Дело № 2-29/2020 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

12 февраля 2020 года г. Южа Ивановской области

Палехский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Назаровой А.Н.,

при секретаре судебного заседания Назаровой О.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО «Совкомбанк» являлось правопреемником ООО «Совкомбанк».

4.06.2018 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 138484 рубля 36 копеек под 30,5 % годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора кредитования, при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60-ти календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла с 18.12.2018 года по 21.11.2019 года, продолжительность просрочки составляет 339 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла с 18.12.2018 года по 21.11.2019 года и суммарная продолжительность просрочки составляет 339 дней. По состоянию на 21.11.2019 года задолженность ответчика перед Банком составляет 134734,25 рублей. Досудебное уведомление истца о возврате образовавшейся задолженности ответчиком не исполнено.

На основании изложенного и руководствуясь положениями ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131-133 ГПК РФ истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 134734,25 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3894,69 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно исковому заявлению ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя, в случае неявки ответчика не возражал вынесению заочного решения. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание 12 февраля 2020 года, не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Руководствуясь ст. ст. 167 233 - 235 ГПК РФ, суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, приходит к следующему.

Согласно статье 421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и другими правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как следует из материалов дела 4.06.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор на основании заявления ответчика «о предоставлении потребительского кредита» № на сумму 138484,36 рублей под 20,5 % годовых, на срок до 4 июня 2020 года (24 месяца), с уплатой заемщиком ежемесячных платежей не позднее 4 числа каждого месяца (включительно) в размере 7083,49 рублей, последний платеж 4.06.2020 года - 7083,49,13 рублей. В случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 12.12.2013 года. 

На основании договора Банк обязался открыть клиенту счет в российских рублях и осуществлять обслуживание счета. Предоставить кредитные денежные средства в размере 138484,36 рублей в день заключения договора путем зачисления суммы кредита на счет. С указанного времени кредит считается предоставленным.

ФИО1 выразил согласие с Общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью индивидуальных условий, и обязался их неукоснительно соблюдать.

В материалы дела истцом представлены Индивидуальные условия Договора кредитования с графиком платежей, заявление ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 4.06.2018 года, анкета заемщика, о также общие условия договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк».

Факт получения ответчиком кредита в сумме 138484,36 рублей 4.06.2018 года подтверждается выпиской по счету ФИО1 № за период с 4.06.2018 года по 18.12.2018 года. Из указанного документа также следует, что ответчик воспользовался суммой кредита и производил погашение кредитной задолженности не регулярно с просрочками. Последний платеж в счет погашения кредитных обязательств приходится на 18.12.2018 года.

Как следует из п. 5.2 Общих условий, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематическом просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней. 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении... Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления считается дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п.5.3 Общих условий).

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по оплате кредита по состоянию на 11.04.2019 года составила: 134734,25 из которых: 116422,40 рублей - просроченная ссуда; 11354,48 рублей - просроченные проценты; 918,51 рублей - проценты по просроченной ссуде; 5447,22 рублей - неустойка по ссудному договору; 591,61 рубль - неустойка на просроченную ссуду.

30 апреля 2019 года по заявлению ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка №1 Палехского судебного района в Ивановской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который отменен определением от 8 мая 2019 года в связи с поступившими мировому судьей возражениями относительно его исполнения.

27.09.2019 года истцом в адрес ответчика направлено досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредита в сумме 134734,25 рублей в течение 30 дней с момента направления претензии.

Проверив представленный истцом расчет взыскиваемых сумм задолженности, суд приходит к следующему:

на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п.1 ст.330 ГК РФ).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от 04.06.2018 года, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойки по ссудному договору».

Ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена индивидуальными условиями потребительского кредита №№ от 04.06.2018 года, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита), заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно положениям п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы закона, при нарушении заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

При этом возврат кредита должен был производиться заёмщиком ФИО1 путем внесения ежемесячных платежей в срок до 4 числа каждого месяца, что предусмотрено индивидуальными условиями договора потребительского кредита и приложенным к договору графиком платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка по договору просроченной ссуды и неустойка по ссудному договору. 

При этом из приложенного к иску расчёта взыскиваемых сумм видно, что неустойка в размере 591,61 рубль, поименованная, как «неустойка на просроченную ссуду», начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась ФИО1 в срок, установленный договором, т.е. являлась просроченной. Взыскание такой неустойки соответствует условиям договора и действующим нормам закона. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Начисление неустойки в размере 5447,22 рубля, поименованной как «неустойка по ссудному договору», согласно расчёту банком взыскиваемых сумм, производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. 

Так, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, по смыслу приведенных норм, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату всей суммы основного долга (кредита).

28.09.2019 года в адрес ФИО1 кредитором направлено досудебное уведомление, в котором банк установил заёмщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору 30 дней, то есть по 28.10.2019 года. 

Поскольку к 28.10.2019 года обязанность по уплате (досрочно) всей суммы займа ответчиком не исполнена, то вся ссудная задолженность по договору потребительского кредита является просроченной только с 29.10.2019 года.

Однако истцом произведен расчет неустойки по ссудному договору на непросроченную сумму ссудной задолженности (остаток основного долга) за период с 21.12.2018 года по 25.03.2019 года. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни законом.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки по ссудному договору, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с 21.12.2018 года по 25.03.2019 года является незаконным, поскольку право кредитора на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у банка лишь с 29.10.2019 года. До указанной даты банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду). 

В данной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

На основании ч.1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст. 330 ГК РФ).

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Оценивая соотношение начисленной неустойки с суммой основного долга и процентов на просроченный основной долг, учитывая, срок неисполнения обязательств ответчиком, тот факт, что иных санкций ответчику не начислялось, суд не усматривает несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств. К тому же учитывает, что ответчиком о применении ст. 333 ГК РФ при рассмотрении дела не заявлено. Доказательств обратного не представлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждается возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований,

С учетом частичного удовлетворения исковых требований (исключения суммы неустойки по ссудному договору) с ФИО1 полежат взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (95,96%) в размере 3737 рублей 34 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 - 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 4 июня 2018 года по состоянию на 21.11.2019 года в размере 129287 (сто двадцать девять тысяч двести восемьдесят семь) рублей 3 копейки, из них:

- 116422,4 рублей просроченная ссуда; 

- 11354,48 рублей просроченные проценты;

- 918,51 рублей проценты по просроченной ссуде;

- 591,61 рублей неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» понесенные истцом судебные издержки по оплате государственной пошлины в размере 3737 рублей 34 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Палехский районный суд Ивановской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Палехского районного суда подпись А.Н. Назарова

Мотивированное решение изготовлено 13 февраля 2019 года.