Дело №

УИД 39RS0№-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2024 года г. Гвардейск

Гвардейский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Юрцевич Ю.В.

при секретаре: Бедке К.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита (договора о карте). В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. Указанный договор был заключен на основании заявления клиента, в рамках которого клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», тарифах выпустить на его имя карту «Русский стандарт», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит и осуществить кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в заявлении о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержались две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. Согласно Условиям, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. После проверки платежеспособности ответчика Банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский стандарт» и заключил с ответчиком Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» № (Договор о карте). Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя ответчика банковскую карту, осуществлял кредитование открытого на имя ответчика банковского счета.

В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты.

По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере, не менее минимального платежа, о размере и дате погашения которого, Банк ежемесячно информировал должника, направляя ему Счета-выписки.

В нарушение договорных обязательств, ответчик не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществляла возврат предоставленного кредита, поскольку в установленные договором сроки истец не имел возможности списать суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта, что подтверждается отсутствием денежных средств на счете заемщика.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком — выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 89133,46 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако, требование Банка ответчиком не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 89133,46 руб. Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказанного производства. Впоследствии, вынесенный по требованию Банка судебный приказ был отменен, в связи с возражениями ответчика относительно его исполнения. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте в размере 89133,46 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

В судебное заседание представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт» не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности, ссылаясь на то, последний платеж в погашение задолженности по договору о карте был совершен ею в 2017 году, более картой она не пользовалась, кредит брала на покупку компьютера. Платежи она вносила через отделение почты, или офис/магазин «Евросеть». Претензий в её адрес Банк не направлял. В связи с тем, что прошло много времени, квитанции об оплате задолженности у неё не сохранились, те квитанции, которые были в наличии она передавала мировому судье, когда направляла возражения на исполнение судебного приказа.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, дав им оценку в соответствии с правилами статьи 67 ГПК РФ, суд находит требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен в офертно-акцептной форме договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 15300 рублей для покупки мотороллера. Кредит предоставлен на срок 305 дней по ДД.ММ.ГГГГ, под 23,4 % годовых, с уплатой ежемесячного платежа 27 числа каждого месяца в размере 1700 рублей, согласно Графику платежей. 

В рамках указанного договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен договор о карте №, согласно которому Банк открыл ответчику банковский счет № и выпустил банковскую карту. Стоимость страховки по карте составила 1700 рублей.

Ответчиком карта была активирована и по ней были совершены расходные операции, что следует из представленной истцом выписки по счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-9). 

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты, внесения платежей банку и иных операций, предусмотренных соглашением между банком и клиентом (п. 4.2).

В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (пункт 4.3).

Согласно пункту 1.30 Условий расчетный период - это период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку, равен одному месяцу, датой начала первого расчетного периода является дата открытия банком счета.

Счет-выписка - документ, формируемый и направляемый банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа (пункт 1.34).

Минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (пункт 1.22 Условий).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами (пункт 4.13 Условий).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства, которые списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме либо в объеме имеющихся на счете денежных средств. Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме.

Задолженностью по договору являются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи (пункт 1.14).

Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (пункт 4.17).

В нарушение своих договорных обязательств ответчик не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента.

В силу ст. ст. 309, 310, 393 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Таким образом, пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

Из исследованных материалов дела следует, что заключенный сторонами договор о карте не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. 

Составными и неотъемлемыми частями договора о предоставлении кредита являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, Условия предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт". 

Условиями договора определено погашение задолженности в размере ежемесячного минимального платежа на основании выставленного банком счета-выписки, содержащего информацию об операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, балансе на начало расчетного периода и конец расчетного периода, сумме минимального платежа и сроках его внесения, дате окончания льготного периода, и прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента. 

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, кредитный договор, заключенный между сторонами, не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности банком. 

Пунктом 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" определено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). 

Таким образом, срок возврата задолженности по спорному кредитному договору определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета-выписки.

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору о карте, у ответчика образовалась задолженность в размере 89133,46 руб., которую Банк потребовал погасить, сформировав и направив ответчику ДД.ММ.ГГГГ Заключительный счет-выписку, содержащий в себе требование уплатить задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Требование Банка ответчиком не исполнено (л.д. 24).

На основании заявления Банка, поданного ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50), мировым судьей 1-го судебного участка Гвардейского района Калининградской области ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 всей суммы задолженности по кредитному договору № (л.д. 51)

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен, в связи с представленными должником возражениями (л.д.25, 53).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 89133,46 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 8-9).

Указанные обстоятельства подтверждаются обозревавшимися в судебном заседании письменными доказательствами, указанными выше, а также анкетой на получение Карты; Тарифами Банка; учредительными документами Банка.

В ходе судебного разбирательства по настоящему делу ФИО1 заявила о пропуске Банком срока исковой давности.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Судом установлено, что срок возврата задолженности по спорному кредитному договору определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки.

Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку ДД.ММ.ГГГГ на сумму 89133,46 рублей, со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24)

С учетом изложенного, срок исковой давности по требованию кредитора о досрочном погашении задолженности исчисляется с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в заключительном счете-выписке, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. 

В пп. 14, 17 - 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" содержатся разъяснения о том, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа. 

Следовательно, течение исковой давности прекращается соответствующим обращением за судебной защитой, в том числе подачей в установленном порядке заявления о выдаче судебного приказа, которое принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Принимая во внимание, что требование (заключительный счет) в адрес заемщика выставлено ДД.ММ.ГГГГ, срок его исполнения определен до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ и истекает ДД.ММ.ГГГГ.

К мировому судье 1-го судебного участка Гвардейского района Калининградской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по вышеуказанному договору истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ был отменен по возражениям должника на основании определения мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, течение срока исковой давности по досрочному взысканию задолженности прервалось с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 21 день.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с настоящим иском (согласно штампу на конверте), т.е. по истечению срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ - оставить без удовлетворения. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Гвардейский районный суд, в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись Ю.В. Юрцевич

Копия верна 

Судья Ю.В. Юрцевич