дело № 2-1002\2019

УИД 74RS0038-01-2019-000598-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 года

с.Долгодеревенское 

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи

ФИО1

При секретаре судебного заседания

ФИО2

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерное общество «Тинькофф Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, встречному исковому заявлению ФИО3 о признании договора реструктуризации Банком утратившим силу,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с 27.12.2015г. по 01.06.2016г. включительно, в размере 53856 руб. 92 коп., из которых: 51 133 руб. 27 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 2723 руб. 65 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1815 руб. 70 коп. 

В обоснование исковых требований указано, что 11.09.2009 года между сторонами был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 44000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, тарифы к Тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты.

В соответствии с п.2.1 Указания банка России № от 13 мая 2008 г. в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей. 

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно, любым оговоренным в договоре способом (СМС, электронная почта или «Почта России»), направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карты, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредитку в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих условий, (п.7.2.1 Общих условий УКБО). 

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) был выставлен заключительный счет. После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. 06.08.2015г. между банком и ответчиком был заключен договор путем акцепта Банком оферты (был внесен платеж на Договор реструктуризации), тем самым заключили Договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора является оферта. Тарифы по тарифному плату, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе условий комплексного банковского обслуживания.

В связи с неисполнением своих обязательств 01.06.2016г. Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 27.12.2015г. по 01.06.2016г. и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 53856 руб. 92 коп., что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком в полном объеме. Однако в настоящее время оплата просроченной задолженности ответчиком в нарушение условий Договора и положений ст. 309 ГК РФ не производится. 

Сумма задолженности по Договору реструктуризации, отраженная в расчете задолженности ответчика является корректной, сформированной в соответствии с заключенным Договором реструктуризации, денежные средства по которому были направлены на покрытие образовавшейся суммы задолженности и подлежит взысканию в полном объеме. 

Истец АО «Тинькофф Банк» извещён надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО3 направила встречное исковое заявление, просила признать договор реструктуризации между нею и Банком утратившим силу, поскольку истек срок исковой давности по Постановлению Верховного суда № 15 от 12.11.2001г., применить последствия истекшего срока исковой давности и зачесть все денежные средства, выплаченные ею Банку в счет погашения реструктуризованной задолженности, предоставить отсрочку на 1 год. 

В обоснование указывает следующее: договор реструктуризации № между нею и Банком Тинькофф был заключен 26.07.2015г. по 01.01.2016г., вследствие недостаточного финансового дохода, а именно: пенсии ниже прожиточного минимума, значительная часть которой тратилась на лекарства и реабилитацию в связи с ИБС и бронхиальной астмой, сердечной недостаточностью, а также в связи с удорожанием продуктов, услуг ЭКХ и проезда, ремонтом отопления. Она вдова, не имеет дополнительных ден7ежных средств, кроме пенсии, несмотря на это, значительную часть по кредитной карте с лимитом 19000 руб. она выплатила вместе с процентами 84300 руб. Он-лайн лимит был автоматически увеличен еще на 44975 руб.. О полной стоимости кредита по реструктуризации она не была информирована, копии его на руках не имеет. Всего она оплатила 46713 руб. "не основного долга", который просит принять к зачету реструктуризованной задолженности, также просит принять во внимание, что с момента заключения договора реструктуризации и по настоящее время прошло более трех лет. 

(л.д. 62-64)

Ответчик ФИО3 извещена, просила о рассмотрении дела без своего участия, представила письменные возражения о том, что не согласна с исковым требованием по договору реструктуризации от 01 августа 2015 года по сумме, по дате последнего платежа, указанные банком сведения являются недостоверными, по имеющимся у нее доказательствам - счет-выписки за период с августа 2015 по июнь 2016 года, присланные ей Банком, достоверной является дата последнего платежа по договору реструктуризации - 24.11.2015г., что составляет 3 года, 4 месяца 18 дней. После даты 24.11.2015г. платежи не производились, выписки не присылались. Она обращалась в Банк с заявлением о том, что состоянию здоровья и финансовым обстоятельствам она не может оплачивать минимальную требуемую сумму, к тому времени ею было выплачено 84300 руб., ее пенсия ниже прожиточного минимума, на пенсию ниже прожиточного минимума прожить невозможно, что является нарушением ее конституционных прав. Она (ответчик) не была проинформирована о полной стоимости кредита, не предоставлен договор отслеживания банковской карты, а оплата взималась, не предоставлен объединенный договор про кредитной карте и договору реструктуризации. Кредитор не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату без письменного согласия потребителя: взимание скрытых комиссий за выдачу наличных в банкомате - 4267 руб., за обслуживание банковской карты - 590 руб., навязанную страховую программу - 4019 руб., за использование сверхлимитной задолженности - 780 руб., за СМС -сообщения - 819 руб., за перевыпуск карты -290 руб. Банком незаконно взималась плата в сумме 10765 руб. без ее письменного согласия. истцом пропущен трехлетний срок обращения в суд с момента последнего платежа по реструктуризации, который составляет 3 года, 4 месяца, 18 дней.

