№ 2-177/2020

64RS0047-01-2019-005485-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2020 года г. Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе 

председательствующего судьи Ершова А.А.,

при секретаре Видякиной К.О.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о возложении обязанности снизить годовую процентную ставку, ежемесячный обязательный платеж по кредиту, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о возложении обязанности снизить годовую процентную ставку, ежемесячный обязательный платеж по кредиту, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что 03 апреля 2019 года между сторонами был заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 321 900 руб. по процентной ставке 32% годовых. Условия кредитного договора предусматривают снижение процентной ставки по кредиту до 19% годовых при соблюдении одновременно двух условий: последовательной, своевременной и полной оплаты 6 ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой без допущения просроченной задолженности, а также предоставление документа, подтверждающего доходы заемщика.

Истец исполнила вышеуказанные условия договора, предоставив справку о доходе по форме 2НДФЛ, а также обратившись в банк с заявлением о снижении процентной ставки с 32% до 19% годовых. Однако в снижении ставки истцу было отказано в связи с тем, что в июле 2019 года была допущена просрочка по внесению ежемесячного платежа.

Учитывая изложенное, истец просит суд обязать ответчика снизить годовую процентную ставку с 32% до 19% годовых по кредитному договору № от 03 апреля 2019 годовых, начиная с 03 ноября 2019 года, обязать снизить ежемесячный платеж по кредитному договору с 03 ноября 2019 года с 9 941 руб. до 7 067 руб. с возвратом переплаченных по кредиту денежных средств, а также взыскать в её пользу в счёт компенсации морального вреда 5 000 руб., штраф и понесенные судебные расходы.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала полностью и пояснила, что условия кредитного договора предусматривают возможность снижения процентной ставки с 32% до 19% годовых при наличии просрочки по внесению ежемесячного платежа и при ее погашении в течение 5 календарных дней с момента возникновения просрочки.

Ответчик явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен о времени и месте его проведения надлежащим образом, в том числе с учётом положений ч.ч. 2.1 и 7 ст. 113 ГПК РФ, причин неявки суду не сообщил. От него в адрес суда поступили письменные возражения на заявленные исковые требования, в которых отмечено, что со стороны истца как заемщика в июле 2019 года допущена просрочка по внесению ежемесячного платежа, что исключает снижение установленной соглашением процентной ставки.

С учётом положений ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

В силу части 3 статьи 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

При этом, согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

При этом, положения чт. 809 ГК РФ предусматривают, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При рассмотрении требований судом установлено, что 03 апреля 2019 года между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита, по условиям которого истцу на условиях возвратности и платности предоставлены заемные денежные средства в размере 321 900 руб. со сроком возврата на 84 месяцев (согласно установленного графика платежей).

Кредитный договор заключен на основании Общих условий договора потребительского кредита, предоставление срочного потребительского кредита с использованием банковских карт (далее – общие условия).

Положения кредитного договора предусматривают процентную ставку за пользование кредитом в размере 32% годовых, которая устанавливается со дня следующего за днем выдачи кредита (п. 4.1.1 кредитного договора).

Исполнение обязательств по возврату суммы кредита и начисленных ежемесячных платежей осуществляется путём списания кредитором денежных средств с карточного счёта заемщика (п. 4 раздела 7 кредитного договора).

Свои обязательства по предоставлению заемных средств ответчиком исполнены полностью, а именно 03 апреля 2019 года произведена выдача истцу денежных средств в размере 321 900 руб. путём их зачисления на счёт, открытый на имя ФИО1 Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счёту.

Кроме того, положения раздела 4 кредитного договора предусматривают возможность снижения установленной процентной ставки по кредиту до 19% и 15% годовых.

Так, в соответствии с п. 4.1.2 кредитного договора процентная ставка в размере 19% годовых устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий:

- последовательной, своевременной и полной оплаты 6 ежемесячных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.1 кредитного договора, а именно 32% годовых, без допущения факта просроченной задолженности;

- предоставление документа, подтверждающего доходы заемщика, в соответствии с требованиями, установленными общими условиями по данному виду кредита, в период с даты, следующей за датой 6 последовательного ежемесячного платежа, до даты 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа, со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа.

