком в день поступления денежных средств на Текущий Счет на основании поручения Клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 разд. IV Условий Договора).

Если размер Задолженности по Договору меньше Минимального платежа, то Клиент обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить Задолженность по Договору (п. 6 разд. IV Условий Договора).

Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная Задолженность по Договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды (п 8 разд. IV Условий Договора).

Если в течение Платежного периода Клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода (п. 9 разд. IV Условий Договора).

Согласно п. 4 разд. IV Условий Договора «За оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка».

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее по тексту - «Программа коллективного страхования») проставив собственноручную подпись в разделе «Дополнительные услуги» Заявления.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Тарифами по банковскому продукту «Карта «CASHBACK 29.9»,, установлены также следующие виды комиссий:

- ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита по Карте при задолженности 500 рублей и более в размере 149 рублей;

- комиссия за получение наличных денег в размере 299 рублей.

Подписав Заявление на Выпуск Карты и ввод в действие Тарифов по Банковскому продукту Ответчик согласился с тем, что предоставленные ей на ознакомление Тарифы Банка с момента Активации карты становятся неотъемлемой частью Договора. Собственноручная подпись Ответчика в Заявлении, Тарифах подтверждает факт ознакомления Ответчика с указанными тарифами.

Заемщику была оказана Услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (далее по тексту - «Услуга») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере установленном Тарифами Банка, действующими на момент предоставления Услуги, начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

Согласно п. 1.1. разд. VI Условий Договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Согласно п. 19 Тарифов, Банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца — 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1 ООО рублей; 3 календарных месяцев – 2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей.

За просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности Тарифами Банка предусмотрен штраф в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 19.5. Тарифов).

Однако, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредитной задолженности.

Как следует из выписки по счету (л.д. 14 - 23), ответчик пользовалась денежными средствами, предоставленными банком. 

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита ответчику были начислены штрафы в соответствии с тарифами и условиями договора.

Согласно расчета (л.д. 25-27), по состоянию на 25 июля 2019 г. сумма задолженности по кредитному договору № от 22 июня 2013 г. составляет 192 698 рублей 31 копейка, из которых; сумма основного долга - 149 743,18 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 13 142,44 рублей; сумма штрафов - 8 000,00 рублей; сумма процентов - 21 812,69 рублей.

Расчет задолженности судом проверен и признан верным, ответчиком расчёт не оспорен, контрасчет не представлен.

Статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено право суда уменьшить неустойку в случае, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств». В пункте 71 того же постановления указано, что при взыскании неустойки с иных лиц (за исключением коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, а равно коммерческой организации при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В рассматриваемом случае суд не усматривает оснований для применения при рассмотрении настоящего спора положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчиком также заявлено о применении срока исковой давности.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из специфики условий договора пользовании кредитной картой, момент формирования задолженности определяется Условиями предоставления и обслуживания карт.

Кредитным договором № от 22 июня 2013 г., заключенным между Банком и Ответчиком, срок возврата долга не установлен, так как нет указания на конкретную дату, либо событие, которое должно неизбежно наступить. Это связано со спецификой данного обязательства, так как после частичного возврата суммы основного долга заемщик вправе снова использовать кредитный лимит в любом размере в рамках максимального лимита.

Учитывая, что Договором срок возврата суммы долга не установлен, возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом в порядке, определенном ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком официального требования об этом, если другой срок не предусмотрен самим договором.

Согласно п. 2 разд. VI Условий Договора Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от Заемщика полного досрочного погашения Задолженности по Договору в следующих случаях: - при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 15 сентября 2016 г. аннулировал кредитную карту и выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, в тексте которого до Ответчика доведена информация о том, что данное Требование подлежит исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления Требования (л.д.69,70). 

Таким образом, ответчику выставлялся заключительный счет, поскольку именно с этой даты, то есть 15 сентября 2019 года подлежит исчислению срок исковой давности, поскольку истец обратился в суд с иском 25 июля 2019 года, суд приходит к выводу, что срок исковой давности не пропущен.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 22 июня 2013 года в размере 192 698 рублей 31 копейка.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В соответствии со статьёй 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче в суд искового заявления оплачена государственная пошлина размере 5053 рубля 97 копеек (л.д.60,61), исковые требования удовлетворены в полном объёме, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5053 рубля 97 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 192 698 (сто девяносто две тысячи шестьсот девяносто восемь) рублей 31 копейка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5053 (пять тысяч пятьдесят три) рубля 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено 10 сентября 2019 года.

Судья Е.В. Курач

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.