В судебное заседание ответчик не явилась, контррасчета задолженности не представила.

Из возражений Банка на доводы ответчика следует, что ответчик на момент заключения договора располагала полной информацией о предложенной Банком услуге. до заключения договора (активации кредитной карты) ответчик получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой размещена в открытом доступе на сайте банка. Кредитная карты была передана ответчику не активированной, после активации карты банк не начисляет никакие комиссии до момента получения суммы первого кредита (транша). Подпись ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления со всеми существенными условиями договора. Ответчик в течение 42 расчетных периодов (расчетный период - период, в течение которого формируется счет-выписка) пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета-выписки, из которых следует, какие услуги были оказаны, в каком размере начислены комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг. Фактически услуги были оказаны. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен ответчиком путем обращения в Банк по телефону в любое время. А в отношении комиссии за получение наличных денежных средств, ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежные средства в банкоматах других кредитных организаций. Подключение услуг при заключении договора не является обязательным условием для получения кредитных средств. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика путем указания в заявлении-Анкете. График погашения не составлялся, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как кредитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям. совершенным сверх лимита задолженности, осуществляются за счет кредита. Увеличение кредитного лимита не может нарушать права ответчика, не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно использованными ответчиком денежными средствами. Окончание договора может наступить как по воле коиента, так и по воле Банка, но для этого необходимо выполнить условия, оговоренные в п.11 расторжение договора Общих условий выписку и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, стечение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг Договор 01.06.2016г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. на момент расторжения Договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. 

(л.д.106-111)

В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд полагает следующее.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу положений статьи 30 Федерального закона от 02 февраля 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

04 сентября 2009 года ФИО3 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» с Заявлением-Анкетой, из которой следует, что она предлагает ООО «ТКС» заключить с нею договор о предоставлении и обслуживании банковской карты на условиях? установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Она понимает и соглашается, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным акцептом настоящего Предложения о заключении Договора будут являться действия банка по выпуску Кредитной карты. окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных в настоящем Заявлении. В случае акцепта настоящего предложения и заключении Договора, настоящее заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью Договора.

Своей подписью ФИО3 подтвердила, что согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка и назначает Банк выгодоприобретателем по данной программе, если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты, то она поручает банку включить ее в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами, подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать; она уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет- 53,3% годовых. При полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает 21000 руб., полная стоимость кредита уменьшается.

(л.д. 28 об.)

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Поскольку, подписав Заявление-анкету, ФИО3 выразила согласие на заключение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на изложенных в нем условиях, то указание в заявлении на ознакомление заемщика с Общими условиями и Тарифами предоставления банковских услуг, означает, что она была осведомлена о порядке начисления процентов за пользование кредитом. Указанные способы доведения информации являются общепринятыми в банковской сфере и общедоступными для граждан. При этом вручение или направление клиенту текстов Общих условий и Тарифов, не предусмотрено в заявлении в качестве условия заключения договора.

Таким образом, между сторонами заключен в надлежащей форме договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № от 11.09.2009г., поскольку письменное предложение ФИО3 заключить договор принято «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора. Определение отдельных условий договора, со ссылкой на Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы по кредитным картам, как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону.

На основании пункта 3.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество), являющихся составной частью заключенного кредитного договора, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк:

- клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем почтового перевода, безналичного перевода со своего счета или без открытия счета, а также с использованием терминалов с функцией приема наличных денежных средств других кредитных организаций и иными способами, предусмотренными действующим законодательством (п. 4.5);

- банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п.6.1);

- лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете- выписке (п.6.1);.

- на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.7.3).

- срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после его формирования (п.7.4);

-клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита (п. 7.5);

-при совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по Договору. Банк вправе по своему смотрению изменять очередность погашения в рамках задолженности (п. 7.6).