23 октября 2019 года ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением, в котором она просила снизить процентную ставку по кредиту в связи с отсутствием просрочек ежемесячных платежей, с предоставлением справки о доходах.

Письмом от 24 октября 2019 года истцу отказано по снижению установленной процентной ставки по кредитному договору в связи с тем, что в июле 2019 года со стороны заемщика была допущена просрочка по оплате ежемесячного платежа. Заемщику рекомендовано обратиться в банк с аналогичным заявлением после шестого платежа (после 03 января 2020 года).

Полагая указанные действия ответчика по отказу по снижению ставки по кредитному договору незаконными, истец обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.

В соответствии с п.п. 1, 2 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно положений ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п. 43 Постановления Пленума от 25 декабря 2018 года № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Давая буквальное толкование условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, суд приходит к выводу, что данные условия предусматривают возможность снижения первоначально установленной процентной ставки по кредиту с 32% до 19% годовых, а также с 19% до 15% годовых (п.п. 4.1.2 и 4.1.3 договора).

Так, процентная ставка подлежит снижению с 32% до 19% годовых при соблюдении заемщиком одновременно двух условий, а именно при последовательной, своевременной и полной оплаты 6 ежемесячных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой в размере 32% годовых, без допущения факта просроченной задолженности; а также при предоставление документа, подтверждающего доходы заемщика, в соответствии с требованиями, установленными общими условиями по данному виду кредита, в период с даты, следующей за датой 6 последовательного ежемесячного платежа, до даты 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа.

После снижения процентной ставки с 32% до 19% годовых при одновременном соблюдении указанных условий она также может быть снижена до 17% годовых по правилам, предусмотренным п. 4.1.3 кредитного договора, а именно при одновременном соблюдений условий:

- последовательной, своевременной и полной оплаты 6 ежемесячных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2 кредитного договора, а именно 19% годовых, без допущения факта просроченной задолженности;

- предоставление документа, подтверждающего доходы заемщика, в соответствии с требованиями, установленными общими условиями по данному виду кредита, в период с даты, следующей за датой 6 последовательного ежемесячного платежа, до даты 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа, со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа.

Как усматривается из установленного графика платежей по кредитному договору, ежемесячный платеж по кредиту подлежит оплате заемщиком не позднее 3 числа каждого месяца. Со стороны заемщика ФИО1 была допущена просрочка по внесению ежемесячного (третьего) платежа, подлежащего уплате 03 июля 2019 года, а именно денежные средства от истца поступили 04 июля 2019 года и в этот же день были списаны в счёт погашения части долга. Данные обстоятельства исключают право заемщика по снижению процентной ставки в порядке п. 4.1.2 кредитного договора, начиная с 7 ежемесячного платежа.

Ссылка истца на то, что право на снижение процентной ставки по кредиту, начиная с 03 ноября 2019 года, то есть с 7 ежемесячного платежа, зависит от периода погашения просроченной задолженности, а именно на её погашение в течение 5 дней с момента образования просрочки, основана на неправильном толковании условий кредитного договора.

Так, положения п. 4.1.2 кредитного договора, регулирующий вопрос о погашении просроченного платежа в течение 5 дней с момента образования просрочки платежа, применяется к установлению процентной ставки в сторону её увеличения с 15% до 19% годовых в случае нарушения порядка внесения платежей при действии процентной ставки, установленной п. 4.1.3 кредитного договора. С учётом того, что на момент просрочки платежа по кредитному договору истца действовала процентная ставка в размере 32% годовых, указанные положения договора не подлежат применению.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о правомерности действий ответчика по отказу в изменении процентной ставки по кредитному договору в сторону её уменьшения до 19% годовых, что исключает право истца на применение такой процентной ставки начиная с 03 ноября 2019 года, а также по снижению ежемесячного платежа с указанной даты до 7 067 руб.

В связи с тем, что нарушений прав истца как потребителя финансовых услуг при рассмотрении спора судом не установлено, оснований для взыскания в её пользу компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о возложении обязанности снизить годовую процентную ставку, ежемесячный обязательный платеж по кредиту, взыскании компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд города Саратова в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.А. Ершов

Мотивированный текст решения изготовлен 13 января 2020 года.