Дело №2-1896/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2018 года Железнодорожный районный суд г.Красноярска

в составе: председательствующего судьи Шамовой О.А.,

при секретаре Молошаг К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен потребительский кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в афертно-акцептной форме. Цель кредита - на потребительские нужды. Выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием текущего банковского счета (счета банковского вклада) №. Существенные условия кредитного договора: сумма кредита 262 675 рублей, процентная ставка по кредиту 

<

данные изъяты>% годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ год, ежемесячный аннутетный платеж 7 710 рублей. В целях наиболее полного, своевременного возврата кредитных средств между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» посредством страхового агента ПАО «Почта Банк»-заключен потребительский полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ. Цель страхования - на потребительские нужды. Существенные условия полиса Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ.: застрахованное лицо ФИО1, страховые риски: смерть, инвалидность 1 группы, страховая сумма 395 000,00 руб., срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ Заемщик досрочно полностью исполнил обязательства по кредитному договору. Согласно выданной банком справке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год кредитный договор погашен, а задолженность отсутствует. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, просьбой вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 41 978,22 рублей. Просит взыскать с ответчика 41978,22 рублей убытки (ущерб), вызванный неисполнением требований застрахованного о возврате неиспользованной части страховки (части страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока), 45 966,15 рублей - неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности - 1 500 рублей, штраф.

Истец К. «Общество защиты прав потребителей «Искра», ФИО1, представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», представитель третьего лица ПАО «Почта Банк», извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Представитель КРОО ОЗПП «Искра» представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представителем ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО2 (доверенность представлена в материалы дела) представлены возражения на исковое заявление, в которых указано, что указав, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по «Программе 

<

данные изъяты> был выдан полис «Единовременный взнос» №. Согласно страховому полису страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Подписав полис и оплатив страховую премию, страхователь выразила свою волю на возникновение правоотношений по страхованию. Договор был заключен на основании добровольного волеизъявления сторон. Вместе с тем, согласно п.п.6.6.1 Особых условий «при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключении), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. День заключения договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ.. День обращения страхователя к страховщику о расторжении договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ.. Соответственно, «Период охлаждения» страхователем пропущен. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. страхователю был направлен ответ на заявление. Истец заявил требование о взыскании неустойки в размере 45 966,15 руб.. В силу того, что взыскание неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств, в связи с расторжением сторонами договорных обязательств по инициативе самого потребителя не предусмотрено, оснований для взыскания указанной неустойки не имеется. Истцом не предоставлено доказательств причинения ей ответчиком физических или нравственных страданий. Оснований для взыскания штрафа в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» не имеется, так как данный закон предусматривает взыскание неустойки и штрафа в связи с неисполнением или ненадлежащим выполнением услуг. Просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме, рассмотреть дело в свое отсутствие.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

Суд считает, возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела. 

Исследовав материалы дела, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» в офертно-акцептной форме заключен потребительский кредитный договор №, цель кредита – на потребительские нужды, с процентной ставкой по кредиту 

<

данные изъяты>% годовых, на сумму 262 675 рублей.

Согласно условиям договора выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием текущего банковского счета (счета банковского вклада) №. 

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный аннуитетный платеж 7 710 рублей, количество платежей – 

<

данные изъяты>, платежи осуществляются ежемесячно до 25 числа каждого месяца.

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» посредством страхового агента ПАО «Почта Банк» - заключен договор страхования - оформлен потребительский полис Единовременный взнос №.

Как следует из текста страхового полиса, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма - 395 000 рублей, страховая премия - 59 250 рублей. Срок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Из справки ПАО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о наличии и состоянии задолженности по договору следует, что задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 отсутствует.

ФИО1 досрочно ДД.ММ.ГГГГ погасила кредитную задолженность перед банком в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, а также справкой ПАО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ответом на судебный запрос ПАО «Почта Банк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, просьбой возврата неиспользованной части страховой премии в размере 41 978,22 рублей. 

Сведений об удовлетворении требований ФИО1 в материалах дела не имеется. ДД.ММ.ГГГГ в адрес истицы был дан ответ об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Согласно разделу 2 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованный.

Согласно разделу 6 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо а течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). 

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.

Возврат Страховщиком (уполномоченным представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из приведенных условий страхования следует, что по договору страхования, заключенному истцом самостоятельно, без участия банка, выгодоприобретателем является сам застрахованный независимо от наличия либо отсутствия задолженности по кредиту. Таким образом, действие договора страхования в случае полного погашения кредита не прекращает свое действие, договор продолжает действие до окончания срока либо наступления обстоятельств, являющихся основанием для его прекращения согласно Особым условиям.

Следовательно, после досрочного возврата суммы кредита, несмотря на прекращение кредитного договора, договор страхования не прекращается, возможность наступления страхового случая не отпадает, а должник не утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Принимая во внимание, что при досрочном прекращении кредитного договора актуальность договора страхования не утрачивается, договор страхования является действующим, учитывая, что с заявлением о прекращении договора страхования истица обратилась через значительный промежуток времени после истечения «периода охлаждения», суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае при отказе истца от договора страхования у ФИО1 не возникло права требования со страховой компании возврата части страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования.

При таких обстоятельствах суд не находит законных оснований для удовлетворения требований о взыскании со страховой компании 41 978,22 рублей в счет неиспользованной части страховой премии, а также производных требований о взыскании неустойки и штрафа.

Согласно ст.151 ГК РФ, ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку каких-либо прав ФИО1 как потребителя ответчиком нарушено не было, в удовлетворении исковых требования требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда следует отказать. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

Судья О.А. Шамова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.