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы":

- Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ (п.11.1);

- при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах (п.11.2);

- Клиент вправе расторгнуть Договор во время его действия, заявив об этом не менее чем за 45 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или по телефону, полностью уплатив Банку всю задолженность по Договору и вернув в Банк все кредитные карты. Клиент вправе отозвать поданное заявление о расторжении до истечения указанного в настоящем пункте срока письменно или по телефону. В случае получения банком отзыва заявления в указанный срок Договор продолжает свое действие (п. 11.3);

-Договор считается расторгнутым с момента исполнения Банком и/или Клиентом всех своих обязательств по Договору (п. 11.6).

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ФИО3 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Во исполнение своих обязательств по договору Банк ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. 

Факт получения и использования кредита ФИО3 подтверждается детализацией операций по договору, не оспаривается ответчиком.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно, любым оговоренным в договоре способом (СМС, электронная почта или «Почта России»), направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карты, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредитку в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п.5.6 Общих условий, (п.7.2.1 Общих условий УКБО). 

29.07.2015г. в связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) был выставлен заключительный счет. (л.д.40)

После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. Сумма задолженности по Договору кредитной карты зафиксирована и на дату направления оферты 31.07.2015г. составляла 64564 руб. 06 коп. 

(л.д.42)

Как видно из представленных суду документов, выписки по счету, после выставления первого заключительного счета, ответчик продолжил оплату по кредиту, таким образом, между банком и ответчиком был заключен договор путем акцепта Банком оферты (был внесен платеж на Договор реструктуризации), тем самым стороны заключили Договор реструктуризации №, что ответчиком не оспаривается.

Договор реструктуризации с Тарифным планом ТП 6.0 (для реструктуризации задолженности по кредитным картам) со следующими параметрами: в беспроцентный период (36 месяцев с момента заключения Договора реструктуризации задолженности) - 0% годовых, после беспроцентного периода - 12% годовых, минимальный ежемесячный платеж - 2000 руб. штраф за неуплату минимального платежа 50 руб., не применяется при сумме задолженности меньше или равной 150 руб.

(л.д. 42-43)

Ответчик прекратил выполнение своих обязательств с 27.12.2015г. (штраф за первый неоплаченный минимальный платеж, п.9.1 тарифного плана), до этой даты условия договора выполнялись в полном объеме. 

Последнее внесение ответчиком денежной суммы в размере 2000 руб.в счет погашения задолженности внесено через "Rapida RUS" 27.08.2016г. После этой даты денежных средств в счет погашения задолженности по Договору не поступало.

Истцом представлен в дело подробный расчет задолженности ФИО3 перед Банком, в котором прослеживаются все суммы, уплаченные заемщиком в погашение кредита, а также периоды просрочки.

Суд считает данный расчет верным, произведенным в соответствии с условиями договора.

В связи с неисполнением своих обязательств 29.02.2016г. Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 27.12.2015г. по 01.06.2016г. и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 53856 руб. 92 коп., что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления процентов Банк не осуществлял. 

Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, наличия задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика заявленной истцом суммы.

Ответчик не оспаривает заключение договора реструктуризации, но просит признать его утратившим силу по тем основаниям, что она не была проинформирована о полной стоимости кредита, ей не предоставлен договор отслеживания банковской карты, а оплата взималась, не предоставлен объединенный договор по кредитной карте и договору реструктуризации, без письменного согласия потребителя кредитор предоставлял дополнительные услуги за плату: взимание скрытых комиссий за выдачу наличных в банкомате - 4267 руб., за обслуживание банковской карты - 590 руб., навязанную страховую программу - 4019 руб., за использование сверхлимитной задолженности - 780 руб., за СМС -сообщения - 819 руб., за перевыпуск карты -290 руб. Банком незаконно взималась плата в сумме 10765 руб. без ее письменного согласия, истцом пропущен трехлетний срок обращения в суд с момента последнего платежа по реструктуризации, который составляет 3 года, 4 месяца, 18 дней.

Доводы ответчика о том, что она не была проинформирована о полной стоимости кредита, что до нее не были доведены существенные условия договора своего подтверждения не нашли и опровергаются письменными доказательствами, представленными в дело.

Из Анкеты-заявления следует, что ответчик поручила банку включить ее в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами, то есть, выразила согласие быть застрахованной.

Суд также отклоняет доводы ответчика о существенном нарушении условий заключенного договора в результате увеличения кредитного лимита и необходимости заключения письменного соглашения.

При этом суд соглашается с возражениями ответчика, ссылающегося то, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.

Кроме того, в соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, при отсутствии регламентирования отношений между сторонами федеральным законом, условия соглашения регулируются заключенным договором. 

Ответчик, заключая договор с банком, согласилась с его условиями. 

Суд считает, что возможность увеличения лимита по кредитной карте сама по себе не может нарушать права и законные интересы ответчика.

Получив предложение о последующем увеличении кредитного лимита, не желая такового, ответчик имела возможность обратиться к Банку путем телефонного звонка, однако этого не сделала. При отсутствии возражений о предложенном увеличении кредитного лимита, банк обоснованно, в соответствии с условиями заключенного договора, произвел его увеличение. При этом, ответчик имела реальную возможность пользоваться денежными средствами в меньшем объеме.

В Анкете-Заявлении ответчик указала, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В соответствии со ст. 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.

Выпуск и обслуживание платежных карт регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П.

Ответчик выразила согласие на получение кредита и уплаты комиссии в соответствии с Тарифами банка. Между тем, Тарифы предусматривают комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% (плюс 390 руб.) (л.д.30 об.)

Производя операцию по снятию наличных денежных средств, ответчик воспользовалась услугой, плата за которую предусмотрена тарифами банка, в связи с чем взимание банком соответствующей комиссии является правомерным.

При заключении договора ответчик согласилась с условиями банка о процентных ставках по кредиту, а также взимаемых комиссиях, данное обстоятельство подтверждается ее подписью в заявлении-Анкете, ознакомилась с Условиями и Тарифами банка, оплачивала и принимала фактически оказываемые банком услуги.

Ответчик имела право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Суд также отклоняет доводы ответчика о пропуске Банком срока исковой давности.

Заключительный счет был сформирован Банком 01.06.2016 года путем выставления адрес ответчика.

Неисполнение клиентом своих обязательств по договору, является, в соответствии с п.11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) основанием для расторжения Банком договора в одностороннем порядке.

По условиям Договора кредитной карты Задолженность подлежала оплате в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, то есть, до 01.07.2016г.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Сосновского района от 02.09.2016г. отменен судебный приказ по заявлению АО "Тинькофф Банк" о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору в сумме 54190 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 912 руб. 86 коп. (л.д.38 об.)

Проверяя доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд учитывает, что, согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Исковое заявление направлено 01.03.2019г. (л.д.44), то есть, срок исковой давности не пропущен (до 01.07.2019г.)

Что касается требования о предоставлении отсрочки на 1 год, суд полагает необходимым разъяснить ФИО3, что в силу положений ст. 434 ГПК РФ при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления, взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе поставить перед судом, рассмотревшим дело, или перед судом по месту исполнения судебного постановления вопрос об отсрочке или рассрочке исполнения, об изменении способа и порядка исполнения. Такое заявление рассматривается в порядке, предусмотренном ст. 203 ГПК РФ.

Согласно ст. 203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения. 

Вопрос о наличии обстоятельств для отсрочки должен оцениваться и решаться судом исходя из общеправового принципа справедливости, с тем, чтобы был обеспечен баланс прав и законных интересов взыскателей и должников, возможная же отсрочка исполнения решения суда должна быть адекватной и не затрагивать существо конституционных прав участников исполнительного производства. 

В силу ст. ст. 68, 69 и 98 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" отсутствие у должников-граждан имущества и денежных средств, достаточных для исполнения решения в полном объеме, о невозможности исполнения не свидетельствует, а является основанием для обращения взыскания на их заработную плату и иные доходы. Порядок такого взыскания урегулирован Главой 11 этого Федерального закона и предусматривает определенные гарантии с целью исключения возможности оставления граждан без средств к существованию. 

По смыслу части 2 статьи 99 Федерального закона "Об исполнительном производстве" во взаимосвязи с его статьей 4, размер удержания из заработной платы и иных доходов должника при исполнении исполнительного документа подлежит исчислению с учетом всех обстоятельств конкретного дела, при неукоснительном соблюдении таких принципов исполнительного производства, как уважение чести и достоинства гражданина и неприкосновенность минимума имущества, необходимого для существования должника-гражданина и членов его семьи.

Согласно платежному поручению истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в сумме 1815 руб. 70 коп., соответственно, с ответчика в пользу истца на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1815 руб. 70 коп. 

Руководствуясь статьями 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору реструктуризации за период с 27.12.2015г. по 01.06.2016г. в размере 53856 руб. 92 коп., из которых: 51 133 руб. 27 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 2723 руб. 65 коп. - штрафные проценты.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1815 руб. 70 коп.

Встречное исковое заявление ФИО3 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий 

Мотивированное решение составлено 29 мая 2019 года.